개인사업자 햇살론은 신용보증재단에서 보증을 서고, 2금융권에서 실행하는 저신용, 저소득 사업자를 위한 대출입니다. 오늘은 개인사업자 햇살론 리뷰와 함께 함께 이용할만한 개인사업자 대출을 모두 소개하는 시간을 갖도록 하겠습니다.
개인사업자 햇살론은 근로자 햇살론과 달리 정보가 산재되어 있어서 흩어진 정보를 오늘 확실히 정리한다는 개념으로 글을 진행하겠습니다. 운전자금, 창업자금 등이 필요한 개인사업자라면 누구나 이용해보시기 바랍니다.
🔔제가 실제로 이용중이니 정확한 정보라 할수 있습니다.
1. 개인사업자 햇살론 : 보증기관 & 취급기관
1) 보증기관
근로자를 위한 근로자 햇살론은 ‘서민금융진흥원’에서 보증을 서지만, 개인사업자(자영업자)를 위한 햇살론은 전국 16개 지역신용보증재단에서 보증을 섭니다.
2) 취급기관
보증기관은 다르지만 취급은 동일하게 2금융권에서 진행합니다.
위 자료는 ‘근로자 햇살론’ 을 취급하는 곳의 평균신용평점과 평균금리인데요. 근로자햇살론을 취급하는 곳에서는 대부분 사업자 햇살론도 취급하고 있습니다.
3) 개인사업자 햇살론 취급처
- 수협, 신협, 새마을금고, 산림조합, 농협
- IBK저축은행
- KB저축은행
- NH저축은행
- 우리금융저축은행 등
이외에도 거의 대부분의 저축은행에서 개인사업자 햇살론을 취급하고 있습니다. 신청은 각지역의 신용보증재단에서 하셔도 되고, 취급기관에 하셔도 됩니다.
2. 개인사업자 햇살론 : 상품리뷰
- 햇살론
- 햇살론(자영업자) 특례 운용
기본 햇살론 외에 현재 1,000억 규모로 특례상품을 운용중인데요.
특례운용이 금리가 훨씬 저렴하면서, 기존 90%였던 보증비율을 100%로 높였기 때문에 보증서만 발급되면 대출이 거절될 일도 없습니다.
지금부터 기본형과 특례를 한꺼번에 리뷰해보겠습니다.
3. 개인사업자 햇살론 : 대출자격 및 자금용도
개인사업자 햇살론은 자금용도에 따라 대출자격도 조금씩 달라집니다
1) 운영자금
- 3개월 이상 계속해서 사업을 운영중인 자영업자 및 프리랜서
- 연소득 4,500만원 이하이면서 개인신용평점 744점 이하인 고객
- 연소득 3,500만원 이하면 신용도 무관하게 신청 가능
일반적인 경우에는 운영자금을 신청하면 됩니다. 단, 최소 3개월 이상의 사업기간을 요구합니다.
2) 창업자금
- 정부 또는 공공기관의 창업교육 컨설팅 이수후 창업중이거나 개업일로부터 1년 이내인 분
- 무등록 무점포에서 유등록 유점포로 전환해 영업하고 있거나, 완료한 사업자등록일로부터 3개월 이내
3) 대환자금
- 3개월 이상 경과한 연이율 20% 이상의 채무를 정상적으로 상환중인 자영업자
4. 개인사업자 햇살론 : 대출한도 및 대출금리
1) 대출한도
- 운전자금 : 2,000만원
- 창업자금 : 5,000만원
- 대환자금 : 3,000만원
특례지원의 경우 운전자금, 창업자금 용도로만 지원받을수 있습니다.
2) 대출금리
- 연 11.5% 이내
- 특례 : 1년만기 신규 정기예금 취급금리 + 2.5% 이내
금리는 원래 상한선만 정해져 있어서 그 안에서 자유롭게 결정되었습니다. 연 11.5% 이내이니 보통 8~9%대로 이용 가능한 곳이 많았습니다.
