오늘의 주제는 신용점수 올리는 방법 입니다. 신용은 상대방을 신뢰할수 있는 정도를 의미합니다. 금융거래시에는 돈을 빌렸을때 이자와 원금을 상환할수 있는 능력을 뜻합니다. 이를 1점 ~ 1000점까지의 숫자로 표현한 것이 신용점수입니다.
신용점수가 높을수록 대출이 쉽고, 낮은 금리로 이용이 가능합니다. 때문에 현대인에게 신용점수 관리는 매우 필수적인 요소라 할수 있습니다.
1. 신용점수 올리는 방법 : 연체금이 있다면 곧바로 상환한다.
1) 연체금이 있다면 바로 상환
결혼식장에서 현금이 없다고 5만원 빌려간 직장 상사가 갚을 생각을 안합니다. 옆자리 짝궁이 볼펜 한자루 빌려갔는데 돌려주질 않습니다.
여러분은 이런 사람을 신뢰할수 있으신가요? 없을겁니다. 이는 금융거래시에도 똑같이 적용됩니다. 통신비, 공과금, 건강보험료 등 작은금액이더라도 제때 납부해야 하는 것들이 상습적으로 연체가 되면 이는 신용점수를 하락시킵니다.
- 연체금액 30만원 이상 : 연체일 30~90일 미만일 경우 단기연체로 분류되어 1년간 신용점수에 반영됨
- 연체금액 100만원 이상 : 연체일 90일 이상인 경우 장기연체자로 등록되어 5년간 신용점수에 반영됨
작은 금액이라도 현재 연체중인 것이 있다면 즉시 상환하는게 신용점수 상승에 도움을 줍니다. 매번 이러한 상황이 반복된다면 자동이체 등을 설정해 연체하지 않도록 하는 것이 좋습니다.
특히 100만원 이상의 금액을 3개월 이상 연체하면 채무불이행자로 등록됩니다. 이는 예전말로 하면 신용불량자입니다. 그리고 이는 5년간 기록되고, 그 기록이 삭제될때까지 신용회복은 어렵습니다.
2) 지속적인 채무상환
- 신용카드
- 대출
- 통신요금
반대로 연체하지 않고 지속적으로 모든 채무를 성실하게 상환하면 신용점수 상승에 긍정적인 영향을 줍니다.
똑같이 대출금이 있어도 연체하면 점수는 하락하고, 지속적으로 상환하면 신용점수는 상승합니다.
2. 신용점수 올리는 방법 : 금융이력을 만든다
내 신용점수는 무엇으로 판단할까요? 금융이력입니다. 금융이력이라는 데이터가 있어야만 개인의 신용점수를 판단할수 있습니다. 금융이력이 전혀 없다면요? 이력이 없으니 신용점수 측정 자체가 불가능합니다.
예를 들어 학생이나 주부의 경우가 그렇습니다. 물건을 살때는 현금을 사용하거나 부모님 or 배우자 명의의 카드만 사용합니다. 이 경우 내 이름으로된 금융이력 자체가 없으니 제대로된 신용점수가 산출되지 않습니다.
- 신용카드 사용 이력
- 국민연금 납부내역 제출
- 건강보험료 납부내역 제출
- 통신료, 전기요금, 수도요금, 아파트관리비 등의 공공요금 납부 내역 제출
체크카드는 6개월 이상 30만원 이상 꾸준히 사용하면 신용점수가 올라갑니다. 마찬가지로 통신비, 건강보험료 등도 6개월만 꾸준히 납부한다면 신용점수가 올라갑니다.
금융앱을 통해 해당정보를 신용평가사에 제출하면 실시간으로 신용점수가 상승합니다.
3. 신용점수 올리는 방법 : 슬기로운 신용카드 사용이력
1)신용카드 사용이력 유지
신용카드를 전혀 사용하지 않는 것은 신용점수를 낮출수 있습니다. 앞서도 말했지만 금융이력이 있어야만 신용을 평가할수 있기 때문입니다. 30만원 이상만 꾸준히 사용해주시면 됩니다.
2) 너무 많은 신용카드 발급은 자제한다.
신용카드를 너무 많이 발급하면 이는 신용점수에 부정적인 영향을 줍니다. 신용카드는 곧 ‘대출’의 개념과 유사하기 때문입니다. 필요한 만큼만 발급해 적당히 사용하는게 좋습니다.
3) 한도초과 등 지나치게 사용하지 않는다.
신용카드는 적당히 사용하면 신용점수에 긍정적인 영향을 주지만 지나치게 많은 금액을 사용하면 오히려 점수가 떨어질수 있습니다.
