새희망홀씨는 저신용자들을 위한 대출입니다. 1금융권 대출이 불가능해서 2금융권을 이용해야 하는 분들이 무조건 시도해봐야 하는 대출입니다. 오늘은 새희망홀씨 부결 사유 에 대해 알아보고, 거절당한후 2주후 재심사를 받은 후기를 들려드리겠습니다.
새희망홀씨는 시중 1금융권 은행 대부분이 취급을 하고 있는데요. 상품소개 및 신청방법이 궁금하신 분들은 아래에 이전포스팅을 공유할테니 확인하시면 됩니다.
1. 새희망홀씨 부결 사유 : 신용등급이 너무 낮다
- 신용등급이 낮다
- 재직기간이 짧다
- 기존 대출이 너무 많다.
크게 위 3가지 이유로 정리해볼수 있는데요. 하나씩 분석을 해보겠습니다.
- 연소득 3,500만원 이하 이거나
- 연소득 4,500만원 이하면서 신용평점 하위 20% 이하인 분
새희망홀씨의 대출자격은 위와 같은데요. 신용평점이 하위 20% 이하라는 규정이 있습니다.
은행에서는 정확한 신용점수 기준을 명문화해놓고 있지는 않지만 마지노선은 5등급 이라고 보시면 됩니다. 즉 6등급이면 1금융권 대출이 불가능한데요. 이런 분들을 위해 새희망홀씨가 탄생했습니다.
신용점수 하위 20%는 6등급 이하가 모두 포함되니 7등급 ~ 10등급인 분들도 대출에 지원해볼수 있는데요. 실상은 7등급만 되어도 거절될 가능성이 대부분입니다.
즉, 새희망홀씨는 아슬아슬하게 1금융권 대출이 거절된 분들, 6등급인 분들중에서도 6등급 초반에 해당하는 사람들이 주로 승인이 나는 대출입니다.
이는 새희망홀씨가 다른 여타 대출과는 다르게 보증기관이 없는 은행자체대출이기 때문입니다. 보증기관이 없으니 돈을 못갚으면 고스란히 그 피해를 은행이 떠앉아야 된다는 뜻입니다.
은행입장에서는 100번 대출을 잘해도, 1번 잘못해서 원금을 못돌려받으면 손해가 큽니다. 때문에 다른 저신용자/저소득자 대출보다 까다롭게 심사를 합니다.
2. 새희망홀씨 부결 사유 : 재직기간이 너무 짧다.
새희망홀씨는 소득이 있어야만 받을수 있는 대출입니다. 그리고 대부분은 직장인들이 이용가능한데요. 이때 재직기간이 너무 짧으면 거절될 수 있습니다.
- 농협은행 : 재직기간 6개월
- 우리은행 : 명시 X
- 신한은행 : 재직기간 1개월 / 모바일의 경우 6개월
- 하나은행 : 재직기간 1개월 / 모바일의 경우 6개월
- 국민은행 : 명시 X
- SC제일은행 : 재직 또는 사업영위 3개월 초과
은행별로 재직기간 기준이 상이합니다. 제대로 명시해놓고 있지 않은 곳도 많은데, 이는 영업점 별로 약간의 유도리가 있다는 뜻으로 해석할 수도 있습니다.
본인의 재직기간이 짧다면, 하나은행, 신한은행 그리고 SC제일은행에서 대출을 받는게 유리할 수 있습니다. SC제일은행의 경우에는 사업자도 이용이 가능합니다.
3. 새희망홀씨 부결 사유 : 기존대출이 너무 많다.
신용과 소득, 재직기간 등의 기준이 만족된다고 하더라도 기존 대출이 많다면 추가 대출이 불가능할 수 있습니다.
- DSR (Debt Service Ratio) : 총부채원리금상환비율
정부가 정해놓은 DSR 비율은 40%입니다. 즉, 내 연봉이 4,000만원이라면 연간 원리금상환이 1,600만원을 넘어서는 안된다는 뜻입니다.
이미 대출이 많아서 연간 원리금 상환액 비율이 40%에 육박하는 분들은 단돈 100만원 200만원도 한도가 안나올 수 있습니다.
본인의 DSR은 포털사이트에서 DSR계산기를 검색하셔서 쉽게 체크해볼수 있습니다. 이외에도 각종 대출규제 정책에 대해 알고싶으신 분들은 아래의 이전글을 참고해보세요.
4. 새희망홀씨 부결후 재승인 받은 후기
은행에서는 일단 이러이러한 사유로 이번에는 대출이 불가능하다고 정확히 고지해주지 않습니다. 그냥 이번에는 대출이 거절되었다고 안내할 뿐이죠.
때문에 본인의 문제점은 본인이 직접 체크를 해서, 보완을 하고 재승인을 받을 필요가 있습니다.
