아파트를 분양받았는데 잔금을 치룰돈이 부족한 분들 있으실겁니다. 은행 대출로는 잔금마련이 부족한 분들이 아파트 담보 추가대출 받는 방법에 대해 알아보도록 하겠습니다. 가능한 금리면에서 혜택이 좋은곳 우선으로 설명을 해보겠습니다.
1. 아파트 담보 추가대출 가능한곳
아파트 담보대출시 LTV와 DSR규제를 받게됩니다.
- LTV : 주택담보대출비율 (70%, 생애최초시 80%)
- DSR : 총부채원리금상환비 율 (40%)
DSR 비율이 40%를 초과할수 없기 때문에 연소득이 적다면 원하는 만큼의 대출이 불가능합니다. 이 경우 추가로 자금을 확보할수 있는 곳은 어디가 있을까요?
- 2금융권 대출 : DSR 50%적용 (협동조합, 보험사, 저축은행 등)
- 저축은행 후순위 담보대출 : 사업자에(개인 및 법인) 한해 평가금액의 80%~110% 까지 후순위 담보대출 가능
- P2P금융 : DSR 규제 미적용
- 대부업체 : DSR 규제 미적용
은행 외 금융기관을 이용해야 하는데요. 2금융권은 DSR 50% 까지 적용이 가능하고, p2p금융과 대부업체의 경우 DSR 규제에서 상대적으로 자유롭습니다.
문제는 은행보다 금리가 높다는 점이죠. 금리는 어느정도 될지, 얼마까지 대출이 가능할지 개별상품에 대한 리뷰를 지금부터 시작해보도록 하겠습니다.
2. 아파트 담보 추가대출 : 저축은행 후순위 담보대출
후순위 담보대출은 기존 선순위 대출이 있는 분들이 이용할수 있는 대출입니다. 다만 개인이 가계대출로 이용이 불가능하고, 개인사업자나 법인 사업자가 있는 분들에 한해 이용이 가능합니다.
본인 혹은 배우자 명의 주택, 공동명의 주택으로 가능한 경우도 있습니다. 일반 가계자금 대출로는 한도가 부족하다면 사업자를 내셔서 후순위로 대출을 받는 방법도 고려해보실수 있습니다.
- SBI 저축은행 : KB시세의 100% 이하
- IBK 저축은행 : KB시세의 90% 이하
- 조은저축은행 : 담보가의 85% 이하
- 키움예스저축은행 : 감정가의 110% 이내
- 상상인플러스저축은행 : 담보물 소재지에 따라 차등적용
- 우리금융캐피탈 : 90%(10억 이내)
- 오케이저축은행 : KB시세의 95% 이하
- 대신저축은행 : LTV 95% 이하
- 동원제일저축은행 : LTV 90% 이하
- 애큐온저축은행 : KB시세의 100% 이하
- 예가람저축은행 : 담보평가금액의 85%까지
- 페퍼저축은행 : LTV 87% 이하
다시한번 말씀드리지만 개인이 아닌 ‘개인사업자’나 법인사업자에 한해 이용가능합니다.
3. 아파트 담보 추가대출 : 농협
- 상품명 : NH콕아파트대출
- 대출한도 : 1천만원 ~ 10억
- 대출금리 : 연 6.74%
- 대출기간 : 3년이상 ~ 30년 이내 (거치기간 최대 1년)
- 상환방법 : 원금균등분할상환, 원리금균등 분할상환
농협의 아파트대출입니다. 농협은행이 아닌 지역단위 농협은 2금융권에 속하고 DSR 한도가 50%까지 적용됩니다. 금리는 최저 연 6.74%로 은행과 비교해 2% 정도 차이가 난다 할수 있겠습니다.
농협대출의 경우 영업점 마다 금리에 차이가 있을수 있습니다.
4. 아파트 담보 추가대출 : 새마을금고
- 상품명 : 주택구입자금대출
- 대출한도 : 새마을금고에서 정한 동일인 대출한도 범위내
- 대출기간 : 30년 이내(거치기간 5년 범위내)
- 대출금리 : 신용도 등을 감안하여 결정
- 상환방법 : 원(리)금균등 분할상환 또는 일시(수시)상환
대출금리는 명시되어 있지 않지만 6%대 중후반으로 생각하시면 됩니다. 소득대비 한도를 조금이라도 더 받고 싶은 분들이라면 이용해보시기 바랍니다.
5. 아파트 담보 추가대출 : 수협
- 상품명 : 주택마련도우미대출
- 대출한도
- 주택구입자금 : 지역 및 담보물별 상이
- 주택담보대출 : 최대 5억원
- 대출기간 : 최장 30년(일시상환대출은 5년)
- 상환방법 : 만기일시상환, 원(리)금균등 분할상환
- 대출금리 : 신용등급 및 거래기여도, 상환방식에 따라 회원수협별 상이
수협은행은 1금융권으로 DSR 40%규제를 따르지만 수협은 50%로 10% 여유가 있습니다. 본인이 가입하고 있는 회원수협별로 금리는 상이할수 있습니다.
6. 아파트 담보 추가대출 : 신협
- 상품명 : 신협꿈모아모기지론
- 대출한도 : 동일인 대출한도 이내
- 대출금리 : 기준금리 + 가산금리
- 대출기간 : 5년 ~ 30년
- 상환방법
- 5년~10년 : 거치기간 3년이내, 매월 또는 분기별 원(리)금균등 분할상환
- 10년~20년 : 거치기간 3년이내, 매월,분기별,반기별 원(리)금균등 분할상환
- 20년~30년: 거치기간 5년이내, 매월,분기별,반기별 원(리)금균등 분할상환
- 중도상환수수료 : 최고 2% 범위내에서 부과되고, 3년후부터는 면제
꿈모아모기지론은 이미 소유한 내 주택을 대상으로 받는 담보대출입니다. 주택구입시 이용할수 있는 대출은 ‘개인주택자금대출’이라는 상품이 따로 있는데요. 만기가 20년으로 짧아서 DSR 한도가 50%여도 오히려 불리할수 있습니다.
