시중은행 주택담보대출을 LTV 80%까지 끌어썼는데도 자금이 부족한 분들이 있을겁니다. 이런 상황이라면 아파트 후순위 담보대출 상품을 이용할 수 있습니다. 추가 대출을 받음으로써 잔금을 치룰수도 있고 이후 전월세로 돌려 대출을 상환할 수 있습니다.
혹은 사업자금 등이 필요한 경우에도 활용해볼만 합니다. 오늘은 시중에서 판매하는 아파트 후순위 담보대출과 80% 이상 대출이 가능한 아파트 담보의 사업대출 상품을 모두 정리하겠습니다.
1. 아파트 후순위 담보대출 이란?
후순위 담보대출에 간단히 설명을 드리고 본격적인 글을 시작하고자 합니다. 해당 내용에 대해 이미 숙지하신 분들은 스크롤을 내려 바로 상품소개로 넘어가셔도 좋습니다.
우리가 주택담보대출을 받을때 기억해야할 개념은 3가지입니다.
- LTV : 70% (생애최초 주택구입시 80%)
- DSR : 40%
- DTI : 40%
이중 DTI는 DSR을 만족하면 자동으로 충족되기 때문에 별도의 설명은 생략하겠습니다.
1) LTV : 주택담보대출비율
5억짜리 아파트를 생애최초로 구입한다? 그럼 LTV 80%를 적용받아서 4억까지 대출이 가능합니다. 생애최초가 아니라면 70%인 3억5천만원까지 대출이 가능합니다.
2) DSR : 총부채원리금상환비율
앞서 5억짜리 집을 구입할때 4억까지 대출이 가능하다고 했는데요. 누구나 4억까지 대출이 가능할까요? 그렇지 않습니다.
개인이 받을수 있는 대출은 본인 ‘소득’에 비례해 결정되기 때문입니다.
- DSR : 연간 원리금(원금+이자) / 연소득
위 비율이 40%를 넘어가기 전까지만 대출을 받을수 있습니다. 심플하게 예를 들어보겠습니다.
- 내 연소득 : 5,000만원
- 연 원리금 : 원금 1200 + 아자 1000 = 원리금 2,200만원
- 2200만원/5000만원=44%
위 경우 DSR이 44%로 40%를 초과합니다. 이 경우 DSR을 낮추기 위해서는 어떻게 해야 할까요? 대출을 덜 받거나 상환기간을 늘리는 방법이 있습니다. 혹은 내 소득을 늘려도 됩니다.
3) 후순위 담보대출이란?
- 후순위 담보대출 : 저당이나 전세등 설정이 된 담보물에 후순위로 추가 대출을 받는 것
담보대출을 받게되면 해당 담보물에는 선순위 ‘근저당’이 설정됩니다. 이는 아파트나 주택뿐 아니라 신차를 구입할때도 마찬가지입니다.
근저당이란 담보를 잡고 대출을 해줬는데 채무가 대출을 못갚는다? 그럼 해당 담보물을 경매로 넘겨 처분하고, 생긴 비용을 채권자가 우선적으로 회수해가는 것을 의미합니다.
후순위란 기존에 있는 담보대출이 그대로 있는 상태에서 다른 금융기관을 통해 새로 추가대출을 받는 것을 뜻합니다.
4) 후순위 담보대출의 장점
후순위 담보대출의 최대 장점은 규제를 피해 추가 대출을 받을수 있다는 점입니다. 예를 들어보겠습니다.
- 5억짜리 아파트 매수
- 주택담보대출 최대 4억 + 현재 내자금 5,000만원 → 5,000만원 부족
- 5,000만원 부족한 금액 후순위 담보대출로 대출 가능
이런식으로 부족한 자금을 융통할 수 있다는 장점이 있습니다. 후순위 담보대출은LTV 한도를 80% 이상 적용 적용하기 때문입니다.
5) 후순위 담보대출의 단점
당연히 후순위 담보대출은 기존대출보다 금리가 높을 수밖에 없습니다. 리스크가 있는 만큼 금리도 올라가니까요. 1금융권에서는 찾아보기 힘들고 2금융권과 대부업체에 대부분의 상품이 몰려있습니다.
위와 같은 사항을 인지하시고, 후순위 담보대출을 이용하시기 바랍니다. 또한 후순위 담보대출도 DSR을 적용받기 때문에 소득이 충분한 분들이 이용하기 좋습니다.
단, 대부업체 등 금융기관에 따라 DSR 적용없이 가능한 경우도 있습니다.
