많은 분들이 잘 모르시지만 대출은 받아야 하는 순서가 있습니다. 가능한 금리가 낮아야 하고 신용점수에 영향을 미치지 않는 순서로 우선순위를 정하셔야 합니다.
주택담보대출이나 전세자금대출이 아닌 생활안정자금 목적으로 대출을 필요하다면 다음과 같은 순서로 대출을 문의하시는게 바람직합니다.
- 정부지원 대출
- 예적금 담보대출
- 1~2금융권 신용대출
- 주택신용대출
- 자동차 대출
- 카드론 & 현금서비스
- 대부업체 신용대출
우선순위 대출이 거절되면 다른은행에 문의하시면 되고, 다른 은행에서도 안된다면 후순위로 내려가면 됩니다.
오늘은 해당상품에 대해 하나하나 안내를 하며, 왜 우선순위로 받아야 하는지도 정리해보겠습니다.
1. 정부지원 대출 : 햇살론 유스
돈이 제일 필요한 사람은 누구일까요? 바로 직장이 없는 사람일겁니다. 특히 취업준비를 하는 분들이라면 한푼한푼이 더욱 간절합니다.
각종 자격증 시험 쳐야하고, 정장도 사야되고, 3끼밥먹어야 되고, 필요한 책도 사야되고, 취업스터디하려면 최소한 커피값도 필요합니다.
숨만쉬어도 나가는게 돈인데요. 만약 내 나이가 만 19세~34세 사이의 청년이라면 정부에서 지원하는 ‘햇살론 유스’라는 상품을 이용할수 있습니다.
1) 햇살론 유스란?
서민금융진흥원에서 무직자 청년들을 위해 은행에 지급보증을 서주는 상품입니다.
원래라면 직업이 없으니 대출받기가 힘들죠. 하지만 정부에서 보증을 해주니 은행이 믿고 대출을 해줍니다. 일반 대출보다 훨씬 낮은금리로 말이죠.
2) 햇살론 유스 리뷰
- 지원대상 : 만 19세~34세 이하의 청년이나 대학생, 혹은 중소기업 1년 이하 재직중인 자(연소득 3500만원 이하)
- 대출한도 : 1200만원
- 대출금리 : 3.5% 고정금리
- 상환방식 : 거치 8년, 상환 7년까지 설정 가능(원금균등분할상환)
- 보증비율 : 100% (서민금융진흥원)
고객이 돈 못갚으면 서민금융진흥원이 대신 갚아주겠다고 은행에 보증을 서는겁니다. 때문에 은행에서 부결될 가능성이 거의 없습니다. 1순위로 이용해보시기 바랍니다.
3) 햇살론 유스 신청방법
- 서민금융진흥원앱 설치
- 공동인증서로 본인인증
- 재학증명서, 사업자여부증명서(사업자 아님을 증명해야함)
- 금융교육 7분짜리 동영상 수료
- 적정 심사결과 나오면 은행앱을 통해 대출 받으면 됨
2. 예적금 담보대출
요즘 똑똑하신 MZ세대 분들은 대학생이더라도 청약저축은 가입하고 있는 경우가 많습니다. 청약저축 아니더라도 다른 예금이나 적금 등의 금융상품에 1~2개쯤 가입하고 있는 경우가 많죠.
돈이 급하면 적금통장부터 깨는 경우가 많은데요. 이는 엄청 바보같은 짓입니다. 청약통장을 들고 은행에 가면 잔고의 90%까지 대출을 해주기 때문입니다.
어떤 금융상품이건 대부분 담보대출이 가능합니다.
- 예금통장
- 적금통장
- 청약저축통장
- 보험
- 펀드
- 신탁
- 퇴직연금
담보대출의 장점은 신용점수 하락이 거의 없다는 점입니다. 오히려 이자나 원금을 연체하지 않고 상환하면 신용점수가 오릅니다.
또한 담보대출은 담보가 확실하니 연체이자가 없고, 금리도 가장 낮은 편입니다.
3. 1~2금융권 비상금 대출
무직자들도 300만원 정도의 소액이라면 1~2금융권에서 대출을 받을수 있습니다. 대부분의 은행에서 ‘비상금대출’이라는 이름으로 상품을 운영중입니다.
1) 비상금 대출 특징
- 직업 없이도 통신등급이나 서울보증보험등으로 개인의 신용 평가해 대출해줌
- 최고한도 300만원 수준으로 비교적 소액
- 비대면(모바일앱)으로 조회부터 실행까지 가능
마이너스 통장 개념으로 운영한다고 보시면 됩니다. 다만 최근에는 기준금리 인상으로 금리가 많이 오른점은 감안을 하셔야 합니다. 거의 모든 은행에서 취급하고 있느니 사용하시는 은행앱을 확인해보시기 바랍니다.
지금까지 소개해드린 상품은 사실 크게 신용점수에 영향이 없고 금리도 낮은 상품들이어서 비교적 부담없이 활용할수 있는 상품들이었구요. 위 상품을 이용하지 못한다면 이제는 저축은행의 상품을 문의해야 합니다.
