카드론이 연체되면 시간대별로 어떤일이 벌어지는지 정리해보고, 연체시 해결방안과 연체전 이를 막을수 있는 방법은 없는지 체크해보도록 하겠습니다. 카드론 연체 혹은 연체가 우려되는 상황이라면 끝까지 글을 읽어보시기 바랍니다.
🔔 현재 이용중인 대출이 연체가 우려되어 카드론을 이용하려는 분들이 있다면 그분들을 위한 꿀팁도 글의 하단부에 첨부해놓을테니 꼭 끝까지 글을 읽어보시기 바랍니다.
1. 카드론 연체 시작되면 어떤 일이 벌어질까?
- 연체시작 : 독촉전화
- 연체 후 5영업일 경과 : 보다 강력한 독촉전화 및 연체내역 타금융기관과 공유됨
- 연체 후 30일 경과 : 단기연체정보 등록, 경고장 발송
- 연체 후 90일 경과 : 장기연체정보 등록 및 강제집행 절차 시작될수 있음
이는 카드론뿐 아니라 모든 대출에 적용됩니다. 시간대별로 상세히 분석해보겠습니다.
1)연체시작
연체가 시작되면 문자메시지와 전화 등이 옵니다. 연체가 시작되고 5영업일 까지는 별다른 문제가 없습니다. 이때까지는 연체내용이 어디에도 공유되지 않습니다. 얼른 상환하시면 됩니다.
2) 연체후 5영업일 경과
5영업일이 지났다면 이제부터는 뭔가 문제가 있다고 판단합니다. 이때부터는 은행, 카드사, 신용정보사에 단순연체로 공유되기 시작하고 신용점수도 소폭 하락하기 시작합니다.
전화나 메시지 등을 통해 이전보다 빨리 상환하지 않으면 연체정보가 공유될수 있다는 경고의 메시기가 옵니다.
3) 연체후 30일 경과
- 단기연체 : 30만원 이상의 금액 30일 이상 연체
연체후 29일 안에 갚기만 하면 그래도 문제는 없습니다. 하지만 30일을 경과하는 순간 내 연체정보는 ‘단기연체’로 기록됩니다. 이 연체정보는 상환후 3년간이나 기록됩니다.
연체기록이 생기면 향후 대출시마다 내 발목을 붙잡을 가능성이 높습니다. 은행대출은 물론 2금융권 대출도 제한될 가능성이 큽니다.
30일이 경과됐다면 본격적인 추심이 시작됩니다. 집으로 압류 및 가압류가 될수 있다는 경고장이 날라옵니다. 물론 이는 소송을 통해 진행되는 부분이기 때문에 아직까지는 경고단계라 할수 있습니다.
4) 연체후 90일 경과
- 장기연체 : 100만원 이상의 금액 90일 이상 연체
장기연체 정보가 기록되는 순간 5년간 기록이 보관됩니다. 이때까지 내가 아무런 조치를 취하지 않는다면 실제로 채권기관이 소송을 통해 압류나 가압류를 진행할 수도 있습니다. 나중에는 법원의 결정이 내려지면 실제로 강제집행이 이뤄집니다.
2. 카드론 연체 시간대별 대응방법
1) 연체시작
연체가 시작되었고 5영업일이 지나지 않았다면, 다른 대출 이용이 얼마든 가능합니다. 본인 스스로의 힘으로 연체를 피할길이 없다면 차라리 다른 대출을 받아서 상환을 하는게 일단은 더 낫습니다.
은행대출이 불가능한 분들이 많을테니 정부지원 대출과 같은 2금융권 대출을 최우선으로 살펴보시어 일단 연체를 막는게 중요합니다.
2) 연체 5영업일 경과 : 대출 or 신속채무조정
연체 정보가 공유되기 시작되니 사실상 이때부터는 다른 대출을 받는것도 어려워집니다. 지금부터는 사실상 ‘대부업체’ 대출만 이용이 가능합니다.
전화압박도 점점 더 심해지는데요. 일단 스트레스를 받지 않으려면 카드사 직원에게 상환계획을 알려주는게 좋습니다. ‘다음주가 월급이니 그때까지 갚겠다’ 정도는 정보를 줘야만 일단 카드사 직원도 수긍을 한다고 보시면 됩니다.
연체가 30일을 넘어가는 것은 절대피하는게 좋습니다. 예금적금 담보대출, 보험계약대출 혹은 IT전당포 등을 이용할수 있는지도 체크해 보는게 좋습니다.
혹은 신용회복위원회의 ‘신속채무조정’ 제도를 이용하는 방법도 있습니다.