2. 아파트 후순위 담보대출 : SBI 저축은행
- 상품명 : 희망UP아파트담보대출
- 대출 한도 : KB시세의 최대 100% 이하 (1,000만원 ~ 50억)
- 자격조건
- 소득증빙 가능한 만 19세 이상의 개인사업자 및 법인사업자
- NICE 신용평점 680점 이상
- 아파트담보 제공이 가능한 경우 (본인 소유 및 타인소유 모두 가능)
- 대출 금리 : 기준금리 + 8.4% ~ 10.9%
- 대출 기간 : 5년
- 상환 방법 : 원리금균등분할상환, 만기일시상환, 원금균등분할상환
KB시세의 100%까지 추가대출을 받을수 있는 후순위아파트담보대출입니다. 다만, 개인은 불가능하고 개인사업자나 법인 사업자만 가능합니다.
3. 아파트 후순위 담보대출 : IBK저축은행
- 상품명 : 사업자 아파트 후순위 담보대출
- 대출 한도 : KB시세의 최대 90% 이하 (2층이하는 하한가 적용)
- 대출 대상
- 소득증빙 가능한 만 19세 이상
- 사업개시일로부터 3개월 이상이며, NICE 신용평점 715점 이상
- 아파트담보 제공이 가능한 개인사업자
- 취급지역 : 서울, 수도권, 부산
- 대출 금리 : 6.95% ~ 11.95%
- 대출 기간 : 5년
- 상환 방법 : 원리금균등분할상환, 만기일시상환
KB 시세의 90%까지 대출이 가능합니다. 선순위로 60~70%를 받으신 분들도 추가대출이 가능한 만큼 이용해보시기 바랍니다. 다만, 개인사업자에 한해 대출이 가능합니다.
4. 아파트 후순위 담보대출 : 조은저축은행
- 상품명 : 후순위 아파트 담보대출
- 대출 한도 : 담보가의 85%이내
- 대출 대상
- 개인사업자
- 개인신용평점 하위 10% 이상
- 서울, 경기, 인천 소대 아파트 소유자
- 취급지역 : 서울, 수도권, 인천
- 대출 금리 : 8.5% ~ 20%
- 대출 기간 : 1년, 2년
- 상환 방법 : 만기일시상환
담보가의 85%까지 가능합니다. 즉, 기존 70%까지 이용하시고 15%를 추가로 이용할 수 있습니다. 마찬가지로 개인사업자들을 위한 후순위담보대출입니다.
5. 아파트 후순위 담보대출 : 키움예스저축은행
- 상품명 : 후순위 담보(사업자금)
- 대출 한도 : 감정가의 최대 110%이내 (최대 6억)
- 대출 대상
- 주택소유자 및 담보제공 가능 개인사업자
- 소득증빙가능자로 CB 8등급 이내자
- 취급지역 : 도서지역(제주도 포함) 및 행정구역상 ‘군’을 제외한 전지역
- 대출 금리 : 6.7% ~ 17.9%
- 대출 기간 : 최대 5
- 상환 방법 : 만기일시상환, 원리금균등 분할상환
역시 개인사업자를 위한 대출입니다. 지금껏 소개해드린것 처럼 아파트 후순위 담보대출의 경우 주로 ‘사업자금’을 필요로 하는 개인사업자들이 주로 활용하는 상품이기 때문입니다.
하지만 직장인이나 개인을 위한 후순위 대출도 있습니다. 계속 글을 읽거내려가 주세요.
6. 아파트 후순위 담보대출 : 상상인플러스저축은행
- 상품명 : 부동산담보대출
- 대출 한도 : 담보물, 소재지에 따라 차등 적용
- 대출 대상
- 개인, 개인사업자, 법인
- NICE 신용평점 515점 이상
- 대출 금리 : 5% ~ 17%
- 대출 기간 : 1년이내(최장 5년까지 연장가능)
- 상환 방법 : 만기일시상환, 원(리)금균등 분할상환
개인도 가능한 후순위 담보대출입니다. 선순위 후순위에 따라 대출 한도가 결정됩니다.
7. 아파트 후순위 담보대출 : 우리금융캐피탈
- 상품명 : 아파트담보대출 후순위
- 대출 한도 : 90% (10억)
- 대출 대상
- 본인 및 가족소유의 아파트를 보유한 고객
- 서울,경기, 광역시, 세종 지역 아파트
- 대출 금리 : 5.2% ~ 12.65%
- 대출 기간 : 36개월
- 상환 방법 : 만기일시상환, 원(리)금균등 분할상환
사업자금 용도로 활용하는 경우 90%까지 후순위 대출이 가능합니다.
