직급과 연봉이 같은 회사동기는 5천만원이나 신용대출을 받았는데 나는 거절을 당했다면 얼마나 황당할까요? 왜 이런일이 발생했을지, 대표적인 대출 부결 사유 8가지를 알아보고 해결방법과 대안까지 제시해보겠습니다.
1. 대출 부결 사유 8가지
1) 연체기록
연체기록은 대출에 가장 해로운 ‘독’과 같습니다. 아무리 신용이 좋아도 현재 연체중이거나 연체기록이 있다면 대출이 거절될 수 있기 때문입니다.
- 연체기록 5일 미만 : 큰 문제는 없음
- 연체기록 5일 이상 : 연체기록 공유되며 신용점수에 영향
- 단기연체 : 30만원 이상의 금액 30일 이상 연체 (연체기록 3년간 보관됨)
- 장기연체 : 100만원 이상의 금액 90일 이상 연체 ( 연체기록 5년간 보관됨)
특히 얼마 안되는 소액이 부주의로 연체되는 경우를 피하셔야 겠습니다. 5일이상만 연체가 되어도 타 금융기관에 공유되니 대출이 불가능하고, 30일 이상 연체는 절대 피하셔야 합니다.
2) 신용등급이 낮다
신용등급이 낮으면 대출이 거절될 수 있습니다.
- 1금융권 : 5등급까지 대출 가능 (6등급 마지노선)
- 정부지원 저신용자 대출 : 6~7등급 대출 가능
- 2금융권 : 8~9등급 대출 가능
- 3금융권 : 10등급 대출 가능
우리가 잘 아는 OO은행에서 안정적으로 대출을 받기 위해서는 5등급 안에는 들어야합니다.
심지어 저신용자를 위한 정부지원 대출도 7등급 부터는 승인이 안나는 경우가 대부분입니다.
1~3등급에 해당하는 고객이 50%를 상회합니다. 평소 신용점수 관리를 잘 해야 합니다.
3) 소득이 잡히지 않음
은행은 ‘담보’와 ‘신용’을 바탕으로 대출을 진행합니다. 담보 대출의 경우 담보만 있다면 누구에게나 대출의 길이 열려 있습니다. 하지만 신용대출은 그렇지 않습니다.
유명 연예인이 대출이 거절되었다는 이야기를 한번쯤 들은적 있을 겁니다. 올해 많이 벌어도, 내년에 쪽박찰수 있는게 연예인이기 때문입니다. (잘나가던 모 연예인이 음주운전으로 3년을 자숙하는 경우도 있죠)
은행은 꾸준하고 일정한 소득이 보장되는 일을 하는 사람을 선호합니다. 그 사람이 가장 돈을 잘 갚을 것이기 때문입니다.
그래서 정년이 보장되고 종신토록 연금이 나오는 ‘공무원’이 대출이 잘되고 한도도 높은편입니다.
무직자거나 실제로 돈은 많이 벌어도 소득신고를 하지 않으면 대출이 거절될 수 있습니다. 프리랜서나 사업자도 마찬가지입니다.
4) 재직기간이 짦음
은행별로 재직기간에 대한 내부규정이 있습니다. 아무리 짧은 곳도 최소한 3개월 이상 보통은 6개월 이상 재직을 해야만 대출이 가능합니다.
5) 금융이력 없음
금융기관은 고객의 신용을 ‘금융이력’으로 평가합니다. 고객이 돈도 벌고, 돈도 쓰고, 돈도 빌리고, 돈도 갚은 이력이 있어야만 제대로된 평가를 할수 있습니다.
하지만 주부나 학생의 경우 소득이 없고 본인 명의 신용카드 한장도 없는 경우가 있습니다. 남편 명의나 부모님 명의 신용카드를 사용는 경우에 말이죠.
이 경우 금융이력이 없기 때문에 신용점수 산정 자체가 불가능합니다.
6) 기대출(기존에 받은 대출)이 너무 많음
신용이 좋다고 은행마다 신용대출을 받을수 있는 것이 아닙니다.
신용대출을 받을수 있는 한도는 법적으로 정해져 있습니다. 보통 본인 연봉의 250% 정도가 최대치라고 보시면 됩니다. 그 이상을 넘어서면 대출이 불가능합니다.