예를 들어 자동차를 카드사 할부로 구입하는 경우, 그 금액이 너무 커지면 신용점수가 하락하기도 합니다. 한도를 초과하는 경우는 없는 것이 좋습니다.
4) 현금서비스와 카드론은 이용하지 않는다.
- 현금서비스 : 단기카드대출
- 카드론 : 장기카드 대출
현금서비스와 카드론은 모두 ‘대출’입니다. 그리고 카드사는 2금융권이기 때문에 대출시 신용점수가 엄청나게 하락합니다.
900점 이상의 정도의 우수한 신용점수를 갖고 있는 분이 현금서비스를 사용하면 몇점이나 떨어질까요? 100점 정도가 떨어집니다. 그러니 절대 사용하지 않는게 좋습니다.
- 현대카드, 국민카드 : 2금융권
- 웰컴저축은행 : 2금융권
우리에게 너무나 친숙하고 익숙한 이름을 갖고 있는 카드사이지만, 결국 저축은행과 같은 2금융권 임을 명심해야 합니다. 대출이 필요하다면 1금융권(은행)을 우선적으로 이용하시는게 좋습니다.
4. 신용점수 올리는 방법 : 소득을 만들고 늘린다.
1) 소득을 만든다
소득은 가장 확실한 ‘신용’입니다. 돈을 벌면 돈을 갚을 능력이 있다는 뜻이니까요. 취업을 하는 것은 신용점수 상승에 큰 도움을 줍니다.
꼭 정규직 직장이 아니더라도 좋습니다. 4대보험을 납부하는 ‘아르바이트’라도 좋으니, 취업을 하시면 신용점수가 상승합니다.
2) 소득을 늘린다
승진을 하거나, 이직 등등의 사유로 소득이 올라간다면 신용점수도 올라갑니다.
이러한 사유가 있다면 은행에 ‘금리인하요구권’을 요청할 수도 있습니다.
5. 신용점수 올리는 방법 : 대출은 한곳으로 모은다
똑같은 대출금액이있는 A씨와 B씨가 있다고 가정해보겠습니다.
- A씨 채무액 : 총 2,000만원
- 국민은행 : 신용대출 2,000만원
1금융권인 국민은행에서 2천만원의 신용대출이 있습니다.
- B씨 채무액 : 총 2,000만원
- 국민은행 : 신용대출 500만원
- 현대캐피탈 : 차량 할부금 1,000만원
- 삼성카드 : 카드론 500만원
B씨 역시 총 2천만원의 채무가 있습니다. 하지만 3곳에서 대출을 받았습니다.
이 경우 누구를더 신뢰할수 있을까요? 채무가 3곳에 있는 사람은 1곳에 있는 사람보다 연체 확률도 3배가 올라간다고 생각할수 있습니다.
즉, 대출을 받는다면 여러 금융기관이 아니라 한곳에서 받는게 낫습니다. 만약 본인의 대출이 B씨처럼 이곳저곳에 흩어져 있다면 어떻게 해야 할까요?
대출을 한곳으로 모으는 것이 좋습니다. 현대캐피탈에서 받은 자동차대출을 국민은행의 자동차대출로 갈아타고, 삼성카드 카드론 500만원을 서둘러 상환하면 국민은행 대출만 1,500만원만 남게됩니다.
2금융권 대출은 모두 상환하고, 1금융권 대출 한곳만 남게되기 때문에 신용점수 상승합니다.
6. 신용점수 올리는 방법 : 신용보증금을 납부한다
1)신용보증금이란?
신용보증금(Credit Deposit)은 대출이나 신용카드 등의 채무를 갚지 못할 경우, 채무자가 부담하는 위험을 줄이기 위해 대출이나 신용카드 발급 시 납부하는 보증금입니다.
2) 신용보증금은 언제 납부할까?
신용보증금을 납부하면 해당 금액만큼의 신용 한도를 받을 수 있으며, 대출이나 신용카드 채무를 제때 갚지 않을 경우, 이를 보증금에서 차감하여 상환할 수 있습니다. 이를 통해, 대출이나 신용카드 채무를 상환할 수 없는 위험성이 있는 고객의 채무 불이행 위험을 줄이고, 금융기관의 신용 위험을 관리할 수 있습니다.
신용보증금은 대출이나 신용카드 발급 시 필요한 경우에만 부과되며, 금융기관에 따라 적용되는 금액과 조건이 다를 수 있습니다.
대출이나 신용카드 채무를 제때 갚는 등의 신용이 높은 고객의 경우, 신용보증금을 납부하지 않아도 높은 신용 한도를 받을 수 있습니다.
7. 신용점수대별로 받을 수 있는 대출은?
신용점수대별로 받을수 있는 대출은 무엇이 있을까요? 아래에서 정리를 해보겠습니다.