채무통합 대환대출 은 한단어가 아니라 ①채무통합 ②대환대출 두개의 단어를 분리해서 생각해야 합니다.
- 채무통합 : 여러곳에 흩어진 채무를 한곳에 모으는 것
- 대환대출 : 현재 이용중인 것보다 금리가 저렴한 곳으로 대출을 변경하는 것
이 두단어를 버무려 채무통합 대환대출 이라고 흔히 표현을 하게되는데요.
오늘은 ① 채무통합 대환대출이 왜 필요한지에 대해 알아보고 ②채무통합 대환대출이 가능한 은행을 모두 정리해보는 시간을 갖도록 하겠습니다.
1. 채무통합 대환대출 필요한 이유
1) 채무통합 대환대출 : 한곳에서 진행하는 유리하다.
다음과 같은 가정을 해보겠습니다.
A씨와 B씨는 둘다 동일한 3천만원의 신용대출을 받았습니다.
- A씨 신용대출 내역 : 국민은행 3천만원
- B씨 신용대출 내역 : 국민은행 1천만원, 자동차할부금(캐피탈) 1500만원, 러시앤캐시 500만원
은행원 입장에서 누구에게 대출을 해주고 싶을까요? 당연히 A씨입니다. B씨의 경우 갚아야될 대출기관이 3곳입니다. 그말은 연체할 확률도 3배로 올라간다는 뜻입니다.
실제로 은행대출을 실행하는 최종결정은 사람합니다. 내 눈앞에 있는 ‘은행원’ 이 결정한다는 뜻입니다. 은행전산에서 대출승인이 떨어져도 은행원이 거절하거나 한도를 줄일수 있습니다.
은행원들은 B씨처럼 이곳저곳에 채무가 흩어져 있는 사람을 가장 싫어합니다. 계획성 없고 무분별하다고 생각하기 때문입니다. B씨처럼 채무가 여러곳에 흩어져 있다면 1~2곳으로 줄일 필요가 있습니다.
2) 채무통합 대환대출 : 금리가 낮은 곳이 유리하다.
당연하지만, 한푼이라도 금리가 낮은 곳으로 대출을 갈아타는게 좋습니다. 특히 요즘같이 금리가 가파르게 오르고 있는 시가라면 더더욱 그렇습니다.
- A은행 : 6%
- B은행 : 5%
A은행은 6%인데 B은행은 5%다. 그러면 당연히 B은행으로 갈아타는게 이자부담을 줄이는 길입니다.
다만 유의하실 점은 ‘중도상환수수료’가 발생하는지 여부를 체크하셔야 합니다. 금리가 1% 저렴한데, 중도상환수수료가 2%다 그러면 의미가 없습니다.
2. 채무통합 대환대출 3가지 방법
- 여러곳의 채무를 한곳으로 통합하면서
- 기존보다 금리가 저렴한 곳
이 있다면 그게 BEST입니다. 하지만 현실적으로 내가 2금융권 대출을 이용하고 있는데, 1금융권으로 갈아탄다는 것은 쉽지 않습니다.
- 1금융권 채무통합 대환대출
- 정부지원 채무통합 대환대출
- 저축은행 채무통합 대환대출
하지만 불가능한 것은 아니기 때문에 위와 같은 순서로 각각의 상품을 리뷰해보겠습니다.
3. 채무통합 대환대출 : 1금융권
1) 자동차 할부가 있다면 1금융권 자동차담보대출로 갈아타라
많은 분들이 저축은행에서 대출받으면 큰일나는줄 알지만, 똑같은 2금융권인 캐피탈이나 카드사 할부로 자동차는 구입은 서슴없이 합니다. 같은 2금융권인데 말이죠.
왜 1금융권에서 담보대출 안받고 캐피탈 할부로 진행했냐고 물으면 대부분 꿀먹은 벙어리가 됩니다. 별 생각없이 딜러가 하라는대로 한사람이 대부분이니까요.
신차건 중고차건 자동차를 구입할때는 1금융권에서 자동차담보대출을 받을 수 있습니다.
그리고 자동차담보대출은 카드사나 캐피탈 할부보다 훨씬 유리합니다. 금리도 저렴하고, 신용점수에도 영향을 덜 미치고, 중요한 것은 ‘담보대출’이기 때문에 신용대출 총액에 영향을 미치지 않습니다.
- 신한은행 마이카 대출
- 우리 드림카 대출
- KB매직카 대출
- 하나은행 1Q 오토론
카드사 및 캐피탈 할부금액의 대환자금으로도 대출이 가능합니다. 지금 즉시 조회해보시기 바랍니다.
