1금융권과 2금융권은 어떤 차이가 있을까요? 1금융권 2금융권 차이 및 3금융권과의 차이에 대해서 알아보겠습니다. 또한 각 금융권별로 어떤 기관이 속해있는지에 대해서도 구분하겠으며 각 금융권별 특징에 대해서도 정리해보겠습니다.
1. 1금융권 2금융권 차이 : 금융권별 차이
- 1금융권 : 은행법 적용
- 2금융권 : 은행법이 아닌 다른 금융관련법이 적용
- 3금융권 : 금융 제도권은 아니지만 합법적으로 돈을 빌려주는 대부업
어떤 법을 적용받느냐에 따라 금융권이 구분됩니다.
- 1금융권 : 국민은행, 신한은행, 카카오뱅크, 토스뱅크 등
- 2금융권 : 저축은행, 카드사, 캐피탈, 증권사 등
- 3금융권 : 대부업체
우리가 주변에서 흔히 보게되는 은행은 거의 대부분 1금융권 이라고 생각하시면 됩니다. 지금부터는 각 금융권별 특징에 대해 알아보겠습니다.
2. 1금융권 2금융권 차이 : 1금융권의 특징
1) 1금융권 구분
- 예금은행 : KB국민은행, 신한은행, 우리은행, KEB하나은행
- 지방은행 : 부산은행, 경남은행, 대구은행, 광주은행, 전북은행, 제주은행
- 외국계 은행 : 씨티은행, SC제일은행
- 인터넷은행 : 케이뱅크, 카카오뱅크, 토스뱅크
- 특수 은행 : 한국산업은행, 한국수출입은행, NH농협은행, SH수협은행, IBK기업은행,
위 은행은 모두 1금융권입니다. 인터넷 은행같은 경우 지점이 없기 때문에 1금융권이 아니라고 생각하는 분들도 있는데 모두 1금융권입니다.
2) 은행법을 적용받음
은행은 은행법을 적용받습니다. 그리고 ‘은행법’은 금융당국의 승인을 받기가 가장 까다롭습니다. 때문에 가장 엄격한 기준이 적용된다고 할수 있습니다. 때문에 금융리스크가 가장 적습니다.
3) 금리가 낮고 안정적임
1금융권은 금리가 낮고 안정적입니다.
- 대출이자가 가장 낮음
- 예금이자가 가장 낮음
즉, 대출을 받을때는 가장 낮은 금리로 받을수 있지만, 반대로 예금을 할때도 가장 낮은 금리밖에 받지 못한다는 단점이 있습니다.
하지만 그만큼 안정적입니다. 심지어 은행이 도산한다고 해도 은행법에 따라 최대 5,000만원(이자포함)까지 예금자 보호를 받을수 있습니다.
4) 취급하는 상품이 다양하다
예금, 적금, 펀드, 채권 등 매우 다양한 상품을 취급합니다. 또한 정부의 정책은 1금융권에 집중되는 경향이 높습니다. 예를 들어 주택청약종합저축은 1금융권에서만 취급이 가능합니다.
5) 대출심사가 까다롭다
1금융권은 대출심사가 가장 까다롭습니다. 1금융권에서 대출을 받을수 있는 신용등급의 마지노선은 6등급 정도라고 보시면 됩니다. 재직증빙, 소득증빙 조건 또한 가장 까다로운 편입니다.
까다롭게 받는 만큼 대출시 신용점수 하락도 거의 없습니다. 오히려 연체를 하지 않고 꼬박꼬박 금융이력을 쌓는다면 신용점수가 상승하기도 합니다.
6) 지점이 많고 편리하다
주변에서 흔하게 지점을 볼수 있기 때문에 편리합니다. 물론 지점이 없는 인터넷 은행도 있죠. 인터넷 은행은 지점이 없는대신 그에 따른 비용절감 효과를 금리혜택으로 돌려주기도 합니다.
3. 1금융권 2금융권 차이 : 2금융권의 특징
1) 2금융권 구분
1금융권을 제외한 대부분의 금융기관을 2금융권으로 분류합니다.
- 보험사 : 생명보험사, 손해보험사 등
- 금융투자회사 : 증권사, 선물회사, 신탁회사 등
- 카드사 & 캐피탈 : 국민카드, 신한카드, 현대캐피탈, 하나캐피탈 등
- 협동조합 : 새마을금고, 신용협동조합, 농협, 수협
- 저축은행 : KB저축은행, SBI 저축은행, 웰컴저축은행
저축은행은 1금융권이 아닌 2금융권입니다.
