1금융권 은행은 아무래도 가장 빡빡한 대출규제를 받고 있습니다. 하지만 2금융권으로 가면 그나마 대출규제에 여유가 있는 편인데요. 오늘은 새마을금고 주택담보대출 (농협&신협) 에 대해 알아보도록 하겠습니다.
※ 농협은행은 1금융권 지역단위 농협은 2금융권입니다. 신협도 마찬가지이구요. 이를 쉽게 구별하는 방법이 있습니다.
- 1금융권 : 농협은행 OO지점, 신협은행 OO지점
- 2금융권 : OO농협, OO신협
이렇게 이름으로 쉽게 구분이 가능합니다.
주택담보대출을 설명하기 위해서는 LTV, DSR, DTI 개념을 이해하셔야 하는데요. 이 3가지 뜻을 정확히 모르신다면, 아래의 글을 읽고 오시면 도움이 됩니다. 그럼 본격적인 글을 시작해보겠습니다.
1. 새마을금고 주택담보대출 : 은행대출과의 비교
은행규제와 새마을금고 대출 규제를 비교해보겠습니다.
1) 은행과 새마을금고 주택담보대출의 차이
새마을금고의 DSR은 50%이고, DTI는 60%입니다.
제가 직접 계산해본 연봉별 DSR 한도입니다. 40% 일때와 50% 일때는 꽤 큰 차이가 있습니다. 이해가 쉽게 예를 들어 설명을 해보겠습니다.
2) DSR 계산해보기
- 주택담보대출 3억 필요
- 금리 4.5%
- 기간 : 30년
- 기타대출 없음
위 조건으로 대출시 DSR은 얼마일까요?
- DSR = 연 주택담보대출원리금상환액+연 기타대출원리금상환액 / 연 소득
- 주택담보대출원리금상환액 : 연 원금 1,000만원 + 연 이자 1350만원 = 2,350만원
- DSR = 2,350만원 / 연소득
앞서 표를 다시한번 가져와봤는데요.
- 새마을금고 DSR 50% : 연봉 4,700~4,800만원 이상이면 3억 대출 가능
- 일반은행 DSR 40% : 연봉 6천일때 3억 대출 가능
내 연봉이 5천만원인데 주택담보대출 3억이 필요하다면 은행 대신 새마을금고를 가면 대출이 가능합니다.
2. 새마을금고 주택담보대출 유의점
1) 금리수준
- 일반은행 : 4%대 중후반 수준
- 새마을금고 : 6%대 중후반 수준
앞서 DSR을 계산할때 금리차이는 고려하지 않았는데요. 새마을금고가 일반은행대비 금리가 2% 정도 높다고 보시면 됩니다.
때문에 사실 한도만 문제가 아니라면 1금융권을 이용하는게 훨씬 낫습니다. 다만 소득대비 한도를 조금더 받고 싶은 분들이라면 새마을금고를 이용하시면 됩니다.
가령, 일단 집을 매매한뒤에 바로 전세를 줄 예정인데 한도가 부족하다? 새마을금고를 이용하시면 됩니다.
2) 지점마다 정책이 다를수 있다.
은행도 마찬가지이지만 새마을금고는 더더욱 방문하는 지점마다 정책이 다르고 취급하는 상품도 다를수 있습니다. 새마을금고는 협동조합이기 때문에 본부별로 각기 다른 회사라고 이해하시면 됩니다.
때문에 A지점에서 대출이 안된다고 하면 B 지점으로 가보고, 정 안되면 A지역에서 B지역에서 대출을 문의하면 가능한 경우도 있습니다.
이말은 곧 내가 원하는 대로 해석을 해서 그 주장을 관철시킬 확률이 조금더 높다는 뜻입니다. 대출을 하다보면 애매한 경우가 많습니다.
주택의 시세도 그렇고, 본인의 소득관련해서도 애매한 경우가 아주 많습니다. 이때 최대한 본인께 우리한 쪽으로 해석을 해야만 하는데 새마을금고의 경우 그럴 여지가 좀더 높다고 볼수 있습니다.