7. 아파트 담보 추가대출 : 교보생명
- 상품명 : 교보e 아파트론
- 대출한도: 감정가의 70% 이내
- 대출금리 : 연 4.75%~5.45%
- 대출기간: 40년
- 대출대상
- NICE 신용평점 705점 이상
- 시 지역 소재 아파트
- KB시세 등록된 아파트(100세대 이상)
보험사의 주택담보대출은 시중은행과 별 차이없이 저렴한 금리로 제공되고 있습니다.
대출기간도 시중은행과 마찬가지로 40년까지 설정이 가능한데, DSR은 50%까지 가능하니 아무래도 추가대출 한도가 필요한 분들이 이용하기 용이합니다.
위 대출금리는 신용등급이 1~4등급 이내인 분들을 대상으로 하는 금리이며, 이보다 신용이 떨어지면 금리는 더 높게 책정될 수 있습니다.
8. 아파트 담보 추가대출 : 삼성생명
- 상품명 : 삼성생명 모바일 주택담보대출
- 대출한도 : 아파트 담보력 범위내
- 대출기간 : 최대 40년
- 대출금리 : 연 3.9%~5%
- 상환방법 : 원(리)금균등 분할상환
삼성생명 앱에서 이용등록후 대출신청이 가능합니다. 창구 방문없이 누구나 쉽게 모바일로 이용이 가능합니다. 금리는 본인 신용등에 따라 최대 7%대까지 설정될수 있습니다.
9. 아파트 담보 추가대출 : 삼성화재
- 상품명 : 주택담보대출
- 대출한도 : 담보물건 시세의 최대 80% 한도내
- 대출기간 : 최대 40년
- 대출금리 : 연 4.21%~7.45%
- 상환방법 : 원(리)금균등 분할상환
KB아파트시세나 부동산테크, 감정평가에 의해 시세가 확인 가능한 주거용 주택에 한해 대출이 가능합니다. 본인소유 및 공동명의 제 3자가 소유한 담보 역시 개별상담후 대출이 가능할 수 있습니다.
금리의 경우 5년고정, 만기고정, 6개월 변동금리중 어느것을 선택하느냐에 따라 달라집니다.
10. 아파트 담보 추가대출 : 한화생명
- 상품명 : 홈드림 모기지론
- 대출한도 : 감정가의 최대 70%까지
- 대출기간 : 최장 40년
- 대출금리 : 연 4.45% ~ 6.38%
- 상환방법 : 원(리)금균등 분할상환, 거치후 만기시 50% 상환 등
한화생명의 주택담보대출입니다. 한화생명 보험가입자는 우대금리가 있을수 있습니다. ARS 및 전화신청, 고객센터 방문 신청이 가능합니다.
대출한도는 담보물소재지, 대출금액, 고객신용 소득 등에 따라 차등적용됩니다. 모든 보험사는 DSR 50% 가 적용됩니다.
11. 아파트 담보 추가대출 : KB손해보험
- 만 19세 이상인 주택소유자 (구입예정자 포함)
- 공동명의 또는 제 3자 보유 담보의 경우 별도 심사 여부를 통해 진행가능여부 판단
- 담보대상 : 아파트
수도권내 아파트에 한해 이용이 가능합니다.
12. 아파트 담보 추가대출 : 현대해상
현대해상은 주택담보대출을 두가지로 구분해 취급하고 있습니다.
- 아파트담보대출 : 아파트만 가능
- 주택담보대출 : 단독주택, 연립주택, 다세대주택 가능
19세 이상이며, NICE신용평점이 745점 이상인 분은 신청이 가능합니다.
13. 대안상품
1) 저축은행 주택담보대출
지금까지 소개한 대출은 2금융권이지만 다소 높은 신용점수를 요구하는 곳들이었습니다. 만약 본인이 신용등급이 다소 낮은 편이라면 대출이 거절될수 있는데, 이 경우 저축은행의 주택담보대출을 이용하는 방법이 있습니다.
거의 모든 저축은행에서 주택담보대출을 취급하고 있으며 DSR 한도는 50%입니다. 최저금리는 약 7~8% 수준으로 앞서 소개한 곳들에 비해 상대적으로 높은 편입니다.
아래에 저축은행 1~30위까지 리뷰한 글이 있으니 목록을 확인해보고 필요시 홈페이지에 접속해 담보대출 가능여부를 체크해보시기 바랍니다.
2) P2P금융
P2P금융은 온라인투자연계금융법에 의해 제도권 안에 편입된 정식 금융기관입니다. 주로 주택담보대출을 취급하고 있으며 DSR과 LTV로부터 비교적 자유롭습니다. 금리는 저축은행보다 약간 높은 수준에 형성되어 있습니다.
3) 대부업체
대부업체는 개인에게 후순위로 주택담보대출을 해줍니다. 은행이나 2금융권에 선순위로 근저당이 있어도 후순위로 대출이 가능하기 때문에 정말 돈이 급하다면 이용할만 합니다.
아래에 우수대부업체중 후순위 주담대를 취급하는 곳을 모두 정리한 글이 있으니 확인해보세요.