2) KB 국민은행 : KB국민 희망대출
① 상품 특징
- 2금융권 대출을 보유하고 있는 고객에게 지원하는 상품
② 자격 요건
- 2금융권 대출보유 고객 중 국민은행 대출 심사 통과한 자
- 재직기간 3년 이상이며 연소득 2,500만원 이상인 자
③ 대출상세안내
- 대출 한도 : 최대 5,000만원
- 대출 금리 : 6~7% 수준(변동금리)
- 대출 기간 : 1년 (10년까지 연장 가능)
- 중도상환수수료 : 최대 0.7% (3년후 면제)
자동차대출 외에 2금융권 대출이 있다면 위 상품을 문의해보시기 바랍니다. 신용점수에 이상이 없다면 대부분 대출 실행이 가능합니다.
4. 채무통합 대환대출 : 정부지원
1) 새희망홀씨
새희망홀씨는 1금융권에서 지원하는 대출입니다. 때문에 정부지원 상품중 1순위로 문의해야 하는 상품입니다.
- 대출 자격 : 연소득 3,500만원 이하인자 or 연소득 4,500만원 이하이면서 개인신용평점이 하위 20%인 자
- 세부 요건 : 은행별 상이
- 대출 한도 : 최대 3,000만원
- 대출 금리 : 연 10.5% 내외 ( 보통 7~8% 수준에서 결정됨)
- 대출 기간 : 5년
은행 자체대출이고 보증을 서주는기관이 없습니다. 때문에 승인이 다른 정부지원 상품보다 까다로운 편입니다.
2) 근로자 햇살론
새희망홀씨와 유사한 상품인데 2금융권에서 진행하기 때문에 승인이 보다 쉽습니다.
- 대출 자격 : 연소득 3,500만원 이하인자 또는 연소득 4,500만원 이하이면서 개인신용평점이 하위 20%인 자
- 세부 요건 : 현 직장 1개월 이상 근무 및 최근 1년 내 3개월 이상 재직 근로자
- 대출 한도 : 최대 2,000만원
- 대출 금리 : 연 10.5% 내외
- 대출 기간 : 5년
새희망홀씨가 부결된 사람들도 근로자 햇살론은 승인이 납니다.
3) 개인사업자 햇살론
- 사업운영자금 : 2,000만원 까지
- 창업자금 : 5,000만원 까지
- 대환자금 : 3,000만원 까지
근로자뿐 아니라 개인사업을 하시는 분들도 햇살론을 이용할 수있습니다. 대환자금은 3천만원까지 가능합니다.
- 대출대상 : 개인사업자, 프리랜서, 농림어업인
- 대출 자격 : 연소득 3,500만원 이하인자 또는 연소득 4,500만원 이하이면서 개인신용평점이 하위 20%인 자
- 대출 한도 : 최대 2,000만원
- 대출 금리 : 연 10.5% 내외
- 대출 기간 : 5년
4) 사잇돌2 대출
사잇돌 대출은 고금리 대출을 중저금리로 전환시켜주는 대환대출 성격을 가진 상품입니다. 다만 사잇돌 1은 1금융권에서 취급하기 때문에 부결가능성이 높고 사잇돌2 대출은 저축은행에서 취급하기 때문에 승인가능성이 높습니다.
사잇돌 대출과 관련된 자세한 글은 이전에 다룬바 있으니 아래글을 참고하시며 됩니다.
5) 햇살론 15
본인이 만약 20% 이상의 고금리 대출을 이용중이라면 햇살론 15로 하루빨리 갈아타셔야 합니다. 현재 법정 최고금리는 20%이하로 이를 초과한다면 불법업체라고 봐도 무방합니다.
현재 법정 최고금리 : 20% (21년 7월 7일 24% 에서 20%로 인하)
- 대출 자격 : 연소득 3500만원 이하or 4500만원 이하면서 신용평점 하위 20%
- 대출 한도 : 2000만원(기존 700이었으나, 한시적 확대운영중)
- 기간 : 5년 이내
- 대출 금리 : 15.9% (성실상환시 금리인하)
- 대출기간이 3년인 경우 1년마다 3% 감면 / 5년인 경우 1년마다 1.5% 감면
6) 안전망 대출 2
안전망 대출2 역시 20% 이상 고금리로 대출을 사용하시는 분들이 갈아탈수로 있도록 만든 상품입니다. 취급기관은 서민금융진흥원이며, 1금융권과 협약을 맺어 진행하고 있습니다.
① 대출자격
- 연 20% 이상 초과 고금리 대출을 받아서 1년이상 이용중인 자
- 만기가 6개월 이내로 임박한 정상 상환자 중에서 연소득이 3500만원 이하인 자 (신용점수무관)
- 만기가 6개월 이내로 임박한 정상 상환자 중에서 연소득이 3500~4500만원 인자 : 개인신용평점 하위 20% 해당하면 신청 가능
② 대출 안내
- 한도 : 최대 2000만원
- 금리 : 연 17% or 19%
- 기간 : 3년 or 5년 (거치기간 없음)
- 취급기관 : 1금융권 및 서민금융진흥원
5. 채무통합 대환대출 : 저축은행
1금융권도 안되고 정부지원도 안될경우 저축은행 상품을 이용해야만 합니다. 1금융권 상품을 저축은행으로 통합한다? 그것은 의미가 없는 행동이고 오히려 불리한 행동입니다.
