개인파산 면책후 대출 과연 언제 받을수 있을까요? 그리고 어떤 대출을 받을수 있을까요? 오늘은 많은 분들이 궁금해하시는 파산자 관련한 대출에 대해 모두 정리해보겠습니다.
- 파산면책 후 벌어지는일
- 파산면책 후 5년이내에 대출 받으면 벌어지는 일
- 파산면책 후 받을수 있는 대출
개인파산 면책후 대출은 신중하셔야 합니다. 때문에 유의할점 먼저 체크하시고 대출을 알아보시는 것을 추천드립니다.
1. 개인파산 면책 후 대출 : 파산 면책후 어떤 일이 벌어질까?
개인파산 면책 제도는 경제적으로 채무를 상환할 수 없는 어려운 상황에 처하신 분들께 갱생의 기회를 한번 더 주는 것입니다.
1) 개인파산 면책후 가능한 것
- 취업 및 사업 등 성장적인 경제활동
- 부동산 구입
- 대부분의 금융거래 : 통장개설, 적금, 예금 가입 등
면책을 받고 나면 제약없이 정상적으로 직장생활을 할수도 있고, 부동산을 취득할 수도 있고, 사업을 하실 수도 있습니다. 정상적인 경제활동을 통해 세금도 납부하면서 다시한번 사회의 일원으로 재기하라는 뜻으로 만들어진 제도입니다.
2) 개인파산 면책후 불가능한 것
대신 딱 두가지가 제한됩니다. 면책결정을 받더라도 법원에서 한국신용정보원으로 통보가 가서 신용 정보상 공공기록이라는게 올라갑니다.
- 신용카드 발급
- 대출
이 공공기록의 보존기간은 5년이기 때문에 5년동안은 신용카드 발급이 어렵고, 대출도 어렵다고 보시면 됩니다. 5년이 지나면 그때부터는 공공기록이 삭제되기 때문에 가능합니다.
2. 개인파산 면책후 대출 : 면책후 바로 대출 가능하다는 분들도 많던데?
5년이 안지나도 대출이 가능한 곳이 일부 있긴 있습니다. 다만 공공기록이 삭제되기 전까지는 매우 제한된다고 할수 있습니다.
- 일부 저축은행
- 대부업체
각각의 상품은 잠시후에 소개하기로 하구요. 일단은 이러한 업체에서 대출을 받기전 유의할 점에 대해 먼저 알려드리고자 합니다.
1) 개인파산 면책후 대출 받으면 벌어지는 일
공공기록이 삭제되는 시점인 5년이 지나기 전에 대출을 받는다면 법정 최고금리 수준인 20%에 달하는 고금리를 부담해야 합니다.
파산직후 준비가 제대로 되지 않은채로 고금리 대출을 이용하다보면, 결국 제대로 상환을 하지 못해 추가대출을 받는 경우가 대부분입니다. 개인파산 면책을 받았음에도 또다시 채무가 늘어나게 됩니다. 문제는 그다음부터 시작됩니다.
한번 파산면책을 받으면 5년이 지나야만 다시 파산의 기회가 주어집니다. 즉 이번에는 파산하고 싶어도 불가능합니다. 그러니까 다시 개인파산이 가능한 5년이 지나기전에는 각종 추심과 강제집행의 불안속에서 생활을 해야 합니다.
즉, 개인파산 면책후 대출은 공공기록이 삭제되는 5년후에 받는 것이 가장 좋다는 말씀을 드립니다. 5년이 지나기 전에는 취업을 해서 소득을 만들고 신용점수를 꾸준히 관리해서 향후 1금융권의 대출을 받는것이 가장 좋습니다.
하지만 그럼에도 불구하고 나는 일단 대출이 필요하다는 분들은 아래의 상품을 확인하시면 됩니다.
