저신용자 정부대출 상품에 대한 포스팅을 진행하겠습니다. 신용이 낮아 대출이 힘든 분들은 무턱대고 고금리 상품을 이용하지 마시고 꼭 정부 대출 먼저 알아보시기 바랍니다. 정부대출은 상대적으로 금리가 낮고 대출기준도 널널한 편이기 때문입니다.
오늘은 이용하면 좋은 저신용자 전용 정부대출을 이용해야 하는 순서대로 소개해볼테니, 끝까지 글을 읽어보시기 바랍니다.
1. 저신용자 정부대출 : 서론
정부가 지원하는 대출은 ‘정책상품’ 이라고 표현하는데요. 신용대출은 대부분 저신용자를 위해 지원됩니다. 다시말해, 1금융권(은행) 대출이 불가능한 분들이 2~3 금융권의 고금리 대출을 사용하기 전에 이용하면 되는 대출이라고 보시면 됩니다.
은행은 크게 ‘중앙은행’과 ‘예금은행’으로 구분됩니다.
- 중앙은행 : 한국은행
- 예금은행 : 한국은행이 공급하는 통화로 예금을 창출하는 은행
1) 1금융권 은행 종류
- NH농협은행, 신한은행, 우리은행, KB국민은행, SC제일은행, 하나은행, 한국씨티은행 IBK기업은행
- 인터넷 은행 : 케이뱅크, 카카오뱅크, 토스뱅크
- 지역은행 : 부산은행, 경남은행, 대구은행, 광주은행, 제주은행, 전북은행
- 특수은행 : KDB산업은행, SH수협은행, 한국수출입은행
위 은행들은 모두 1금융권 은행입니다. 흔히 카카오뱅크나 토스뱅크 등의 인터넷 은행은 지점이 없어서 1금융권 은행이 아니라고 생각하는 분들이 있는데 모두 1금융권 은행입니다.
2) 1금융권 은행 특징
- 취급하는 상품이 다양 : 예금, 적금, 펀드, 채권 등 다양한 상품을 취급. 정부정책의 경우 1금융권에만 집중되는 경향이 많음. 특히 청약저축의 경우 1금융권에서만 취급
- 금리가 낮고 안정적임 : 조달금리가 낮아서 대출시 이자가 저렴함. 다만 대출 심사 조건이 비교적 까다로움
- 은행법이 적용됨 : 은행법에 따라 엄격한 관리를 받음.
3) 1금융권 은행 대출 불가능한 경우
1금융권에서 대출이 불가능하다면 어떻게 해야 할까요? 대안은 두가지입니다.
- 저신용자를 위한 정부지원 대출 문의
- 2금융권에서 대출 받기
두가지 방법이 있는데요. 이보다 먼저 왜 본인이 1금융권에서 대출이 불가능한지를 따져볼 필요가 있습니다.보통 1금융권 대출의 마지노선 신용점수는 6등급 정도라고 보면 됩니다.
위 표는 신용점수별 백분위인데요. 1금융권에서 대출이 불가능하다면 내 신용점수는 6등급 이하, 즉 하위 20%일 가능성이 높습니다.
나는 연체기록도 없는 평범한 시민인데 신용점수가 하위 20%이다? 무조건 다른 대출을 찾기전에 현 상황을 면밀히 점검해보시기 바랍니다. 아래에서 확인해보세요.
4) 저신용자 정부대출
신용이 낮아서 생계에 곤란함을 겪고 있는 분들을 위해 정부가 지원하는 여러 정책자금이 있습니다. 지금부터는 정부대출 중에서도 혜택이 좋은 순서대로 리뷰를 진행하겠습니다.
- 새희망홀씨
- 사잇돌 1 대출 , 근로자 햇살론
- 사잇돌 2 대출
- 햇살론 특례보증
- 햇살론 15
- 최저신용자특례보증
지금부터는 정부대출 중에서도 혜택이 좋은 순서대로 리뷰를 진행하겠습니다.
2. 저신용자 정부대출 : 새희망홀씨
새희망홀씨는 정부가 은행권에 판매하도록 강제하는 상품인데요. 보증기관이 없는 은행의 자체 서민 맞춤형 대출상품입니다. 자체 대출이고 보증기관이 없기 때문에 당연히 다른 정책상품보다 심사가 까다롭습니다.
하지만 1금융권이란 장점이 있고, 금리도 가장 저렴한 편입니다. 그러니 1순위로 문의를 해보셔야 합니다.
모든 은행에서 동일한 조건으로 취급되고 있습니다.
