신용이 낮아서 혹은 소득이 낮아서 대출이 거절되나요? 본인 소득이 3,500만원 이하이거나 신용평점이 하위 20% 이하라면 새희망홀씨라는 상품을 이용할수 있습니다. 오늘은 국민은행 새희망홀씨 후기 및 상품리뷰와 함께 거절시 대안상품까지 안내해보겠습니다.
📣새희망홀씨 외에도 다양한 정부지원 대출이 시기마다 출시됩니다. 활용링크를 본문 중간중간 넣어뒀으니 함께 활용해보세요.
1. 국민은행 새희망홀씨 후기 : 새희망홀씨란?
소득이 적거나 신용이 낮아 은행에서 대출받기 어려웠던 계층을 위해 별도의 심사기준을 마련하여 대출을 주는 은행의 서민 맞춤형 대출입니다.
원래 1금융권은 대출심사가 가장 까다롭습니다. 금리가 낮은 만큼 까다롭게 심사를 합니다. 까다로운 심사과정을 거쳐 고소득자, 고신용자를 가장 우선해 대출을 해줍니다.
하지만 해당상품은 정부가 시중은행에 압력을 넣어 만든 상품이기 때문에 저소득자, 저신용자도 대출을 받을 수 있습니다.
때문에 거두절미하고 모든 저신용자 전용 상품중 가장 우선순위로 이용하셔야 할 상품이란점을 먼저 말씀드립니다.
2. 국민은행 새희망홀씨 후기 : 상품소개
- 상품명 : 새희망홀씨2
- 대출 신청 자격 : 개인신용평가시스템에 의해 대출 적격자로 판정된 국내거주 국민
- 연간소득 3,500만원 이하 (개인신용평점 하위 20% 이하인 분들은 연소득 4,500만원 이하)
- 증빙서류 제출자 : 직업 및 소득 확인서류 또는 국민연금보험료 또는 지역건강보험료 3개월 이상 정상 납부액 기준으로 소득금액이 산출되는 고객
- 대출 한도 : 3,500만원
- 대출 금리 : 연 10.5% 내외
- 대출기간 : 최저 1년 ~ 최장 7년
- 상환방법 : 원금균등 분할상환, 원리금균등 분할상환(거치기간 없음)
- 중도상환수수료 : 없음
위 내용에 대해 상세히 리뷰해보겠습니다.
1) 대출 신청 자격
심플하게 정리를 해보겠습니다.
- 국내거주 국민으로 소득증빙 가능한 분
- 연소득 3,500만원 이하인 분 (신용이 하위 20% 이하일 경우는 4,500만원 이하)
위 두가지 조건을 만족하면 대출이 가능합니다. 약간 헷갈릴 수 있는데요. 해당 대출은 연소득이 3,500만원 이하로 낮은 분들만 이용할수 있는 대출입니다.
단 신용이 하위 20% 이하로 매우 낮은 분들은 그보다 여유를 둬서, 연소득이 4,500만원 이하면 이용이 가능합니다.
연소득은 증빙이 필요한데 재직증빙 외에도 국민연금보험료 또는 지역건강보험료(세대주)를 3개월 이상 정상 납부한 내역으로도 증빙이 가능합니다.
반드시 직장이 있을 필요는 없습니다만 ‘소득증빙’은 반드시 필요합니다. 아예 소득이 0인 분들은 이용이 불가능합니다.
2) 대출 한도 및 금리
- 최대 3,500만원
- 대출 금리 : 연 7.66% ~ 연 8.66% (신용등급 3등급 대출기간 5년이상인 경우)
무보증대출이며 최대 3,500만원까지 가능합니다. 다만 대출 한도는 소득금액 또는 환산인정소득금액에 따라 차등 적용됩니다.
위 대출금리는 국민은행에서 3등급자를 예시로 든 금리입니다. 신용이 보다 낮아도 금리수준은 최대 10.5% 내외에서 결정됩니다.
3) 대출기간 및 상환방법
- 대출기간 : 최저 1년 ~ 최장 7년
- 상환방법 : 원금균등 분할상환, 원리금균등 분할상환(거치기간 없음)
거치기간은 따로 없고, 대출후 바로 상환을 시작해야 합니다. 두가지는 미세하게 다른데, 원금균등 상환방식이 총 이자납부량이 약간 적습니다.
