개인파산 면책후 신용카드 발급이 가능할까요? 인터넷에 카더라 통신이 너무 많아서 팩트를 정리해보겠습니다. 언제 신용카드가 정지되고 언제 신규발급을 받을수 있는지 정확히 따져보겠습니다.
그전에 개인파산을 하게되면 인생이 어떻게 되는 것인지에 대해 아래에서 간략하게 설명을 하고 본격적인 글을 시작하겠습니다.
0. 개인파산 면책후 신용카드 발급 : 개인파산하면 인생 어떻게 될까?
1)개인파산의 개념 : 빚잔치
개인파산을 한마디로 정리하면 ‘빚잔치’라고 할수 있습니다.
- 빚잔치 : 빚쟁이들이 거덜 난 빚진 사람에게 몰려와서 남은 물품을 저마다 빚돈 대신 뜯어 가는 짓
개인파산은 한 개인의 플러스 자산보다 마이너스 자산이 크면 누구나 신청할 수 있습니다.
개인파산을 신청하게 되면 채권자들이 달라붙어서 플러스 자산을 나눠갖게 되죠. 그리고 내 자산이 전부 거덜나면 그걸로 모든 채무가 종료됩니다. 즉, 면책을 받게되죠.
2) 개인파산을 꼭 해야하는 경우 : 연예인 이상민과 일반인
사실 연예인 이상민씨의 경우가 경제학적으로만 따지면 개인파산을 꼭 신청해야하는 경우입니다. 빚이 수십억에 달하는데 당연히 파산신청하고 빚을 털어버리는게 유리하죠. (물론 이상민씨의 채권자들은 이런얘기하면 극도로 싫어하겠지만요)
이상민씨는 ‘연예인’이라는 특수소득이 있기에 채무 변제가 가능한 것이죠.
일반인의 경우 그렇지 않습니다. 사업을 하다가 도산했습니다. 빚이 30억인데 나는 사업에 실패했으니 소득이 없습니다. 아르바이트하면 한달에 200~300만원 벌수 있겠죠.
이러한 상황이라면 빚을 갚는게 도저히 불가능합니다. 개인이게나 채권자들에게나 차라리 파산신청을 하는게 낫습니다. 파산신청을 하면 개인의 재산을 처분해 빚을 일부라도 받을수 있게 되니까요.
1. 개인파산 면책후 신용카드 발급 : 신용카드 언제 정지될까?
신용카드는 언제 정지될까요? 일단 연체가 되면 정지됩니다. 하지만 연체가 되지 않더라도 신용카드가 정지되느 시점이 있는데요. 부채증명서를 발급하면 그 즉시 신용카드 사용이 정지됩니다.
1) 부채증명서란?
부채증명서는 말그대로 내 부채가 얼마있는지 정확히 증명하는 서류를 말합니다. 우리가 개인회생이나 개인파산 등의 법적 절차를 진행하기 위해서는 현재 내 부채가 얼마인지 1원단위라도 틀려서는 안됩니다.
때문에 부채증명서를 발급하게 되는데요. 이것은 곧 개인파산 or 개인회생의 신호로 풀이됩니다. 때문에 발급 즉시 한국신용정보원이 해당 내용 모든 금융권과 공유하게 되고 이때부터 신용카드를 사용할수가 없게 됩니다. 연체를 하지 않았더라도 말이죠.
아직 연체도 하지 못했는데 너무한거 아니야? 라고 생각할수도 있지만 파산신고는 그 자체로 나 빚 못갚겠다고 선언하는 것이기 때문에 당연하 조치라고 할수 있습니다.
2. 개인파산 면책후 신용카드 발급 : 언제 다시 사용할수 있을까?
1) 면책 결정후 5년이후
파산은 개인회생과 다르게 아예 변제를 하지 않고 내 재산 다 가져가라 난 돈 못갚겠다고 드러눕는 것입니다.
- 개인 : 법원에 파산신청
- 파산관제인 : 채무처리
- 법원 : 면책 결정
개인이 파산신청을 하게 되면 6개월 ~1년정도면 면책결정을 받을수 있습니다. 면책은 더이상 책임을 묻지 않겠다는 것입니다.
하지만 면책결정 기록은 5년간 남아있습니다. 그리고 5년간은 신용카드 발급이 어렵습니다.