- 신속채무조정(연체전 채무조정) : 연체기간 없거나 30일 이하
신속채무조정을 신청하면 최장 10년 범위로 상환기간을 연장해주고, 만약 15% 이상의 금리로 대출을 이용중이라면 15%로 조정을 해줍니다.
채무금액을 10년으로 연장할수 있기 때문에 상환부담이 줄어 상환이 가능한 수준으로 떨어집니다.
👉신용회복위원회 채무조정제도 : 신속,사전,개인워크아웃
3) 연체 30일 이상 경과 : 사전채무조정
연체가 30일 이상 지속되면 단기연체 상태에 접어듭니다. 이때부터는 일부 심사가 필요없는 대출을 제외하고 이용가능한 대출이 전혀 없다고 보시면 됩니다.
- 사전채무조정(이자율 채무조정 ) 연체기간 31일 ~ 89일
신복위에서 ‘사전채무조정’ 을 받을수 있는데 상환기간 최장 10년, 이자율은 약정 이자율의 30~70%로 조정해줍니다.
4) 연체 90일 이상 경과 : 개인워크아웃
연체 90일 이상이면 이제 개인이 해결할수 있는 방법은 없는것 같습니다. 90일 이상이 지속되었다면 개인워크아웃을 진행할 수 있습니다.
- 개인워크아웃
- 이자 및 연체이자 전액 감면
- 상환기간 최대 8년
- 경우에 따라 원금도 감면
개인워크아웃은 이자를 전액 감면한뒤 원금만 최대 8년간 나눠갚는 제도입니다. 개인워크아웃을 진행하고 24개월 후면 연체정보가 삭제되기 때문에 정상적인 금융생활이 가능해집니다.
3. 카드론 연체 대응방법 : 개인회생
개인회생의 경우 연체기간과 상관없고 연체를 하지 않은 상태여도 언제든 신청할수 있는 제도입니다.
개인회생은 주체가 법원이며, 3년만 열심히 갚으면 남은 원금도 모두 탕감해줍니다. 채무조정제도에 비해 빚이 많고, 소득이 적은 분들이 활용하기 유리합니다.
- 급여소득자 : 급여, 연금, 아르바이트, 파트타임종사자,비정규직, 일용직 등 정기적이고 확실한 수입을 얻을 가능성이 있는 모든 개인
- 영업소득자 : 부동산임대소득, 사업소득, 농업소득, 임업소득, 그 밖에 이와 유사한 수입을 장래에 계속적으로 또는 반복해 얻을 가능성이 있는 모든 개인
- 채무금액 : 10억~15억 이하
위 분들에 한해 개인회생 신청이 가능합니다. 소득이 반드시 있어야 하며, 무직자는 신청이 어렵습니다.
4. 카드론 연체 대응방법 : 대부업체 대출 이용해도 될까?
카드론이 이미 있는데 연체가 우려되는 상황이라면 대부업체 대출을 고려하게 됩니다.
- 합법 대부업체 : 금감원에 등록된 곳, 법정 최고금리(연 20%) 준수
- 불법 대부업체 : 사채, 일수, 개인돈, 월변 등으로 불리우는 고리대금업
우리가 생각하는 ‘사채꾼’은 모두 불법업체입니다. 정상적인 엄연히 금감원에 등록되어 있고 제도권 안에서 대부업법을 준수합니다. 불법 업체만 이용하지 않는다면 일단 대부업체 대출이어도 급하면 이용해야 합니다.
대부업체 대출을 고려하고 있다면 금융감독원이 배포한 우수대부업자를 활용하시기 바랍니다.
5. 카드론 이용시 꿀팁
“대출 상환일이 5일인데 월급날이 15일이다. 그때까지 대출금을 갚을 길이 없는데 카드론을 이용하면 불이익이 없나요?” 라고 묻는 분들이 있습니다.
일단 먼저 연체를 하느니 대출을 받는게 낫다고 확실히 말씀을 드립니다. 연체하면 신용점수는 다른 대출을 받은것 이상으로 곤두박칠 칩니다. 그러니 카드론을 이용하시는게 낫습니다.
월급을 받은후 상환을 하시면 신용점수는 빠른 시간안에 거의 이전과 유사한 수준으로 회복됩니다. 그리고 만약 대출금이 내 계좌에 입금된 14일 이내에 상환할수 있다면 ‘대출계약철회권’을 사용하는 방법도 있습니다.
대출계약철회권은 말그대로 대출 자체를 없던일로 만들수 있는 권리입니다. 대출계약철호권을 사용하면 대출기록이 삭제되고, 신용도 100% 원래 점수를 회복합니다.
단, 단기간에 너무 자주 사용하면 해당 금융기관에서 추후 대출시 불이익이 있을수 있으니 무분별하게 사용하셔는 안됩니다.