오늘의 주제는 보험담보대출 입니다. 보험담보대출은 보험계약대출 혹은 보험약관대출이라고도 하는데요. 내가 가입한 보험을 해지했을때 발생하는 해지환급금을 담보로 잡고 받는 대출을 말합니다. 담보대출이기 때문에 신용대출에 비해 여러 장점이 많습니다.
보험담보대출과 관련해 이용자격 및 보험사별 금리 등을 모두 정리해보겠으며, 장단점과 자주묻는 질문까지 한번에 정리하도록 하겠습니다.
또한 이용자격이 안되는 분들을 위해 대안으로 활용할만한 상품까지 모두 소개해볼테니 꼭 끝까지 읽고 모든 정보를 얻어가보시기 바랍니다.
1. 보험담보대출 개요
1) 보험담보대출이란?
보험담보대출을 기준으로 우리가 가입한 보험을 구분해보면, 환급형과 비환급형으로 나뉩니다. 예를 들어 실비보험은 해지한다고 해서 환급금이 발생하지 않는 순수보장형 보험입니다.
하지만 이러한 순수보장형 보험을 제외하고 다른 대부분의 보험은 해약시 해약환급금이 발생합니다. 바로 이 해약환급금을 담보로 잡고 최대 95%까지 대출을 받을수 있습니다. 이게 바로 보험담보대출 입니다.
2) 보험담보대출 이용자격
내 명의로된 보험이 있다면 누구나 이용할수 있습니다. 내가 삼성생명의 보험계약자라면 삼성생명에서 대출이 가능합니다.
내가 아직 학생인데 가능할까요? 가능합니다. 예를 들어 부모님이 내명의로 가입해둔 보험이 있고, 보험료를 부모님이 납부하시더라도 계약자가 본인이라면 대출을 받을수 있습니다.
3) 보험담보대출 취급 보험사
- 삼성생명
- 한화생명
- 교보생명
위 보험사가 3대 생명보험사인데요. 위 3개사를 비롯해 우리가 아는 대부분의 보험사가 보험담보대출을 취급하고 있습니다.
2. 보험담보대출 장점
1) 기존 보험 혜택 그대로 유지 가능
보험담보대출을 이용해도 기존 보험혜택은 그대로 유지 가능합니다. 즉 대출도 받고 보험도 유지하는 1석 2조의 상품입니다.
2) 금리가 낮은편
은행을 제외한 모든 금융기관은 2금융권에 해당합니다. 보험사도 예외가 아니고 저축은행, 캐피탈, 카드사와 함께 2금융권에 속합니다.
2금융권 대출은 1금융권에 비해 금리가 높은 편인데요. 보험담보대출은 담보대출이어서 금리가 낮은편입니다. 시중은행의 신용대출과 금리가 유사하고, 2금융권 신용대출보다 훨씬 금리가 저렴합니다.
3) 신용점수에 영향 없음
모든 신용대출을 받는 순간 신용점수가 하락합니다. 특히 2금융권은 하락율이 더 크고요. 하지만 보험담보대출은 이용해도 신용점수가 하락하지 않습니다.
보험담보대출은 내가 맡긴 돈을 내가 빌리는 개념입니다. 때문에 대출 내역이 타금융권과 공유되지 않습니다. 그러니 신용점수가 하락할 일이 없습니다.
심지어 연체를 해도 신용점수가 하락하지 않습니다. 대신 연체이자가 원금에 가산됩니다.
4) DSR 적용받지 않음
- DSR : Debt Service Ratio (총부채원리금상환비율)
- 현재 대한민국은 DSR 40%를 초과할수 없음(1억 초과시에만 적용)
대출을 받을때는 DSR 40% 규제를 적용받습니다.
예를 들어 내 연소득이 1억이라고 가정하면 연간 갚아야할 총 원리금(원금+이자)이 40%인 4천만원을 초과할수 없습니다.
하지만 보험담보대출은 내가 맡긴 돈을 내가 다시 빌리는 개념이기 때문에 DSR을 적용받지 않습니다. 즉, 내가 현재 주택담보대출을 DSR한도 끝까지 써서 더이상 대출의 여력이 없더라도 보험담보대출은 이용가능합니다.
5) 간편함
- 별도심사 없음
- 24시간 연중무휴 상품이 대부분
- 중도상환수수료 없음
담보가 확실하니 별도 심사도 없고, 대부분 24시간 이용가능합니다.
3. 보험담보대출 단점
단점이라기 보다는 ‘유의점’이라고 하는게 맞는 표현인 것 같습니다. 보험담보대출 이용시 아래의 사항을 유의하시기 바랍니다.
1) 미납시 보험계약 해지될수 있음
보험담보대출은 해지환급금의 최대 90~95%까지 이용가능합니다. 만약 대출을 받았는데 상환을 안하면 어떻게 될까요?