1) 대출 자격
- 연소득 3,500만원 이하인 분
- 연소득 4,500만원 이하이면서 개인신용평점이 하위 20% 이하인 자
- 은행 내부 심사기준 만족하는 분
2) 대출 상세 안내
- 대출 한도 : 최대 3,500만원
- 대출 금리 : 연 11.5% 이하에서 결정됨
- 대출 기간 : 5년 이내
- 보증 기관 : 없음(은행 자체 대출)
- 세부요건은 은행별 상이할수 있음
새희망홀씨를 1순위로 추천드리는 이유는 1금융권이기 때문입니다. 금리수준이 같더라도 대출실행기관이 1금융권이냐 2금융권이냐에 따라 신용점수 하락폭이 다릅니다.
또한 1금융권 대출후 2금융권 대출은 어려울게 없지만, 반대로 2금융권 대출을 받고 나면 1금융권 대출을 받기가 어렵습니다.
3. 저신용자 정부대출 : 사잇돌 대출 1
사잇돌 대출은 1,2 두가지로 구분됩니다.
- 사잇돌 대출 : 1금융권 대출
- 사잇돌 대출 2 : 저축은행 대출
새희망홀씨가 부결된 경우 사잇돌 대출을 문의해보시기 바랍니다.
1) 사잇돌 대출 신청 자격
- 만 19세 이상 직장인 또는 개인사업자
- 소득기준
- 직장인 : 만 3개월 이상 재직하고 연소득 1,500만원 이상인 고객
- 개인사업자 : 6개월 이상 사업 영위중이며, 직전년도 신고소득 1,000만원 이상인 고객
- 연금소득자 : 1회 이상 연금수령중이며, 연금 소득 1,000만원 이상인 고객
- 신용점수 : 1~7등급
- 서울보증보험 보험증권 발급이 가능한 고객
사잇돌대출은 SGI서울보증보험과의 협약대출입니다. 서울보증보험이 보증을 서주기 때문에 은행자체대출인 새희망홀씨보다 승인율이 높습니다.
2) 대출 상세 안내
- 대출한도 : 최대 2천만원
- 대출금리 : 연 7.9%~15% 이내
- 대출기간 : 최대 5년 (기한연장 불가)
- 중도상환해약금 : 없음
- 금리인하요구권 : 신청가능
- 상환방법 : 원리금균등상환
금리가 7.9% ~ 15% 이내로 결정됩니다. 금리수준이 사실 그리 저렴하다고는 볼수 없습니다. 하지만 1금융권에서 대출이 진행된다는 장점이 있습니다.
4. 저신용자 정부대출 : 근로자 햇살론
근로자 햇살론은 앞서 소개한 ‘새희망홀씨’와 세부내용이 거의 비슷합니다. 다만 새희망홀씨는 1금융권 근로자햇살론은 2금융권에서 진행됩니다.
1) 대출 자격
- 연소득 3,500만원 이하인 분
- 연소득 4,500만원 이하이면서 개인신용평점이 하위 20% 이하인 자
- 현직장 1개월 이상 근무 및 최근 1년 내 3개월 이상 재직중인 근로자
2) 대출 상세 안내
- 대출 한도 : 최대 2,000만원
- 대출 금리 : 10.5% 내외 (보증료 0.9%~2% 별도)
- 대출 기간 : 5년 이내
- 보증 기관 : 서민금융진흥원
- 취급 기관 : 농협, 수협, 신협, 새마을금고, 산림조합, 저축은행
서민금융진흥원이 보증을 서주기도 할뿐더러 2금융권에서 진행되기 때문에 승인율이 훨씬 높습니다. 단 보증비율이 90%기 때문에 10%는 보증이되지 않습니다.
이때문에 간혹 보증서가 발급되더라도 은행심사 단계에서 대출이 거절되는 경우도 있습니다.
3) 근로자 아닐 경우에는?
근로자가 아니고 자영업자인 경우 이와 유사한 상품을 이용할수 있습니다.
- 사업자 햇살론
- 미소금융
위 두가지 상품에 대한 글은 아래에서 참고해보세요.
5. 저신용자 정부대출 : 사잇돌2 대출
사잇돌1은 은행에서, 사잇돌2는 저축은행에서 취급하고 있습니다. 그만큼 중저신용자들에게 특화된 대출입니다.
1) 대출 자격
- 직장인 : 재직 5개월 이상, 연소득 1,200만원 이상
- 자영업자 : 개인사업 4개월 이상 영위중, 연소득 600만원 이상
- 연금소득자 : 1개월 이상 연금수령중이면서 연소득 600만원 이상
- 서울보증보험 보증심사를 통과한 고객
2) 대출 상세 안내
- 대출 한도 : 최대 3,00만원 (은행별로 상이)
- 대출 금리 : 연 9%~19.9%
- 대출 기간 : 5년
- 상환 방법 : 원리금 균등 분할 상환
직장이 있음에도 불구하고 위 4가지 정부대출이 모두 거절이 되었다면 본인의 신용이 매우 좋지 않은 상황이라는 것을 의미합니다. 대부업체 대출이 있거나 연체기록이 있을수도 있겠죠.