그럼에도 불구하고 ‘은행’이란 표현을 쓸수 있는 이유는 IMF당시 국가 부채 해결과 경제 활성화를 위한 조치로 ‘은행’이란 말을 사용할수 있도록 허용을 해주었기 떄문이라고 합니다.
그리고 헷갈리는 것이 농협과 수협인데요. 앞서 농협은행과 수협은행이 1금융권이라고 했는데 여기서는 2금융권으로 분류가 되었는데요.
- 1금융권 : 농협은행, 수협은행
- 2금융권 : 지역농협, 지역수협
더 쉽게 이해하기 좋게 예들 들어드리면 다음과 같습니다.
- 1금융권 : 농협은행 강남지점, 수협은행 강남지점
- 2금융권 : 강남 농협, 강남 수협
이름에서 차이가 나니 쉽게 구분할수 있습니다.
2) 은행법을 적용받지 않음
2금융권은 은행법을 적용받지 않고 업종에 따라 각기 다른 법이 적용됩니다.
- 금융투자회사 : 자본시장통합법
- 보험사 : 보험법
- 카드사 & 캐피탈 : 여신전문금융법
- 저축은행 : 상호저축은행법
3) 금리가 높고 안정성이 낮다
1금융권에 비해 금리가 높고 안정성이 낮은 편입니다.
- 대출이자가 높다
- 예금이자가 높다
대출시에는 그만큼 높은 이자를 내야 하지만 반대로 예금시에는 더 많은 이자를 받을 수 있습니다. 다만 저축은행의 경우 일반은행에 비해 안정성이 낮습니다. 과거에 저축은행이 도산한 사례도 있었구요.
하지만 저축은행의 예금상품도 예금자보호법에 따라 5,000만원까지는 원금보장이 되기 때문에 5천만원 이하 금액이라면 저축은행에 돈을 맡기는게 유리합니다.
4) 취급하는 상품이 적다.
아무래도 1금융권보다 취급하는 상품의 수가 적은 편입니다.
5) 대출심사가 보다 수월하다
아무래도 까다로운 1금융권보다는 대출심사가 수월한 편입니다. 신용점수가 낮아도 대출이 가능한 경우도 많습니다.
물론 그만큼 금리는 높은편인데 신용점수가 낮다면 법정 최고금리인 연 20% 수준의 금리를 부담해야 하는 경우도 종종 있습니다.
실제로 최근 기준금리 인상으로 카드사의 카드론(장기카드대출)의 평균 금리가 연 15%정도에 육박하기도 합니다.
제 2금융권 대출시 신용점수에 부정적인 영향을 줍니다.
4. 1금융권 2금융권 차이 : 3금융권 특징
3금융권은 소위 사금융이라 불리우는 대부업체를 통칭합니다. 대부업에서 풍겨지는 부정적인 느낌이 없지 않아 있지만 그것은 우리가 소위 ‘사채’라고 불리우는 불법 대부업체가 익숙하기 때문입니다.
과거에는 사채, 일부라고 부르던 형태가 2002년 대부업법의 양성화를 하면서 제3금융권으로 분류되기 시작헀고, 합법적인 대부업체는 법정금리 안에서 저신용자들에게 자금을 공급하는 역할을 하고 있습니다.
- 합법적인 대부업체 : 금융감독원에 정식으로 신고하고 영업중인 대부업체
- 불법 사금융 : 무허가 사채업
현재 대한민국에 정식으로 등록된 대부업체는 7000여곳에 달합니다. 모든 업체를 일일히 리뷰할 수 는 없고, 만약 대부업체를 이용해야 한다면 우수 대부업체를 이용하는 것이 좋습니다.
금감원은 21년부터 우수대부업체를 선정해 저신용자들의 원활한 자금공급을 돕고 있습니다.
- 최근 3년간 위규사항 없음
- 저신용자 신용대출 100억 이상
위 두가지 조건을 만족시키는 업체를 우수 대부업체로 선정하고 있습니다.
1) 대부업체 대출 못갚으면 어떻게 될까?
만약 대부업체에 돈을 빌렸는데 갚지 못하면 어떻게 될까요? 대부업체 대출이 연체되면 더이상 돈빌릴 곳도 없다는 이야기인데요.
- 독촉전화
- 추심
- 강제집행
위와 같은 사태가 일어날수 있습니다. 혹여 대부업체 대출을 사용하신다면 어떤일이 벌어질수 있는지 아래에서 정확한 정보를 확인해보시기 바랍니다.