오늘의 키워드는 2금융 주택담보대출 입니다. 2금융권 주택담보대출은 당연히 은행보다는 금리가 약간 더 높습니다. 하지만 DSR 50%가 적용되기 때문에 40%인 은행보다 대출 한도에 여유가 있다는 장점이 있습니다.
은행과 비교해 금리차이가 적은 2금융 주택담보대출 상품을 모두 소개하겠습니다.
1. 2금융 주택담보대출 : 서론
본격적인 상품소개 전에 2금융권 주택담보대출은 왜 이용하는지 알아보겠습니다.
- 대출한도 극대화
- 은행보다 수월한 심사
- 신용하락율 은행과 동일
크게 3가지 이유가 있습니다.
1) DSR 한도 극대화
- LTV : 70% (생애최초 주택구입시 80%)
- DSR
- 은행(1금융) : 40%
- 은행제외 금융기관(2금융) : 50%
주택담보대출시 위와 같은 규제가 적용됩니다.
생애최초 주택구입자라고 가정하면 5억 주택 구입시 80%인 최대 4억까지 대출이 가능한데요. 이는 물론 연소득에 따라 결정됩니다.
연소득이 5,000만원이라고 가정하고 DSR을 따져보겠습니다.
금리가 4%, 만기가 30년이라고 가정했을때 DSR은 45.83%가 나옵니다. 은행에서는 대출이 불가능하지만 같은 조건이라면 2금융에서는 대출이 가능하다는 결론이 나옵니다.
물론 2금융이 금리가 더 높기 때문에 금리를 조절해야 하는데요. 금리 4.7%까지는 4억 대출이 가능합니다. 물론 금리차이가 심하면 오히려 은행보다 한도가 덜 나오는 경우가 생기기도 합니다.
🔔 24년부터 ‘스트레스 DSR’ 제도가 운영되고 있습니다. 대출한도를 조절하는 정책인데요. 향후 대출 계획이 있는 분들은 반드시 확인할 필요가 있습니다.
2) 은행보다 수월한 심사
아무래도 2금융권은 1금융권 은행보다는 심사가 수월한 편입니다. 즉, 현재 신용이 낮아 은행대출이 불가능한 분들이 대안으로 활용하시면 됩니다.
3) 은행과 신용점수 하락율 동일
2금융을 이용하면 신용점수가 은행보다 크게 하락합니다. 하지만 아래 두곳의 금융기관은 은행과 신용점수 하락율이 동일합니다.
- 협동조합 : 농협, 신협, 수협, 새마을금고, 산림조합
- 보험사 : 삼성생명, 교보생명 등
협동조합과 보험사 주담대는 6%이하 금리로 이용하면 은행과 동일하게 신용점수가 하락합니다. (6%초과시에는 은행보다 많이 하락)
이를 제외한 금융기관(예를 들어 저축은행, 캐피탈 등)의 주택담보대출은 금리가 많이 높은 편이니 저신용자를 제외하고는 이용할 필요가 없습니다.
2. 2금융 주택담보대출 : 보험사 주담대
보험사는 은행과 큰 차이없는 금리로 주택담보대출을 제공하고 있습니다. 주택을 소유한분이나 주택을 구입하고자 하는 분들 모두 제한없이 이용이 가능합니다.
지금부터 12개 보험사의 주택담보대출을 모두 리뷰하고, 신청방법 및 세부내용은 추가정보를 통해 알아갈수있도록 글을 구성했습니다.
1) 삼성생명
최저금리가 연 3.24%로 상당히 매리트가 있습니다. 삼성생명 모바일앱으로 신청이 가능합니다. 단 아파트에 한해서만 가능합니다.
2) 한화생명
한화생명은 아파트 외 단독주택, 연립, 다세대, 다가구 주택도 대출이 가능합니다. 최저 수준은 4%대로 은행과 거의 차이가 없습니다.
3) 교보생명
삼성생명 한화생명과 함께 3대 메이저 생명보험사인 교보생명입니다. 시 지역 소재 아파트에 한해 최장 40년간 대출이 가능합니다. 최저금리 수준은 4.75%입니다.
4) KB손해보험
수도권내 아파트에 한해서만 가능한 대출입니다. 최저금리는 연 4.47%입니다. 서울 경기 인천 지역의 아파트 구입예정자 혹은 소유자라면 이용해보시기 바랍니다.
