새희망홀씨는 저신용자를 위한 상품중 1순위로 이용해야 하는 상품임에 틀림없습니다. 대부분의 정책자금은 2금융권에서 진행되는데 비해, 새희망홀씨는 1금융권에서 이뤄지기 때문입니다. 새희망홀씨 부결사유 그리고 해결방법 등에 대해 시원하게 정리해보겠습니다.
1. 새희망홀씨 부결사유 : 새희망홀씨 왜 꼭 이용해야 할까?
1) 취급기관의 차이
두가지 상품을 비교해보겠습니다.
- 근로자 햇살론 : 상호금융기관 & 저축은행
- 새희망홀씨 : 1금융권 16개 은행
금리수준이 유사할지어라도 1금융권과 2금융권은 상당히 큰 차이가 있습니다. 일단 2금융권에서 대출을 받으면 1금융권 대출을 거의 불가능합니다.
2금융권 이용시 신용점수의 하락폭이 크기 때문입니다. 반면 1금융권 대출은 신용점수의 하락이 거의 없고, 약간 하락한다고 해도 연체만 하지 않으면 오히려 올라가는 경우도 많습니다.
즉, 새희망홀씨대출을 받고 난후 다른 대출을 이용하는 것은 무리가 없습니다. 하지만 반대로 근로자햇살론 등의 2금융권 대출을 이용한 뒤 다른 대출을 이용하는 것은 결코 만만치 않습니다.
2) 보증료의 차이
- 근로자 햇살론: 보증료 0.9%~2%
- 새희망홀씨 : 보증료 X
새희망홀씨는 보증기관이 없기 떄문에 보증료도 없습니다. 하지만 근로자햇살론은 보증기관이 있기에 보증료를 지급해야 합니다.
- 보증료 1% 가정
- 대출 : 2,000만원 신청
- 대출 실행시 1% (20만원) 제외한 1980만원 입금
1% 여도 20만원 차이가 납니다. 2%면 40만원이겠네요. 이 역시 결코 무시할 금액은 아닙니다.
2. 새희망홀씨 부결사유 : 새희망홀씨 왜 부결될까?
1) 보증기관이 없다
앞서도 말했지만 새희망홀씨는 보증기관이 없습니다. 보증기관이 없으니 은행자체심사만으로 대출이 실행되는 상품입니다. 그말은 곧 심사를 좀더 까다롭게 한다는 뜻입니다.
- 연소득 4,500만원 이하이면서 신용평점 하위 20% 이하
- 연소득 3,500만원 이하
위 두가지 중 한가지만 만족하면 대출의 자격이 되는데요. 여기서 신용평점 하위 20% 어느 정도 수준을 의미할까요? NICE 기준으로 약 744점입니다. 이를 등급으로 환산하면
6등급 정도 됩니다. 아 그럼 6등급 이하가 대출자격이니 7~10등급은 무조건 승인이 되겠구나? 라고 생각하실수 있겠지만 아닙니다.
실제로 새희망홀씨대출의 승인사례의 90%가 6등급의 신용점수를 갖고 있었다고 합니다. 8등급 이하는 거의 거절된다고 보셔도 무방합니다.
하위 20%이하인 분들만 받을수 있지만 또 너무 낮으면 거절될 확률이 매우 높습니다.
2) 재직기간
또다른 흔한 부결사례는 재직기간입니다. 보통 은행은 신용대출의 경우 최소한 6개월 정도의 재직기간을 요구합니다. 재직기간이 짧아서 부결된 경우 3~6개월 후가 지난후 다시 신청을 하면 승인되는 사례가 많습니다.
3) 신용등급이 낮다
- 1금융권 대출 : 1~5등급, 6등급이 마지노선
- 정부지원 저신용자 대출 : 6~7등급
- 2금융권 : 8~9등급 대출 가능
- 3금융권 : 10등급 대출 가능
앞서도 말씀드렸지만 신용등급이 너무 낮으면 대출을 거절당할 수 있습니다. 특히나 보증기관이 없는 새희망홀씨의 경우 더더욱 그렇습니다.
4) 연체기록
당연히 현재 연체중이거나 연체기록이 있다면 거절될수 있습니다.
5) 소득이 잡히지 않음
은행은 일정하고 꾸준한 일을 하는 분들을 좋아합니다. 당연합니다. 그사람이 돈을 잘 갚을테니까요. 때문에 소득증징 재직징빙을 합니다.
내가 실제로 돈을 벌고 있어도 그 소득이 잡히자 않으면 대출이 거절되는 사례가 많습니다.
6) 기대출이 너무 많음
기존에 대출을 너무나 많이 받았다면 추가 대출이 불가능한 경우가 있습니다. 신용대출의 경우 많이 받아도 연봉의 250% 정도가 맥시멈이라고 생각하시면 됩니다.
7) 대출의 순서가 잘못된 경우
앞서도 말씀드렸지만 1금융권은 저축은행 대출을 좋아하지 않습니다. 저축은행 대출이 이미 있거나 근로자햇살론을 이용중이라면 새희망홀씨는 거절될 확률이 높습니다.
3. 새희망홀씨 부결사유 : 부결시 해결방법
은행에서는 대출이 부결되었을때 이러이러한 사유로 부결이 되었다고 말해주지 않습니다. 그냥 심사결과 대출이 불가능하다고만 알릴뿐입니다.
때문에 새희망홀씨 대출이 거절되었다고 곧바로 다른 정책상품을 알아보기보다는 현 상황을 점검해볼 필요가 있습니다.
4. 새희망홀씨 부결사유 : 대안상품
새희망홀씨가 부결되었다면 대안으로 이용할수 있는 다른 상품들도 많이 있습니다.
1) 정책자금
- 근로자햇살론/사업자 햇살론
- 햇살론 뱅크(추가대출)
- 미소금융
- 햇살론 유스 : 만 34세 이하 청년
- 사잇돌 대출
2) 저축은행 대출 잘 되는 곳
저축은행의 경우 저신용자들 대출이 그리 어렵지 않습니다. 아래에 저신용자를 위한 저축은행 대출 상품에 관련한 글이 있으니 참고하시면 됩니다.
3) 추천 대부업체
돈이 너무 급한데 1~2금융권 대출이 어디에서도 안된다면 이제 방법은 대부업체뿐입니다. 사실 대부업체는 어지간해서 추천드리고 싶지 않지만, 그럼에도 불구하고 소개를 하는 이유는 금융감독원에서 선정한 우수대부업체가 있기 때문입니다.
괜히 정식등록도 안된 이상한 대부업체 이용하지 마시고 우수업체를 이용하시기 바랍니다.