8. 아파트 후순위 담보대출 : 오케이저축은행
- 상품명 : 모기지 OK론
- 대출 한도 : LTV 95% (KB부동산 시세)
- 대출 대상
- 주택담보제공이 가능한 개인, 개인사업자, 또는 법인
- NICE 신용평점 430점 이상
- 대출 금리 : 7.82% ~ 17.95%
- 대출 기간 : 1년 ~ 30년
- 상환 방법 : 만기일시상환, 원(리)금균등 분할상환, 3년거치 분할상환, 마이너스통장
개인과 개인사업자 등이 모두 활용할수 있는 후순위대출입니다. (물론 선순위로도 가능) kb시세의 95%까지 가능하기 때문에 추가자금 확보에 용이합니다.
9. 아파트 후순위 담보대출 : 대신저축은행
- 상품명 : 사업자주택담보대출
- 대출 한도 : LTV 95%
- 대출 대상
- 본인 또는 제3자 소유의 주택을 담보로 대출받고자 하는 1년이상 사업을 영위한 만 20세 이상 개인사업자
- NICE 신용평점 660점 이상
- 최소연소득 1,200만원
- 대출 금리 : 6.9% ~ 12.4%
- 대출 기간 : 1년 ~ 5년
- 상환 방법 : 원리금균등 분할상환, 만기일시상환
사업자들이 활용할수 있는 주택담보대출입니다. LTV 95%까지 설정이 가능합니다.
10. 아파트 후순위 담보대출 : 동원제일저축은행
- 상품명 : 아파트담보대출
- 대출 한도 : 개인 70%, 사업자 90%
- 대출 대상
- 아파트 소유 또는 매수한 개인 및 개인사업자, 법인
- NICE 신용평점 600점 이상
- 소득증빙 가능한 만 19세 이상의 고객
- 대출 금리 : 5% ~ 15%
- 대출 기간 : 1년 ~ 5년
- 상환 방법 : 원(리)금균등 분할상환, 만기일시상환
개인은 70%지만 사업자의 경우 90%까지 대출이 가능합니다.
11. 아파트 후순위 담보대출 : 애큐온저축은행
- 상품명 : 아파트 담보대출
- 대출 한도
- 가계자금 : KB시세의 70%까지
- 사업자금 : KB시세의 100% 까지(개인사업자에 한함)
- 대출 대상
- 아파트를 소유하고 있는 개인 혹은 개인사업자
- 주택을 구입하기 위한 잔금이 필요한 고객
- NICE 신용평점 595점 이상
- 대출 금리 : 연 6.9% ~ 19.5%(변동금리)
- 상환 방법 : 만기일시상환, 원(리)금균등 분할상환
사업자의 경우 시세의 100%까지 대출이 가능합니다. 이 경우, 이미 선순위 대출이 있더라도 추가분에 대해서 대출이 가능하다고 보시면 됩니다.
12. 아파트 후순위 담보대출 : 예가람저축은행
- 상품명 : 부동산 담보대출
- 대출 한도
- 가계자금 : 담보평가금액의 70%까지
- 사업자금 : 담보평가금액의 85% 까지
- 대출 대상
- 본인 또는 제3자 소유의 일반 부동산을 담보로 사업자금 및 가계자금대출을 받고자 하는 분
- NICE 신용평점 350점 이상
- 대출 금리 : 연 4.5% ~ 13%(변동금리)
- 상환 방법 : 만기일시상환, 원리금균등 분할상환
가계자금의 경우 70%까지만 가능하지만 사업자금은 85%까지 대출 가능합니다.
13. 아파트 후순위 담보대출 : 페퍼저축은행
- 상품명 : 페퍼스사업자담보대출(후순위 주택대출)
- 대출 한도 : LTV 87%까지 대출 가능
- 대출 대상
- 만 19세 이상의 소득증빙이 가능한 개인사업자
- NICE 신용평점 515점 이상
- 대상주택 : KB시세 제공되는 아파트 또는 주상복합
- 대출 금리 : 연 9.08% ~ 13.77%
- 상환 방법 : 만기일시상환, 원(리)금균등 분할상환
LTV 87%까지 인정되는 사업자 담보대출입니다. KB시세가 제공되는 아파트 또는 주상복합에 한해 대출이 가능합니다. 사업자 전용 상품으로 개인사업자에 한해 가능합니다.
14. 대부업체 주담대 가능한 곳
대부업체의 경우 LTV나 DSR 한도를 적용하지 않고 담보대출이 가능합니다. 우수 대부업체중 주택담보대출을 취급하는 곳을 추려봤으니 활용해보시기 바랍니다.