2) 파산면책후 신용도를 높이면 가능하지 않을까?
파산면책을 받으면 신용거래가 제한됩니다. 은행업무도 통장 개설이나 체크카드 발급 정도로만 이용이 가능하죠.
하지만 그럼에도 불구하고 꾸준히 신용도를 올린다면 신용도를 어느정도 회복할수 있고 5년이 지나기 전에 신용카드 발급이 가능하다는 분들도 종종 있습니다.
하지만 이는 케이스 바이 케이스입니다.
신용카드는 개인회생이나 파산을 받지 않고 연체이력이 전혀 없는 일반인들도 받기가 어려운 시기가 있습니다 .소득이 제대로 잡히지 않거나 재직증빙이 안되면 일반인들도 받기가 어렵죠.
어느 시점에는 신용카드 10개 받는것도 가능하지만, 또 어느 시점은 1개받기도 어려운 시절이 있기도 하구요.
때문에 딱잘라 말하기 어려운 부분이 있습니다. 원칙적으로 파산면책후 5년이 경과한 시점부터 발급이 가능하다고 생각하시면 됩니다.
3. 개인파산 면책후 신용카드 발급 : 발급율 높이는 법
1) 신용관리, 직업관리는 필수
신용점수 관리는 필수입니다. 연체이력이 하나도 없는 것이 좋고 6~7등급 이상의 신용점수 이상은 회복하는 것이 필요합니다.
직업 역시 중요합니다. 신용카드는 기본적으로 대출상환능력이 있어야만 발급을 해줍니다. 즉 소득(직업)이 꼭 필요합니다.
- 연체 절대 X
- 2~3금융권 대출 이용 피하기
- 재직증빙, 소득증빙, 건강보험료납입증빙
- 금융이력 (신용카드 사용 안되면 체크카드라도 사용)
- 예금 및 적금통장 개설후 저축
금융이력이 하나도 없다면 신용점수가 오르지 않으치 체크카드를 사용하고, 저축하는 모습도 보여주면 신용점수가 상승할 수 있습니다.
2) 채권사(사고사)를 피해 발급
대출이나 신용카드 등의 약관을 보면 거절사유에 이러한 항목이 있습니다.
- 당행에 손실을 끼친 이력이 있는 고객에게는 대출이나 카드발급을 거절될수 있음
예를 들어 내가 삼성카드를 사용하고 있었는데 결제대금을 갚지않고 파산신고를 했다고 가정해보겠습니다. 그럼 파산면책 후 5년이 지나서 연체이력은 사라졌지만, 삼성카드 은행 자체적으로는 해당 고객에 대한 데이터베이스를 갖고 있을수 있습니다.
즉 사고사(돈 못받은 카드사)는 해당 고객이 신용카드 발급 조건이 된다 하더라도 발급을 거절할 수 있습니다.
때문에 기존에 이용하던 카드사가 아닌 다른 카드사에 발급을 하시는게 더 낫습니다.
3) 연체기록 삭제안된 경우 직접 요청
면책후 5년이 지나면 연체기록은 삭제되게 되어 있는데요. 종종 삭제되지 않는 경우가 있습니다. 이 경우 신용정보사인 나이스, 올크레딧에 전화해 직접 삭제요청을 하면 바로 삭제해줍니다.
4. 개인파산 면책후 신용카드 발급 : 신용카드 대안은?
일반인들에게 신용카드는 보너스 혜택이나 할인 등의 서비스느낌이지만 개인회생이나 파산절차를 밟는 분들께는 신용카드는 생존과 직결될수 있는 문제입니다.
예를 들어 개인회생의 경우 최저생계비를 제외한 급여의 나머지를 전부 변제에 사용해야 합니다. 그런데 마약 병원비가 나오거나 자동차수리비가 나온다거나 하면 이를 지불할 돈이 없습니다.
위는 개인회생 or 개인파산자들이 받을수 있는 대출목록입니다.
무턱대고 대부업체를 이용하기 보다는 최대한 정부에서 지원하는 파산면책자 대출을 이용해보시기 바랍니다.
만약 어쩔수 없이 대부업체를 이용해야 하는 경우라면 아래의 업체중에서 대출을 진행하시기 바랍니다.