저신용자 정부대출 상품에 대한 포스팅을 진행하겠습니다. 신용이 낮아 대출이 힘든 분들은 무턱대고 고금리 상품을 이용하지 마시고 꼭 정부 대출 먼저 알아보시기 바랍니다. 정부대출은 상대적으로 금리가 낮고 대출기준도 널널한 편이기 때문입니다.
오늘은 이용하면 좋은 저신용자 전용 정부대출을 이용해야 하는 순서대로 소개해볼테니, 끝까지 글을 읽어보시기 바랍니다.
1. 저신용자 정부대출 : 서론
정부가 지원하는 대출은 ‘정책상품’ 이라고 표현하는데요. 신용대출은 대부분 저신용자를 위해 지원됩니다. 다시말해, 1금융권(은행) 대출이 불가능한 분들이 2~3 금융권의 고금리 대출을 사용하기 전에 이용하면 되는 대출이라고 보시면 됩니다.
은행은 크게 ‘중앙은행’과 ‘예금은행’으로 구분됩니다.
- 중앙은행 : 한국은행
- 예금은행 : 한국은행이 공급하는 통화로 예금을 창출하는 은행
1) 1금융권 은행 종류
- NH농협은행, 신한은행, 우리은행, KB국민은행, SC제일은행, 하나은행, 한국씨티은행 IBK기업은행
- 인터넷 은행 : 케이뱅크, 카카오뱅크, 토스뱅크
- 지역은행 : 부산은행, 경남은행, 대구은행, 광주은행, 제주은행, 전북은행
- 특수은행 : KDB산업은행, SH수협은행, 한국수출입은행
위 은행들은 모두 1금융권 은행입니다. 흔히 카카오뱅크나 토스뱅크 등의 인터넷 은행은 지점이 없어서 1금융권 은행이 아니라고 생각하는 분들이 있는데 모두 1금융권 은행입니다.
2) 1금융권 은행 특징
- 취급하는 상품이 다양 : 예금, 적금, 펀드, 채권 등 다양한 상품을 취급. 정부정책의 경우 1금융권에만 집중되는 경향이 많음. 특히 청약저축의 경우 1금융권에서만 취급
- 금리가 낮고 안정적임 : 조달금리가 낮아서 대출시 이자가 저렴함. 다만 대출 심사 조건이 비교적 까다로움
- 은행법이 적용됨 : 은행법에 따라 엄격한 관리를 받음.
3) 1금융권 은행 대출 불가능한 경우
1금융권에서 대출이 불가능하다면 어떻게 해야 할까요? 대안은 두가지입니다.
- 저신용자를 위한 정부지원 대출 문의
- 2금융권에서 대출 받기
두가지 방법이 있는데요. 이보다 먼저 왜 본인이 1금융권에서 대출이 불가능한지를 따져볼 필요가 있습니다.보통 1금융권 대출의 마지노선 신용점수는 6등급 정도라고 보면 됩니다.
위 표는 신용점수별 백분위인데요. 1금융권에서 대출이 불가능하다면 내 신용점수는 6등급 이하, 즉 하위 20%일 가능성이 높습니다.
나는 연체기록도 없는 평범한 시민인데 신용점수가 하위 20%이다? 무조건 다른 대출을 찾기전에 현 상황을 면밀히 점검해보시기 바랍니다. 아래에서 확인해보세요.
4) 저신용자 정부대출
신용이 낮아서 생계에 곤란함을 겪고 있는 분들을 위해 정부가 지원하는 여러 정책자금이 있습니다. 대표적인 상품은 아래와 같습니다.
- 새희망홀씨
- 햇살론 : 일반/특례
- 불법사금융 예방대출
- 사잇돌
혜택이 좋은 순서대로, 이용하셔야 하는 순서대로 소개를 해보겠습니다.
2. 저신용자 정부대출 : 새희망홀씨
새희망홀씨는 정부가 은행권에 판매하도록 강제하는 상품인데요. 보증기관이 없는 은행의 자체 서민 맞춤형 대출상품입니다. 자체 대출이고 보증기관이 없기 때문에 당연히 다른 정책상품보다 심사가 까다롭습니다.
하지만 1금융권이란 장점이 있고, 금리도 가장 저렴한 편입니다. 그러니 1순위로 문의를 해보셔야 합니다.
모든 은행에서 동일한 조건으로 취급되고 있습니다.
