미소금융은 개인신용평점 및 소득이 낮아 제도권 금융이용이 어려운 서민들에게 담보나 보증없이 저금리로 대출을 해주는 상품입니다. 오늘은 미소금융 대출자격 및 부결사유와 그에 따른 해결방법에 대해 포스팅을 진행하겠습니다.
1. 미소금융 대출자격
- 개인신용평점 하위 100분의 20(하위 20%)에 해당하는 자
- 기초생활수급자 및 차상위계층 이하
- 근로장려금 신청 대상자
미소금융의 대출 자격은 위와 같습니다. 이중 하나라도 충족이 되면 대출자격에 해당됩니다. 하나하나 뜯어서 살펴보겠습니다.
1) 미소금융 대출자격 : 신용평점 하위 20%
개인신용평점이 하위 20% 라면 몇점 정도에 해당할까요?
미소금융은 하위 20%에 해당하는 분들이 신청할수 있는 대출입니다. 즉 등급환산시 6등급 이하인 분들이 이용할수 있습니다.
- NICE 기준 : 744점 이하
- KCB기준 : 700점 이하
단, 이는 필요조건이지 충분조건은 아닙니다. 신용이 너무 낮으면 대출이 거절될 수도 있습니다.
2) 미소금융 대출자격 : 기초생활수급자 및 차상위계층 이하
- 기초생활수급자 기준 : 기준 중위소득 30~50% 이하이면서 부양의무자 기준 충족하는 분
- 차상위계층 기준 : 기준 중위소득 50% 이하이면서 소득인정액 기준에 해당하는 분
3) 미소금융 대출자격 : 근로장려금 신청 대상자
근로장려금은 일은 하지만 소득이 너무 적은 분들을 위해 정부에서 지급하는 ‘지원금’입니다. 매년 5월 1일~31일까지가 신청 기간인데, 본인이 해당된다면 우편 및 문자메시지를 통해 통보됩니다.
2. 미소금융 대출자격 : 지원내용
미소금융은 생활안정자금과 창업운영자금 크게 2가지로 구분되어 운영됩니다.
1) 창업운영자금
- 창업자금 : 7천만원 (대출기간 : 6년이내)
- 운영자금 : 2천만원 (대출기간 : 5.5년 이내)
- 시설개선자금 : 2천만원 (대출기간 : 5.5년 이내)
- 긴급생계자금 : 1천만원 (대출기간 : 5년이내)
- 금리 : 4.5% 고정금리
2)생활안정자금
- 교육비지원대출 : 500만원
- 취약계층자립자금 : 500만원
- 취약계층교육비대출 : 500만원
- 취업성공대출 : 500만원
미소금융의 세부내용 및 신청방법은 위 글을 확인하시면 됩니다.
만약 대출이 거절될 경우 아래의 사유에 해당하는지를 살펴보시기 바랍니다.
3. 미소금융 대출자격 : 거절사유
1)신용점수 : 8등급 이하 대부분 거절
미소금융의 대출자격 중 신용점수 하위 20%에 해당되는 조건이 있는데요. 하위 20%를 등급으로 환산하면 6등급정도 됩니다. 그렇다면 7~10등급 고객들은 무조건 대출이 될까요?
아닙니다. 요즘 서민금융의 문턱이 점점 높아지는 추세입니다. 실제로 햇살론 승인자들의 90% 이상이 신용등급이 6등급 수준이었다고 합니다.
미소금융도 햇살론과 같은 서민금융진흥원에서 취급하는 상품인 만큼 본인 신용점수가 8~10등급 사이라면 거절이 될 확률이 매우 높습니다.
2) 소득은 있으나 소득이 잡히지 않음
소득이 아예 잡히지 않는다면 대출받기가 어렵습니다. 만약 본인이 소득이 있는데도 비규칙적이고 신고가 되지 않는 소득만 있다면 (일용직or 프리랜서) 대출이 거절될 수 있습니다.
