P2P금융 (Peer to Peer 금융)은, 플랫폼 업체가 대출자와 투자자를 연계해주는 방식의 금융입니다. 2021년 대한민국에서 세계 최초로 온라인투자연계금융법이 제정되면서 제도권으로 편입된 정식 금융기관입니다.
오늘은 P2P금융이 무엇인지 정확히 알아보고, 어떤 장단점이 있는지 주요 상품과 주요 업체는 어느곳이 있는지 등을 정확히 알아보도록 하겠습니다.
항간에 무직자도 대출이 가능하다는 말들이 많은데, 이에 대해서 팩트체크 해보도록 하겠습니다.
1. P2P금융이란?
1) 개념
- P2P : Peer To Peer
- 소수의 개인과 투자기관으로부터 돈을 빌릴수 있게 자리를 마련해주는 플랫폼
대출신청인이 플랫폼 업체에 대출이 필요하다고 요청을 하면, 플랫폼은 투자자를 모집합니다. 이때 투자자는 개인과 투자기관 등이 있습니다.
2) 은행과의 차이점
- 은행 : 은행업을 따름
- P2P 금융 : 온라인투자연계금융법을 따름
은행과 P2P금융은 둘다 자기자본이 있어야만 설립이 가능합니다. 하지만 따르는 법령은 다릅니다. 또한 수익구조도 다른데요.
- 은행 : 예대마진 (대출 – 예금)
- P2P 금융 : 플랫폼수수료
은행은 예대마진이 주 수입원이면 P2P금융은 플랫폼 수수료가 주수입원입니다.
2. P2P금융 주요업체
현재 확인되는 P2P 금융 업체는 위와 같은데요. 이중 누적매출규모 상위순 TOP11업체는 아래와 같습니다.매출 기준은 24년 3월이며 홈페이지에 공시된 금액을 기준으로 했습니다.
- 헬로핀테크(헬로펀딩) : 2조 1,155억
- 피플펀드 : 1조 9,382억
- 투게더앱스 : 1조 8,465억
- 어니스트펀드 : 1조 3919억
- 테라펀딩 : 1조 1957억
- 데일리펀딩 : 8,841억
- 프로핏 : 7.748억
- 8퍼센트 : 7,518억
- 오아시스펀딩 : 2,389억
- 펀펀딩 : 1,896
- 와이펀드 : 1,707억
순위는 시기에 따라 왔다갔다 합니다.
3. P2P금융 대출 종류 및 프로세스
기업 전용 상품을 제외하고 개인용 대출은 크게 두가지로 구분됩니다.
- 주택담보대출
- 신용대출
주택담보대출은 투자자 입장에서도 ‘담보’가 확실하니 손실율이 거의 없어서 선호 되는 편이고, 대출자 입장에서도 안정적인 금리로 추가 자금을 마련할수 있다는 장점 때문에 많이 활용되고 있습니다.
1) 대출 프로세스
- P2P업체에 대출을 신청함
- P2P 업체는 투자자를 모집
- 투자자가 모이면 대출 실행
대출 프로세스는 은행과 다를바가 없습니다. 투자 프로세스는 더 간단합니다.
2) 투자 프로세스
- 플랫폼 업체 회원가입
- 투자하기 선택
예금이나 적금 가입 하듯 원하는 상품에 투자하시면 됩니다. 아래에 주요업체 대출상품 리뷰 및 투자방법에 관련한 글이 있으니 확인해보시기 바랍니다.
4. P2P금융 장점
1) 안정적인 금리
P2P업체는 주택담보대출이 필요해서 이용하는 경우가 많습니다. 주택담보대출의 금리는 그리 저렴 하다고는 할수 없습니다. 하지만 대출자가 저신용자가 아니라는 가정하에 최저 7%~8% 정도의 중금리로 이용이 가능합니다.
이는 저축은행 등 2금융권과 비교해 그다지 저렴하다고는 할수 없습니다. 하지만 대출규제로 인해 추가자금 확보가 필요한 분들께는 괜찮은 대안이라 할수 있습니다.
