소상공인은 상시근로자가 5인 미만(일부 업종은 10인)인 중소기업을 말합니다. 오늘은 지금까지 개별적으로 다룬 소상공인 대출 상품을 일목요연하게 총정리 하는 시간을 갖도록 하겠습니다. 정부가 지원하는 정책상품 및 일반 은행대출까지 모두 정리해보겠습니다.
정부는 다양한 방면으로 ‘창업’을 한 분들께 자금을 지원하고 있습니다. 이러한 모든 상품을 모두 리뷰하는 것은 힘들기 때문에 특수한 경우, 예를 들어 혁신 기술이 있는 창업자만 이용가능한 상품은 생략을 하겠습니다.
카페, 음식점, 무인편의점, 인터넷쇼핑몰 등 가능한 평범한 업종에 종사하시는 개인사업자 분들도 이용가능한 대중적인 소상공인 대출 상품 위주로 정리해보겠습니다.
1. 소상공인 대출 한눈에 보기
대부분의 평범한 개인사업자(소상공인)들이 이용할수 있는 상품을 표로 정리해봤습니다.
위 상품을 지금부터 카테고리 별로 하나씩 소개해보겠으며 각각의 상품에 대한 자세한 신청방법은 링크를 통해 확인할수 있게끔 글을 구성하겠습니다.
2. 소상공인 대출 : 정책자금
정책자금은 신청자격에만 해당되면 평점한 대출에 비해 금리가 저렴하고 한도도 길다는 특징이 있습니다. 정부가 지원하는 대출이기 때문에 1순위로 이용하셔야 하는 대출입니다.
1) 소상공인시장진흥공단 : 스마트자금
- 대출자격
- 스마트소상공인
- 혁신형 소상공인
- 사회적 경제기업
- 강한소상공인 & 로컬크리에이터
- 대출한도
- 운전자금 : 1억이내
- 시설자금 : 5억 이내
- 대출금리 : 현재 3.67%(정책자금 기분금리 + 0.2%)
- 대출기간
- 운전자금 : 5년
- 시설자금 : 8년
위 4가지 유형의 소상공인에 속하는 분들이 이용할수 있는 대출입니다. ‘스마트 소상공인’이란 네이밍이 뭔가 굉장히 스마트한 스타트업만 타먹을수 있는 대출 같지만 꼭 그렇지는 않습니다.
본인 가게에 키오스크만 도입해도 스마트기업입니다. 통신판매업 신고를 하고 인터넷쇼핑몰을 운영중인 분들도 스마트기업입니다. 이런 분이라면 모두 대출의 대상이 될수 있습니다.
2)신용보증재단 : 비대면 소상공인 대출
비대면 소상공인 대출은 신용보증재단이 보증을 서주고 시중은행이 대출을 실행하는 상품입니다. 대부분의 은행에서 취급을 하는데요. 국민은행에서 취급중인 상품을 예로 들어보겠습니다.
국민은행뿐 아니라 다른 은행에서도 취급하는 내용은 동일합니다. 금리수준도 비슷한 수준에서 결정되니 주거래 은행을 이용하시면 되겠습니다.
위 대출은 사업기간이 1년 이상인 개인사업자라면 누구나 이용가능한 상품입니다. 매출이 거의 없다시피해도 보증기관이 있기 때문에 승인확률이 높습니다.
3)서민금융진흥원 : 미소금융
미소금융은 저신용사업자와 저소득사업자를 위한 상품입니다. 아래의 조건을 충족해야만 대출의 대상이 될수 있습니다.
- 대출자격
- 개인신용평점 하위 100분의 20(하위 20%)에 해당하는 자
- 기초생활수급자 및 차상위계층 이하
- 근로장려금 신청 대상자
- 지원내용
- 창업자금 : 7천만원 (대출기간 : 6년이내)
- 운영자금 : 2천만원 (대출기간 : 5.5년 이내)
- 시설개선자금 : 2천만원 (대출기간 : 5.5년 이내)
- 긴급생계자금 : 1천만원 (대출기간 : 5년이내)
- 금리 : 4.5% 고정금리
4.5%의 저렴한 고정금리로 최대 7,000만원까지 사용이 가능합니다.
4) 신용보증재단 : 햇살론(사업자)
근로자 햇살론이 있다면 사업자 햇살론도 있습니다.
- 대출자격
- 저신용자 : 연간소득 4,500만원 이하인 자로서 개인신용평점 744점 이하
- 저소득자 : 연간소득 3500만원 이하
- 자금용도 : 운전자금, 창업자금, 대환자금
- 최대 지원한도
- 운전자금 : 2천만원
- 창업자금 : 5천만원
- 대환자금 : 3천만원
- 보증기간 : 5년 이내
- 대출금리 : 연 11.5% 이내
대출금리가 연 11.5% 이내에서 결정됩니다. 저신용자들을 위한 것이기 때문에 1금융권이 아닌 2금융권에서 진행되고 때문에 금리가 높은 편입니다.
