대부업체 대출 못갚으면 과연 어떤 일이 벌어질까요? 더이상의 대출이 불가능한 상황이라면 현 상황을 어떻게 타개해야 할까요? 이에 대해서 전반적인 해결책을 드리겠습니다. 해당글을 통해 하루빨리 고통에서 벗어나시기 바랍니다.
1. 대부업체 대출 못갚으면 벌어지는 일 : 3단계 과정
이자건 원금이건 대출금을 갚지 못하면 어떤 일이 들어올까요? 연체가 되면 다음과 같은 상황이 발생합니다.
- 독촉전화 : 대부업체 일수록 통화가 불친절함
- 추심 : 채무자에 대한 소재파악, 재산조사, 채권에 대한 변제 요구 등의 일련의 활동
- 연체관련 서류를 보내면서 압류, 가압류 등 법적인 조치가 동원될거라고 겁을 줌
- 강제집행 : 실제로 재산 등을 강제 처분함
이와 관련해 좀더 세부적으로 알아보고 어떻게 대응해야 할지도 알아보도록 하겠습니다.
2. 대부업체 대출 못갚으면 벌어지는 일 : 독촉전화
대부업체는 성격이 급합니다. 상환일 일주일 전부터 상환에 대한 메시지를 뿌리고, 상환일 당일 오후에도 이자납부가 안되면 바로 전화가 옵니다.
이유는 간단합니다. 채무자에게 스트레스를 줘 한시라도 빨리 상환을 할수 있도록 정신적인 압박을 주는 행위입니다.
1) 독촉전화시 대응
대부분의 대부업체가 마감시간이 되기도 전에 전화를 해서 왜 아직도 입금을 하지 않았냐며 채무자를 달달 볶기 시작합니다. 태도도 상당히 고압적이죠.
사실 약간 연체되는 것은 내 신상에 별로 해되는 것이 없습니다. 3개월 이상 연체되어야만 장기연체에 등록되기 때문입니다. 다만 그 기간동안의 독촉전화와 추심이 두려운 것이죠.
그러니 독촉 전화시 해당 대부업체의 직원이 고압적인 태도를 보인다면 그것에 너무 겁먹을 필요는 없다고 말씀드립니다. (언성을 높이거나 폭언을 한다면 그거 불법이라고 하면 됩니다)
2) 독촉전화 안받으면 어떻게 될까?
전화 스트레스로 잠수를 탄다? 좋지 않은 선택입니다. 집으로 찾아오는 경우가 있기 때문입니다. (물론 이는 불법이지만 말이죠)
직업군인이 대부업체 대출을 이용했는데, 훈련으로 인해 며칠간 연락도 되지 않고 상환도 안한 경우 위병소까지 찾아오는 경우도 봤습니다.
불법이냐 아니냐를 떠나서 채무자의 체면이라는 것이 있는데 이 경우 상당히 난감할수 있죠. 때문에 독촉전화를 받지 않기보다는 직원에게 향후 상환계획을 말씀하시면 됩니다. 정확하지 않아도 좋습니다.
- 3일후에 월급이 나온다
- 5일후에 상여금이 나온다
등등 말이죠. 물론 이러한 계획을 말한다고 해서 직원들이 고분고분하게 반응하는 것은 아닙니다. 이러한 상황이라면 일단 통화내용을 처음부터 끝까지 녹음하는 것이 좋습니다.
돈을 갚을 상황이 되면 갚으면 되고, 만약 갚지 못하면 대부업체의 경우 대부분 추심을 시작합니다.
3. 대부업체 대출 못갚으면 벌어지는 일 : 추심
추심은 일단 강제집행을 하기전에 경고장을 보내는 행위라고 생각하시면 됩니다. 연체관련 서류를 보내면서 압류나 가압류 등의 법적인 조치를 취하겠다고 겁을 주는 행위입니다.
1) 불법 추심사례
- 채권추심자가소속을 밝히지 않음
- 협박 또는 폭언 (언성 높이거나 욕설 등)
- 반복적으로 또는 야간에 전화가 오는 경우
- 저녁 9시 이후, 아침 8시 이전은 불법
- 집 또는 회사에 찾아오는 경우
- 채무사실을 제 3자에게 고지하거나 협박하는 경우
- 가족에게 대위변제를 요구하는 경우
- 채권 추심자가 압류, 자택실사,경매 등을 한다고 협박하는 경우(직접 하지 못함)
- 오래된 채무에 대해 갑자기 변제를 요구하는 경우
- 변제완료된 채무에 대해 채권추심을 하는 경우
위 사례는 모두 불법에 해당합니다. 목소리만 높여도 불법이고, 집또는 회사에 찾아온다면 당연히 불법입니다. 아래에서 정확한 사례를 확인해보실수 있습니다.
