카드론은 2금융권 신용대출인 만큼 이용시 1금융권 대비 신용점수가 많이 하락합니다. 오늘은 카드론 신용등급 하락 과연 얼마나 될지, 그리고 하락한 신용점수가 회복되는데는 얼마나 걸릴지에 대해 제 후기와 금융위원회의 자료를 토대로 분석해보겠습니다.
그리고 카드론 대출이 가능한 분들이라면 이용할만한 충분히 좋은 대안이 많습니다. 대안상품까지 모두 소개할테니, 서두르지 마시고 꼭 해당글을 끝까지 읽어보시기 바랍니다.
📣 신용이 좋지 않은 분이라면 다양한 정부지원 대출을 이용해볼 필요도 있습니다. 수시로 출시되는 정부지원 대출에 대한 정보도 본문 중간중간에 첨부할테니 활용해보세요.
1. 카드론 신용등급 하락 얼마나 될까?
카드론의 정식명칭은 단기카드대출입니다.
- 카드론 : 장기카드대출
- 현금서비스 : 단기카드대출
그리고 카드사는 2금융권으로 분류됩니다. 즉, 카드사의 카드론 이용은 2금융권에서 대출을 받는 행위입니다. 때문에 당연히 1금융권 대비 신용점수의 하락율이 클수 밖에 없습니다.
그렇다면 과연 카드론 이용시 몇점이나 신용점수가 하락할까요? 이는 본인이 카드론 금리를 몇 %에 이용하느냐에 따라 달라집니다.
- 상호금융 및 보험업권: 6% 이하
- 카드사 : 10% 이하
- 캐피탈 : 14% 이하
- 저축은행 : 18% 이하
이는 대출금리별 불량율에 대한 통계분석을 통해 금융위원회가 결정한 사항입니다.
10% 를 기준으로 그보다 아래로 이용하면 적게 하락하고 (연체율이 줄어듦) 10% 를 초과해서 이용하면 많이 하락(연체율이 늘어나니까) 합니다.
- 본인 신용 900점대로 가정.
- 10% 이하 : 20~50점 정도 하락
- 10% 초과 : 100~150점까지도 하락 가능
10% 이하로 이용하면 그래도 신용점수를 최소화 할수 있는데요. 문제는 현재 카드론의 평균 이용금리가 엄청나게 높다는 점입니다.
본인 신용이 1~3등급 이어도 10% 이하로 이용하기는 불가능에 가깝습니다. 다만 애초에 신용이 좋지 않은 분들이라면, 예를 들어 4등급 수준이라면 신용점수 하락폭은 줄어듭니다.
2. 카드론 신용등급 하락 후 회복기간은?
1) 카드론 신용등급 하락 및 회복기간
이제부터는 제가 직접 카드론을 이용했던 후기를 보면서 신용점수의 회복기간을 보도록 하겠습니다. 먼저 제 신용등급은 아래와 같았습니다.
- KCB : 935점
- NICE : 959점
- 신한카드 카드론 : 2,000만원 이용
주식 투자를 하려고 2,000만원을 이용했습니다. 그 결과 신용점수는 얼마나 하락했을까요? 아래의 표를 정리해봤습니다.
상환은 한 일주일만에 한것 같습니다. 이후 약 한달동안의 신용점수를 추적해봤습니다.
- KCB : 38점 하락
- NICE : 20점 하락
결과적으로 38점, 20점이 하락했습니다. NICE의 경우 상환을 하니 100% 회복되었던 신용점수가 나중에 20점이 하락하기도 했습니다.
여하간 바로 갚는다는 가정하에는 거의 100%에 가깝게 회복된다고 볼수 있겠습니다. 그리고 완전히 이전 수준을 회복하기 위해서는 약 6개월간의 시간이 소요될것으로 보여집니다.
2) 카드론 바로 갚을수 있다면?
신용점수를 상환즉시 곧바로 회복하는 방법도 있습니다. 바로 대출계약철회권을 사용하는 방법입니다.
- 대출계약철회권 : 대출금이 입금된 다음날부터 14일 이내에 대출금액과 이자 완납시 신청 가능
대출계약 철회권이 받아들여지면, 대출은 아예 없던 일이 됩니다. 때문에 신용점수도 이전수준으로 곧장 회복됩니다.
