신용카드 현금서비스도 할부가 가능할까요? 포털사이트에 검색하면 마치 가능한것 처럼 작성해 놓은 글이 많은데요. 결론부터 말씀드리면 불가능합니다. 2010년대 중반 이후로 신용카드사의 현금서비스 할부 서비스는 모두 사라졌습니다.
하지만 그렇다고 방법이 없는 것은 아닙니다. 현금서비스를 마치 할부처럼 사용하는 방식이 있습니다. 만약 현금서비스를 사용했는데 상환을 하지 못하는 상황이라면 활용할만한 해결책 또한 있습니다.
더불어 현금서비스 이용을 고려하는 분들께 유의해야 할점, 그리고 더 나은 방안은 없을지에 대해서도 폭넓게 리뷰를 해보겠습니다.
1. 현금서비스 할부 개요
1) 현금서비스 사용시 유의점
현금서비스는 몇십만원에서 몇백만원 단위의 소액을 별다른 심사없이 마치 일시불 결제하는 것처럼 인출해서 사용할수 있습니다. 낮에도 밤에도 평일에도 휴일에도 사용이 가능합니다.
이러한 편의성때문에 금융지식이 부족한 사회초년생들은 ‘현금서비스’를 자주 사용하는데요. 현금서비스의 정식명칭은 ‘단기카드대출’ 입니다. 그리고 카드사는 2금융권이죠.
- 카드사 : 2금융권
- 현금서비스 : 단기카드대출
즉 우리가 카드사의 현금서비스를 이용하는 것은 제2금융권의 소액대출을 이용하는 것과 동일합니다. 금리수준이 장난이 아니고 신용점수가 크게 하락할수 있다는 것을 의미합니다.
평균금리가 17%를 상회할 정도로 높은 편입니다. 이는 대한민국의 법정 최고금리인 연 20%와 큰 차이가 나지 않습니다. 그런데도 불구하고 현금서비스를 자주 사용하는 이유는 이용금액 자체가 소액이기 때문입니다.
위에서 산출한 평균금리를 적용한 평균금리입니다. 절대금액 자체가 크질 않으니 이자도 적습니다. 하지만 현금서비스 사용이 누적될 경우, 신용점수가 꾸준히 하락해 저신용자로 전락하는 경우가 있으니 신중히 사용하셔야 합니다.
2) 현금서비스 할부 안된다.
과거에는 가능했지만 현재는 할부납부가 불가능합니다. 할부납부를 통한 돌려막기 등의 여러 부작용들이 대두되면서 점차 폐지되었습니다.
하지만 할부는 없지만 마치 할부처럼 이용할수 있는 방법들이 몇가지가 있습니다. 아래에서 소개하겠습니다.
2. 현금서비스 할부 이용방법
현금서비스를 연체하게 되면 연체이자가 발생함은 물론, 신용점수가 크게 하락합니다.
- 단기연체 : 30만원 이상의 금액을 1개월 이상 연체
- 장기연체 : 100만원 이상의 금액을 3개월 이상 연체
단기연체만 되어도 연체기록이 한국정보신용원에 등재되고 모든 금융권에 공유됩니다. 그리고 이는 5년간 삭제되지 않습니다. 향후 내가 대출을 받을때마다 내 발목을 잡을수 있는 것이죠. 때문에 연체는 절대 하시면 안됩니다.
본인이 연체위기라면 아래의 방법을 적용해보시기 바랍니다.
1) 현금서비스 결제일을 통한 할부 이용
이번달에 현금서비스를 사용했다면 결제일(상환일)은 다다음달쯤 됩니다.
일시불이나 할부결제보다 결제일이 한달 뒤입니다. 하지만 한도발생일은 바로 다음달입니다.
이번달에 현금서비스를 100만원을 이용했다고 하더라도, 그 다음달에 한도가 다시 발생하니 100만원을 추가적으로 이용할수 있습니다.
즉, 1월에 받은 100만원은 3월에 갚아야 하는데 2월에 100만원을 받아서 3월에 갚을수도 있습니다. 물론 2월에 받은 100만원은 4월에 갚아야 하니 빚은 그대로 있지만 일단 당장의 연체를 피할수는 있습니다.
2) 일시불 결제 리볼빙 활용
- 일시불결제 : 100만원
- 현금서비스 : 100만원
현금서비스는 분할납부가 안되지만 일시불결제는 분할납부가 가능합니다. 일시불결제한 금액 100만원중 10만원만 결제하고 나머지 90만원은 다음달로 결제를 미루는 것입니다. 이를 ‘리볼빙’ 이라고 합니다.
- 리볼빙 : 일부결제금액이월약정
하지만 해당방식은 단순히 결제를 미루는 것이 아니라 이월된 대금은 대출로 이전됩니다. 즉 ‘이자’가 발생합니다. 이자율은 현금서비스와 동일한 수준입니다.
때문에 리볼빙을 무턱대고 사용하다보면 결제금액이 눈덩이처럼 커지기 때문에 유의하셔야 합니다. 다만, 그래도 ‘연체’를 하는 것보다는 나으니 위급시에만 사용하시면 됩니다.
3. 현금서비스 대안상품
1) 카드론
일단 단기카드대출인 현금서비스보다 장기카드대출인 카드론이 금리가 더 낮은 편입니다. 아래에 카드사별 카드론 평균금리가 있습니다.
또한 카드론은 일반 대출과 동일한 방식이기 때문에 3개월 ~ 60개월 정도까지 분할납부가 가능합니다.
또한 카드론은 ‘대출계약철회권’이란게 있습니다. 대출금이 입금된지 14일 이내에 원금을 갚고 대출계약을 철회할수 있는 권리인데요. 대출계약철회권 사용시 대출이 아예 없던 일이 되기 때문에 신용점수가 아예 하락하지 않습니다.
어차피 짧은 기간을 사용할 예정이라면 현금서비스 대신 카드론을 이용하고 14일 이내에 대출계약철회권을 사용하는게 금리와 신용면에서 유리할수 있습니다. (물론 자주 남발하면 악의적으로 판단해 향후 대출이 일시정지 될수 있습니다)
2) 시중은행 소액대출
은행보다 이자도 높고, 신용점수 하락율도 큰 현금서비스를 이용하는 이유는 간편해서입니다. 하지만 이제는 현금서비스만 간편한게 아닙니다. 시중은행에서도 모바일앱을 통해 즉시신청 즉시대출이 가능한 상품이 많습니다.
예를 들어 ‘비상금대출’의 경우 소득증빙, 재직증빙 심사 없이 300만원까지 누구에게나 대출을 해줍니다. 신용카드 현금서비스를 이용할 정도의 신용이면 비상금대출 역시 이용 가능합니다.
돈이 급해 제대로 알아보지 않고 현금서비스를 받은 분이라면 1금융권에서 대출을 받아서 현금서비스를 상환하시는 것을 추천드립니다.
이외에도 무직자들이 이용할수 있는 다양한 소액대출이 있습니다. 해당 리스트는 아래의 글에 모두 리뷰했으니 확인해보시기 바랍니다.
4. 현금서비스 추가정보
현금서비스와 카드론과 관련해 추가정보를 드릴테니 활용해보시기 바랍니다.