토스뱅크 비상금대출은 서울보증보험의 개인금융신용보험 가입 가능 고객이 신청할수 있는 대출로 무직자도 이용가능한 대출입니다. 오늘은 토스뱅크 비상금대출 자격, 한도, 금리 및 신청방법에 대해서 알아보고, 거절시 대안상품까지 안내해보겠습니다.
※ 해당내용은 한국은행 기준금리가 3.5%일때를 기준으로 작성했습니다. 기준금리에 따라 금리가 변경될수 있으니, 글을 읽는 시점의 금리를 확인해서 플러스 마이너스를 적용하시기 바랍니다.
※ 시중은행의 무직자 대출 외에도 정부는 수시로 무직자를 위한 정책상품을 출시합니다. 관련 정보또한 링크를 넣어둘테니 확인해보시기 바랍니다.
1. 토스뱅크 비상금대출 특징
1) 토스뱅크 1금융권 맞나요?
네 맞습니다. 토스뱅크는 지점이 없는 인터넷 전문은행이어서 많은 분들이 1금융권 맞냐고 궁금해하시는데요. 지점은 없지만 은행법을 따르는 ‘은행’이 맞습니다. (카카오뱅크와 케이뱅크 역시 1금융권입니다)
국민은행, 신한은행과 같은 1금융권이면서 인터넷으로 대출을 받을수 있으니 금리가 저렴하면서 간편하다는 특징이 있습니다.
2) 토스뱅크 대출은 승인율이 높다.
토스뱅크의 세부내용은 다른 은행의 비상금대출과 큰 차이는 없습니다.
하지만 눈에 보이지 않는 ‘대출 승인율’ 은 타행보다 높다고 알려져 있습니다. 타행에서 대출이 거절된 분들도 토스뱅크에서는 승인이 됐다는 이야기도 많은데요. 이는 토스뱅크가 신규은행이고 가능한 낮은 문턱으로 고객을 유치할 필요가 있기 때문입니다.
이는 기존 은행이 약간의 애매한 부분만 있어도 대출을 거절하는 것과는 차이가 있습니다. 그들은 이미 매년 조단위의 영업이익을 거두고 있기 때문에 리스크 관리에 중점을 둡니다.
따라서 기존은행에서 대출이 거절되신 분들도 토스뱅크에서는 승인이 될 가능성이 있으니 적극적으로 대출을 신청해보시기 바랍니다.
3) 24시간 365일 가능한 대출
토스뱅크 비상금대출은 토스앱을 통해 신청하는 100% 비대면 상품입니다. 또한 24시간 365일 내내 신청이 가능합니다. 급전이 갑자기 필요하다면 언제든 신청하시면 됩니다.
4) 토스뱅크 비상금대출은 마이너스통장 방식
토스뱅크 비상금대출은 마이너스통장(마통) 방식 대출입니다. 이는 일반 신용대출과 차이가 있습니다.
- 일반 신용대출 : 300만원 대출시 전액 입금됨, 300만원에 대한 이자 부담
- 마이너스 통장 : 300만원 대출시, 필요할때마다 300만원 한도내에서 인출해서 사용가능, 사용한 금액만큼 이자 일할계산해서 부담
마이너스통장은 한도내에서 자유롭게 넣었다 뺏다 하면서 사용할수 있다는 장점이 있습니다. 중도상환수수료도 없기 때문에 여유자금이 생기면 언제든 갚으면 됩니다.
다만, 이처럼 입출금이 자유롭다는 면에서 일반 신용대출보다 금리는 약간더 높을수 있습니다. (하지만 토스뱅크의 비상금대출은 한도가 300만원으로 적어서, 금리도 별 차이가 없습니다.)