2) LTV, DSR 규제로부터 상대적으로 자유로움
1~2금융권의 경우 LTV 70%, DSR 40%~50%가 적용됩니다. 대출규제로 인해 추가자금이 확보가 어려운 분들이 많습니다. (특히 p2p금융은 주택담보대출의 경우 재직기간도 보지 않는 경우가 많습니다.)
LTV와 DSR 규제로부터 상대적으로 자유로운 곳은 P2P금융과 대부업체뿐입니다. 즉 추가자금 확보가 필요한 분들께 아주 좋은 대안일 수 있습니다.
(저축은행에서 후순위 대출을 LTV 100~100%까지도 취급하지만 개인은 이용이 불가능하며 사업자만 이용이 가능합니다.)
3) 높은 수익율
투자자 입장에서는 금융기관의 이자수입이나 채권 등에 투자하는 것보다 훨씬 큰 수익을 거둘 수 있습니다.
5. P2P금융 단점
1) 플랫폼 이용료 및 부대비용
p2p 업체에서 대출을 받으면 이자 외 플랫폼 수수료를 지급해야 합니다. 이외에도 추가비용이 들어갈수 있는데요. 예를 들어 아파트 담보대출의 경우 법무사 비용이 발생합니다.
은행에서 대출을 받는다면 해당비용은 은행에서 지불하는데, p2p업체에서 대출을 받는다면 대출자가 부담해야 합니다. (물론 금액이 크진 않습니다)
2) 투자모집기간
은행에 대출을 신청하면 바로 심사후 대출이 진행됩니다. 하지만 p2p금융은 투자모집기간이 필요합니다. 상황에 따라 투자모집기간이 길어질 수도있습니다.
3) 짧은 계약 기간
은행에서 취급하는 주택담보대출은 최대 30~40년 만기 설정이 가능합니다. 하지만 p2p금융에서는 1년이며, 연장시에는 플랫폼 수수료가 다시 한번 발생합니다.
4) 예금자 보호 안됨
은행에 적금을 들었는데 은행이 망하면 어떻게 될까요? 이자를 포함해 5,000만원까지는 예금자 보호가 되니까 돌려받을수 있습니다.
하지만 P2P금융에 투자를 했는데, 대출한 사람이 돈을 갚지 않으면 어떻게 될까요? 원금회수를 못할수도있습니다.
물론 주택담보대출의 경우 근저당 설정을 해놓기 때문에 이 경우 주택을 처분해 투자금을 회수할수 있지만 100% 회수할수 있을지는 장담할수 없습니다.
🔔 물론 P2P금융은 손실율이 0% 라고 홍보하고 있는데요. 이에 대해서는 이전에 다룬바 있으니 확인해보세요.
6. P2P금융 무직자도 신용대출 가능할까?
네이버나 구글 등에 검색을 하면 무직자도 대출이 가능하다고 명시되어 있는데요. 이는 주택담보대출의 경우가 그렇습니다. 개인신용대출의 경우 대부분 직장을 요구합니다.
- 업체 : 어니스트펀드
- 대출명 : 개인신용대출
- 대출대상 : 현 직장에 3개월 이상 재직중인 직장인(4대보험 가입자)
- 금리 : 연 7%~19.9% (플랫폼 이용료 포함)
- 한도 : 최대 5,000만원
- 대출기간 : 12개월 ~ 24개월
- 상환방법 : 원리금균등 분할상환, 혼합상환
어니스트 펀드의 개인신용대출 상품입니다. 3개월 이상 재직중인 분들만 대출이 가능합니다.
- 8퍼센트 : 소득증빙 가능한 직장인(6개월 이상 재직)
개인신용대출의 경우 취급하는 곳이 많지도 않을 뿐더러 최소 3~6개월 이상의 재직기간을 요구하고 있습니다.
p2p업체에서 무직자가 신용대출을 받을수 있다는 것은 사실이 아닙니다.
7. 추가정보
DSR 규제로부터 자유로운 대출을 찾으시는 분이라면 아래의 글을 확인해주시기 바랍니다.