연체이자가 원금에 가산됩니다. 이게 쌓이고 쌓여 해지환급금 이상이 되면 보험계약이 해지될수 있습니다.
2) 보험혜택이 줄어드는 효과
보험혜택이 줄어드는 느낌을 받을수 있는데요. 예를 들면 이런 경우입니다.
- 암보험 가입 : 암 진단시 5천만원 받는 보험
- 보험담보대출 : 2천만원 이용
현재 보험담보대출로 2천만원을 이용중인데, 실제로 내가 암에 걸렸습니다. 이 경우 2천만원을 공제하고, 3천만원만 지급받게 되는 경우가 있습니다. 대출로 받은 2천만원은 공제가 되구요.
실제호 보험혜택이 줄어드는 것은 아니지만, 기존에 계획했던 대로 보험금이 나오지 않을수 있다는 점을 감안하셔야 합니다.
3) 이자
보험담보대출은 금리가 저렴한 편인데요. 반대로 생각하면 내가 결국 받을 돈인데 이자를 내고 빌린다? 손해처럼 느껴지기도 합니다. 이자내고 빌리기 싫으면 보험을 해지하거나 중도인출을 하는 방법도 있습니다.
4. 보험담보대출 : 주요 보험사 상품 리뷰
1) 교보생명
- 대출 대상 : 교보생명 보험계약자
- 대출 한도 : 해약환급금의 50%~95%까지
- 대출 금리 : 연 3.9% ~ 10.5%
- 대출 기간 : 보험계약의 만기일까지
- 상환 방법 : 보험기간내 자유롭게 상환 가능
- 중도상환수수료 : 없음
2) 삼성생명
- 대출 대상 : 삼성생명 보험계약자(순수 보장형 상품 등의 경우 불가)
- 대출 한도 : 해약환급금의 50~95%
- 대출 금리 : 연 3.5% ~ 9.9%
- 대출 기간 : 보험계약만기일까지
- 상환 방법 : 대출기간 내 자유롭게 상환 가능
- 취급수수료 및 중도상환 수수료 없음
3) 한화생명
- 대출 대상 : 한화생명 보험계약자
- 대출 한도 : 해약환급금의 70% ~ 95%
- 대출 기간 : 보험계약 만기일까지
- 대출 금리 : 상품별 상이하나 2.82% ~ 9.90%
- 수수료 : 없음
가장 많이 이용중인 3대 보험사의 상품입니다. 시기에 따라 한도를 줄이기도 늘리기도 하는편이니, 세부사항은 보험사에 직접 문의를 해보시기 바랍니다.
5. 보험담보대출 : 자주묻는질문
1) 학생인데 부모님 모르게 대출 받을수 있을까요?
결론부터 말하면 가능합니다. 이점에 대해 궁금해하시는 분들이 많아서 어떻게 왜 가능한지 상세히 다룬바 있으니 아래글을 확인해주세요.
2) 보험대출 대신 보험중도인출 해도 될까요?
네 가능합니다. 예금이나 적금도 긴급인출이 있는것처럼 보험도 긴급인출이란 제도를 운영중입니다. 상황에 따라 1~2회 정도 긴급인출을 허용해줍니다.
중도인출을 받는다고 해서 보험이 해지되는것도 아니고, 퇴직금 미리 땡겨받는 느낌이라고 보시면됩니다. 즉, 내가 상환할 능력이 없다면 중도인출이 나을수도 있습니다.
6. 보험담보대출 대안상품
보험담보대출을 검색해 이 글을 읽는분이라면 아래중 한분일 가능성이 높습니다.
- 저렴한 금리의 대출을 찾는 분
- 직업이나 소득이 없는 분 (학생, 실업자, 미취업청년)
- 빠르게 대출을 받고 싶은분
위 3가지 사항에 모두 충족되는 대안상품을 추천드리겠습니다.
1) 무직자 모바일 대출
직업이나 소득이 없는 분들이 스마트폰으로 빠르게 이용할수 있는 대출이 많습니다. 시중은행을 비롯해 2금융권 대출까지 총정리해봤으니 활용해보세요.
2) 햇살론유스
만 34세 이하고 현재 직업이 없는 분들은 정부가 지원하는 햇살론유스를 이용할수 있습니다. 최대 1,200만원까지 연 3.5%의 고정금리로 평생 한번만 이용가능한 대출입니다.
3) 보험사 신용대출
보험사도 신용대출을 운영중입니다. 특히 보험이용고객들이라면 별도의 소득증빙이 없어도 되는 상품도 많아서, 무직자들이 이용하기 좋습니다.
4) 정부지원 서민대출
신용이 낮아서 시중은행 대출이 불가능한 분들은 정부가 지원하는 서민대출을 이용해보시기 바랍니다. 아래에서 확인해보세요.