2) 불법 추심시 대응
불법채권추심에 대응하기 위해서는 무엇보다도 증거자료 확보가 가장 중요합니다. 때문에 휴대폰 등의 녹취 및 촬영 기능을 활용해 통화내용을 녹취하고, 사진이나 동영상 촬영을 통해 증거자료를 꼭 확보해두시기 바랍니다.
3) 채무자 본인 스스로 현상황 파악
추심기간 향후 어떻게 할지에 대해서 미리 대비할 필요가 있습니다. 아무런 조치도 취하지 않는다면 강제집행을 당할수 있기 때문입니다.
우리가 대응할수 있는 방법은 크게 3가지입니다.
- 돈을 갚는다 : 정책상품 활용 (햇살론 15, 안전망대출 2, 최저신용자 특례보증)
- 돈을 갚는다 : 타 대부업체에 대출을 받는다
- 돈을 갚지 않는다 : 개인회생, 개인워크아웃, 개인파산 중 본인에게 유리한 제도를 이용한다.
만약 아무런 대비없이 그냥 시간만 보내게 되면 강제집행이 시작됩니다. 심사숙고해 향후 계획을 결정하시는 것이 좋습니다. 위 3가지 방법에 대해 하나하나 알아보도록 하겠습니다.
4. 대부업체 대출 못갚으면 : 정책상품 이용하기
1) 햇살론 15
햇살론 15는 대부업이나 불법사금융 등의 고금리 대출을 이용하는 분들을 위해 국민행복기금에서 보증을 서줌으로써 은행대출이 가능하도록 돕는 상품입니다.
- 대출 자격
- 연소득 : 3,500만원 이하일 경우 신용평점 제한 없음
- 연소득 : 4,500만원 이하일 경우 개인신용평점 하위 100분의 20에 해당하는 자
- 대출 한도 : 최대 2,000만원
- 대출 금리 : 연 15.9% (단일 금리)
- 대출 기간 : 3년 또는 5년
- 우대금리 : 성실 상환시 1년마다 금리 인하
- 3년 선택시 : 1년마다 3%씩 인하
- 5년 선택시 : 1년마다 1.5%씩 인하
- 서금원 신용,부채관리 컨설팅 이수시 : 0.1% 추가 금리 인하 혜택
- 반복이용 : 햇살론 15 상환 완료시 횟수 제한없이 여러번 이용 가능
- 추가이용 : 추가자금 필요한 경우 1회 추가대출 가능(한도내에서)
연체전 이용하셔야 합니다. 이미 연체중이라면 해당 대출이 불가능할 가능성이 매우 높습니다.
2) 최저신용자 특례보증
그간 햇살론 15가 거절된 분들은 어쩔수 없이 다시 대부업체나 불법사금융을 이용하는 악순환이 있었는데요. 이러한 사례를 막기 위해 햇살론 15를 신청했으나 거절된 분에 한해서만 지원받을수 있는 상품입니다.
- 햇살론 15 거절 : 햇살론 15를 신청하였으나 거절된 자
- 개인신용평점 : 하위 10%
- KCB : 670점 이하
- NICE : 724점 이하
- 연소득 : 4,500만원 이하
- 대출 한도 : 1,000만원
대출 한도만 천만원으로 절반 수준이고 나머지 사항은 동일합니다.
5. 대부업체 대출 못갚으면 : 다른 대부업체 대출 받아서 상환
일단 당장 급한불만 끄면 향후에는 안정적인 상환이 가능하다고 하면 다른 대부업체에 문의를 해보는 방법이 있습니다.
이때 주의해야 할것은 금감원에 정식으로 등록된업체를 이용하고, 그중에서도 우수한 업체를 이용하는 것입니다.
실제로 금감원은 저신용자를 위해 2021년부터 우수대부업체를 선정해 보도자료를 내고 있습니다. 우수업체 선정 기준은 아래와 같습니다.
- 최근 3년간 위반사항 없음
- 저신용자 대출 100억 이상
우수업체에서 받으면 최소한 불법추심은 없다고 보시면 됩니다. 업체목록은 아래에서 참고하세요.
6. 대부업체 대출 못갚으면 : 개인회생, 개인워크아웃,개인파산
도저히 혼자서는 채무가 감당이 되지 않는다면 어떻게 해야 할까요?
위 3가지 제도중 본인에게 유리한 것을 선택해서 진행해볼 수 있습니다. 3가지 제도의 차이점에 대해서는 이전에 상세히 다룬바 있습니다.