오늘의 주제는 연체자 소액대출 입니다. 현재 연체중인 분들이 대출을 받을수 있는 곳과 지금은 연체중이 아니지만 연체이력이 있는 분들, 그리고 연체가 우려되는 분들이 즉시 이용할수 있는 대출을 모두 정리해보겠습니다.
본인의 상황에 따라 이용가능한 대출이 다르기 때문에 목차를 통해 필요한 정보만 확인하시는 것도 좋습니다.
1. 연체자 소액대출 : 본인의 현 상황 분석
본인의 현재 상황을 분석하고 그에 맞는 대출을 이용하셔야 합니다.
- 초단기 연체 : 공공정보에 등재되지 않은 소액, 초단기 연체
- 단기연체 : 30만원 이상의 금액을 30일 이상 연체
- 장기연체 : 100마원 이상의 금액을 90일 이상 연체
- 연체이력 : 현재 연제중은 아니지만 5년 이내에 단기연체 or 장기연체 경험이 있음
- 통신비 연체 : 휴대폰 요금 연체
위 상황에 맞춰 이용가능한 대출을 모두 소개해보겠습니다.
2. 연체자 소액대출 : 초단기 연체
예를 들어 매달 25일이 이자 상환일인데 2~3일 연체한 경우 혹은 연체금액이 30만원 미만으로 아주 작은 경우입니다.
이 경우 연체정보가 다른 금융기관에는 공유되지 않은 상황입니다. 즉, 현재 연체중인 곳을 제외하고 다른 금융기관에서 대출을 받으시면 됩니다. 대출에 아무 문제가 없습니다.
직장인이라면 일반적인 직장인 신용대출을 받으시면 되고, 신용이 낮은 분들은 카드론이나 현금서비스 등 2금융권 대출을 이용하실수 있습니다.
만약 소득이 없는 분이라면 소득증빙 없이 대출이 가능한 상품을 이용하면 되는데요. 아래에 소득증빙 없이 이용가능한 모든 상품을 정리했으니 확인해보시기 바랍니다.
3. 연체자 소액대출 : 단기연체
단기연체 상황이면 이미 연체사실이 모든 금융기관에 공유된 상황입니다. 아쉽지만 현재 연체중인 분들에게 대출을 해주는 곳은 극히 드뭅니다. 이 경우 이용할수 있는 대출은 두가지 종류입니다.
- 심사없이 이뤄지는 대출 : 담보가 100% 확실한 대출
- 연체사실을 알고도 해주는 대출
1) 예금/적금 담보대출
예금이나 적금상품이 있다면 해지해서 돈을 갚는 방법도 있지만 예적금을 담보로 대출을 받을수도 있습니다.
특히 청약저축의 경우 해지하면 기껏 쌓아온 청약혜택이 날라가기 때문에 담보대출을 받는게 낫습니다. 잔액의 90%까지 약정금리의 1~2% 사이 금리가 가산되어 이용할 수 있습니다.
2) 보험계약대출
내가 가입한 보험을 해지하게 되면 발생하게 되는 해지환급금을 담보로 잡고 대출을 받을수 있습니다. 해당대출은 심사가 필요없는 대출이며, 신청 즉시 실행된다는 장점이 있습니다. 보험의 혜택도 그대로 유지할수 있구요.
- 대출한도 : 해지환급금의 최대 95%
- 대출금리 : 보험사마다 다르나 5~6%대 이용 가능
- 특징
- 보험혜택 유지 가능
- 즉시 실행됨
- 신용불량자, 연체자 누구나 이용 가능
단 보험이 있어도 해지환급금이 발생하지 않는 순수 보장성 보험, 예를 들어 실비보험 같은 경우는 이용이 불가능합니다.
3) IT전당포 대출
IT전당포는 우리가 아는 옛날 그 전당포가 현대화된 버전이라고 보시면됩니다. 국내외에 유통되는 물건을 맡기고 당일시세의 90%까지 대출을 받을수 있습니다.
심사가 없는 대출이기 때문에 신용점수를 보지도 않고, 이용한다고 해서 신용점수가 하락하지도 않습니다. 그래서 소액이 필요한 MZ들이 많이 이용합니다.
- 대출한도 : 담보물의 당일시세의 90%
- 담보물 : 국내외 유통되는 물건 (주로 노트북, 태블릿PC등, 명품, 귀금속 등)
- 대출금리 : 법정최고금리인 연 20% 수준
4) 추가정보
검색을 해보니 P2P금융과 일부 저축은행 등에서 이용이 가능하다고 기재해놓은 글들이 많더군요. 다시한번 말씀드리지만 현재 연체중인 분들께 대출을 해주는 2금융권은 없고, 합법적인 대부업체에서도 연체자 대출은 불가능합니다.
4. 연체자 소액대출 : 장기연체
장기연체 중인 분이라면 앞서 소개한 몇가지 담보대출로는 언발에 오줌누기일 가능성이 큽니다. 이 경우 가장 현실적인 해결방법은 채무조정제도를 이용하는 것입니다.
