기대출 과다자가 받을수 있는 대출을 소개하고, 추가대출이 가능한 곳을 정리해보겠습니다.
하지만 제가 소개하는 상품들 역시 100% 대출이 된다고는 단정지을수는 없습니다. 대출여부는 결국 ‘은행’에서 판단하고, 은행은 내 돈을 갚지 못할 우려가 있는 분들께 결코 대출을 해주지 않기 때문입니다.
때문에 일단 기대출 과다자의 기준에 대해 알아보고, 현재 내 대출을 어떻게 정리해야만 대출승인에 유리할지를 정리해본 뒤에 각각의 상품을 소개하도록 하겠습니다.
이 글을 통해 현재 막막하신 심정을 조금이나마 정리하실수 있기를 바랍니다.
1. 기대출 과다자 기준은?
금융사마다 조금씩 다르지만 ‘연소득 대비 기대출 비율’을 따지게됩니다. 일반적으로 해당 비율이 100%를 넘으면 대출을 해주지 않는 경향이 매우 강합니다.
- 내 연봉 : 5,000만원
- 기대출(아직 갚지 못한 대출) : 저축은행 3,000만원, 대부업체 500만원, 자동차 할부금(캐피털) 1,500만원
- 기대출 5천만원/연봉 5천만원
내 연봉이 5천만원인데 기대출이 5천만원으로 100%입니다. 이러한 경우 대출을 잘 해주지 않습니다. 소득을 올려서 대출비율을 다운시키거나, 일시적으로 투잡이라도 뛰어서 일부 대출금을 상환한다거나 하는 노력이 필요합니다.
2. 기대출 과다자 채무통합의 필요성
위 사례의 경우 기대출비율이 100% 인것 외에도 문제가 또 있습니다. 바로 대출을 실행한 금융기관이 3곳이나 된다는 것이지요.
은행은 이렇게 채무가 여러곳에 나눠져 있는 것을 극도로 싫어합니다. 은행입장에서 채무가 나눠져 있다는 것은 연체 할 확률도 올라간다고 받아들이기 때문입니다.
때문에 기대출금액을 한곳으로 통합할 필요가 있습니다. 이럴때 첫번째로 고려해야 할 것은 정부가 지원하는 대환대출입니다.
1) 새희망홀씨
- 대출한도 : 3천만원
- 대출자격 : 연소득 3,500만원 이하, 연소득 4,500만원 이하이면서 개인신용평점 하위 20% 이하인 자
- 대출금리 : 10.5% 내외
새희망홀씨 대출의 경우 보통 6~7등급에 해당하는 신용평점을 가진 분들이 주로 승인이 됩니다. 1금융권에서 이뤄지기 때문에 신용평점 하락을 최소화 할수 있습니다.
2) 근로자 햇살론
- 대출한도 : 2천만원
- 대출자격 : 연소득 3,500만원 이하, 연소득 4,500만원 이하이면서 개인신용평점 하위 20% 이하인 자
- 대출금리 : 연 10.5% 내외(보증료 0.9%~2% 별도)
새희망홀씨와 거의 동일한 금리에 동일한 조건으로 제공되는 상품인데요. 승인이 좀더 잘나는 편입니다. 근로자 햇살론은 저축은행과 상호금융기관에서 진행되는 대출이기 때문입니다.
때문에 1순위로 새희망홀씨대출을 문의하시고 거절될 경우에 근로자 햇살론을 문의하시면 됩니다.
3) 햇살론 17
- 대출 한도 : 700만원 / 특례지원시 1400만원
- 대출 자격 : 연소득 3,500만원 이하, 연소득 4,500만원 이하이면서 신용등급 6등급~10등급 이내인 자
- 대출 금리 : 연 17.9%
20% 이상의 고금리대출을 이용하는 분들을 위한 상품입니다. 신용등급이 10등급 수준이어도 대출이 가능합니다. 해당 대출 역시 17.9%로 결코 금리가 만만치 않지만 성실상환자의 경우 매년 금리를 인하해줍니다.
- 5년만기시 매년 1% 금리 인하
- 3년 만기시 매년 2.5% 금리 인하
KB국민은행 농협 등에서 신청이 가능합니다.
4) 바꿔드림론
- 대출 한도 : 3천만원 이내
- 신용등급 : 6등급 이하(연소득 3,500만원 이하일 경우 신용등급 제한 없음)
- 연소득 : 근로자일 경우 4,500만원 이하/ 사영업자일 경우 5,000만원 이하
- 대상 채무 : 20% 이상의 고금리를 6개월 이상 정상상환하고 있는 자 (자영업자의 경우 15%이상)
- 대출 금리 : 연 6.5%~10.5%
전국 서민금융통합지원센터, 국민행복기금과 15개 시중은행에서 취급하는 상품입니다. 20% 이상의 고금리 대출을 사용하시는 중이라면 하루빨리 갈아타시기 바랍니다.
