P2P 대출이란 무엇인지 정확히 설명해보겠습니다. 모든 상품이 그렇듯 P2P 대출 역시 장점과 단점이 있는데요. 장점과 단점을 알아보고 이에 입각해 어떤 상황에서 어떤분들이 이용하는 최선일지에 대해서도 정리해보겠습니다.
더불어 P2P대출을 받으려는 분들이 함께 고려할만한 상품도 추천해보겠습니다.
1. P2P 대출이란
1) P2P = Peer To Peer
P2P 대출은 소수의 개인과 투자기관으로부터 돈을 빌릴 수 있게 자리를 마련해주는 플랫폼을 뜻합니다.
P2P 파일공유 사이트 사용해보신 분들은 이해가 쉬울겁니다. P2P는 개인과 개인을 연결해준다는 의미입니다.
- P2P파일공유 사이트 : 개인과 개인 연결해 파일공유
- P2P 대출 : 투자자와 대출자간 대출 연결
P2P 대출은 투자자와 대출자를 다이렉트로 연결해주는 대출 방식입니다.
- 주요 투자자 : 기관 및 개인
주요 투자자는 기관과 개인입니다.
2) 기존 은행과의 차이점
기존은행과 P2P업체는 어떤 점이 다를까요?
- 은행 : 은행업을 따름
- P2P 업체 : 온라인투자연계금융법을 따름
- 은행 수입원 : 예대마진
- P2P업체 수입원 : 플랫폼수수료
은행과 플랫폼 수수료 모두 ‘자기자본’이 있어야만 설립할 수 있습니다만 돈을 버는 방식은 다릅니다. 은행은 주로 예대마진, P2P업체는 수수료로 이익을 얻습니다.
3) P2P 업체 대출 프로세스
대출 프로세스를 확인하시면 은행과의 차이를 확실히 알수 있습니다.
- A씨가 P2P업체에 대출을 신청함
- P2P 업체는 투자자를 모집(다수)
- 투자자가 모이면 대출 실행
은행에서 대출을 신청하면, 은행이 심사를 하고 은행이 돈을 빌려줍니다. 반면, P2P업체는 심사만 본인들이 하고 대출금은 투자자가 댑니다.
투자자들은 정해진 금리에 따라 수익을 얻고, P2P업체는 플랫폼 수수료를 받습니다.
2. P2P 대출이란 : 장점
먼저 대출자(차입자)의 입장에서 장점을 정리해보겠습니다.
- 중금리로 이용이 가능
- 사업자가 아닌 일반 개인도 받을수 있는 추가대출
- 매매잔금도 가능 : LTV, DSR 규제에서 상대적으로 자유로움
하나하나 풀어서 설명을 해보겠습니다.
1) 중금리로 이용 가능
P2P 대출은 어쨋거나 은행가계대출이나 은행신용대출보다 금리가 상대적으로 높습니다. P2P 대출을 이용하는 분들은 주로 8~9%대로 이용을 하는데, 이는 2금융권인 캐피탈이나 저축은행금리보다 저렴하다고는 할수 없습니다.
다만 주택담보대출의 경우 부동산 규제로 인해 1~2금융권에서 자금이 확보가 안되는 분들이 있습니다. 이 경러한 경우에는 P2P업체에서 중금리로 대출을 받으시면 됩니다.
2) 사업자가 아닌 개인도 추가대출이 가능
주택담보대출의 경우 개인이 1~2금융권에서 ‘후순위’로 대출을 받는것은 거의 불가능하다고 보시면 됩니다. 주로 후순위담보대출은 사업자만 가능합니다.
그렇다면 개인이 후순위로 주택담보대출을 받을수 있는 곳이 있을까요? 대부업체와 P2P금융 뿐입니다. 이때 대부업체보다는 P2P업체가 금리가 상대적으로 저렴합니다.
