농협생명 주택담보대출 상품을 상세히 리뷰해보겠습니다. 금리, 한도, 대출 대상과 주택 등에 대한 사항을 살펴보면서 다른 금융기관의 상품과 어떤 차이가 있는지 따져보겠습니다. 결론적으로 이용할만한 가치가 있는지, 어떤분이 이용하면 좋은지도 도출해보겠습니다.
뿐만 아니라 이외에 함께 고려하면 좋을 대안상품까지 모두 소개해보도록 하겠습니다.
1. 농협생명 주택담보대출 개요
농협생명의 주택담보대출을 표로 요약해봤습니다. 수도권 소재에 위치한 시세가 있는 아파트에 한해 연 5.22%의 금리로 이용이 가능한 상품입니다.
지금부터 각 항목에 대해 하나씩 세부적으로 살펴보도록 하겠습니다.
2. 농협생명 주택담보대출 대상
- 대출대상 : 아파트 구입자금 또는 가계자금이 필요한 개인
- 대상주택 : 서울 및 수도권(인천,경기)에 위치한 KB시세가 있는 아파트
아파트를 구입하려는 분 혹은 본인 소유 아파트가 있는 분이 이용할수 있는 대출입니다. 서울 및 수도권에 위치한 시세가 확실한 아파트가 대상인데요. 일부 지역은 불가능할수 있습니다.
명시되어 있지는 않지만, 모든 주택담보대출은 ‘소득’이 있는 분에 한해서 대출이 가능합니다.
3. 농협생명 주택담보대출 : 대출한도와 금리
- 대출한도 : 규제범위내
- 대출금리 : 연 5.22%부터 (24년 1월 기준, 5년변동, 만기 30년 조건시)
대출한도는 규제범위내에서 가능한데요. 보험사의 경우 LTV 70% DSR 50%가 적용됩니다. LTV는 은행과 동일하고 DSR은 은행 40%에 비해 높은 편입니다. 즉, 연소득대비 보다 높은 한도로 대출이 가능합니다.
금리는 최저 연 5.22%부터인데요. 타 보험사의 금리하단에 비해 약간 높은 편입니다. 금리산출은 국고채금리 + 가산금리로 결정되는데, 어떤 방식을 결정하느냐에 따라 달라질수 있습니다.
대출한도와 금리는 채무자의 상황에 따라 달라질수 있는 부분이기 때문에 직접 조회를 해보는 것이 가장 정확합니다.
4. 농협생명 주택담보대출 : 대출기간 및 상환방법
- 대출기간 : 40년 이내
- 상환방법 : 원(리)금균등 분할상환
- 중도상환수수료
- 고정금리 : 1.4%
- 변동금리 : 1.2%
대출기간과 상환방법은 은행 및 타 보험사와 동일합니다. 중도상환수수료도 평범한 수준인데 변동금리 선택시 조금더 저렴합니다.
5. 농협생명 주택담보대출 : 신청방법
농협생명의 주택담보대출은 직접 방문하셔서 서류를 작성해야 하는 대출입니다.
- NH농협생명 콜센터 : 1644-2244 (09시~18시)
대출 심사자와 먼저 통하하신후 지점을 방문하시기 바랍니다. 대출모집인을 통해 대출을 진행하게 되면 수수료가 발생하기 때문에 직접 본인이 신청을 하시는게 유리합니다.
6. 농협생명 주택담보대출 : 자주묻는 질문
1) 금리인하요구권, 대출계약철회권 사용가능
본인의 신용이 크게 상승했거나 소득 등이 올랐다면 금리인하를 요구할수 있습니다. 또한, 대출금이 입금된지 14일 이내라면 대출계약철회권도 사용이 가능합니다.
만약 대출계약을 철회하면 대출자체가 없던 일이 되기 때문에 대출로 인해 하락했던 신용점수 등이 곧바로 회복되고, 중도상환수수료도 발생하지 않습니다.
단, 원래는 NH농협생명이 부담했던 근저당권설정비용, 인지세, 제세공과금, 보증료 등은 채무자가 부담하게 됩니다.
2) 보험사 대출 이용시 신용점수 하락율은?
6%를 기준으로 그 이하로 받으면 은행과 동일하게 신용점수가 하락합니다. 6%를 초과하면 은행보다 상대적으로 많이 하락합니다.
보험사 외에 상호금융업(농협, 신협, 수협, 새마을금고. 산림조합)도 동일하게 적용됩니다.
3) 보험사 대출은 어떤 분이 이용하기 좋을까?
일단 DSR 기준이 40%가 아닌 50%기 때문에 연소득 대비 한도를 극대화 하고자 하는 분들께 유리합니다. 예를 들어보겠습니다.
- 연소득 : 5,000만원
- 40년 만기 4억 5%로 대출시 월 상환금액 : 192만 8,786원
- 연 원리금상환액 : 23,145,432원
- DSR : 2,300만원 / 5,000만원 = 0.46, 즉 46%
위 경우 DSR이 46%이니 은행에서 대출이 불가능합니다. 하지만 보험사에서는 대출이 가능합니다. 이처럼 레버리지를 극대화 하고자 하는 분들께 유리할 수 있습니다.
또한 은행보다 심사기준, 특히 신용기준에 있어서 더 널널한 편입니다. 물론 어떤 곳은 은행과 거의 동일한 기준을 내세우기도 하지만 전반적으로는 은행대출이 거절된 분도 보험사 대출은 승인될 가능성이 높습니다.
7. 농협생명 주택담보대출 대안상품
1) 타 보험사 주택담보대출
약 10여곳의 보험사에서 주택담보대출을 취급하고 있습니다. 그중 어떤 곳은 금리가 최저 연 2%대인 곳도 있고, 어떤 곳은 신용이 8등급인 분들도 이용할수 있는 곳도 있습니다.
아래에 현존하는 모든 생명보험사 손해보험사의 주택담보대출을 리뷰한 글이 있으니 확인해보시기 바랍니다.
2) P2P금융
P2P금융은 21년 제정된 ‘온라인투자연계금융업’에 의해 제도권으로 편입된 정식 금융기관입니다. 다양한 P2P업체가 있는데 플랫폼이 대출이 필요한 사람과 투자할 사람을 연계해주는 역할을 합니다.
P2P대출의 가장큰 장점은 DSR과 LTV 규제로부터 상대적으로 자유롭다는 점입니다. 금리도 비교적 안정적인 중금리로 제공되기 때문에 추가대출이 필요한 분이라면 이용할만 합니다.
3) 기타 추가대출 가능한곳
이외에 내가 이미 규제범위 내로 대출을 풀로 땡겼는데도 추가로 대출을 받을수 있는 곳이 있을까요? 사업자라면 저축은행에서 후순위 주택담보대출을 받을수 있고, 개인이라면 3금융권을 이용하셔야 합니다.
이와 관련해 전반적으로 정리한 글이 있으니 하단에서 확인해보시기 바랍니다.