오늘의 주제는 급전 필요 할때 대출 순서를 정리해보겠습니다. 갑자기 목돈이 필요하게 되면 당황해서 아무 대출이나 급히 받게 되는 경우가 있는데, 급할수록 돌아가라는 말이 있죠. 최소한 해당 글은 읽어보시고 대출을 진행하시기 바랍니다.
1. 급전 필요 : 대출순서가 중요한 이유
낮은 금리로 이용 가능한 상품이 많은데도 불구하고 고금리 상품을 이용하는 경우도 많고 그래서 신용점수가 하락하는 경우도 많습니다.
대출 순서는 매우 중요합니다. 단순히 이자 몇푼 차이때문이 아닙니다. 낮은 등급의 금융기관에서 대출을 진행하게 되면 신용이 하락하고, 신용이 하락하면 향후 1금융권 대출이 불가능해지기 때문입니다.
이로 인해 정말 큰돈이 필요할때, 가령 주택담보대출이나 전세대출이 필요할때 제대로 대출을 받지 못하거나, 이자부담이 가중되는 결과를 초래합니다. 다음의 대출 순서를 꼭 확인하시고 우선순위부터 문의를 해보시기 바랍니다.
2. 급전 필요 1순위 : 각종 담보 대출
은행에서 일하다 보면 돈이 급하니 만기가 안된 적금 통장을 깨는 경우가 있습니다. 일반 적금이면 그나마 괜찮은데 청약통장을 깨기도 합니다. 10년이상 묵혀놓은 청약통장을 해지하기도 합니다. 엄청 안타깝죠.
그런데 말이죠. 예금과 적금 모두 담보대출이 가능합니다. 잔액이 1,000만원이라면 900만원까지는 쉽게 승인됩니다. 최대 95%가지 나오기도 하구요.
담보대출은 신용점수에 영향을 미치지 않는 대출입니다. 내가 맡긴 돈을 내가 다시 빌리는 셈이니까요. 타 기관에 대출내역을 공유하지도 않습니다.
1) 담보대출 가능 금융상품 목록
- 적금통장
- 예금통장
- 청약저축
- 퇴직금 담보
- 보험계약대출
- 펀드, 신탁
위 상품을 가입하고 있다면 담보대출을 받아보시기 바랍니다.
2) 담보대출 장점
- 신용점수에 영향주지 않음
- 신용대출 한도와 상관없이 추가대출 가능
- 금리가 낮은편
- 기존 금융상품 해지 없이 자금을 마련할 수 있음
무턱대고 신용대출 받을 생각 마시고 1순위로는 담보대출을 고려하시기 바랍니다.
2. 급전 필요 2순위 : 햇살론 유스
만 34세 이하의 청년이고 무직자라면 ‘햇살론 유스’라는 정부지원 대출을 이용해보시기 바랍니다.
대부분의 정부지원 상품은 저신용자를 위한 것이고 때문에 거의 대부분 2금융권인 ‘저축은행’에서 취급을 하는데요. 해당상품은 미취업 청년복지용으로 1금융권에서 진행됩니다. 금리도 고정금리로 매우 낮은편입니다.
1) 햇살론 유스 대출 자격
- 만 19세 ~34세 이하의 청년
- 취업준비생 or 중소기업에 1년 이하로 재직중인 청년
2) 대출 상세 안내
- 대출 한도 : 연 600만원, 최대 1,200만원
- 대출 금리 : 연 3.5% 고정금리
- 대출 기간 : 최대 15년 (7년 거치 + 8년 상환)
- 대출 실행기관 : 1금융권
- 보증기관 : 서민금융진흥원
대출이라기보다는 복지에 가까운 상품이죠. 자격만 된다면 꼭 고려해보시기 바랍니다.
4. 급전 필요 3순위 : 개인 신용대출 1금융권
1금융권에는 각종 신용대출이 존재합니다.
- 비상금대출 : 소득증빙 재직증빙 없이 300만워까지 가능한 소액대출
- 직장인 신용대출 : 재직기간 6개월 ~1년 이상인 직장인들이 받을수 있는 일반적인 신용대출
- 공무원 및 전문직 대출
- 주거래 고객 대출 : 소득없이도 주거래 고객이면 가능한 대출
1금융권 신용대출을 받으면 신용이 하락할까요? 네 하락합니다. 하지만 하락폭을 최소화 할수 있습니다. 또한 상환을 성실하게 하면 이것이 ‘금융이력’이 되어 오히려 신용점수가 오르기도 합니다.
