신용불량자 자동차담보대출 무입고로 가능할까요? 반대로 내가 신용불량자인데 자동차를 할부로 구입할 수 있을까요? 개인회생중을 하게되면 갖고있는 자동차는 어떻게 해야 하나요? 이와 관련한 모든 사항을 정확히 정리해보겠습니다.
1.신용불량자 자동차담보대출 : 신용불량자란?
신용불량자는 ‘채무불이행자’로 명칭이 변경되었는데요. 편의상 익숙한 ‘신용불량자’ 라는 표현으로 글을 진행하겠습니다.
- 신용불량자(채무불이행자) : 3개월 이상 연체가 지속된 고객
3개월 이상 연체가 지속되면 신용불량자로 등재되고, 이 경우 금융기관에서는 어떠한 대출도 받을수가 없습니다. 당연히 자동차담보대출도 마찬가지입니다.
1) 채무조정제도 이용시
신용불량상태에서 대출을 이용할수 있는 유일한 방법은 신용불량상태에서 벗어나는 방법뿐입니다. 그리고 그 방법은 3가지가 있습니다.
- 개인회생절차
- 개인 워크아웃 제도
- 개인 파산
현재 채무가 너무 과도해 도저히 누군가의 도움없이는 변제가 불가능하다고 판단될때는 위와 같은 3가지 채무조정제도를 이용해야 합니다.
- 3개월 이상 연체중이며 아무런 조치도 취하지 않음 : 신용불량자
- 현 상황을 벗어나기위해 채무조정 제도 이용 : 신용불량자 X
즉 어떻게든 신용불량 상태에서 벗어나야만 정상적인 금융기관에서의 대출 가능성이 생긴다고 할수 있겠습니다. 아래에서 자세한 내용을 확인해보세요.
2. 신용불량자 자동차담보대출 : 상황별 이용가능한 대출
자동차담보대출은 현재 내가 갖고 있는 자동차를 담보로 돈을 빌린다는 뜻인데요. 이 역시 두가지로 구분할수 있습니다.
- 입고 자동차담보대출 : 차량 맡기고 돈빌릴수 있음
- 무입고 자동차담보대출 : 차량운행하면서 돈 빌릴수 있음
1) 현재 신용불량자인 경우 : 입고 자동차담보대출 이용 가능
연체가 3개월 이상 지속된 신용불량자라면 자동차담보대출은 물론 어떠한 대출도 이용이 불가능하다고 말씀을 드렸는데요. 금융기관이 아니라면 대출이 가능합니다.
예를 들어 ‘IT전당포’를 이용할수 있습니다.
- 취급품목 : IT기기, 명품 브랜드, 자동차 등 국내외 유통되는 모든 물건
- 대출 한도 : 당일 시세의 90%
- 금리 수준 : 법정 최고금리인 20% 수준
- 입고 여부 : 입고해야함
전당포 많이 들어보셨을겁니다. 돈급하면 물건 맡기고 돈빌리고, 돈 갚으면 물건 찾아가는 시스템입니다. 금융기관이 아니기 때문에 신용과 상관없이 누구나 담보만 있다면 이용이 가능합니다.
내가 갖고 있는 쏘나타 중고 시세가 오늘자로 1000만원이라면 900만원까지 대출이 가능합니다. 만약 돈을 못갚으면요? 자동차는 당연히 업체 소유로 귀속됩니다.
2) 현재 채무조정중인 경우 : 무입고 자동차 담보대출 이용 가능
예를 들어 현재 개인회생절차를 진행중이거나 개인파산면책을 받았다면 일부 저축은행과 대부업체에서 대출이 가능합니다. 심지어 자동차를 담보로 맡기지 않더라도 가능한 곳이 꽤 많습니다.