- 개인회생
- 개인워크아웃
- 개인파산
위 3가지 제도중 한가지를 신청만해도 일단 빗발치는 독촉전화와 각종 우편물의 압박에서 벗어날수 있습니다.
소득이 있는 분이라면 개인회생과 개인워크아웃을 진행할수 있고, 소득이 없는데 채무가 내 재산보다 많다면 파산을 신청하실 수 있습니다.
채무조정제도의 장점은 빚의 대부분을 탕감받을수 있을 뿐더러, 성실히 상환하면 정부기관이 제공하는 저금리 대출을 이용할수 있다는 점입니다. 이는 은행대출보다도 금리가 저렴합니다.
참고로, 개인워크아웃의 경우 현재 연체기간이 3개월 이상인 분들, 즉 장기연체가 시작된 분에 한해서만 이용이 가능합니다.
5. 연체자 소액대출 : 연체이력만 있는 경우
연체이력만 있어도 1~2금융권 대출은 대부분 거절됩니다. 다만 단기연체의 경우 일부 저축은행에서는 승인의 가능성이 있습니다.
장기연체기록이 남아있는 분들은 1~2금융권 대출 모두 불가능하고, 대부업체에서 대출을 문의하셔야 합니다.
1) 서민금융진흥원 소액생계비
- 대출 자격
- 신용평점 하위 20%에 해당
- 연소득 3,500만원 이하
- 대출 한도 : 최대 100만원
- 대출금리 : 연 15.9% (성실상환시 우대금리 있음)
- 6개월마다 3% 금리 인하해서 최종 6% 금리인하혜택
- 금융교육 이수시 0.5% 금리인하 혜택
- 최종 9.4% 금리로 이용가능
서금원에서 취급하는 대출중 연체이력이 있는 분들도 이용할수 있는 유일한 대출입니다. 예약상담을 받고난 후 이용이 가능합니다.
2) 저축은행 대출
- SBI저축은행
- 예가람저축은행
- OSB저축은행
- OK저축은행
- HB저축은행
- 웰컴저축은행
- 페퍼저축은행
- 하나저축은행
- 키움예스저축은행
- BNK저축은행
- 한국투자저축은행
위 저축은행은 모두 신용점수가 300~350점 이상(10등급 수준)만 되면 이용이 가능한 대출입니다. 저축은행중 신용기준이 가장 낮은곳이니 최우선으로 고려해보시기 바랍니다. (단, 신용기준이 충족되어도 연체이력이 있다면 대출이 거절될 수 있습니다)
3) 대부업체 대출
대부업체의 경우 연체이력이 있어도 현재 ‘소득’만 있다면 대출이 승인될 가능성이 꽤 높습니다. 대부업체 이용시에는 금감원이 선정한 우수 대부업체 위주로 알아보시기 바랍니다.
👉금감원 선정 우수대부업체 19곳(24년 상반기 기준)
6. 연체자 소액대출 : 통신비 연체
휴대폰 요금이 연체된 경우에는 어떻게 해야 할까요?
- 통신비 : 미납시 사용정지됨
- 단말기 할부금 : 미납시 신용점수 하락 및 공공정보 등재 가능성 있음
- 소액결제 : 미납시 신용점수 하락 및 공공정보 등재 가능성 있음
단순히 통신비만 미납한 경우 시간대별로 아래와 같은 흐름으로 진행됩니다.
- 1개월 미만 연체 : 휴대폰 사용에 문제 없음
- 2개월 미만 연체 : 발신 정지
- 3개월 미만 연체연체 : 발신 및 수신정지, 서울보증보험에 내용 등재
- 3개월 이상 : 가입 자동해지(위약금 있을시 위약금 배상)
단순히 통신비만 연체한 경우에는 해결방법이 있습니다. 대출을 받아서 갚으면 됩니다.
하지만 소액결제 및 단말기 할부금이 연체되면 이는 대출이 연체된것과 동일하게 취급됩니다. 즉, 앞서말한 단기연체와 장기연체 정보가 등록될수 있으니 매우 유의하셔야 합니다.
7. 연체자 소액대출 : 통대환
통대환의 경우 정식 금융상품이 아니기 때문에 다룰까 말까를 고민했습니다만 그래도 가만있으면 연체의 늪에 빠지게 될 분들이 이용할만한 대출이기 때문에 다뤄봅니다.
당장은 연체중이 아니나 이대로 가면 연체가 될 것으로 우려되는 분들만 참고해보시기 바랍니다.
1) 통대환 알고리즘
- A씨 현재 채무 7800만원, 사업망하고 취직했으나 저축은행 대부업체 등으로 이자감당 어려움, 이대로 가다간 연체에 빠질 상황
- 대부업체 or 개인업자와 상담끝에 통대환 결정
- 차용증쓰고 A씨 채무 7,800만원 전액 상환
- 6개월후 신용오른 A씨는 은행에서 9,000만원 대출
- 통대환 업자에게 대출금 및 약정한 수수료 지급
이런식으로 진행된다고 보시면 됩니다. 보다 자세한 내용은 아래에서 확인해보시기 바랍니다.