3. 개인파산 면책후 대출 : 저축은행 대출
1)키움저축은행 : 파산면책자 대출
- 대출 자격
- 개인회생 성실변제자 or 개인파산 면책 결정자
- 신용점수 제한없음
- 대출 한도 : 최대 5,000만원
- 대출 기간 : 48개월 (12개월 단위 설정 가능)
- 상환 방법 : 원리금 균등 분할 상환
- 대출 금리 : 연 14.9% ~19.9%
- 연체 금리 : 약정금리 +3% (최고 19.9%)
- 중도상환수수료 : 3년이내 상환시 2%, 3년후 면제
2) 대한저축은행 : 파산면책자대출
- 대출 자격
- 개인회생 개시후 1/3 이상 지난 성실 납부자
- 신용점수 1점 이상인 자
- 직장인, 공무원, 프리랜서 등 상환능력이 있는 분
- 파산면책자
- 대출 한도 : 최대 3,000만원
- 대출 기간 : 60개월
- 상환 방법 : 원리금 균등 분할 상환, 만기일시상환
- 대출 금리 : 연 11.5% ~19.9%
- 연체 금리 : 약정금리 +3% (최고 19.9%)
- 중도상환수수료 : 3년이내 상환시 2%, 3년후 면제
저축은행이라고 해도 아마 금리수준은 20%에 육박할 가능성이 높습니다.
4. 개인파산 면책후 대출 : 우수 대부업체
대부업체를 이용하는 것에 대해 불안감을 갖고 계신 분들이 많을텐데요. 금융감독원에 정식으로 등록된 업체를 이용하면 안전합니다.
다만 무허가 업체에 돈을 빌리게 되면 법정 최고금리인 연 20%를 초과하는 이자를 부담해야 할수도 있습니다. 때문에 해당업체가 정식등록된 업체인지 꼭 확인을 해보시기 바랍니다.
그중에서도 금감원이 선정한 우수대부업체 23곳이 있습니다. 우수대부업체중 파산면책자 대출을 취급하는 곳은 5곳입니다.
1)밀리언캐쉬대부 : 파산면책 안심대출
- 대출 자격
- 파산면책 확정판결을 받으신 고객
- 최근 3개월 이상 근속하고 급여를 3회이상 수령한 경우
- 소득증빙과 재직확인이 가능한 고객
정확한 한도는 상담후 결정됩니다.
2) 스타크레디트 대부 : 회생,회복,파산 대출
- 대상 고객 : 개인회생, 신용회복 진행중이거나 파산면책을 받으신 고객
- 대상 연령 : 만 20세 ~ 만 65세
- 대출 한도 : 최대 2,000만원 (소득 확인되지 않으면 300만원까지 가능)
- 대출 금리 : 연 20% 이내
- 상환 방법 : 자유상환, 원리금균등상환
- 수수료: 중도상환수수료 없음
3)유아이 크레디트 대부 : 회생, 파산, 신용회복 대출(풀잎론)
- 대상 고객 : 개인회생, 신용회복 진행중이거나 파산면책을 받으신 고객
- 대상 연령 : 만 20세 ~ 만 65세
- 대출 한도 : 최대 2,000만원 (소득 확인되지 않으면 300만원까지 가능)
- 대출 금리 : 연 20% 이내
- 상환 방법 : 자유상환, 원리금균등상환
- 수수료: 중도상환수수료 없음
4) 옐로우 캐피탈 대부
- 대상 고객 : 개인회생, 신용회복을 성실히 이용중인 고객님
- 대출 한도 : 최대 5,000만원 (소득 확인되지 않으면 300만원까지 가능)
- 대출 금리 : 연 20% 이내
- 상환 방법 : 원금자유상환
- 수수료: 중도상환수수료 없음
5) 미래크레디트 대부
- 대상 고객 : 개인회생, 신용회복 진행중이거나 파산면책을 받으신 신규고객
- 만 20세 이상 신청가능 : 대학생 불가능
- 대출 한도 : 최대 3,000만원 (채무, 소득별 차등적용)
- 대출 기간 : 최대 5년
- 대출 금리 : 연 20% 이내
- 상환 방법 : 원금자유상환
5. 개인파산 면책후 대출 : 신용카드 발급 시점은 언제?