2 . 토스뱅크 비상금대출 : 상품 정보
1) 가입대상
- 재직 및 소득제한없이 서울보증보험의 개인금융신용보험 가입이 가능한 고객
- 만 19세 이상 내국인
2) 대출 세부 내용
- 대출 한도 : 최소 50만원 ~ 최대 300만원 (서울보증보험 심사 기준에 따라 차등 한도 부여)
- 대출 금리 : 최저 5.86% ~ 최고 15%
- 대출 기간 : 1년 (최장 10년까지 연장 가능)
- 상환 방법 : 만기일시상환
- 중도상환해약금 : 없음
- 신청 가능 시간 : 365일 24시간
- 신청방법 : 토스앱
마이너스 통장 방식이기 때문에, 한도내에서 필요한 만큼 사용하고, 이자는 일할계산됩니다. 만약 신청은 해놓고 필요가 없어서 사용을 하지 않았다면 이자도 발생하지 않습니다.
금리가 최저 5.86%이고 최고 15%라는 것은 그만큼 많은 분들께 대출을 해준다는 뜻입니다. 저신용자분들도 적극적으로 신청해보시기 바랍니다.
3. 토스뱅크 비상금대출 : 거절사유 및 해결방안
토스뱅크가 비교적 승인율이 높지만, 그럼에도 불구하고 대출이 거절되는 분들도 있습니다. 물론 현재 연체중인 금액이 있다면 당연히 대출은 거절됩니다.
하지만 나는 딱히 연체중이지도 않고 별다른 문제도 없다고 생각되는데 대출이 거절되면 참 답답한데요. 은행은 대출 거절 사유를 말해주지 않기 때문입니다.
본인이 아래의 사유에 해당하는지 체크해보시시고 해결방법도 알아보시기 바랍니다.
1) 금융이력 자체가 너무 적은 분
무직자도 가능한 대출이지만, 그말이 아무에게나 대출을 해준다는 뜻은 아닙니다. 서울보증보험도 보증서를 발급 해주려면 최소한 이사람이 믿을만한 사람인지 체크를 해야하는데요.
그 근거는 바로 금융이력입니다. 소득은 없지만 신용카드 이력, 휴대폰 요금 납부 내역 등을 통해 금융이력을 판단하고, 그 정보를 통해 보증서 발급 유무를 결정하게 됩니다.
그런데 만약 이러한 금융이력 자체가 없다면요? 보증서 발급이 거절되어 대출이 거절될 수 있습니다. 예를 들면, 내가 학생인데 부모님 명의 카드를 사용하고, 휴대폰 명의역시 부모님이라면 금융이력이 아예 없게 됩니다.
이러한 분들이라면 본인명의 카드(체크포함)를 만들고 꾸준히 사용함으로써 신용점수를 올릴 수 있습니다.
2) 이미 소액대출이 있는 분
타행에서 200~300만원 비상금 대출이 있는 분들은 거절될 수 있습니다. 대출한도는 ‘소득’을 통해 결정되는데, 무직자라면 소득이 없으니 대출한도도 매우 작을수 밖에 없습니다.
3) 과거에 연체한 경험이 있는 분
지금 연체중인 상태가 아니더라도 과거의 경험이 발목을 잡는 경우가 많습니다. 다만 1~2일 연체를 말하는 것은 아니고 최소 1개월 이상 연체를 하게 되면 해당 정보가 공공정보에 등재되기 때문입니다.
3개월 이상만 연체하면 장기연체자에 등록됩니다. 이는 신용불량자를 말합니다. 연체는 절대로 하지 않는게 좋고, 해당 기록이 삭제되기까지는 5년이란 시간이 필요합니다.
4) 결론
신용대출이 거절되었다는 뜻은 결국 신용점수가 낮다는 이야기입니다. 신용회복을 위해서 개인이 할수 있는 일에 대해서 체크해보고, 하나하나 적용해감으로써 신용점수를 올릴수 있습니다.
4. 토스뱅크 비상금대출 : 대안상품 (1금융권)
토스뱅크의 비상금 대출이 거절되었다고 해서 다른 은행의 다른 상품까지 거절이 되란 법은 없습니다. 대안으로 활용할수 있는 상품을 아래에서 확인해보시기 바랍니다.