시중은행에서 대출이 불가능한 분들이 이용하시면 되는 상품입니다.
3. 소상공인 대출 : 신규개인사업자 대출 (사업기간 1년 이하)
사업기간이 1년이나 6개월이 채 되지 않는 분들이 있습니다. 직장인대출이 최소한 6개월에서 1년 이상의 재직간을 요구하듯, 사업자 대출도 이러한 경우가 대부분인데요.
몇몇 은행에서는 사업기간이 짧은 분들도 이용할수 있는 사업자 대출을 취급하고 있습니다. 신규개인사업자대출을 판매하는 곳을 정리해보겠습니다.
1) 카카오뱅크 : 개인사업자 신용대출
카카오뱅크는 사업기간과 상관없이 누구나 이용가능한 사업자 대출을 취급하고 있습니다. 심지어 사업자등록증이 오늘 나온 분들도 대출을 받을수 있습니다.
2) 토스뱅크 : 사장님대출
토스뱅크는 사업기간이 1년 이상 혹은 최근 6개월 이상 매출내역이 발생한 개인사업자분들께 대출을 판매중입니다. 연소득 기준도 500만원으로 낮은편입니다.
- 상품명 : 사장님대출
- 대출 한도 최대 1억
- 대출 금리 : 최저 연 5.82%~최고 연 15%
- 대출 기간
- 만기일시상환 : 1년(1년단위로 최대 10년 연장가능)
- 원리금균등분할상환 : 1년~5년
- 중도상환해약금 : 없음
- 신청시간 : 365일 24시간
- 신청방법 : 토스앱
토스앱을 통해 간편하게 신청해보시기 바랍니다.
3) 우리은행 : 네이버스마트스토어대출
우리은행과 네이버가 협업한 대출상품으로, 네이버의 스마트스토어를 운영중인 분들이 간편하게 대출을 받을 수 있습니다.
사업기간이 6개월 이상이면 이용가능한 대출로, 신규 개인사업자들도 이용가능합니다. 매출기준도 3개월 연속 50만원 이상으로 낮은편입니다.
이밖에도 네이버는 다른 몇몇 금융기관과 제휴한 대출을 취급하고 있는데요. 우리은행을 제외하고는 2금융권이므로 우리은행 상품을 1순위로 이용해보시기 바랍니다.
4) 키움예스저축은행 : 키움 E-셀러 신용대출
키움예스저축은행은 특이하게 온라인 셀러들을 위한 전용 상품을 취급하고 있습니다.
- 상품명 : 키움 E-셀러 신용대출
- 대출 대상
- 개인사업자 (6개월 이상)
- 판매몰에서 최근 3개월 이상, 월 100만원 이상의 매출이 확인되는 고객
- 대출 한도 : 최대 5,000만원
- 대출 금리 : 연 11.6% ~ 19.9%
- 상환방법 : 원리금균등 분할상환 (최대 60개월)
물론 금리수준은 당연히 시중은행보다 높을수 밖에 없습니다. 은행대출이 안되는 분들에 한해 이용하시면 됩니다.
5) 웰컴저축은행 : 개인사업자 신용대출
웰컴저축은행에서는 소득이 있는 개인사업자들에게 대출을 해주고 있습니다. 소득과 사업기간 관련해서도 특별히 명시해놓고 있지 않기 때문에 기간이 짧은 분들도 이용가능합니다.
6)오케이저축은행 : 사업자든든OK론
오케이저축은행의 사업자든든OK론은 금리는 높은 편이지만, 사업기관과 소득관련한 기준이 없고 신용점수가 낮아도 대출이 가능하다는 장점이 있습니다.
4. 소상공인 대출 : 개인사업자 대출 (사업기간 1년 이상)
이번에는 최소한 사업기간이 1년 이상인 개인사업자들이 이용할수 있는 상품을 소개하겠습니다. 사실 사업기간이 1년 이상이라면 대부분의 은행에서 ‘사업자대출’을 이용할수 있는데요. 그중 대표적인 상품을 소개하겠습니다.
1) 농협은행 : e사장님 신용대출
- 대출자격
- 사업기간이 12개월 이상 경과한 개인사업자
- 당행에 가맹점 계좌 보유하고 실제로 신용카드 매출대금이 입금되고 있는 분
- 당행에 인터넷뱅킹 가입 및 사업자정보가 등록된 개인사업자
- 대출 한도 : 최대 5,000만원
- 대출 금리 : 최저 6.1%
- 상환 방법 : 만기일시상환, 원(리)금 균등분할상환
- 대출 기간 : 1년~5년
- 신청 방법 : 인터넷 or 모바일
농협은행의 사업자 신용대출입니다. 농협에 가맹점 계좌를 보유하고 있는분, 실제로 신용카드 매출대금이 입금되고 있는 분에 한해 이용이 가능합니다,
2) 신한은행 : 쏠편한 사업자 대출
- 대출자격
- 대출신청일 현재 사업자등록일로부터 12개월 이상
- SOHO CSS(신용점수) AS등급이 6등급 이상으로 내부심가기준을 충족하는 개인사업자
- 제외업종 : 건설업, 부동산업, 숙박업, 유흥주점업, 욕탕업, 무점포소매업
- 대출 한도 : 최대 1억원 이내
- 대출 금리 : 6.98%~7.98%
- 상환 방법 : 만기일시상환, 원금 균등분할상환
- 대출 기간 : 1년~3년
- 신청 방법 : 인터넷 or 모바일
신한은행은 사업자등록일 기준 12개월 이상된 개인사업자들에게 최대 1억까지 대출을 해줍니다. 신한은행의 모바일앱 ‘쏠’에서 간단히 신청이 가능합니다.
