공모주에 투자한다고 급한대로 신한카드에서 카드론을 2,000만원 받았습니다. 확실히 신용점수가 상당히 많이 하락하더군요. 물론 일주일만에 갚기는 했지만 100% 회복되지는 않더라고요. 이자도 꽤 높은 편이었구요.
오늘은 그래서 제가 직접 카드론을 이용하면서 경험한 바를 이야기해보고자 합니다. 카드론 신용점수대별로 이자가 어떻게 되는지, 그리고 신용점수 하락율 등을 전부 정리해보겠습니다. 카드론 이용을 고려하는 분들께 도움이 되길 바라겠습니다.
1. 카드론 신용점수대별 금리는?
카드론은 평균금리는 아래와 같습니다.
900점을 초과하는 분들의 경우 10% 초반정도에 이용이 가능합니다. 이는 시중은행의 신용 대출과 비교했을떄 약 4~5% 정도 가산된 금리라 할수 있습니다.
- 비씨카드 : 13.55%
- 삼성카드 : 15%
- 신한카드 : 14.20%
- 우리카드 : 14.36%
- 하나카드 : 15.59%
- KB국민카드 : 14.72%
평균금리 자체는 14%대 정도에 형성되어 있다고 보시면 됩니다.
2. 카드론 신용점수 하락율은?
일단 제 경험을 이야기해 드리겠습니다.
카드론을 이용하기 전 제 신용점수는 위와 같았습니다. 높은것 같지만 그냥 연체이자 없고, 대출금 잘 갚는 등 문제없으면 나오는 수치입니다.
카드론을 이용하고 상환을 일주일만에 했습니다. 그간의 신용점수 변화율을 추적해봤습니다.
카드론을 이용하자 무려 150점이나 신용점수가 하락을 했습니다.
1등급 수준에서 4등급까지 수직낙하를 해버렸네요.
물론 상환을 하자 바로 100점 이상 올랐고, NICE의 경우 이틀만에 원래수준을 회복했으나, 한달쯤 다시보니 다시 20점이 하락해 있더군요.
3. 카드론 신용점수 하락율은 어떻게 결정될까?
카드론이 이렇게 크게 신용점수가 하락하는 이유는 신용카드사가 2금융권이기 때문입니다. 은행대비 신용점수 하락율이 클수밖에 없습니다.
사실 무조건 2금융권이라고 신용점수가 대폭 하락하는 것은 아니고요. 이용금리가 높을수록 ‘부실율’ (돈을 못갚을 확률)이 늘어나기 때문에 신용점수도 하락율도 커진다고 할수 있습니다.
이말은 2금융권 대출도 저렴한 금리로 이용하면 그래도 신용점수 하락을 최소화 할수 있다는 뜻인데요. 문제는 카드사의 경우 그 기준이 10% 라는 것입니다.
- 상호금융 및 보험업권: 6% 이하
- 카드사 : 10% 이하
- 캐피탈 : 14% 이하
- 저축은행 : 18% 이하
위 기준으로 이용했을때 신용점수 하락율을 최소화 할수 있습니다.
하지만 현재 카드론의 평균 금리는 앞서서 소개했다시피 14%수준이며, 신용점수가 900점이 넘어도 10% 이상의 금리로 이용해야 합니다. 현재 기준금리가 연 3.5%로 많이 높은 것도 한몫을 하고 있습니다.
👉금융위원회가 밝힌 2금융 대출 이용시 신용점수 하락율
4. 카드론 이용 해도 될까?
현대인이라면 언제 대출이 필요할지 모르니 신용점수를 잘 관리해야 합니다. 카드론의 경우 이용을 하면 바로 4~5등급까지 신용이 하락할수 있으니 유의하셔야 합니다.
물론 상환하는 즉시 2~3일 내로 거의 예전수준을 회복할수는 있습니다. 바로 상환을 하지 않으면 신용점수 회복은 더딘편인데, 최소 6개월후부터 조금씩 오른다고 보시면 됩니다.
때문에 카드론을 이용할 경우에는 본인이 아래 사항에 해당하지 않는지 체크를 꼼꼼히 해보셔야 합니다.
- 카드론 외 1금융권 대출이 가능한 분
- 근시일안에 전세대출 주택담보 대출 등 추가대출이 필요한 분
시중은행 대출이 가능하다면 굳이 카드론을 이용할 필요가 없습니다. 또한 조만간에 추가대출을 받을 예정인 분이라면 신용점수를 꼼꼼히 관리해야 하기 때문에 2금융권 대출은 피하시는게 좋습니다.
반대로 이런 분들이라면 카드론을 이용해도 무방합니다.
- 1금융권 대출이 불가능한 분
- 단기간만 이용할분
- 근시일안에 추가대출 계획이 없는 분
위 분들이라면 카드론을 굳이 마다할 필요는 없고 필요에 따라 이용하셔도 좋습니다.
5. 카드론 대안상품
1) 새희망홀씨
은행대출을 이용하기에 신용이 약간 모자른 경우 카드론을 많이 찾게 되는데요. 이럴때 꼭 한번 문의해볼만한 상품이 있습니다. 바로 ‘새희망홀씨’ 라는 상품입니다.
새희망홀씨는 1금융권에서 만든 저신용자 전용대출로, 신용이 6등급 이하인 분들이 이용할 수 있습니다.
우리은행의 상품을 가져와봤습니다. 우리은행 외에도 다양한 은행에서 새희망홀씨를 취급하고 있으며 세부내용은 동일합니다. 주거래 은행에 문의해보시기 바랍니다.
2) 보험계약대출
보험계약대출은 내가 가입한 보험을 해지했을때 발생하는 해지환급금을 담보로 잡고 받는 대출을 말합니다. 보험사에서 이뤄지는 담보대출인데요. 장점이 매우 많습니다.
- 신용점수 하락 전혀 없음
- 신청즉시 대출금 입금됨(심사안함)
- 보험혜택 유지하면서 대출 가능
- 금리도 저렴한 편
내가 납입한 보험금을 내가 빌려쓰는 개념이기 때문이고, 담보대출이기 때문에 심사없이 바로 지급됩니다. 금리도 낮은 편이고요. 본인이 해당만 한다면 꼭 이용해보시기 바랍니다.