위와 같은 상품등을 통해 현재 갖고 있는 채무의 금리를 낮추고, 채무를 통합하는 시도를 해보시기 바랍니다.
5) 사잇돌2 대출
사잇돌 대출은 1과 2로 구분이 되는데요. 1은 1금융권, 2는 저축은행에서 진행되는 대출입니다. 당연히 기대출 과다자의 경우에도 승인이 잘되는 편입니다.
- 대출 한도 : 3천만원
- 대출자격 : 5개월 이상 재직자로 연소득 1200만원 이상(사업소득인 경우 600만원 이상)
- 대출 금리 : 연 19.9% 이내
위와 같은 대출을 통해 현재 갖고 있는 채무의 금리를 낮추고, 채무를 통합하는 시도를 해보시기 바랍니다.
3. 저축은행 비상금 대출
기대출 과다자의 경우 정부지원 대출이 아닌 경우 한도가 큰 대출은 거의 부결될 가능성이 큽니다. 때문에 500만원 이하의 소액대출, 비상금 대출을 이용하는게 현명합니다.
1) 사이다뱅크 : 비상금대출
- 한도 : 500만원까지 대출 가능
- 금리 : 최저 6.9%
2) KB저축은행 : 키위비상금대출
- 한도 : 300만원까지
- 금리 : 최저 8.9%
3) 신한저축은행 : 참신한 500
- 한도 : 500만원까지
- 금리 : 최저 11.9%
4) 예가람저축은행 : 예스론
- 한도 : 400만원까지
- 금리 : 최저 6.8%
5) 페퍼저축은행 : 페퍼스 비상금 대출
- 한도 : 500만원까지
- 금리 : 최저 6.9%
6)상상인 플러스 저축은행 : 크크크론
- 한도 : 1,500만원까지
- 금리 : 최저 9.99%
위에 소개해드린 대출은 신용 8등급~10등급 사이인 분들도 승인이 나는 상품만을 모은 것입니다.
4. 금감원 우수 대부업체 21곳
만약 저축은행 대출도 모두 부결이 됐다고 하면 어떻게 해야 할까요? 이제는 대부업체 대출을 받는 수밖에 없겠습니다.
대부업체 역시 제도권안의 합법적인 곳들은 20% 이하의 법정 최고금리를 준수합니다. 때문에 금리 면에서는 저축은행과 큰 차이가 나지 않습니다.
다만 사용할 경우, 신용평점의 하락이 크고 연체라도 하면 해당 금융이력이 사라질때까지 다른 대출은 거의 불가능한 경우가 많습니다. 이를 잘 고려하시고 반드시 필요할 경우에만 소액으로 이용을 하는게 좋습니다.
가장 최근일자로 금감원이 보도한 자료인데요. 21개 대부업체는 다음과 같습니다.
- 아프로파이낸셜대부: 러시앤캐쉬
- 리드코프
- 태강대부 : 캐시벅스
- 에이원대부캐피탈
- 바로크레디트대부 : 바로바로론
- 밀리언캐쉬대부
- 스타크레디트대부
- 유아이크레디트대부
- 오케이파이낸셜대부
- 앤알캐피탈대부
- 유미캐피탈대부
- 엠이스아이대부
- 넥스젠파이낸스대부
- 엘하비스트대부
- 미래크레디트대부
- 테크메이트코리아대부
5개 업체는 통폐합 되어서 현재 운영중인 우수업체는 16곳입니다. 최소한 위 업체를 이용한다면 제도권 안에 속해있다는 뜻이고, 법정 최고 금리(연20%이내) 이내에서 영업을 하는 곳이니 급할때 소액으로 이용할만 합니다.
5. IT 전당포
아예 뭐 아무것도 안된다는 분들도 있을겁니다. 이런 분들이라면 IT전당포를 활용하는 것도 좋습니다. IT기기나 명품 등 국내외에서 유통되는 모든 물건의 가치를 평가해 최대 90%까지 대출을 해줍니다.
IT전당포의 경우 금융권과 무관하기 때문에 기대출금액이나 신용평점, 직업 소득 등을 전혀 보지도 않습니다. 그리고 신용평점에도 영향을 전혀 주지 않습니다.
6. 필자 당부사항
대출이 필요한데 안된다? 많이 답답하실겁니다. 이런 심리상태일때 포기하기 쉽고, 괜히 이상하게 접근해오는 분들에게 사기당하기도 쉽습니다.
하지만 사실 본인이 ‘소득’만 있다면 3년이나 5년내에 채무액의 거의 90%까지 탕감받을수 있는 개인회생 제도가 있습니다. (오히려 너무 혜택이 좋아서 반발을 사고 있기도 합니다)
3년내지 5년이란 시간은 눈깜빡한번 하면 지나갈 시간입니다. 일단 현재 과도한 대출로 생활에 어려움을 겪고 계신다면 ‘서민금융진흥원’과의 상담을 통해 대안을 찾아보시기 바랍니다.