1) 대출 자격
- 연소득 3,500만원 이하인 분
- 연소득 4,500만원 이하이면서 개인신용평점이 하위 20% 이하인 자
- 은행 내부 심사기준 만족하는 분
2) 대출 상세 안내
- 대출 한도 : 최대 3,500만원
- 대출 금리 : 연 11.5% 이하에서 결정됨
- 대출 기간 : 5년 이내
- 보증 기관 : 없음(은행 자체 대출)
- 세부요건은 은행별 상이할수 있음
새희망홀씨를 1순위로 추천드리는 이유는 1금융권이기 때문입니다. 금리수준이 같더라도 대출실행기관이 1금융권이냐 2금융권이냐에 따라 신용점수 하락폭이 다릅니다.
또한 1금융권 대출후 2금융권 대출은 어려울게 없지만, 반대로 2금융권 대출을 받고 나면 1금융권 대출을 받기가 어렵습니다.
3. 저신용자 정부대출 : 사잇돌 대출 1
사잇돌 대출은 1,2 두가지로 구분됩니다.
- 사잇돌 대출 : 1금융권 대출
- 사잇돌 대출 2 : 저축은행 대출
새희망홀씨가 부결된 경우 사잇돌 대출을 문의해보시기 바랍니다.
🔦 다만 최근에는 햇살론을 은행권에서도 취급하게 되면서 사실상 유명무실 해진 감이 있습니다. 오히려 금리면에서 햇살론이 유리하니 바로 다음단계인 햇살론으로 넘어가셔도 좋습니다.
1) 사잇돌 대출 신청 자격
- 만 19세 이상 직장인 또는 개인사업자
- 소득기준
- 직장인 : 만 3개월 이상 재직하고 연소득 1,500만원 이상인 고객
- 개인사업자 : 6개월 이상 사업 영위중이며, 직전년도 신고소득 1,000만원 이상인 고객
- 연금소득자 : 1회 이상 연금수령중이며, 연금 소득 1,000만원 이상인 고객
- 신용점수 : 1~7등급
- 서울보증보험 보험증권 발급이 가능한 고객
사잇돌대출은 SGI서울보증보험과의 협약대출입니다. 서울보증보험이 보증을 서주기 때문에 은행자체대출인 새희망홀씨보다 승인율이 높습니다.
2) 대출 상세 안내
- 대출한도 : 최대 2천만원
- 대출금리 : 연 7.9%~15% 이내
- 대출기간 : 최대 5년 (기한연장 불가)
- 중도상환해약금 : 없음
- 금리인하요구권 : 신청가능
- 상환방법 : 원리금균등상환
금리가 7.9% ~ 15% 이내로 결정됩니다. 금리수준이 사실 그리 저렴하다고는 볼수 없습니다. 하지만 1금융권에서 대출이 진행된다는 장점이 있습니다.
4. 저신용자 정부대출 : 햇살론 일반
햇살론은 과거에는 2금융권에서만 이용 가능했으나 26년부터는 은행에서도 취급하는 것으로 변경되었습니다.
| 상품명 | 햇살론 일반 |
| 대상자 | ① 연소득 3,500만원 이하 (신용 무관) ② 연소득 4,500만원 이하 + 신용점수 하위 20% |
| 대출한도 | 최대 1,500만원 |
| 금리 | 연 10% 이내 (금융사별 상이) |
| 보증료 | 연 2.5% 이내 |
| 대출기간 | 최대 5년 (1년 단위 선택) |
| 상환방식 | 원리금균등분할상환 |
| 중도상환수수료 | 없음 |
| 보증료 할인 | 사회적배려대상자 0.5%p 인하 등 |
| 사회적배려 대상 예시 | 한부모·조손가족, 다문화가정 등 |
1) 대출 자격
- 연소득 3,500만원 이하인 분
- 연소득 4,500만원 이하이면서 개인신용평점이 하위 20% 이하인 자
- 현직장 1개월 이상 근무 및 최근 1년 내 3개월 이상 재직중인 근로자
2) 대출 상세 안내
- 대출 한도 : 최대 1,500만원
- 대출 금리 : 최대 10% 이내 (보증료 연 2.5%이내)
- 대출 기간 : 5년 이내
- 보증 기관 : 서민금융진흥원
- 취급 기관 : 1~2금융권
서민금융진흥원이 보증을 서주기도 할뿐더러 2금융권에서 진행되기 때문에 승인율이 훨씬 높습니다. 단 보증비율이 90%기 때문에 10%는 보증이되지 않습니다.