여러곳에 흩어져 있는 2~3금융권 대출을 저축은행(2금융권)으로 모아보시기 바랍니다.
1)SBI 저축은행 : 중금리대환
사이다뱅크 들어보신분들 있으실겁니다. 20~21년 제로금리시기 연 3% 파킹통장으로 아주 핫했던 곳입니다. 저축은행중 자산규모도 1위로 상당히 안정적인 곳입니다.
① 자격요건
- 재직기간 6개월 이상
- 만 20세~60세 사이의 내국인
- NICE 신용점수 350점 이상(10등급)
② 대출 상세 안내
- 대출 한도 : 최대 1억 5,000만원
- 대출 금리 : 연 5.9%~16%
- 대출 기간 : 최대 10년
- 상환 방법 : 원(리)금균등상환방식
모바일앱을 통해 비대면으로 조회부터 신청 실행까지 원스톱으로 가능합니다. 최고금리 수준도 16%로 꽤 괜찮은 편입니다.
2)예가람 저축은행 : 빅머니 U론
① 자격요건
- 만 20세 이상 소득증빙이 가능한 자
- 재직 또는 사업영위기간이 3개월 이상인 자
- NICE 신용평점이 350점(10등급) 이상인 자
② 대출 상세 안내
- 대출 한도 : 최대 1억원
- 대출 금리 : 연 11.1% ~13.9%
- 대출 기간 : 최대 7년
- 상환 방법 : 만기일시상환 or 원리금균등상환방식
- 중도상환수수료 : 24개월까지 1.9% 발생, 이후 면제
신용등급이 10등급인자도 소득만 있으면 받을수 있는 대출입니다. 한도도 1억으로 꽤 좋고, 대출금리도 최고 13.9%로 양호합니다.
3) kb저축은행 : kiwi 전환대출
① 자격요건
- 만 23세 이상으로서 소득 증빙이 가능한 자
- 재직기간 7개월 이상 및 연소득 1,200만원 이상
- NICE 신용점수 475점 이상
② 대출 상세 안내
- 대출 한도 : 최대 5,000만원
- 대출 금리 : 연 5.9%~19.4%
- 대출 기간 : 6개월 ~84개월
- 상환 방법 : 만기일시상환 or 원리금균등상환방식
KB저축은행도 모바일을 통해 조회부터 대출실행까지 가능한 상품입니다.
4) 웰컴저축은행 대환대출
① 자격요건
- 만 20세 이상 소득증빙이 가능한 자
- NICE 신용평점이 300점 이상인 자
② 대출 상세 안내
- 대출 한도 : 최대 1억원
- 대출 금리 : 연 5.9%~19.9%
- 대출 기간 : 6개월 ~12-개월 (10년)
- 상환 방법 : 만기일시상환 or 원리금균등상환방식
- 중도상환수수료 : 최대 2%
웰컴저축은행은 신용평점이 300점 이상만 되면 됩니다. 정말 최소한의 조건만 갖췄다면 대환대출이 가능하기 때문에 저신용자라면 꼭 문의를 해보시기 바랍니다.
5) 모아저축은행 : 믿을론
① 자격요건
- 만 19세 이상으로서 소득 증빙이 가능한 자
- NICE 신용점수 600점 이상
② 대출 상세 안내
- 대출 한도 : 300만원 ~ 5,000만원
- 대출 금리 : 연 14%~20%
- 대출 기간 : 12개월 ~60개월
- 상환 방법 : 원리금균등상환방식
- 중도상환수수료 : 2% 이내(3년후 면제)
직장인 신용대출 상품입니다. 신용 7등급 이상이면 대출이 가능합니다.
추가정보는 위 링크를 통해 확인해보세요.
6. 채무통합 대환대출 : 채무액이 과도할 경우
채무액이 과도해 도무지 스스로 갚을 수 없다는 분들도 분명 있으실 겁니다. 요즘에는 20-30대도 주식,코인투자로 인해 무리하게 대출을 받았다가 투자금을 전부 잃은 분들도 많구요.
이러한 분들이라면 개인회생, 워크아웃, 개인파산 정책을 활용할 필요가 있습니다. 정부의 도움으로 채무액 대부분을 상환하고, 빠르면 3년 길면 5년간만 갚으면 신용회복을 통해 정상적인 삶을 살아갈수 있기 때문입니다.