주택담보대출을 받았는데도 자금이 부족한 경우가 있습니다. DSR이나 LTV한도 때문일 수도 있고 여러가지 이유가 있는데요. 주담대를 맥시멈까지 이용했는데도 자금이 부족한 분들을 위한 주담대 추가대출 이용이 가능한 상품을 모두 소개해드리겠습니다.
1. 주담대 추가대출 : DSR 및 LTV
주담대를 받을때는 DSR과 LTV 라는 개념을 알아두셔야 합니다. 이미 아시는 분들은 다음 카테고리로 넘어가셔도 좋습니다.
1) DSR
- DSR (Debt Service Ratio) : 총부채원리금상환비율
DSR은 총부채원리금상환비율인데요. 현재 법은 DSR한도 40%를 초과할 수 없게끔 되어 있습니다. 이는 연간 갚아야 할 원리금(원금+이자)이 본인 소득의 40%를 초과할수 없다는 뜻입니다.
예를 들어 주담대 30년 만기로 5%금리로 받았다고 가정하면요.
- 3억 대출시 연간 원리금 : 매달 161만원 x 12 = 1,932만원
매년 갚아야 할 원리금이 1,932만원입니다. 즉, 내 소득이 연 5,000만원은 되어야만 DSR한도인 40%(2,000만원)을 충족할수 있습니다.
2) LTV
- LTV (Loan To value latio) : 주택담보대출비율
- LTV : 70%
1억짜리 주택이면 70%인 7,000만원까지 대출이 가능합니다. 이 두가지를 명확히 이해하시는게 주택담보대출의 출발점입니다.
2. 주담대 추가대출 : 기금대출
일반 금융기관 대출이 아닌 기금대출의 경우 DSR을 보지 않고 DTI 60%만 적용하는 등의 혜택이 있습니다.
- 특례보금자리론 : DTI 60%
- 디딤돌 : DTI 60%
위 두가지 대출 모두 DSR을 보지 않고 DTI만 봅니다. 즉, 내소득이 부족해도 보다 많은 한도 대출이 가능합니다.
단, 이러한 상품의 경우 해당대출의 경우 주택가격이라던가 연소득 관련해서 기준이 있습니다. 이를 충족한 분에 한해서만 이용가능합니다.
특례보금자리론과 디딤돌의 경우 세부내용이 워낙 자주 바뀌기 때문에 그때그때 최신 정보를 직접 확인하는게 좋습니다.
3. 주담대 추가대출 : P2P금융
p2p금융 들어보셨을겁니다. 일반적인 금융기관과 다르게 대출신청을 하면 플랫폼이 투자자를 모으고, 투자자가 모이면 대출이 실행되는 ‘온라인투자연계법’에 의해 탄생한 금융기관입니다.
P2P 대출의 경우 DSR한도에서 비교적 자유롭기 때문에 주담대 추가대출이 필요한 분들이 상당히 많이 이용합니다.
1) 장점
- 대출 규제가 적용되지 않아 보다 높은 한도로 대출이 가능함
- 1금융권, 2금융권 대출 다 받은 후에도 후순위 담보대출 가능
- 소득이 없는 분들도 대출이 가능
- 신용이 낮은 분들도 대출이 가능
- 저축은행과 비교해 상대적으로 저렴한 금리
2) 단점
- 플랫폼 수수료 : 투자자
- 근저당권 설정비용 지불해야함
2금융권도 DSR 규제를 받기 때문에 사실상 아주 좋은 대안이라고 할수 있겠습니다. 단, 2금융권과 마찬가지로 이용시 신용점수가 대폭 하락할 수 있습니다.
물론 위 사례의 경우 ‘신용대출’ 이었고, 담보대출은 이보다는 하락이 적습니다.
하지만 여하간 1금융권이 아닌 다른곳에서 대출을 받는다면 그게 어디건(카드사건 캐피탈이건) 본인 신용이 900점대인 경우 150점 정도는 신용점수가 하락할수 있음을 감안하셔야 합니다.
대표적인 P2P 업체 및 이용방법에 대한 보다 상세한 정보는 하단의 글에서 확인하시기 바랍니다.
4. 주담대 추가대출 : 후순위 주택담보대출
개인이 아닌 개인사업자 혹은 법인의 경우 후순위로 주택담보대출을 받을수 있습니다. 한도는 저마다 다른데 최대 시세의 110% 까지 이용이 가능합니다.
- SBI저축은행 : KB시세의 최대 100%
- IBK저축은행 : KB시세의 최대 90%
- 조은저축은행 : 담보가의 85%이내
- 키움예스저축은행 : 감정가의 110%이내
- 상상인플러스저축은행 : 담보물 소재지에 따라 차등적용
- 우리금융캐피탈 : 시세의 90%
- 오케이저축은행 : 시세의 95%
- 대신저축은행 : LTV 95%
- 동원제일저축은행 : 90%
- 애큐온저축은행 : KB시세의 100%
- 예가람저축은행 : 담보평가금액의 85%
- 페퍼저축은행 : LTV 87%
개인사업자라면 위 대출을 이용해 추가로 주택담보대출을 받을수 있습니다.위 상품에 대한 상세한 리뷰는 아래에서 확인하시면 됩니다.
5. 주담대 추가대출 : 3금융권
3금융권으로 분류되는 대부업체도 주택담보대출을 취급합니다. 대부업체의 경우 LTV 등의 대출규제가 적용되지 않기 때문에 일단 급하신 분들은 대부업체라도 이용을 하시면 됩니다.
대부업체의 경우 대부분 시세의 100% 까지 후순위 옐대출이 가능하기 때문에 우수한 대부업체 위주로 문의를 해보시기 바랍니다.
- 리드코프 :시세에 따라 다름
- 밀리언캐쉬대부 : 후순위담보대출 시세의 100%
- 미래크레디트대부 : 평균 감정가의 100%
- 골든캐피탈대부 : 최대 10억
- 스타크레디트대부 : 최대 7억, 시세의 최대 100%
- 유아이크레디트대부 : 시세의 최대 100%
- 옐로우캐피탈대부 : 최대 10억원 내
- 앤알캐피탈대부 : 시세 85%~90%
- 넥스젠파이낸스대부 : 최대 5,000만원
- 아이앤유크레디트대뷰
- 엘하비스트대부 : 시세의 85%
위 업체는 모두 금융감독원이 선정한 우수 대부업체입니다. 우수대부업체는 총 25곳인데요. 그중 11곳에서 후순위 담보대출을 취급하고 있으니 문의해보시기 바랍니다.
위 11가지 상품에 대한 상세한 리뷰는 하단의 글에서 확인이 가능합니다.