신용카드 발급 시점에 대해서도 이런저런 카더라통신이 많습니다. 하지만 이 역시 팩트만 정리하면 공공기록이 삭제되는 5년후부터 가능합니다.
신용카드 발급 시점과 관련한 정확한 내용은 아래에서 확인하시면 됩니다.
☞ 개인파산 면책후 신용카드 발급시점 및 승인사례 정리
5. 개인파산 면책후 대출 : 대출 승인율 높이는 법
1) 1금융권 대출, 정부지원 대출 모두 가능
5년이 지난 시점에는 파산면책 사실이 공공기록에서 삭제되기 때문에 정상적으로 1금융권 대출이 가능하고, 햇살론 등 정부지원 대출도 원칙적으로 모두 가능합니다.
하지만 그 뜻이 무조건 대출을 해준다는 뜻은 아닙니다. 파산을 하지 않은 분이라도 소득이 없거나 신용이 낮다면 대출이 거절되기 때문에 5년이란 시간동안 꾸준히 신용을 관리하셔야 합니다.
2) 공공기록 삭제 늦어지면 바로 전화한다.
5년후에도 파산면책 사실이 삭제되지 않는다면 신용정보원에 바로 전화를 하셔서 삭제요청을 하시면 됩니다.
- 신용정보원 : 1544-1040 (민원상담)
신용정보원에서 공공기록이 삭제되면 내 신용은 6등급 약 700점 정도로 조정됩니다. 이는 신용카드를 발급받을수 있는 수준입니다.
신용정보원에서 공공기록을 삭제했는데도 신용점수가 오르지 않는다면 개별채권사가 대출정보를 가지고 있기 때문입니다. 이럴때면 나이스나 올크레딧으로 대출정보가 남아 있는지 확인하고 따로 연락을 해서 지워달라고 하면 됩니다.
3) 채권자가 아닌 은행을 주거래 은행으로 사용한다.
채권자였던 은행을 파산면책 후 또다시 주거래 은행으로 사용한다? 이는 좋은 선택이 아닙니다. 연체정보가 지워진다 한들, 채권자였던 은행은 결코 그사실을 잊지 않기 때문입니다.
즉, 파산 면책후에는 기존에 채권자였던 은행을 배제하고 아예 새로운 은행을 주거래 은행으로 사용하시면서 신용점수를 끌어올리시고 공공기록이 삭제되면 대출도 받아보시기 바랍니다.
4) 체크카드 사용하기
신용카드는 사용이 불가능하더라도 체크카드는 사용이 가능합니다. 현금을 사용하면 금융이력에 남지 않기 때문에 체크카드를 꾸준히 사용함으로써 금융이력을 만드는게 좋습니다.
다만 체크카드는 30만원 이상 6개월 이상 꾸준히 사용할때 효과가 있습니다.
5) 공과금 본인 이름으로 납부
회생이나 파산을 해보신 분들은 본인명의로 납부하는 것을 꺼리는 경향이 있습니다. 또 연체가 될까봐 두려운 마음때문입니다. 공과금,통신요금 정도만 본인명의로 납부를 해도 이러한 자잘자잘한 이력이 모여 신용점수 상승에 도움을 줍니다.
6) 적금이나 청약통장 가입
어떻게든 적금이나 청약통장 하나쯤은 가입하는게 좋습니다. 자산을 모은다는 것은 신용점수 상승에 큰 도움을 주기 때문입니다.
7) 취직
취직을 하게되면 당연히 신용도가 올라갑니다. 사업이나 자영업 등을 하시더라도 마찬가지입니다. 소득증빙서류를 제출한다거나 국민연금 납부 내역, 건강보험을 납부하면 신용점수 상승에 도움이 됩니다.