1) 햇살론 유스
- 신청 자격 : 만 34세 이하 무직자 or 중고기업 재직 1년이하 청년 (연소득 3,500만원 이하)
- 대출 한도 : 최대 1,200만원
- 대출 금리 : 연 3.5% 고정금리
- 보증료 : 연 0.5%
- 보증기관 : 서민금융진흥원
- 취급기관 : 전북은행, 기업은행, 신한은행
나이만 허락한다면 1순위로 알아봐야할 상품입니다. 보증기관에서 보증을 먼저 받아야 해서 비상금대출보다는 과정이 약간 까다롭지만, 그만큼 혜택은 좋습니다.
보증절차 역시 서민금융진흥원 앱을 통해 100% 비대면으로 가능합니다. 자세한 방법은 아래에서 확인해보세요.
2) 타행 비상금 대출
토스뱅크의 비상금 대출은 서민금융진흥원의 보증서 발급을 통한 보증부 대출입니다. 해당 대출이 거절되었다면 다른 방식으로 비상금 대출을 진행하는 곳에서 문의를 해보시기 바랍니다.
- 통신등급으로 대출 해주는 곳 : 농협은행, 우리은행
- 자체대출 : SC제일은행, 대구은행
3) 예금/적금 담보대출
예금과 적금을 담보로 잔액의 90%까지 대출을 받을수 있습니다. 담보대출은 신용대출과 달리 장점이 많은데요. 일단 금리가 저렴합니다.
- 예적금 담보대출 금리 : 예금/적금 금리 + 1% 정도
내가 맡긴 돈을 다시 빌린 개념이기 때문에 신용대출보다 금리가 훨씬 저렴합니다. 저는 예전에 청약저축 담보로 90%까지 대출을 받은 적이 있습니다.
청약 효력은 유지하면서 급한 불도 끌수 있는 좋은 방법이며, 사실 일반 신용대출보다 우선적으로 고려해야할 대출입니다.
5. 토스뱅크 비상금대출 : 대안상품 (2금융권)
이제부터는 2금융권 대출입니다. 아무래도 2금융권에서 대출을 받으면 보다 급격한 신용점수 하락, 그리고 높은 금리를 부담해야 합니다. 이점은 감안을 하시고 대출을 받으시기 바랍니다.
1)보험계약대출
본인 명의 보험이 있다면 해당보험사에서 해지환급금을 담보로 대출을 받을수 있습니다. 이 역시 내가 맡긴 돈을 내가 다시 빌리는 개념이기 때문에 금리가 저렴합니다.
학생분들의 경우에도 내가 아닌 부모님이 내명의로 가입한 보험 1~2개쯤 있을 가능성이 높으니 꼭 활용해보세요. (명의만 내보험이면 부모님 몰래 대출도 가능합니다)
2) 신용카드 : 현금서비스 & 카드론
간편하고 무난한 방법이지만 금리는 결코 저렴하지 않습니다. 신용점수가 600~700점대 수준이라면 아마도 10% 중반대 금리를 부담하셔야 할겁니다
3) 저축은행 무직자 신용대출
저축은행의 평균금리도 신용카드사의 대출과 유사합니다. 다만, 저축은행은 대출문턱이 훨씬 낮아서 어떤 곳은 신용점수가 300~400점 이상만 되면 대출이 가능하기도 합니다. 다만, 이경우 법정 최고금리인 연 20%수준의 금리를 부담해야 합니다.
4) 대부업체 신용대출
대부업체는 3금융권으로 분류됩니다. 대부업법을 따르고 연 20% 를 준수하기 때문에 제도권 최후의 금융기관이라고 할수 있습니다.
대부업체 이용시에는 해당 업체가 합법적인 업체인지, 믿을만한 곳인지를 정확히 따져보셔야 합니다.
금융감독원에서 등록대부업체 통합조회 사이트를 운영하고 있으며, 21년부터는 우수대부업체 또한 선정해서 운영중이니 참고하시기 바랍니다.