신용카드를 사용하고 제때제때 상환하면 신용점수가 오르는 것과 동일한 이치입니다. 본인 상황에 맞는 적절한 대출을 이용하시면 됩니다.
사실 직장인 치고 신용대출 한번 안받는 사람 별로 없습니다. 여기까지는 큰 부담없이 이용할만한 상품이라고 할수 있습니다.
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5. 급전 필요 4순위 : 새희망홀씨 대출
만약 내가 직장도 있고 소득도 있는데, 1금융권 신용대출이 거절되었다면 결국 그 이유는 ‘신용점수’ 때문일겁니다. 신용점수가 낮으면 1금융권 대출이 거절될 수 있는데요. 이경우 새희망홀씨를 이용하는 것을 추천드립니다.
1) 새희망홀씨 대출 자격
- 연소득 3,500만원 이하
- 연소득 4,500만원 이하이면서 신용평점 하위 20%인 분
2) 대출 상세 안내
- 대출 한도 : 최대 3,500만원
- 대출 금리 : 10.5% 이하
- 대출 기간 : 최대 5년
- 취급 기관 : 시중 1금융권 16개 은행
새희망홀씨는 보증기관이 없는 은행자체대출입니다. 더군다나 1금융권 대출이기 때문에 저신용자나 저소득자를 위한 상품이지만 다른 저신용 상품들에 비해 대출이 가장 까다로운 편입니다.
6. 급전 필요 5순위 : 정부지원 저신용 대출
본인의 직업이나 처한 환경에 따라 이용할수 있는 다양한 정부지원 상품이 있습니다. 정부가 저신용자를 위해 제공하는 대출은 대부부분 상호신용금고나 저축은행을 통해 대출이 이뤄집니다.
- 햇살론 : 근로자 햇살론, 사업자 햇살론, 햇살론 뱅크, 햇살론 15
- 사잇돌 대출 : 사잇돌 1, 사잇돌 2
- 미소금융 : 운영시설자금, 창업자금
- 안전망 대출2
똑같은 저축은행 대출이어도 다이렉트로 받는것보다 정부지원 대출을 이용하는 것이 금리면에서 훨씬 유리합니다.
7. 급전 필요 6순위 : 2금융권 신용대출
1) 2금융권 신용대출 종류
- 카드론
- 현금서비스
- 저축은행 신용대출
카드론, 현금서비스, 저축은행 신용대출 모두 2금융권에 속합니다. 카드론이나 현금서비스 돈 궁할때 간단하게 쓰기 아주 좋은 상품인 것은 맞습니다. 하지만 2금융권부터는 금리수준이 달라집니다.
위 사진은 카드론과 현금서비의 평균 금리인데요. 14%정도에 달합니다. 결코 만만치 않습니다. 때문에 위 대출은 빠르게 쓰고 빠르게 갚는다는 전제하에 이용하시기 바랍니다. 연체이력이 남게 된다면 이후 대출은 더더욱 어려워집니다.
저신용자들이 이용하기 좋은 저축은행 대출은 위글을 참고하시면 됩니다.
8. 급전 필요 7순위 : 우수 대부업체
저축은행 대출도 안되는 상황이라면 어쩔수 없이 3금융권인 대부업체를 이용할수밖에 없습니다. 한가지 다행스러운 점은 그래도 금융감독원이 2021년부터 우수 대부업체를 선정하고 있다는 것입니다.
우수대부업체는 최근 3년간 위반사항이 없고 저신용자를 위한 신용대출이 100억 이상인 곳들에 한해 선정했다고 합니다. 7000개 가량되는 대부업체 중 우수대부업체는 19곳입니다.
9. 급전 요 8순위 : 기존 채무가 너무 과한 상태라면?
기존 채무가 너무 많아서 파산직전이라고 느끼시는 분들이 있을겁니다. 이러한 분들이라면 일단 현재 갖고 있는 채무를 정리하려는 노력이 필요합니다. 이러한 채무조정제도는 크게 3가지가 있습니다.
- 개인 워크아웃 : 신용회복위원회 채무조정제도
- 개인회생절차 : 법원
- 개인 파산 : 법원
본인 상황에 유리한 것을 선택하면 현재 채무의 70%를 탕감받을수도 있습니다. 개인회생의 경우 3년간만 열심히 갚으면 나머지 빚은 모두 탕감해줍니다.
그러니 과도한 빚에 허덕인다면 일단 서민금융진흥원이나 신용회복위원회를 통해 채무조정을 받으시기 바랍니다.