- 키움저축은행 : 파산면책자 대출
- 대한저축은행 : 파산면책자 대출
- 밀리언캐쉬대부 : 파산면책 안심대출
- 스타크레디트 대부 : 회생, 회복, 파산 대출
- 유아이 크레디트 대부 : 회생, 파산, 신용회복 대출
- 옐로우 캐피탈 대부 : 개인회생 대출
- 미래크레디트 대부 : 개인회생, 파산면책자 대출, 자동차담보대출
위 소개해드린 대부업체는 모두 금감원이 선정한 우수대부업체입니다. 최소한 3년간 위반사항이 없는 곳들이니 대부업체중 가장 믿을만한 곳이라고 할수 있습니다.
- 오케이엔캐시 : 자동차담보대출
- 모네다대부 : 자동차담보대출
위 업체는 우수대부업체는 아니지만 정식등록된 대부업체입니다. 자동차담보대출을 취급하고 있습니다. 그리고 지금까지 소개한 모든 업체의 금리는 법정 최고금리인 20% 수준이라고 생각하시면 됩니다.
3) 신용불량자 자동차담보대출 이용시 유의할점
앞서 대출이 가능한 곳을 소개해드렸지만 개인회생중에 대출을 받는 것은 어지간하면 추천드리지 않습니다. 개인회생절차를 밟다보면 당연히 돈이 궁해 대출생각이 절로 나는게 사실인데요.
최저생계비 정도를 제외하고 모든 소득을 변제금으로 납부해야 하기 때문입니다. 그래서 신용불량자 대출, 신용불량자 담보대출 상품을 많이들 문의합니다. 실제로 개인회생 사건번호만 나오면 대출이 가능한 대부업체도 꽤 많구요.
하지만 개인회생중에 대출을 받는 분들의 70~80%는 결국 개인회생을 중도에 포기하게 됩니다. 대출후 처음 몇개월은 자금에 여유가 있을지 몰라도 나중에는 이자와 원금상환 부담이 가중되기 때문입니다.
만약 현재 내가 신용불량자이거나 개인회생을 진행중이라면 대출을 받기보다는 다른 대안을 활용하는게 좋습니다.
- 정부지원 성실상환자 대출 이용
- 변제금을 줄여서 개인회생을 재신청
금리가 낮은 정부지원 대출을 이용하시거나, 변제금을 줄여서 다시 개인회생을 신청하시는게 좋습니다. 아래에서 이에 대해 자세히 다룬글이 있으니 참고해보시기 바랍니다.
3. 신용불량자 자동차담보대출 : 개인회생중 차량유지 어떻게 해야 하나?
1) 자동차 할부금이 남아 있는 경우
현재 보유하고 있는 자동차가 있다면 이를 그대로 운영하셔도 큰 무리가 없습니다. 다만 문제는 자동차에 할부금이 남아있는 경우인데요. 자동차의 경우 할부금은 따로 납부를 해야합니다.
- 내 월소득 : 300만원
- 최저생계비 : 110만원
- 변제금 : 190만원
나는 110만원만 쓰고 190만원은 빚을 변제하는데 사용해야 하는데요. 여기서 자동차 할부금이 있다면 이는추가로 납부를 해야합니다.
- 자동차할부금 : 매월 50만원
즉, 내가 개인회생중인데 할부로산 자동차가 있다면 현실적으로 굉장한 부담이 됩니다. 최저생계비에서 자동차할부금을 따로 납부해야하니까 말이죠.
신차가 있다면 중고로처분을 하시고, 자동차가 필요하다면 저렴한 중고차를 전액 현금으로 사는 방법을 고려해보시는것이 가장좋습니다.
2) 자동차를 신용대출 받아서 산 경우
흔한 경우는 아니지만 자동차 대출을 받았는데 을부(저당)가 없는 경우가 있습니다. 드특정 금융기관에서는 자동차 구입명목으로 ‘신용대출’을 해준 경우도 있기 때문입니다.
이 경우 개인회생을 신청하게 되면 할부금도 낼 필요도 없으니 차량을 유지하기가 굉장히 좋습니다.
이 밖에 도움이 될 만한 정보를 아래에 첨부할테니 참고해보세요.