하지만 이번 특례제도의 금리는 1년만기 신규 정기예금 취급금리 + 2.5% 이내 결정되어서 약 3% 이상의 금리를 절약할수 있게 되었습니다.
특례제도로 인해 금리는 약 6~7% 수준으로 1금융권 은행 금리와 유사한 수준으로 이용할 수 있게 되었습니다.
5. 개인사업자 햇살론 : 대출기간 및 상환방법
- 대출기간 : 5년
- 상환방법 : 1년 거치후 4년간 원금균등 분할상환
최초 1년간은 이자만 납부합니다. 그후 4년간 매달 동일한 원금을 상환하게 됩니다. 시간이 갈수록 원금이 줄어드니, 이자도 매달 줄어드는 방식입니다.
햇살론은 중도상환수수료가 발생하지 않습니다. 때문에 원하는 언제건 부담 없이 원금을 상환하실 수 있습니다.
6. 개인사업자 햇살론 : 보증비율 및 보증료
- 보증비율 : 90% (특례 100%)
- 보증료 : 1% (특례 0.8%)
원래 햇살론의 보증비율은 대출금액의 90% 였습니다. 즉 2,000만원 대출시 90%인 1,800만원 까지만 보증을 서줬습니다.
바로 이 10% 때문에 보증서가 발급되더라도 은행내부심사 과정에서 대출이 거절되는 분들이 적지 않았습니다.
하지만 이번 특례지원의 경우 100% 보증을 서줍니다. 채무자가 돈을 못갚아도, 신용보증재단이 빌려간돈 100%를 대신 갚아준다는 뜻입니다.
그러니 보증서만 발급되면 대출은 100% 실행됩니다. (은행 입장에서는 손해볼일이 없으니까요)
보증료 역시 1%에서 0.8%로 0.2% 낮아졌습니다.
7. 개인사업자 햇살론 : 보증서발급 및 대출신청 후기
- 보증서 발급
- 대출 심사 및 진행
일반 대출과 달리 보증서 발급 후에 대출을 진행할수 있습니다.
보증서 발급은 각 지역의 신용보증재단에 본인이 직접 하셔도 되고 혹은 대출취급기관에 신청을 하면 신용보증재단과 연계해서 진행됩니다.
1) 보증서 발급
- 상담
- 서류접수 : 신용보증신청서 등
- 신용조사 : 사업장 장문해 신용상태 및 보증지원 타당성 조사
- 보증심사 및 보증결정 : 신청서류 및 현장실사결과로 보증지원 여부 및 지원금액 결정
- 보증서 발급
가장 먼저 상담을 받게 되는데요. 제 경우 집근처에 신용보증재단 출장소가 있어서 그곳으로 방문해 상담을 받았습니다. 이후 필요한 서류를 떼서 신청서와 함께 접수했습니다.
신청서를 접수하면 사업장 실사를 하게됩니다. 제 경우 ‘온라인쇼핑몰’ 을 운영중이었는데요.
사업장이 따로 없고 집에서 운영중이었습니다. 사실상 제대로된 사업장이라 보기 어려웠는데요. 이 경우에도 그리 걱정하지 않으셔도 됩니다.
신용보증재단 직원분이 방문하셔서(제 경우 상담받은 직원과 동일한 분) 현관문 사진 찍고, 컴퓨터와 책상 사진 찍어갔고 별 문제 없이 보증서가 발급 되었습니다.
2) 대출신청
보증서가 발급되면 이후에는 본인이 직접 금리가 저렴한 곳을 찾아 비교해보고 대출을 진행하시면 되는데요. 제 경우 신용보증재단 직원분이 금리를 확인해 저렴한 곳을 연계해줬습니다.
당시 농협이 가장 금리가 저렴하다고 안내를 받아서, 농협에서 대출을 진행했었습니다.
8. 개인사업자 햇살론 : 대안상품
이전에 신규 개인사업자가 이용 가능한 대출상품을 한번에 정리한 바 있습니다.
표에 기재된 대출을 모두 리뷰했으니 아래 글을 참고해보시기 바랍니다.