이러한 분들은 어떻게 해야 할까요?
6. 저신용자 정부대출 : 햇살론15 & 햇살론15 특례보증
햇살론 15 특례는 은행의 표준화된 심사로는 지원이 어려운 분들을 위한 상품입니다. 예를 들어 나는 돈을 버는데 급여를 전액 현금으로만 받아서 소득증빙이 어려운 분들이 어렵다면 햇살론 15 특례 상품을 이용해볼수 있습니다.
1) 대출 자격
- 햇살론과 동일하며 아래 대상자도 지원합니다.
- 급여 현금으로 수령하는 자
- 재직 요건 미충족 자
- 무등록 유점포 사업자
- 정규증빙이 어려운 개인택시운전사, 농업, 축산업, 임엄, 어업 종사자
- 채무조정 성실 상환자
2) 대출 상세 안내
- 대출 한도 : 최대 2,000만원
- 대출 금리: 15.9%
- 성실 상환시 금리 인하 혜택 있음
- 대출 기간 3년인 경우 : 1년마다 3% 감면
- 대출 기간 5년인 경우 : 1년마다 1.5% 감면
- 보증 기관 : 서민금융진흥원
7. 저신용자 정부대출 : 최저신용자 특례보증
최저신용자 특례보증은 햇살론 15를 신청하였으나 거절된 경험이 있는 분에 한해서만 신청이 가능합니다.
1) 대출 자격
- 햇살론 15를 신청하였으나 거절된 경험이 있고
- 신용평점이 하위 10% 이하이면서, 연소득 4,500만원 이하인 자
- KCB기준 : 670점 또는 NICE : 724점 이하
- 서금원 금융교육포털에서 최저신용자 특례보증 교육을 이수해야함(이수시 0.1% 금리 인하)
2) 대출 상세 안내
- 대출 한도 : 최대 1,000만원 (최초 대출시 500만원 이내, 6개월 정상 이용시 1회 추가 가능)
- 대출 기간 : 최대 6년
- 대출 금리: 연 15.9%
- 성실 상환시 금리 인하 혜택 있음
- 대출 기간 3년인 경우 : 1년마다 3% 감면
- 대출 기간 5년인 경우 : 1년마다 1.5% 감면
- 보증 기관 : 서민금융진흥원
☞ 최저신용자 특례보증 후기 – 자격, 승인율, 한도, 부결시 해결방법
8. 저신용자 정부대출 : 소액생계비
최저생계비까지 불가능한 분들이라면 이용가능한 정부대출은 더이상 없었는데요. 23년 상반기에 ‘소액생계비’란 상품이 출시되었습니다.
1) 소액생계비 신청자격
- 신용평점 하위 20%
- 연소득 3,500만원 이하자
위 두가지 조건을 동시에 만족하면 누구나 대출이 가능하며, 심지어 연체이력이 있더라도 가능합니다.
2) 대출 세부 내용
- 최대한도 : 100만원 (최초 50만원 + 추가 50만원)
- 대출금리 : 연 15.9% (성실상환시 우대금리 있음)
- 6개월마다 3% 금리 인하해서 최종 6% 금리인하혜택
- 금융교육 이수시 0.5% 금리인하 혜택
- 최종 9.4% 금리로 이용가능
- 추가대출
- 성실상환자에 한해 6개월후 추가 대출 50만원이 가능
- 6개월 지난시점이니 금리 3% 인하되어서 12.9%로 이용 능
- 상환방법 : 1년 만기일시상환 (최대 5년이내 만기 연장 가능)
- 중도상환수수료 없음
다만 그 한도가 100만원까지로 소액입니다. 해당 상품은 100만원 까지는 묻지도 따지지도 않고 빌려준단 개념을 갖고 있으니 꼭 이용해보시기 바랍니다.
9. 저신용자 정부대출 : 정부대출 불가시 대안은?
모든 정부지원 대출이 불가능한 경우라면 어떻게 해야 할까요?
- 저축은행 저신용자 대출
- 대부업체 대출
- 개인회생 및 개인파산 등의 법적 절차
이제 어느 곳을 이용해도 법정 최고금리인 20% 수준의 금리를 감당하셔야 합니다. 만약 도저히 채무가 감당이 안된다면 빠르게 개인회생 등의 법적 절차를 밟는 것이 오히려 도움이 될수도 있습니다.
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