3) 케이뱅크 : 사장님 신용대출
- 대출자격
- 사업기간이 1년 이상인 개인사업자
- 단독 명의 개인사업자로 휴업이나 페업 없이 현재 3개월 이상 연속된 매출이 있으며, 연소득 1천만원 이상인 개인사업자
- 케이뱅크 내부 심사기준을 충족하는 고객
- 대출 한도 : 최대 1억원
- 대출 금리 : 최저 5.92%
- 상환 방법 : 만기일시상환, 원금 균등분할상환
- 대출 기간 : 1년~3년 (최장 10년까지 연장 가능)
- 중도상환해약금 : 면제
- 신청 방법 : 모바일
케이뱅크는 사업기간이 1년 이상인 개인사업자 분들에게 최대 1억까지 대출을 해줍니다. 인터넷 은행인 만큼 100% 모바일로 대출이 가능합니다.
5. 소상공인 대출 : 프랜차이즈 가맹점 오픈시 대출
프랜차이즈 가맹점을 현재 운영중이거나 창업할 예정이라면 아래의 대출을 이용하시기 바랍니다.
1) 하나은행 : 프랜차이즈 가맹점 대출
- 대출자격
- 은행이 선정한 우수 프랜차이즈 브랜드 가맹점을 운영하고 있거나 창업하려고 하는 고객
- 1개 이상 신용카드사의 가맹점 매출대금 수령계좌를 하나은행으로 지정한 개인 사업자
- 우수 브랜드 목록 : 파리바게트, 롯데리아, 뚜레쥬르, 베스킨라빈스. 던킨도너츠, 블루핸즈, 오토큐 등 (은행 자체 기준에 따라 수시 변동될 수 있음)
- 대출 한도
- 창업자금 : 2억 (사업기간 6개월 미만)
- 사업운영자금 : 2억 (사업기간 6개월 이상)
- 브랜드별로 한도 차등
- 대출 금리 : 6.571%~12.311%
- 상환방법 : 만기일시상환 1년 / 원(리)금 균등분할상환 3년
- 중도상환해약금 : 고정금리 1.1% / 변동금리 1%
- 신청방법 : 하나원큐앱 or 하나원큐 기업앱을 통해 가능
우수 브랜드 목록은 직접 해당사항이 있는지 문의해보시기 바랍니다. 창업예정자도 이용가능한 상품입니다.
2) 기업은행 : ione 가맹점 성공 대출
- 대출자격
- BC카드 가맹점 매출대금 입금계좌를 IBK 기업은행으로 이용중인 분
- 대표자 개인 신용점수 KCB 690점 이상, NICE 750점 이상인 분
- 대출 한도 : 최대 5,000만원
- 대출 금리 : 고정금리 변동금리 이용 가능
- 상환 방법 : 만기일시상환(1년이내), 원금균등분할상환(5년이내)
신용점수 기준이 1금융권 치고 수월한 편입니다.
3) 농협은행 : SOHO가맹점 우대 대출
- 대출자격
- 사업기간이 6개월 이상 경과한 사업자로 하나로 고객으로 선정된 고객중 소득증빙이 가능한 고객
- NH채움카드 가맹점 결제계좌를 당행으로 지정(변경)하고 최근 6개월 이상 계속하여 카드 매출 입급실적이 6백만원 이상인 가맹점주인 개인사업자
- 대출 한도 : 최대 1억원
- 대출 금리 : 최저 6%대
- 상환 방법 : 만기일시상환, 원(리)금 균등분할상환, 종합통장(마이너스 통장)
- 대출 기간 : 운전자금(1~5년), 시설자금(10년 이내)
- 신청 방법 : 영업점 방문
6개월 이상 프랜차이즈를 운영한 분들이 이용할수 있는 대출입니다. 최대 1억까지 가능합니다. 영업점에 방문해 신청해보시기 바랍니다.
6. 소상공인 대출 : 여성
여성을 위한 대출은 대부분 한부모가정 그중에서도 여성가장을 위한 것이 많습니다. 이러한 대출은 금리가 연 1~2%로 매우 저렴하기 때문에 꼭 알아보셔야 합니다.