특히, 대출의 최종결정은 결국 ‘은행원’이 합니다. 즉 본인이 어떻게 서류를 준비하느냐, 어떻게 은행원에게 어필을 하느냐에 따라 대출이 승인될수도 거절될수도 있다는 뜻입니다.
1) 재직기간이 짧은 경우
현 직장에서의 재직기간이 짧은 분들이 있을겁니다. 이러한 경우라면 이전직장의 재직기간을 증빙할수 있는 서류를 지참하고, 공백기간 없이 이직을 했음을 강조할 필요가 있습니다.
절대 거쳐가는 직장이 아니고, 안정적인 직장임을 어필할 필요가 있습니다. 그게 무슨 소용이 있어? 라고 생각하시는 분들도 있지만 충분히 어필됩니다.
결국 은행원은 고객의 ‘상환의지’를 가장 중요히 생각하기 때문입니다.
2) 신용이 부족한 경우
신용이 부족하다면 1~2주 만에도 신용점수를 올릴수 있는 방법을 찾아야 합니다. 가령 소액이지만 2금융권에 대출이 있다? 저라면, 일단 부모나 형제자매에게서라도 돈을 빌려 돈을 갚아서 2금융권 대출을 없애겠습니다.
그후 새희망홀씨를 받아서 상환을 하겠습니다. 정 돈빌릴 사람이 없다면, 아예 대출기록이 잡히지 않는 대출이라도 받아보겠습니다.
예를 들어 IT전당포의 경우는 금리가 연 20%로 높지만, 금융기관이 아니어서 대출기록이 잡히질 않습니다. 일단 중고차나 스마트폰, 안쓰는 태블릿 PC라도 맡겨서 돈을 융통하고, 2금융권 대출을 갚고 나면 신용점수가 오릅니다.
이외에도 신용을 올릴수 있는 방법은 이전에 자세히 다룬 적이 있으니 참고하시기 바랍니다.
3) 필자 후기
저는 개인사업을 하다가 다시 취업을 해서 소득이 너무 적고, 신용도 애매한편이었는데요. 이 경우에는 모바일신청보다는 ‘영업점’을 직접 방문하는 것을 추천드립니다. 직접 얼굴을 보고, 은행원과의 상담을 통해 최대한 결과를 이끌어 내야 하기 때문입니다.
특히 저라면, 사원이나 대리급 보다는 최소한 과장, 부장님들과 상담을 진행하겠습니다. 연차가 낮을수록 규정만 준수하고, 융통성 발휘가 어렵기 때문입니다.
한 지점에 대출상담 하시는 직원분은 많아도 1~2명인 경우가 대부분입니다. 무조건 연차가 많은 분과 상담을 하시기를 추천드립니다.
또한 A은행에서 안된다면 B은행에서 시도를 해보시고, 같은 B은행에서라도 A지점에서 안된다면 B지점에서 상담을 받아보시기 바랍니다. 어디는 심사도 안해보고 반려시키는 분들도 있고, 어느곳은 심사는 해보겠다는 곳도 있기 때문입니다.
SC제일은행 등의 외국계 은행이 심사가 약간 수월한 경향이 있습니다. 저는 국민은행, 우리은행, 신한은행에서 거절되었다가 SC제일은행에서 새희망홀씨를 받은 경험이 있습니다.
이때, 과거 재직 경력 (대기업 경력)을 혹시 몰라 준비해갔습니다. 현 직장에서 장기간 근속할 예정이며, 새희망홀씨를 받으면 2금융권 대출은 바로 상환할 것이라는 어필을 최대한 했습니다.
또한, 현재 보유하고 있는 주택담보대출의 원리금 상환을 단 한차례도 연체하지 않았다는 것을 어필했습니다. 결국 처음 몇차례는 대출에 거절당했지만, 나중에는 대출에 성공했습니다.
5. 새희망홀씨 부결시 대안상품
새희망홀씨가 부결된다면 이용해야 할 상품은 정해져 있습니다.
- 근로자 햇살론
- 햇살론 15
- 최저신용자 특례보증
- 소액생계비
등을 순서대로 문의하시면 됩니다.
하지만, 일단 최대한 새희망홀씨를 받는 것을 추천드립니다. 지금 당장 급전이 너무 필요하지 않다면요. 2금융권 대출을 받는 순간, 신용이 하락하고 신용이 하락하면 1금융권으로의 복귀는 더더욱 어렵기 때문입니다.
대안상품과 관련해서는 이전에 아주 상세히 다룬바 있습니다. 아래 내용을 꼭 참고하세요. 아, 그리고 2금융권 이용시 신용점수가 얼마나 하락할지에 대해서도 꼭 인지하고 대출을 진행하시기 바랍니다.