교보생명 약관대출 (혹은 보험계약대출)은 보험 계약의 해약환급금을 담보로 받는 대출입니다. 보험을 유지하면서 대출도 받을수 있고, 금리도 저렴해서 보험가입자들이 애용하는 상품입니다. 오늘은 교보생명 약관대출에 대해 상세히 알아보도록 하겠습니다.
단순 상품소개 외에도 장단점 및 대안상품까지 충분한 정보를 드릴테니 대출이 필요한 분이라면 최적의 방안으로 자금을 마련하시기 바랍니다.
1. 교보생명 약관대출 : 상품소개
- 대출 대상 : 교보생명 보험계약자
- 대출 한도 : 해약환급금의 50%~95%까지
- 대출 금리 : 연 3.9% ~ 10.5%
- 대출 기간 : 보험계약의 만기일까지
- 상환 방법 : 보험기간내 자유롭게 상환 가능
- 중도상환수수료 : 없음
- 신청방법
- 고객 플라자 방문 신청
- MY교보
- 콜센터 전화
- ARS
- ATM
- 모바일
1) 대출 대상
- 대출 대상 : 교보생명 보험계약자
- 단, 순수 보장형상품 등 일부 상품 불가
순수보장형상품을 제외한 보험계약자라면 누구나 이용할 수 있습니다.
단, 순수보장형 상품의 경우 해약환급금이 발생하지 않으니 이용이 불가능합니다. 해약환급금이 없는 대표적인 보험으로 실비보험이 있습니다.
2) 대출 한도 및 금리
- 대출 한도 : 해약환급금의 50%~95%까지
- 대출 금리 : 연 3.9% ~ 10.5%
한도는 최대 95%까지 가능합니다만 시기에 따라 편차가 큰편입니다. 요즘과 같이 고금리시기라면 대출 한도를 줄이는 경향이 있습니다.
대출금리 역시 상당히 탄력적으로 운용됩니다. 저렴한 편은 맞지만 내가 납입한 돈을 내가 빌리는 것이라고 생각하면 비싸게 느껴지기도 합니다.
3) 대출기간 및 상환방법
- 대출 기간 : 보험계약의 만기일까지
- 상환 방법 : 보험기간내 자유롭게 상환 가능
상환은 자유롭게 하시면 됩니다. 보험만기전까지 상환을 하지 않아도 별다른 문제는 없습니다. 이 경우 대출금액만큼 차감되어 해약환급금이 지급됩니다.
중도상환수수료는 없습니다.
2. 교보생명 약관대출 : 장점
- 기존 보험혜택 유지 가능
- 저렴한 금리
- 신용점수 영향 없음
- DSR 적용 안됨
- 대출 실행 간편
보험약관대출은 위와 같이 다양한 장점이 있습니다. 하나하나 설명을 드리겠습니다.
1) 기존 보험 유지 가능
기존 보험을 유지하면서 대출을 받을수 있습니다. 대출을 받는다고 해서 보험이 해지되는 것이 아니기 때문에 일석이조라 할수 있습니다.
2) 저렴한 금리
약관대출은 ‘담보대출’입니다. 때문에 금리가 저렴한 편입니다. 2금융권 대출중 가장 저렴한 편이라고 생각#하셔도 됩니다.
3) 신용점수 영향 없음
신용점수에 영향을 주지도 않습니다. ‘담보’대출이기 때문입니다. 심지어 이자를 연체한다고 해도 신용점수에 문제가 없습니다.
내 자산을 내가 잠시 꺼내쓰는 개념이기 때문입니다.
4) DSR 적용 받지 않음
해약환급금은 결국 내가 향후 받게될 돈입니다. 내가 받게될 돈을 내가 잠시 빌려쓰는 개념이기 때문에 DSR 적용대상에서도 제외됩니다.
5) 대출 실행 간편
별도의 심사없이 24시간 내내 이용가능하고, 빠릅니다.
3. 교보생명 약관대출 : 단점
- 보험혜택 축소 가능성
- 미납시 보험계약 해지 가능성
- 이자 저렴한 수준일까?
- 제한적인 한도
앞서 장점이라 한 부분이 보는 시각에 따라서는 단점이 될수도 있습니다. 상세히 설명을 해보겠습니다.
1) 보험혜택 축소 가능성
약관대출을 이용중에 보험의 효력이 발생하는 경우가 있습니다. 가령 암보험에 가입중이며, 약관대출을 이용중이었는데 암진단을 받았다고 가정해보겠습니다.
- 원래 받아야 할 진단비 : 3,000만원
- 약관대출 금액 : 1,000만원
- 실제 지급받는 진단비 : 2,000만원
원래 보장된 진단비는 3천만원이니다. 하지만 이미 내가 약관대출 1천만원을 이용중이라면 해당금액이 차감되어 2천만원이 지급됩니다.
손해는 아니지만 원래라면 받아야할 보장금액이 적어지는 것이니 곤란한 상황이 벌어질수 있습니다. 마치 보험혜택이 축소되는 것과 유사한 상황입니다.
2) 미납시 보험계약 해지 가능성
만약 최대한도인 95%까지 대출을 받아썼는데, 이자를 상환하지 않아서 100%를 넘어서게 된다면 보험은 해지될 수 있습니다.
3) 이자 저렴한 수준일까?
- 대출 금리 : 연 3.9% ~ 10.5%
2금융권 대출 치고는 저렴한 것은 확실합니다. 하지만 이는 결국 내돈을 내가 빌리는 셈인데 최고금리가 10.5%로 저렴하다고 느껴지지는 않습니다.
예금이나 적금 담보대출의 경우 약정금리에 1~2% 정도가 가산되는 것을 감안하면 그리 싸다고 느껴지지는 않습니다.
4) 제한적인 한도
납입기간이 짧을 수록 해약환급금 자체가 적습니다. 또한 아무리 많다고 해도 수천만원에서 몇억 되는 경우는 드물기도 합니다.
상대적으로 ‘소액’의 한도가 책정될 가능성이 높습니다.
4. 교보생명 약관대출 : 결론 및 대안상품
보험사의 약관대출은 2금융권의 다른 어떤 대출과 비교해도 우월한 상품이라 할수 있습니다.
- 2금융권 대출중 신용점수가 가정 적게 하락함
- 2금융권 대출중 금리가 가장 저렴한 수준임
여기에 더해 담보대출이기 때문에 DSR 규제도 받지 않는 등의 장점까지 있습니다. 즉 1금융권 대출이 불가능한 상황이라면 1순위로 이용해도 좋은 상품입니다.
반대로 말하면 시중은행 신용대출이 가능하다면 비교를 통해 신중히 판단하셔야 합니다. 아래에는 무직자들이 이용할수 있는 1금융권 대출을 모두 리뷰한 글이 있으니 비교해보시기 바랍니다.