저축은행, 카드사, 캐피탈 등 소위 2금융권으로 불리우는 금융기관에서 대출을 받으면 신용점수 하락 얼마나 될까요? 금융기관별로 차이가 있을까요? 이에 대한 정보를 금융위원회의 자료를 통해 상세히 알아보도록 하겠습니다.
1. 신용점수 하락 : 2금융권 대출시 급락할까?
보험이나 카드사, 캐피탈과 저축은행 등 제 2금융권에서 돈을 빌리면 무조건 신용등급이 크게 떨어지는 것이 사실이었습니다. 적어도 2019년까지는 말이죠.
하지만 금융위원회는 2019년 6월 25일 “제2금융권을 이용했더라도 낮은 대출금리를 적용받은 고객은 신용점수와 등급이 상대적으로 적게 하락하도록 개선했다”고 밝혔습니다.
다시말해 현재는 개인별 대출금리의 반영 비율을 높인 개인신용평가모형으로 개선을 했기 때문에 2금융권 대출을 받았다고 하더라도 무조건 신용점수가 급락하지는 않습니다.
낮은 금리로 대출을 받았다면 신용점수가 상대적으로 덜 하락합니다.
2. 신용점수 하락 : 제도개선 이후 하락폭
그렇다면 낮다는 기준은 어느정도일까요? 이 역시 업권별로 차이가 있습니다.
1) 개인 신용대출시 기준
대출금리별 불량율에 대한 통계분석을 토대로 아래와 같은 금리 수준을 결정했습니다.
- 상호금융 및 보험업권: 6% 이하
- 카드사 : 10% 이하
- 캐피탈 : 14% 이하
- 저축은행 : 18% 이하
업권별로 차이가 있습니다. 위 명시된 금리 이하로 대출을 받으면 상대적으로 신용점수 하락폭이 적고, 초과시에는 신용점수 하락폭이 커집니다.
2) 신용점수 하락 : 캐피탈 이용시
- 회사원 A씨 : 신용점수가 830점으로 4등급, 캐피탈 신용대출 이용
- 제도 개선 이전 : 신용점수가 67점 하락
- 제도 개선 이후 : 27점 하락
3) 신용점수 하락 : 저축은행 이용시
- 회사원 B씨(신용점수 710점), 회사원C씨 (신용점수 650점) 저축은행 이용
- B씨는 14% 금리로 이용, C씨는 18.5% 금리로 이용
- 제도 개선 이전 : B씨와 C씨 모두 83점 하락
- 제도 개선 이후 : B씨는 48점 하락, C씨는 83점 하락
신용점수에 따라 금리수준이 결정되기 때문에 신용점수가 상대적으로 좋았던 B씨는 점수하락폭이 줄었습니다. C씨는 고금리로 대출을 이용했기 때문에 하락폭이 줄지 않았습니다.
4) 중도금대출, 담보대출시
중도금대출과 담보대출 이용시에는 1금융권과 2금융권이 동일하게 신용점수 및 등급이 하락합니다. 예를 들어보겠습니다.
- 직장인 D씨 : 신용점수 920점 신협에서 중도금대출 이용
- 제도 개선 이전 : 신용점수 50점 하락
- 제도 개선 이후 : 1금융권(은행)에서 동일하게 평가되어 27점 하락
또한 캐피탈에서 신차구입시 담보대출을 받는다면 이전에는 크게 신용점수가 하락했으나, 현재는 1금융권과 동일한 수준으로 신용점수가 하락한다고 보시면 됩니다.
5) 정리
- 2금융권 신용대출 이용시 1금융권 보다 신용점수 하락폭이 큽니다.
- 대출금리에 따라 신용점수 하락폭이 세분화되었습니다.
- 상호금융 및 보험업권: 6% 이하
- 카드사 : 10% 이하
- 캐피탈 : 14% 이하
- 저축은행 : 18% 이하
- 2금융권에서 담보대출, 중도금대출 이용시 신용점수 하락폭은 1금융권과 동일합니다.
예전과 달리 무조건 2금융권을 이용한다고 신용점수가 대폭 하락하지는 않습니다. 하지만 그럼에도 불구하고 은행대비 신용점수 하락율은 큰편이라고 할수 있습니다.
즉 은행대출이 가능한데 굳이 2금융권 대출을 이용할 이유는 전혀없습니다. 2금융권 대출은 1금융 대출이 불가능할대 이용하시기 바랍니다.
3. 신용점수 하락 : 신용점수 올리는 방법
신용점수 하락폭이 동일하다면 1금융권이나 2금융권 어느 곳이건 이용해도 상관없을까요? 그렇지 않습니다. 1금융권의 금리가 가장 저렴하기 때문입니다.
- 1금융권 대출 마지노선 : 1~5등급 (혹은 6등급)
1금융권의 대출 마지노선은 5등급이며, 일부 정책상품(새희망홀씨)의 경우 6등급까지도 대출이 가능합니다.
때문에 1금융권에서 대출이 불가능하다고 해서 무조건 2금융권을 이용하기 보다는 신용점수를 올리려는 노력을 할 필요가 있습니다.
4. 신용점수 하락 : 신용등급이 낮은 분들을 위한 대출
1) 저신용자, 저소득자를 위한 정부지원 대출
1금융권 대출이 어려운 분들이라면 정부가 지원하는 저신용자 대출을 알아볼 필요가 있습니다. 직장인과 자영업자 등 무직만 아니라면 이용할수 있는 정부지원 대출이 꽤 많습니다. –
- 근로자 햇살론 : 금리 11.5% 이내
- 미소금융 : 금리 4.5%
금리가 상당히 저렴한 편입니다.
2) 1금융권 무직자 대출
1금융권(시중은행)에서는 신용점수를 보지 않고, 무직자들에게 대출을 해줍니다.
- 통신등급 대출
- 신용카드 사용실적 대출
- 서울보증보험 보증서 발급 대출
그 종류가 은행별로 스무개가 넘습니다. 직업이나 소득이 없다고 1금융권은 생략하고 2금융권부터 이용하는 분들이 많은데 반드시 1금융권 대출부터 정확히 알아보셔야 합니다.