이때문에 간혹 보증서가 발급되더라도 은행심사 단계에서 대출이 거절되는 경우도 있습니다.
3) 근로자 아닐 경우에는?
근로자가 아니고 자영업자인 경우 이와 유사한 상품을 이용할수 있습니다.
- 사업자 햇살론
- 미소금융
위 두가지 상품에 대한 글은 아래에서 참고해보세요.
5. 저신용자 정부대출 : 햇살론 특례
| 구분 | 내용 |
|---|---|
| 상품명 | 햇살론 특례 |
| 상품 성격 | 대부업·불법사금융 이용이 불가피한 최저신용자 대상 정책금융 상품 |
| 대상자 | 연소득 3,500만원 이하 + 신용점수 하위 20% |
| 대출한도 | 최대 1,000만원 |
| 금리 | 연 12.5% 이내 (보증료 포함) 사회적배려대상자 연 9.9% 이내 |
| 대출기간 | 3년 또는 5년 선택 |
| 상환방식 | 원리금균등분할상환 |
| 중도상환수수료 | 없음 |
| 보증료 할인 | 금융교육·신용부채컨설팅 이수자, 국민취업지원제도 성공자, 복지멤버십 가입자 0.1%p 인하 |
햇살론특례라는 상품도 2026년에 신설되었습니다. 금리가 최대 연 12.5% 이내이며, 사회적배려대상자는 연 9.9%로 이용할수 있습니다.
👉 햇살론일반 햇살론특례 비교정리 : 신청방법, 거절사유 대안상품
6. 저신용자 정부대출 : 사잇돌2 대출
사잇돌1은 은행에서, 사잇돌2는 저축은행에서 취급하고 있습니다. 그만큼 중저신용자들에게 특화된 대출입니다.
1) 대출 자격
- 직장인 : 재직 5개월 이상, 연소득 1,200만원 이상
- 자영업자 : 개인사업 4개월 이상 영위중, 연소득 600만원 이상
- 연금소득자 : 1개월 이상 연금수령중이면서 연소득 600만원 이상
- 서울보증보험 보증심사를 통과한 고객
2) 대출 상세 안내
- 대출 한도 : 최대 3,00만원 (은행별로 상이)
- 대출 금리 : 연 9%~19.9%
- 대출 기간 : 5년
- 상환 방법 : 원리금 균등 분할 상환
직장이 있음에도 불구하고 위 4가지 정부대출이 모두 거절이 되었다면 본인의 신용이 매우 좋지 않은 상황이라는 것을 의미합니다. 대부업체 대출이 있거나 연체기록이 있을수도 있겠죠.
이러한 분들은 어떻게 해야 할까요?
7. 저신용자 정부대출 : 불법사금융 예방대출
23년 상반기에 생겨 소액생계비란 이름으로 운영되다가 현재는 불법사금융 예방대출로 명칭이 변경되었습니다.
이름 그대로 불법사금융까지 고려중인 최악의 상황인 분들을 위한 대출로 상담을 통해 현재 연체중인 분들도 대출이 가능합니다.
| 구분 | 내용 |
|---|---|
| 대출 금리 | 일반 연 12.5% / 사회적배려대상자 연 9.9% |
| 금리 혜택 | 성실상환 후 재대출 시 연 4.5% |
| 대출 한도 | 최대 100만원 |
| 대출 기간 | 최대 2년 |
| 상환 방식 | 원리금균등분할상환 |
| 중도상환수수료 | 없음 |
| 추가 혜택 | 상환격려금 지급 (납입이자 50% 지원) |
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8. 저신용자 정부대출 : 정부대출 불가시 대안은?
모든 정부지원 대출이 불가능한 경우라면 어떻게 해야 할까요?
- 저축은행 저신용자 대출
- 대부업체 대출
- 개인회생 및 개인파산 등의 법적 절차
정부지원 대출이 어렵다면 2금융권 대출과 대부업체를 이용하셔야 합니다. 2금융권 중에서는 저축은행이 그래도 신용기준이 가장 널널한 편이니 우선해서 이용해보시는 것이 좋습니다.
또한 현재 채무가 지나치게 많다면, 아예 채무조정 제도를 활용해 원금과 이자를 감면받고 상환기간을 늘림으로써 부담을 줄일수도 있습니다.
아래에는 관련정보를 첨부할테니 참고하시기 바랍니다.
👉 정부지원 서민대출 종류 총정리 근로자 사업자 무직자 조건 한눈에