3. 새마을금고 주택담보대출 : 대안상품
정부는 서민들의 내집마련을 위해 다양한 정책상품을 운영중인데요. 그중 한국주택금융공사의 ‘디딤돌대출’이 있습니다. (특례보금자리론 등 한시적으로 운영하는 상품은 제외)
디딤돌 대출은 일정조건을 만족시켜야 하지만 DSR 한도를 60%로 확대적용하기 때문에 소득대비 가장 많은 금액 대출이 가능합니다.
정책상품의 경우 워낙 혜택이 좋기 때문에 일반은행대출보다 가장 먼저 알아보셔야 하는 대출인데요. 아직 알아보지 않으셨다면 아래를 참고해서 바로 알아보시기 바랍니다.
1) 디딤돌 대출 자격
- 대출대상 : 부부합산 연소득 6천만원 이하
- 신혼부부, 생애최초주택구입자, 2자녀이상 가구 : 연소득 7천만원 이하
- 대상주택
- 주거전용면적이 85제곱미터 이하 (지방 100제곱미터 이하)
- 담보주택 평가액이 6억원 이하인 주택(5억에서 상향됨)
위 두가지 조건을 만족하는 분들에 한해서만 대출이 가능합니다.
- 대출 금리 : 연 2.15%~연 3%
- 대출 한도 : 최대 4억원 이내
- LTV: 70% (생애최초 80% 적용)
- DTI : 60% (DSR은 보지 않음)
- 대출 기간 : 10년, 15년, 20년, 30년 선택 가능
- 거치기간 : 1년 or 비거치 선택 가능
실거주를 목적으로 하는 분들이라면 무조건 받아야 하는 대출입니다.
대출금리가 1금융권 은행보다 두배정도 저렴합니다. 생애 딱 한번, 최초로 주택을 구입할때만 사용이 가능하기 때문에 쓸수 있다면 무조건 쓰는게 좋습니다.
4. 새마을금고 주택담보대출 : 주택담보대출 상담시 꼭 알아두면 좋은점
1) 한가할때 방문한다
대출상담은 사람이합니다. 때문에 한가할때가면 좀더 여유있게 상담이 가능하고, 바쁠때 가면 제대로된 상담을 받기가 힘듭니다.
그럼 은행은 언제가 바쁘고 언제가 한가할까요? 일단 바쁜 시기만 피해서 가면 됩니다.
- 매 분기 말일
- 매달 말일
- 공휴일 직전/직후
- 명절 직전/직후
- 월요일과 금요일
- 봄, 가을은 대출 취급이 많아 바쁜편
위 날짜를 피해서 가는게 좋습니다. 한가할때 가야 보다 직원이 나에게 정성을 더 쏟을 확률이 큽니다.
2) 은행원도 다 아는 것이 아니다
앞서 디딤돌 대출을 설명드렸는데요. 이러한 정책상품은 세부내용이 워낙 자주 바뀌기 때문에 은행원이 그때그때 캐치를 하지 못하는 경우가 많습니다.
또한 새마을금고는 2금융권이기 때문에 1금융권 관련한 규제는 제대로 알수 없고, 다른 지점 상품은 잘 모를수 있습니다.
즉, 본인이 공부를 충분히 하고 가는데 좋습니다.
3) 대출 최종 승인은 결국 ‘사람’이 한다
금융기관에서 일한다면 무조건 보수적인 선택을 하기 마련입니다. 대출을 할때 1%라도 돈을 못받게 되면 99명한테 대출해줘도 손해가 나기 때문입니다.
그렇다는 말은 규제안에서는 은행원의 재량에 따라 한도를 줄이기도 하고 늘릴수도 있다는 뜻입니다. 때문에 본인의 상황을 최대한 긍정적으로 이야기할 필요가 있습니다.
- 신용에 문제가 없음을 어필
- 연체이력이 없음을 어필
- 상환의지가 높음을 어필
- 소득이 충분함을 어필
만약 본인 소득증빙이 어려운 직군이다? 그렇다면 신용카드 사용액 등을 근거로 충분한 소득이 있음을 어필해볼수 있습니다.
👉 생애최초 주택구입 대출시 꼭 알아두어야할 3가지