수협은행의 모바일 뱅킹인 ‘헤이뱅크‘에서 무직자들도 이용가능한 대출인 헤이플러스대출 을 판매중입니다. 헤이플러스대출에 대해서 상세히 리뷰해보고, 거절시 대안으로 활용가능한 상품까지 모두 소개해드리겠습니다.
📣해당글은 한국은행 기준금리가 3.5%인 시점을 기준으로 작성되었습니다. 기준금리 변경에 따라 개별 상품의 금리 역시 바뀔수 있습니다.
📣정부기관은 무직자 및 저신용자를 위한 다양한 대출상품을 수시로 출시합니다. 해당 정보또한 링크를 넣어둘테니 활용해보시기 바랍니다.
1. 헤이플러스대출 : 대출신청전 알아둘 것
1) SH수협은행은 1금융권
대출을 받는다면 당연히 1금융권이 좋습니다. 1금융권은 2~3금융권에 비해 금리도 더 낮고, 상품은 더 다양하며, 대출시 신용점수 하락도 덜하기 때문입니다. 그리고 수협은행은 1금융권입니다.
- SH수협은행 : 1금융권
- 수협 : 2금융권
이를 쉽게 구분하는 방법은 ‘이름’의 차이인데요. 은행은 은행법을 따르는 1금융권만 사용이 가능합니다.
- SH수협은행 목동역 지점 : 1금융권
- 구룡포수협 목동중앙지점 : 2금융권
이름에 ‘은행’이 들어가 있으면 1금융권이고 그렇지 않으면 지역단위 수협(2금융권) 이라고 생각하시면 됩니다. 이는 농협은행이 1금융권이고, 농협이 2금융권인 것과 동일합니다.
2) 헤이플러스대출 : 100% 모바일 상품
헤이플러스 대출은 수협은행의 모바일뱅킹인 헤이뱅크에서 판매하는 100% 모바일상품입니다. 헤이뱅크앱이나 웹을 모바일 기기로 접속해 신청하셔야 합니다.
PC접속이나 영업점 방문신청은 불가능합니다.
3) 헤이플러스대출 : 추정소득가능
헤이플러스대출은 6개월 이상 재직중인 근로소득자라면 당연히 이용가능한 상품입니다. 그리고 재직증빙이 어렵다고 해도 소득추정을 통해 이용가능한 상품입니다.
그렇다면 여기서 소득추정이 확인이 가능한 고객은 누구를 의미할까요?
- 프리랜서
- 일용 근로자
- 아르바이트
- 전업 주부
위 분들이 대상일 수 있습니다. 소득은 있지만 소득신고가 안되어 있는 분들. 혹은 소득이 없지만 ‘소비’가 충분한 분들이 대상입니다.
신고한 소득이 없는 분들을 위해, KCB가 개발한 소득예측모형을 활용해 연소득을 추정할수 있습니다. 그리고 이러한 연소득은 다양한 요소를 고려하게 되는데, 주로 ‘신용카드’의 소비내역을 반영합니다.
2. 헤이플러스대출 : 신청 자격
- 만 20세 이상
- 소득금액 3천만원 이상인 근로소득자
- 소득 추정 확인이 가능한 고객
- 본인명의 신용카드 6개월 이상 보유고객
- 당행 심사기준 통과자
근로소득자는 당연히 대출이 가능합니다. 재직증빙이 어려운 분들도 소득 추정을 통해 대출이 가능한데요. 이경우 본인 명의 신용카드를 6개월 이상 보유한 고객이어야만 가능합니다.
3. 헤이플러스대출 : 한도 및 금리
- 대출한도 : 최대 3,000만원
- 대출금리 : 연 6.4% ~ 연 7.61%
- 우대금리 : 최대 연 1.2%
우대금리를 적용시킨 연 최저금리는 6.4% 입니다. 현재 기준금리가 3.5%기 때문에 기준금리가 인하되면, 이에따라 상품금리 역시 내려갈 가능성이 있습니다.
4. 헤이플러스대출 : 대출 기간 및 상환 방법
- 대출 기간 : 최대 60개월
- 상환 방법 : 원리금균등 분할상환
- 중도상환수수료 면제
중도상환수수료가 없는 상품입니다. 원하실 경우 휴일에도 인터넷뱅킹 및 스마트폰뱅킹을 통해 직접 상환이 가능합니다.
원리금균등분할상환이란 매달 원리금(원금+이자)을 갚아나가는 상환방식입니다. 원금균등 분할상환 방식과는 약간의 차이가 있습니다.
거치기간이 없으니 대출 즉시 원리금을 갚아야 한다는 점을 꼭 기억해두세요.
최저금리를 적용하고 대출기간을 60개월로 잡았을때, 상환해야할 금액은 위와 같습니다. 원리금균등 분할상환은 이와같이 매달 동일한 금액을 갚게 됩니다. 다만 금리가 변경될 경우 원리금역시 변경될수 있습니다.
5. 헤이플러스대출 : 대출 거절 사유
재직증빙이 불가능한 분들도 추정소득을 통해 대출이 가능한 상품이지만, 그렇다고 아무에게나 대출을 해주는 것은 아닙니다.
문제는 은행에서는 어떠어떠한 이유로 대출을 거절한다고 친절하게 알려주지 않는다는 것인데요. 아래의 사항에 한가지라도 해당되면 대출이 거절될수 있습니다. 체크해보세요.