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5) 현대해상
NICE신용평점 745점 이상인 분에 한해서 이용 가능한 주택담보대출입니다. 신용기준이 약간 높은편인데요. 더 낮은 곳도 있습니다.
6)하나생명
연 4.47%의 금리로 최대 40년간 이용이 가능합니다. 모바일로 간단하게 신청이 가능합니다.
7)흥국생명
아파트, 다세대주택, 연립 빌라까지 대출이 가능합니다. 금리수준은 4~5%대로 은행과 큰 차이가 없습니다.
8)농협손해보험
아파트에 한해 대출이 가능합니다. 대출금리는 최저 2.7%로 매우 저렴한데요. 특히 농협손해보험 보험 가입자라면 꼭 문의해보시기 바랍니다.
9) 동양생명
동양생명의 주담대는 NICE신용평점 650점, KCB 550점 이상이면 대출이 가능합니다. 이는 등급 환산시 7등급에 해당하는 수준입니다.
은행 주담대가 6등급 부터 어려움을 가정하면 신용 기준이 꽤나 널널한 편입니다. 금리도 4~5%때로 매력적인 수준입니다.
10) 푸본현대생명
푸본현대생명은 KCB신용평점 501점 이상인 분들이 이용가능합니다. 501점은 8등급에 해당합니다. 지금까지 소개한 대출중 신용 커트라인이 가장 낮은 편에 속합니다. 저신용자라면 꼭 문의해보시기 바랍니다.
11) 농협생명
서울 및 수도권 소재 아파트에 한해서만 대출이 가능합니다.
12)삼성화재
손해보험사 메이저 3사중 하나인 삼성화재의 주택담보대출입니다. 구입예정 주택 혹은 본인소유 또는 공동명의나 제3자 소유 담보로도 대출 진행이 가능합니다.
3. 2금융 주택담보대출 : 협동조합
- 농협
- 새마을금고
- 신협
- 수협
- 산림조합
현재 5곳의 협동조합이 운영되고 있는데요. 이들은 지역단위로 서로 별개의 조합으로 운영되고 있습니다. 즉, 지역별로 지점별로 대출금리가 상이할 수 있습니다.
대출금리는 은행금리에 1~2% 정도 가산된다고 보시면 됩니다. 정확한 것은 직접 한도 및 금리조회를 해보시는 것을 추천드립니다.
1) 신협 : 꿈모아 모기지론
- 상품명 : 신협꿈모아모기지론
- 대출한도 : 동일인 대출한도 이내
- 대출금리 : 기준금리 + 가산금리
- 대출기간 : 5년 ~ 30년
- 상환방법
- 5년~10년 : 거치기간 3년이내, 매월 또는 분기별 원(리)금균등 분할상환
- 10년~20년 : 거치기간 3년이내, 매월,분기별,반기별 원(리)금균등 분할상환
- 20년~30년: 거치기간 5년이내, 매월,분기별,반기별 원(리)금균등 분할상환
- 중도상환수수료 : 최고 2% 범위내에서 부과되고, 3년후부터는 면제
2) 농협 : NH콕 아파트대출
- 상품명 : NH콕 아파트대출
- 대출한도 : 최대 10억
- 대출금리 : 농축협별 6개월 MOR 변동금리
- 대출기간 : 3년 이상 ~ 30년 이내 (거치기간 최대 1년)
- 상환방법
- 원금균등 할부상환
- 원리금균등 할부상환
- 중도상환수수료 : 지점마다 상이
이밖에도 새마을금고와 수협에서도 마찬가지로 거의 유사한 조건으로 주택담보대출을 취급하고 있습니다. 개별 지점별로 금리 및 한도가 다를수 있으니 직접 문의하시는게 정확합니다.
4. 2금융 주택담보대출 : DSR 규제 없는 대출
DSR 제도를 아예 적용받지 않는 대출도 있습니다. 예를 들어 주택도시기금이 제공하는 기금대출의 경우 DSR을 보지 않고, DTI 60%만 봅니다.
또한 P2P금융도 LTV와 DSR로부터 상대적으로 자유롭습니다. 아래에 해당 리스트를 모두 정리한 글이 있으니 참고해보시기 바랍니다.