3) 기대출이 너무 많음
기존 대출금액이 너무 많다면 추가 대출이 불가능합니다. 기대출의 비율은 본인의 ‘소득’을 기준으로 합니다.
4) 현재 연체중이거나 연체이력이 있음
현재 연체중이라면 제도권안의 모든 금융권에서 대출이 불가능합니다.
5) 금융이력이 없음
금융이력이 부족하면 신용점수를 평가할 수 없습니다. 학생이나 주부들이 주로 이에 해당합니다.
가령 내가 소득이 없는 ‘주부’여도 신용카드이력(체크카드)이 있고 상환도 잘 하고 있다면 이를 기반으로 신용점수를 평가할 수 있습니다.
하지만 신용카드 명의가 남편명의라면 평가 자체가 불가능합니다.
6) 3금융권 대출이 있음
미소금융은 주로 2금융권에서 진행됩니다. 그런데 내가 만약 3금융권인 대부업체 대출이 있다? 대출이 거절될 확률이 높습니다.
7) 대출이 이곳저곳 흩어져 있는 경우
은행은 대출이 이곳저곳 흩어져 있는 분들을 신뢰하지 않습니다. 1곳에 대출을 한분에 비해 3곳에서 대출을 한 고객은 연체확률도 3배로 늘어난다고 해석하기 떄문입니다.
이에 대한 해결방법은 아래의 글을 참고하시기 바랍니다.
미소금융을 비롯한 정부지원 상품은 저신용자를 위한 것이지만 너무 신용이 낮으면 안되고, 저소득자를 위한 상품이지만 너무 소득이 적으면 안되는 경우가 많습니다.
4. 미소금융 대출자격 : 거절시 대안상품 안내
거절시 즉각적으로 신청해볼 수 있는 대안상품은 다음과 같습니다.
1) 신용보증재단 : 사업자 햇살론 (최대 5,000만원)
- 창업운영자금
- 사업운영자금
- 대환자금
사업자 햇살론은 신용보증재단이 보증을 서고, 은행이 취급하는 상품입니다. 다른 햇살론이 모두 서민금융진흥원에서 취급하는 것과 차이가 있습니다.
2) 소상공인 시장진흥공단 : 창업초기자금
사업자 등록증을 기준으로 1년미만의 소상공인들에게 업체당 최대 7천만원까지 대출을 해줍니다. 다만 매출이 적으면 대출한도도 적어지는데 그래도 1천만원 수준까지는 대출이 가능합니다.
- 대출 자격 : 사업자 등록증 1년미만 소상공인
- 대출 한도 : 업체당 최대 7천만원
- 대출 금리 : 정책자금 기준금리 + 0.6% = 4.13%(23년 1월 기준)
- 대출 기간 : 5년
- 신청 방법 : 소상공인 시장진흥공단에서 온라인 신청 / 지사 방문 신청 가능
5. 미소금융 대출자격 : 거절시 대안2
지금까지 소개해드린 상품 어느것 하나 승인이 안된다면 신용이 너무 낮거나 기대출이 너무 많은 상황이라고 생각됩니다.
부채가 너무 많아 감당이 안될 정도라면 추가적인 대출을 받아서 어떻게든 해결하기보다는 개인회생절차를 진행해서 국가의 도움을 받는것이 유리할 수 있습니다.
3년만 고생하면 원금을 전부 탕감할 수 있습니다.
하지만 일단 돈이 정말 급한 경우라면 대안은 이제 ‘대부업체’밖에 없습니다. 대부업체는 연체를 하지 않더라도 신용에 좋지 않은 영향을 미치는데 연체까지 하면 신용점수는 나락을 간다고 보시면 됩니다.
그러니 꼭 상환계획을 세워둔 뒤 최대한 짧은 기간을 이용하시는 것을 추천드립니다.
또한 금감원이 23곳의 우수업체를 선정해 보도자료를 낸바 있으니 위 글을 통해 우수업체를 확인해보시기 바랍니다.