또한 1억을 초과하는 금액일 경우 DSR 40% 규제를 받게 됩니다.
7) 대출의 순서가 잘못된 경우
1금융권을 생략하고 2금융권 대출을 받았다면 1금융권 대출이 거절될 수 있습니다. 2금융권을 생략하고 대부업체에서 대출을 받았다면 2금융권 대출이 거절될 수도 있습니다.
- 1금융권: 은행
- 2금융권 : 저축은행, 카드사, 캐피탈
- 3금융권 : 대부업체
대출은 받는 순서가 있습니다. 반드시 1금융권부터 알아보시고 불가능한 경우 2,3금융권을 이용해야 합니다.
만약 내가 차량을 구입하느라 카드사 할부를 이용했고, 돈이 급해 저축은행 1곳에서 대출을 진행했다고 가정해봅시다. 그러면 2금융권 대출이 두개가 됩니다.
이 경우 1금융권 대출이 거절될수 있습니다.
8) 대출이 이곳저곳 분산되어 있는 경우
대출 가능여부까지는 은행 전산을 통한 알고리즘으로 결정됩니다.
하지만 그 대출을 실행하는 것은 결국 사람, 내 눈앞에 있는 은행원입니다. 만약 대출이 이곳저곳에 분산되어 있다면 은행원 입장에서 고객을 신뢰하기 힘들어집니다.
- A고객 : 국민은행 3000만원 대출
- B고객 : 국민은행 1000만원 대출, 자동차 할부(현대캐피탈) 1500만원, 저축은행 비상금 대출 500만원
대출 총액은 같지만 A고객은 한곳에서 B고객은 3곳에서 진행했습니다.
대출이 3곳이라는 말은 연체확률도 3배로 늘어난다는 뜻입니다. 은행원 입장에서는 이 경우 대출을 거절할수 있습니다.
2. 대출 부결 사유 해결방법과 대안상품
1) 대출 부결 사유 : 연체기록
일단 지금 당장 연체중인 금액이 있다면 거의 모든 대출이 불가능합니다. 때문에, 하루라도 빨리 상환하셔야 합니다. 지연될수록 신용점수가 떨어지고 대출이 더더욱 힘들어지기 때문입니다.
만약 현재 연체중인데 이를 갚을 돈이 없다면 금융기관이 아닌 다른 기관에서 돈을 빌려야합니다. IT전당포에서 담보대출을 받아보시기 바랍니다.
2) 대출 부결 사유 : 신용등급
신용이 낮아서 1금융권 대출이 불가능하다면 저신용자를 위한 상품을 이용해볼수 있습니다.
- 정부지원 저신용자 대출 : 새희망홀씨, 햇살론, 미소금융 등 서민금융진흥원에서 보증하는 상품
- 2금융권 대출 : 저축은행, 카드사, 캐피탈
본인 신용등급이 6~7등급 수준이라면 이용가능한 대출이 정말 많습니다.
3) 대출 부결 사유 : 소득이 잡히지 않음
소득이 없는 것으로 분류되는 분들은 무직자도 가능한 대출을 이용해볼 수 있습니다. 하지만 그전에 가능하다면 담보대출을 먼저 받아보시기 바랍니다.
- 예금,적금,청약저축
- 보험, 퇴직금 등
은행에 예금통장 들고가면 잔고의 90%까지 대출을 해줍니다. 만약 담보대출이 불가능하다면 무직자 전용 신용대출을 이용해보시기 바랍니다.
4) 대출 부결 사유 : 기대출이 과다자
기존 대출이 너무 많은 상태라면 사실 뾰족한 방법이 없습니다. 이런상황이라면 고금리 상품을 저금리로 전환하는 노력을 통해 채무액을 점차 줄여나가는 수밖에 없습니다.
또한 고액대신 소액 대출을 이용하는 것도 대안이 될수 있습니다.
5)대출 부결 사유 : 대출이 분산되어 있는 경우
이곳저곳 대출이 분산되어 있는 경우라면 채무통합 대환대출 상품을 이용해볼 수 있습니다.
- 1금융권 채무통합 대환대출
- 정부지원 채무통합 대환대출
- 저축은행 채무통합 대환대출