- 각 카드사 고객센터 문의 또는 신청
- 홈페이지 접수
대출계약철회권은 각 카드사의 홈페이지나 앱, 또는 고객센터에 문의하시면 됩니다.
3. 카드론 이용해도 될까?
카드론을 이용하는 이유는 ‘신속성’에 있습니다. 별도의 심사없이 신용카드를 보유한 사람이라면 그 즉시 대출이 가능하기 때문입니다. 때문에 필요하면 당연히 이용해도 좋습니다.
다만, 아래의 사항에 해당한다면 이용을 자제하는게 좋습니다.
1) 근시일안에 주택담보대출, 전세대출 받을 예정인 분
내가 다음달에 주택담보대출을 3억 받을 예정이다? 그러면 카드론은 절대 피하시는게 좋고, 오히려 신용을 관리해야 합니다.
만약 카드론을 받아서 신용이 900점대 였다가 저처럼 150점 정도로 떨어졌다고 가정해보겠습니다.
- 신용 1등급 : 3억 금리 5%
- 연간 이자 : 1,500만원
- 신용 4등급 : 3억 금리 5.4%
- 연간 이자 : 1,620만원
이자 차이가 120만원이나 납니다. 만약 신용점수가 회복되지 않으면 매년 120만원씩을 더 부담해야 하는 것이죠. 때문에 추가대출을 앞두고 있을때는 카드론을 이용하지 않는게 좋습니다.
2) 이미 현금서비스 & 카드론을 사용한 이력이 있는 분
앞서 확인했듯 카드론을 받고 곧바로 상환한다고 해서 이전의 점수를 100% 회복하는 것은 아닙니다. 최소 몇개월의 시간이 필요합니다.
때문에 누적해서 쓰고 갚고 쓰고 갚고를 반복하다 보면 신용점수가 슬금슬금 하락하게 됩니다. 그러다가 투자한번이 삐끗해서 상환이 지연되고, 연체도 된다? 그러면 이제 신용점수가 본격적으로 하락하게 되고, 1금융권 이용이 불가능한 수준까지 떨어질 수있습니다.
4. 카드론 대안상품
직장인이라면 당연히 1금융권 신용대출이 우선입니다. 하지만 만약 직장이 없는 분들 무직자거나 학생이라면 어떻게 해야 할까요? 혹은 신용이 낮아서 시중은행 대출은 불가능하다면요?
아래의 상품을 이용해보시기 바랍니다.
1) 1금융권 무직자 대출
카드론 보다는 당연히 1금융권 대출이 낫습니다. 그리고 요즘에는 앱을 통해 거의 카드론과 다를바 없는 빠른 속도로 대출을 받을수 있습니다.
특히 300만원 까지의 소액이라면 무직자도 가능하고, 신용점수를 보지 않는 ‘비상금대출’도 있습니다.
2) 청년이라면 햇살론 유스
만 34세 이하 무직 청년들에게 연 3.5%의 저금리로 최대 1,200만원까지의 대출을 해주는 ‘햇살론유스’를 이용해보세요.
해당상품은 학생이나 취업준비생들이 학업과 취업준비에 전념하라고 정부가 만들어놓은 복지성 대출입니다. 평생 1회만 사용가능하니 꼭 이용해보세요.
3) 보험계약대출(보험약관대출)
보험계약대출은 내가 가입한 보험의 해지환급금을 담보로 잡고 받는 대출인데요. 내가 납입한 돈을 내가 빌리는 개념이기 때문에 DSR한도도 적용되지 않고, 신용점수 하락도 없다는 장점이 있습니다.
금리도 저렴한 편입니다. 특히 학생들도 이용이 가능한데요. 내 명의로 부모님이 가입해준 보험을 통해서도 이용할 수 있습니다. 부모님도 모르게 말이죠.
4) 1~2금융권 소득증빙 없는 대출
이밖에도 1~2금융권에 다양한 소득증빙 없는 대출을 이용할 수 있습니다. 아래에 모든 상품을 리뷰한 글이 있으니 참고해보세요.