오늘의 주제는 개인월변대출 입니다. 개인월변 대출이 무엇인지 알아보고, 이용해도 되는지, 금리는 어느정도 수준인지 이용시 어떤 점을 유의하셔야 하는지 정확히 알아보고 사용 여부를 결정해보시기 바랍니다.
1. 개인월변대출 개념
‘개인 + 월변 + 대출’ 3가지 단어가 합쳐졌는데요.
- 개인 : 업체가 아닌 ‘개인’
- 월변 : 매월 지정한 날짜에 이자를 변제
여기까지만 생각하면 업체가 아닌 개인이라는 것 외에는 별 차이가 없어 보이는데요. 엄청나게 큰 차이가 있습니다.
현재 대한민국의 법정 최고금리는 연 20%를 초과할수 없습니다. 그러니 합법적인 업체라면 최고 금리인 20%를 책정한다고 해도 아래와 같이 이자를 납부하게 됩니다.
- 100만원 연 20% 금리로 대출시 연이자 20만원 → 매월 16,000원 수준 납부
하지만 월변 10% 라면 얼마를 갚아야 할까요?
- 100만원 월변 10% 대출시 → 매월 10%인 10만원을 지정한 날짜에 상환
- 1년간 상환시 이자만 120만원 : 연이자 120%
결국 월변 10% 라면 연 이자율은 120%입니다. 현재 대한민국의 법정 최고금리인 20%를 6배나 초과한 수치입니다. 이는 말할것도 없이 불법입니다.
2. 개인월변대출 : 대부업체 vs 개인월변 차이점
1~2금융권에서 대출이 불가능할 경우 우리는 3금융권에 해당하는 ‘대부업체’를 이용하게 됩니다.
우리는 흔히 대부업체 자체가모두 불법업체라고 생각하는 분들이 있는데요. 전혀 그렇지 않습니다.
- 대부업체 : 금융감독원에 등록된 정식 금융기관으로 대부업법을 따름. 법정 최고 금리 준수 및 불법 추심행위 없음
- 불법 대부업체 : 일수, 사채, 개인돈, 개인월변 등으로 불리우는 무등록 대부업체, 고리대금업자
러시앤캐시, 리드코프, 미즈사랑 등 한번쯤 들어본 업체는 모두 합법적인 곳이며 대부업법을 준수하는 곳들입니다. (러시앤캐시는 현재 대부업 철수)
1) 합법적인 대부업체 확인하는 법
금융감독원은 등록 대부업체 통합조회 사이트를 운영중입니다. 그곳에서 업체명을 검색해 등록된 곳인지 확인할 수 있습니다.
대부업체는 대출나라와 같은 대부업체 중개 플랫폼에서 확인할 수도 있습니다.
2) 등록되지 않은 업체 이용해도 될까?
당연히 안됩니다. 제도권 밖에 있는 불법업체는 이자율이 매우 높고, 불법추심행위까지 자행할 가능성이 높습니다. 무조건 합법적인 곳만 이용하시기 바랍니다.
3. 개인월변대출 : 합법적인 곳에서는 대출이 불가능한 경우에는?
대한민국의 금융기관은 크게 3가지로 구분됩니다.
- 1금융권 : 은행
- 2금융권 : 은행을 제외한 금융기관
- 협동조합 : 농협, 신협, 수협, 새마을금고, 산림조합
- 보험사
- 카드사
- 캐피탈
- 저축은행
- 3금융권 : 대부업체
저축은행만 해도 79곳에 달하고 이중 10여곳 이상에서는 신용이 10등급인 분들도 대출이 가능합니다. 대부업체의 경우에도 소득만 있다면 대출이 가능한 경우가 많습니다.
아래에 금감원이 선정한 우수 대부업체 19곳이 있으니 확인해보고 대출 가능여부를 문의해보시기 바랍니다.
1) 현재 연체중인 분
현재 연체가 진행중이라면 합법적인 금융기관에서는 대부분 대출이 불가능한데요. 이때 이용할 수 있는 대출은 ‘심사’를 하지 않는 일부 ‘담보대출’에 한해서만 가능합니다.
- 보험계약대출
- IT전당포
본인 명의 보험이 있는 분들은 보험 계약을 담보로 보험 계약대출을 받을 수 있습니다. 만약 학생인데 돈이 급하면 본인 명의 보험이 있는지 확인해보세요. 내가 가입한게 아니라 부모가 나대신 가입한 보험이 있을수 있습니다.
IT전당포의 경우 휴대폰이나 태블릿PC 노트북 등을 맡기고 돈을 빌리는 개념인데요. 당일시세가 100만원이라면 최대 90만원 선까지 대출이 가능합니다. 이자는 연 20% 수준입니다.
2) 개인회생, 개인파산, 개인워크아웃
도저히 합법적인 곳에서는 대출이 불가능한데 현재 빚이 너무 많아서 혼자 힘으로는 극복하기 어려운 수준이라면 채무조정제도를 활용하셔야 합니다.
직업이 있는 분들은 개인회생, 개인워크아웃을 진행할수 있고, 아예 직업이 없는 분이라면 개인파산을 하실수 있습니다.
정확한 내용은 아래에서 확인하시기 바랍니다.
4. 개인월변대출 : 정리
개인월변대출을 사용하는 분들은 도박이나 유흥등에 심하게 빠져 있는 경우가 많습니다.
하지만 일부 개인월변 이용고객은 단순히 내가 직업이 없다는 이유로 개인월변을 이용하기도 합니다. 직업이 업어도 본인 신용에 문제만 없다면 이용할수 있는 수많은 1~2금융권 대출이 있는데도 말이죠.
아래에 소득증빙 없이 이용 가능한 대출상품 리스트를 모두 첨부해놓겠습니다. 확인해보시기 바랍니다.