1) 추정소득 3,000만원 이하
같은 무직자여도 추정소득이 충분한 분들, 혹은 그렇지 않은 분들이 있습니다. 예를 들어 보겠습니다.
- 전업주부 : 본인명의 신용카드로 매달 100만원 이상 사용, 각종 공과금 납부, 아파트 관리비 납부 등
- 대학생 : 소득 없고, 매달 체크카드로 50만원 사용
둘다 소득은 없지만 전업주부라면 소비가 충분해 추정소득이 3,000만원 이상이 될수 있습니다. 반면 대학생이라면 소비도 적을테니 추정소득이 3,000만원이 될수 없습니다.
이러한 분들이라면 대출이 거절될 수 있습니다.
2) 대출계약철회권 최근 한달간 2회이상 사용
대출을 실행한 후에도 대출계획철회권을 통해 해당대출을 취소할수 있는데요. 이 과정을 최근 한달간 2회이상 남용한 분들은 신규대출이 거절될 수 있습니다.
그밖에도, 한도축소, 우대금리 미적용, 만기연장 거절 등의 불이익이 있을수 있으니 ‘대출 실행’까지는 신중히 하시는게 좋습니다.
다만, 대출한도 및 금리조회 단계까지는 아무런 문제가 없고 이는 신용점수에도 영향을 주지 않으니 충분히 해보셔도 무방합니다.
3) 기존 대출이 있는 경우
해당대출은 ‘무직자’도 가능한 대출인데요. 대신 추정소득을 기반으로 대출을 진행하는 만큼 한도는 그만큼 적어집니다. 추정소득인 만큼 은행도 한도를 보수적으로 산정하는 것이죠.
때문에 기존대출금액이 얼마되지 않더라도 대출이 거절되는 경우가 있습니다.
4) 과거 연체이력
현재 연체중인 대출이 있다면 당연히 대출이 거절됩니다. 하지만 현재가 아닌 과거의 연체이력도 대출거절사유가 됩니다.
여기에서 연체이력이란 1~2일 연체를 말하는 것은 아닙니다.
우리나라에서는 30만원 이상의 금액을 1개월 이상 연체하면 단기연체, 100만원 이상의 금액을 3개월 이상 연체하면 장기연체자로 분류됩니다. 해당기록은 신용정보전산망에 기록되고, 모든 금융권에 공유됩니다.
이 기록이 삭제되려면 5년의 시간이 필요합니다. 그러니 연체는 절대 하지 않는게 좋습니다. 신용카드 대금 1개월 이상만 되면 연체정보가 등록된다는 뜻입니다. 주의하시기 바랍니다.
5) 과거 수협은행에 손해를 입힌 경우
5년이 지나 공공정보가 삭제되었다고 해도 피해를 받은 은행은 해당 기록을 계속해서 보관합니다.
내가 예전에 수협은행에서 대출을 받았다가, 개인회생 신청을 해서 돈을 갚지 않은 이력이 있다면 향후 수협은행에서 대출은 불가능하다고 보시면 됩니다.
이 경우 타행에서 대출을 받으시면 됩니다.
6) 신용점수가 낮은 경우
당연한 말이지만, 신용대출은 신용점수를 바탕으로 대출을 진행합니다. 신용점수가 낮으면 당연히 대출이 거절될 수 있습니다.
신용점수가 낮은 이유는 여러가지가 있습니다. 그리고 신용점수 상승을 위해서는 6개월 ~ 1년 이상 노력해야 하는 경우도 있지만, 5분만에 신용점수를 올릴수 있는 방법도 있습니다.
5. 헤이플러스대출 : 대안상품
헤이플러스대출은 무직자도 가능한 대출이지만, 추정소득이 있어야 되는 점을 감안하면 진짜 무직자들은 사실상 대출이 거절될 확률이 높습니다.
소득이 전혀 없는 진정한 의미의 무직자라면 아래의 상품을 대안으로 활용해보시기 바랍니다.
1) 카카오뱅크 : 비상금 대출
카카오뱅크의 비상금 대출은 만 19세 이상 내국인이면서 서울보증보험 보험증권 발급이 가능한 분이라면 누구나 이용가능합니다. 소득증빙 재직증빙이 필요없습니다.
2) 우리은행 : 우리 비상금 대출
우리은행은 통신 3사 이용고객이라면 통신등급을 산출해서 대출을 해줍니다. 소득 재직 증빙이 필요없고, 신용점수가 낮아도 통신등급이 우수하면 누구나 대출이 가능합니다.
소득이 없는 분들은 애초에 신용이 낮고, 신용이 낮으면 1금융권 대출이 어렵기 때문에 2금융권에서 대출을 받아야 했는데요. 이러한 분들이 활용하기 좋은 대출입니다.
3) 햇살론유스 : 만 34세 이하 청년
만 34세 이하의 ‘무직’ 청년이라면 누구나 신청할수 있는 상품입니다. 최대한도 1,200만원, 고정금리 연 3.5% , 상환기간 최장 15년 등 파격적인 혜택을 제공하는데요.
햇살론유스는 현재 무직인 청년이 학업과 취업에 전념할수 있도록 돕는 복지성 대출이기 때문입니다.