3) 매매잔금 가능, LTV, DSR 규제에서 상대적으로 자유로움
은행대출 조건에서 부족금이 발생했을떄 잔금을 확보할 목적으로 이용할 수 있습니다. 또한 LTV, DSR 규제에서 상대적으로 자유롭습니다
본인이 소득이 없거나, 신용점수가 낮아서 은행대출 조건으로는 부족금이 발생해서 잔금을 치루기 어렵다? 이런 경우 P2P 업체가 좋은 대안이 될수 있습니다.
3. P2P 대출이란 : 단점
- 플랫폼 이용료 및 각종 부대비용
- 짧은 계약기간 및 연장시 추가비용 발생
- 투자모집기간이 필요
세부설명을 해보겠습니다.
1) 플랫폼 이용료 및 부대비용
대출자는 플랫폼 이용료를 지급해야 합니다. 이외에도 추가적인 부대비용이 발생할 수 있습니다. 예를 들어 아파트를 담보로 하는 P2P대출의 경우 담보대출이기 떄문에 법무사의 부대비용이 포함됩니다.
이를 합치면 약 3% 정도의 비용이 발생하게 됩니다. 즉, 대출이자에 3% 플러스 되는 비용이 발생한다고 보시면 됩니다.
2) 짧은 계약기간 및 연장시 추가비용 발생
대부분의 이용기간은 1년입니다. 연장시 플랫폼 이용료가 발생합니다.
3) 투자모집기간이 필요
내가 대출을 신청하면, 해당 대출에 돈을 댈 투자자를 모집하는 기간이 필요합니다. 상황에 따라 모집기간이 길어질수도 있겠습니다.
4. P2P 대출이란 : 투자자 장단점
투자자 입장에서는 간단히만 장단점을 정리해보겠습니다.
1) 장점
- 은행이자 대비 높은 수익률
- 아파트 등 안정적인 부동산 채권에 투자 가능
2) 단점
- 원금손실 가능성
- 투자기간동안 투자해지 및 자금회수 어려움
- 투자한도의 규제
주식보다는 안정적인 상품이라고 할수 있겠습니다. 특히, 아파트 등 담보가 안정적인 채권에 투자하게 된다면 상대적으로 원금 손실 가능성이 적어집니다.
5. P2P 대출이란 : 누가 어떤 상황에서 이용하면 좋을까?
- 부동산 규제로 은행대출이 더이상 불가능한 경우
- 2금융권 이용도 어려운 고객
- 사업자금용도가 아닌 개인으로 대출이 필요한 경우
- 대부업체밖에 대안이 없는 고객
- 다주택자 혹은 부동산규제로 인해 전세퇴거자금 등이 막힌 분들
- 신용점수가 낮은 분들
P2P대출은 2금융권과 3금융권 사이에 위치한 대출이라 할수 있습니다. 특히 1~2금융권에서 대출한도 규제로 인해 잔금이 부족한 분들이 이용하기에 최적의 대출이라 할수 있겠습니다.
6. P2P 대출이란 : P2P 업체 TOP10
누적대출규모에 따른 상위 10개 p2p 업체를 정리해봤습니다. (매출액은 22년 기준)
- 투게더앱스 : 5683억
- 피플펀드 : 5506억
- NICEabc : 4242억
- 크로스파이낸스코리아: 3822억
- 어니스트펀드 : 2749억
- 오아시스펀딩 : 1890억
- 헬로핀테크 : 1868억
- 8퍼센트 : 1488억
- 프로핏 : 1330억
- 와이펀드 : 846억
7. P2P 대출이란 : 대안상품 안내
앞서도 언급했지만 주택담보대출은 당연히 ‘은행’에서 받는게 가장 유리합니다. 그리고 후순위 주택담보대출이 필요한 분들은 2금융권 상품을 이용할수 있습니다. 물론 ‘사업자금용도’로 말이죠.
개인이 후순위 주담대를 받을수 있는 곳은 이밖에도 대부업체가 있습니다.