금리가 역대 최저치로 낮아진 코로나 시기에 국민 전체적으로 대출이 크게 증가했는데요. 현재 기준금리가 급격히 오르면서 다들 시름을 앓고 있습니다.
그중에서도 주택담보대출이나 전세대출을 받았는데 급격히 금리가 오른분들은 원금상환하랴, 이자내랴 매우 힘든 상황이죠.
오늘은 이처럼 고금리로 이자를 부담하는 겪는 분들을 위해 정부가 지원하는 대환대출을 모두 정리해보겠습니다.
1. 한국주택금융공사(HF)의 안심전환 대출
안심전환대출은 변동금리 주택담보대출을 고정금리 대출로 전환하는 방식입니다. 22년 9월부터 시행중인 정책입니다.
일반적으로 고정금리보다는 변동금리가 이자율이 적기 때문에 대부분은 변동금리로 대출을 하는데요. 이것을 고정금리로 전환하는 것입니다.
안심전환대출은 최근에 대출한도와 주택가격등이 상향되어 보다 기준이 널널해졌으니 참고하시기 바랍니다.
1) 대출 자격
- 민법상 성년인 대한민국 국민
- 한국신용정보원에서 정하는 ‘연체이력’이 없는 분
- 부부합산 소득이 최대 1억원 이하인 분 (최근 3개월 건강보험료 납부확인서 or 전년도 소득금액증명원)
2) 취급 가능 기존 대출
- 정책모기지, 고정금리대출을 제외한 주택담보대출
- 22년 8월 16일 전에 실행된 대출
- 6억원 이하 주택에서 저가주택 순으로 결정
3) 대출 금리
- 10년 : 3.80% / 청년 3.7%
- 15년 : 3.9% / 청년 3.8%
- 20년 : 3.95% / 청년 3.85%
- 30년 : 4% / 3.9%
몇년으로 하는것이 합리적일까요? 10년으로 하면 30년으로 하는것보다 0.2%의 금리우대혜택이 있지만 이 경우 과도한 원금상환으로 인해 생활이 빡빡해질수 있습니다.
때문에 저라면 30년만기로 최장으로 설정해놓았다가, 향후 소득이 증가하는 시점(예를 들어 직장에서 승진)부터 원금을 최대한 빠르게 상환하겠습니다.
중도상환수수료도 없기 때문에 목돈이 생길때마다 인터넷을 통해 중도상환이 가능합니다.
4) 대출 한도
- 기존 대출의 잔액내 최대 3.6억원까지 취급 가능 (2.5억에서 상향됨)
- LTV70% 및 DTI 60% 초과 불가
5) 상환방식
- 원금균등상환
- 원리금 균등 상환
6) 신청방법
- 기존대출이 6대은행(국민,기업,농협,신한,우리,하나) 대출인 경우 : 해당 은행 창구 또는 모바일앱 신청
- 그외 은행 : HF홈페이지 or 스마트주택금융앱을 통해 신청 가능
정부에서 지원하는 대출은 꽤 많지만 대환대출은 위 상품이 유일합니다. 해당 상품 이용이 불가능한 경우에는 어떻게 해야 할까요?
타 은행의 주택담보대출이나 대환대출을 직접 알아보고 금리가 조금이라도 저렴한 곳으로 갈아타시는 수밖에 없습니다. 이때 기존 대출 상환시 중도상환수수료가 발생하는지도 꼭 체크를 하셔야 합니다.
자칫 배보다 배꼽이 커지는 수도 있으니까요.
2. 케이뱅크 대환대출
대한민국 최초의 인터넷 은행이자 1금융권 은행인 케이뱅크에서는 10억 한도로 대환대출을 운영중입니다.
2~3금융권의 고금리 대출을 이용하거나, 1금융권이어도 지나치게 높은 금리의 대출을 이용중이라면 고려해볼만 합니다.
1) 대출 자격
- 본인 또는 단독 배우자 공동명의 아파트 소유 고객이거나 아파트를 구입하려는 고객
- 소득확인이 가능한 고객
- 당행 내부 심사 기준을 통과하는 고객
2) 대출 금리
- 변동금리 : 4.35%~5.41%
- 고정금리 : 최초 5년 4.79%~5.31% / 이후 금융채 연동금리 5.63%~6.67%
3) 대출 한도
- 구입자금시 : 최대 10억원
- 대환대출시 : 최대 10억원(보유한 주택담보대출의 대출금액 이내, 기존 대출 전액 대환 조건)
대환대출을 받았다면 전액 대환대출로만 사용하셔야 합니다. 다른 곳에 사용하면 안됩니다.
4)상환 방식
- 원금 분할 상환
- 원리금 분할 상환
- 중도상환해약금 3년이후 면제
5) 대출 기간
- 10년 ~ 40년 내 5년단위로 설정 가능
- 거치기간은 1년지정 가능
대출금이 클수록 만기를 길게 잡는 것이 유리하다고 봅니다.
저라면 40년으로 최장기간으로 잡고 일단 원금을 최소화해서 상환하다가, 중도상환수수료가 면제되는 3년이후부터 공격적으로 상환하겠습니다. 그때라면 소득도 지금보다는 커졌을테니 말이죠.
3. 대환대출 이용불가시 대출 이자 낮추는 방법
- 금리인하요구권 사용
- 정부지원 저금리 대출 활용
위 두가지 방법이 가장 현실적입니다.
→ 대출이자 낮추는 방법 4가지
이전 시간에 정리한 글이 있으니 확인하시기 바랍니다.