중도상환수수료가 없으니 대출기간은 가능한 길게 설정하셔서 월부담을 줄이시고, 목돈이 생길때마다 중간중간 상환을 해나가는 방식을 추천드리고 싶습니다.
3. 국민은행 새희망홀씨 후기 : 새희망홀씨 추천이유
3가지로 요약해 볼수 있습니다.
- 금리가 가장 저렴한 수준
- 기타수수료가 없음
- 신용점수 가장 적게 하락
위와 같은 장점이 있습니다.
1) 금리가 가장 저렴한 수준
해당 대출은 정부가 은행에게 출시하라고 압박을 넣어 탄생한 상품입니다. 그렇지 않으면 은행이 굳이 저신용자, 저소득자를 위한 상품을 팔리가 없습니다. 은행은 고소득자, 고신용자를 좋아하니까요.
여하간 때문에 금리가 다른 저신용자 상품에 비해 가장 저렴한 수준입니다. 시중은행의 경우 조달금리가 가장 저렴하기 때문입니다.
2)기타 수수료가 없음
다른 정책상품의 경우 대부분 보증료가 있습니다. 예를 들어 유사한 상품이라 할수 있는 근로자 햇살론의 경우에도 약 0.9%~2% 수준의 보증료가 있습니다.
하지만 새희망홀씨의 경우 은행자체대출이기 떄문에 보증기관이 없습니다. 즉 보증료가 없어서 실제 금리는 훨씬 저렴합니다.
3) 신용점수 가장 적게 하락
새희망홀씨는 1금융권인 시중은행에서 취급합니다. 2금융권에서 진행되는 다른 대출에 비해 신용점수가 가장 적게 하락한다는 뜻입니다.
4) 근로자 햇살론과 비교
유사하다고 할수 있는 근로자 햇살론과 비교를 해보겠습니다.
취급기관이 다르고, 보증료의 유무가 다릅니다. 보증료를 감안하면 실제로는 금리차이가 2~3% 정도 납니다.
또한, 새희망홀씨만 1금융권 에서 취급하기 때문에 신용점수 하락율도 가장 적습니다.
대출자격은 동일한데 말이죠. 때문에 반드시 새희망홀씨를 먼저 이용하시고 대출이 거절되는 경우에 근로자 햇살론을 이용하시는게 합리적인 판단입니다.
4. 국민은행 새희망홀씨 후기
저소득,저신용자를 위한 상품이지만 아이러니하게도 신용이 너무 낮은 분들은 거절될 확률이 높습니다. 새희망홀씨는 보증기관이 없는 ‘은행자체대출’ 이기 때문입니다.
- 신용평점 하위 20% 이하인 분들 : 연소득 4,500만원 이하
위 기준을 보면 연소득이 4,500만원 이하라면 신용이 아무리 낮아도 대출이 가능할것 같은 느낌을 주는데요. 실제로는 딱 하위 20% 에 걸치는 분들만 승인이 나는 편입니다.
하위 20% 지만 7등급만 되도 거절되는 경우가 대부분입니다. 신용점수가 너무 낮은 분들께 대출을 해주면 은행 입장에서는 돈을 돌려받지 못할 가능성(부실율)이 커지기 때문입니다.
실제로 새희망홀씨 승인자의 90% 이상이 6등급의 신용점수를 갖고 있었다고 합니다.
정리를 하면 내 신용이 1~5등급 수준이라면 일반 신용대출이 가능합니다. 6등급 이라면 새희망홀씨를 이용하면 됩니다. 만약 7등급 이하라면 거절될 확률이 높습니다. (그래도 신청은 해보시기 바랍니다)
5. 국민은행 새희망홀씨 후기 : 대안상품
새희망홀씨가 거절되었다고 해도 너무 실망할 필요가 없습니다. 이외에도 수많은 저소득자, 저신용자를 위한 정책상품이 있기 때문입니다. 단, 무직자가 이용할수 있는 대출은 제한적입니다. 아래의 글을 참고하시기 바랍니다.