4. 주택신용대출
직장은 없지만 집은 소유하고 있으시다면 주택을 통해 신용대출을 받을 수 있습니다. 주택담보대출이 아니라 주택신용대출이고 흔히 ‘자산론’이라 합니다.
주택담보대출이 아니니 아파트에 근저당 등을 설정할 필요가 없습니다. 내가 주택의 실제 소유주인지 확인하고 신용대출을 내주는 것입니다.
1). 주택 공동명의라면?
주택이 공동명의더라도 내 개인명의로 신용대출을 받는 것이기 때문에 얼마든지 가능합니다. 그리고 개인 신용대출이기 때문에 상대방이 대출여부도 알수가 없습니다. (배우자 모르게 신용대출 가능)
해당 상품은 대부분 캐피탈이나 저축은행에서 취급하는 상품인데, 저축은행 상품중 비교적 금리가 낮고 대출한도도 높은편이기 때문에 주택이 있으시다면 우선적으로 고려할만합니다.
5. 자동차 담보 대출 (오토론)
자동차도 당연히 재산이고 담보로 활용할 수 있습니다. 이는 신차구입시 ‘할부’와는 별개의 상품으로 진행이 가능합니다.
다만 자동차는 다른 재산과는 다르게 갈수록 가치가 하락합니다. 때문에 연식이 오래되거나 사고이력이 많은 등 이미 재산으로서의 가치가 많이 상실된 차라면 대출이 불가능합니다.
6. 카드론 및 현금서비스
급하게 돈이 필요할때 많은 분들이 찾는게 신용카드를 통한 카드론이나 현금서비스입니다.
간편하다는 장점이 있고 대부분 단기로 사용하기 때문에 신용카드로 현금서비스 받는 것을 별거 아니라고 생각하지만 실제로 신용카드로 현금서비스를 받으면 신용점수가 상당히 많이 떨어집니다.
- 카드론 : 장기카드대출
- 현금서비스 : 단기카드대출
1) 현금서비스 금리 수준
- 우리카드 : 19.2%
- 국민카드 : 17.91%
- 롯데카드 : 17.59%
- 신한카드 : 17.45%
- 현대카드 : 16.42%
2) 카드론 평균 금리
- 롯데카드 : 13.66%
- 삼성카드 : 13.51%
- 하나카드 : 12.82%
- 현대카드 : 12.74%
- 신한카드 : 12.3%
금리수준이 1~2금융권 신용대출보다 2~3배 수준입니다. 특히 현금서비스의 경우 거의 법정최고금리에 육박하는 수준이죠.
간단하게 받을수 있다는 장점이 있지만 한번 두번 쓰다가 맛들려서 카드 돌려막기에 빠지고 나중에는 개인회생절차에 들어가는 경우도 많습니다.
현대카드, 삼성카드 우리에게 친숙하고 상당히 메이저 하게 느껴지지만 금리수준은 저축은행 신용대출과 동일한 수준입니다. 사용을 최대한 자제하셔야 합니다.
7. 대부업체
대부업체라고 하면 우리가 흔히아는 러쉬앤캐쉬 산와머니 등등이 대부업체라고 할수 있습니다.
우리가 대부업체를 이용할때는 최소한 금감원에 정식으로 등록된 허가업체인지를 확인하는 것이 중요합니다. 등록된 업체라면 최소한 제도권안의 업체이고, 법의 테두리안에서 금리가 결정되기 때문입니다.
본인이 저신용자여서 다른 모든 곳에서 대출이 거절되었다면 최소한 금감원에서 꼽은 우수대부업체를 이용하는 것을 추천드립니다.
- 아프로파이낸셜대부 : 러쉬앤캐쉬
- 리드코프
- 태강대부
- 에이원대부캐피탈
- 바로크레디트대부 : 바로바로론
- 밀리언캐쉬대부 : 여자만세 레이디퍼스트론
- 스타크레디트대부
- 유아이크레디트대부
- 골든캐피탈대부
- 오케이파이낸셜대부
- 옐로우캐피탈대부
- 앤알캐피탈대부
- 유미캐피탈대부
- 엠에스아이대부
- 넥스젠파이낸스대부
- 엘하비스트대부
- 미래크레디트대부
- 테크메이트코리아대부
위의 업체들이 우수업체로 선정된 곳입니다.
8. IT 전당포
정말 소액의 현금이 급하게 필요하다면 IT 전당포를 이용하는 것도 좋습니다. IT전당포는 금융기관이 아니기 때문에 소득이나 직업, 신용점수 등은 애초에 보질 않습니다.
물건 맡기고 감정가의 90% 정도를 대출해줍니다. 금리수준은 연 20%정도. 100만원 대출시 연이자 20만원, 한달로치면 1만원밖에 하지 않으니 짧게 이용하기에는 좋습니다.
신용점수 하락 등등의 이유도 없구요. 다만 노트북이나 전자기기, 명품 등 시중에 유통 되는 대부분의 물건을 취급합니다.