캐피탈이란말 많이 들어보셨죠? 가장 흔하게 접하는 캐피탈이면 아마도 자동차 살때 이용했던 ‘현대캐피탈’이 아닐까 싶은데요. 캐피탈이란 무엇인지, 그리고 캐피탈 업체를 이용하면 어떻게 될지 등에 대해 정확히 알아보도록 하겠습니다.
1. 캐피탈이란? 캐피탈의 특징
1) 캐피탈이란 무엇인가?
캐피탈은 영어로 자본금, 자본 이라는 뜻을 갖고 있습니다. 쉽게 이야기하면 캐피탈 역시 은행처럼 돈빌려주는 금융기관을 뜻하는데요. 은행이 수신과 여신 기능을 둘다 갖고 있다면 캐피탈은 여신, 즉 돈을 빌려주는 기능만 수행합니다.
- 1금융권 : 은행법 적용
- 2금융권 : 은행법이 아닌 다른 금융관련법이 적용
1금융권은 우리가 잘 아는 ‘은행’이 들어간 곳을 말합니다. 국민은행, 농협은행 등의 기존은행과 카카오뱅크, 토스뱅크 등의 인터넷 은행을 말합니다.
그렇다면 2금융권은 어떤 업체들이 있을까요?
- 보험사 : 생명보험사, 손해보험사 등
- 금융투자회사 : 증권사, 선물회사, 신탁회사 등
- 카드사 : 국민카드, 삼성카드, 신한카드 등
- 캐피탈 : 현대캐피탈, 하나캐피탈 등
- 협동조합 : 새마을금고, 신용협동조합, 농협, 수협
- 저축은행 : KB저축은행, SBI 저축은행, 웰컴저축은행
2금융권은 각기 다른 금융관련법을 따릅니다. 그중 캐피탈은 여신(대출)을 전문으로 하는 회사이며, 법적으로는 신용카드사, 저축은행과 함께 여신전문금융회사로 분류됩니다.
2) 할부/리스 금융에서 개인신용대출까지
캐피탈은 자동차나 기계, 장비들을 구입할때와 같이 목돈이 필요할때 돈을 빌려주는 ‘여신’기능을 위해 탄생한 업체입니다. 때문에 정식명칭은 ‘리스/할부 금융사’ 라고 할수 있습니다.
- 캐피탈 : 할부/리스 금융사
하지만 지금은 할부/리스 금융에서 나아가 개인신용대출도 취급하며 상당히 많은 비중을 차지하고 있습니다.
2. 캐피탈이란? 캐피탈 업체 정리
할부/리스 금융사인 캐피탈 업체는 여신금융협회에 등록된 곳이 정식업체입니다. 이외에 캐피탈이란 단어가 들어있다면 이는 대부업체이거나 혹은 불법업체일 가능성도 있으니 유의하셔야 합니다.
아래에는 여신금융협회에 등록된 정식 캐피탈사 리스트입니다. 총 45곳입니다.
- 데라게란덴
- 도이치파이낸셜
- 롯데오토리스
- 롯데캐피탈
- 리딩에이스캐피탈
- 마스턴캐피탈
- 메르세데스벤츠파이낸셜서비스코리아
- 메리츠캐피탈
- 메이슨캐피탈
- 무궁화캐피탈
- 무림캐피탈
- 볼보파이낸셜서비스코리아
- 산은캐피탈
- 스카니아파이낸스코리아
- 애큐온캐피탈
- 에코캐피탈
- 오릭스캐피탈코리아
- 오케이캐피탈
- 우리금융캐피탈
- 웰컴캐피탈
- 제이엠캐피탈
- 중등파이넨스
- 케이카캐피탈
- 토요파이낸셜
- 파이오니어인베스트먼트
- 포르쉐파이낸셜서비스코리아
- 폭브바센파이낸셜서비스코리아
- 하나캐피탈
- 하이델베르그
- 한국자산캐피탈
- 현대캐피탈
- 현대커머셜
- A캐피탈
- BMW캐피탈
- BNK캐피탈
- DB캐피탈
- DGB캐피탈
- HB캐피탈
- JB우리캐피탈
- KB캐피탈
- KG캐피탈
- M캐피탈
- NBH캐피탈
- NH농협캐피탈
- RCI파이낸셜서비스코리아
해당리스트에 포함되지 않은 곳은 정식 할부/리스 금융사가 아닐수 있으니 유의하시기 바랍니다.
아래에는 자본순위 & 브랜드평판 TOP 10 업체의 개인신용대출을 리뷰한 글이 있으니 확인해보시기 바랍니다.
3. 캐피탈이란? 대출시 벌어지는일
1) 할부/리스 이용시
신차구입시 캐피탈 할부를 진행하는 비중은 50%가 넘습니다. 그만큼 자동차 구입할때 사용하는 것은 보편화되어 있다고 할수 있는데요. 금리도 나름대로 괜찮은 편입니다. 현대캐피탈의 할부를 알아보겠습니다.
- 36개월 : 5.7%
- 48개월 : 5.8%
- 60개월 : 5.9%
현재 프로모션을 진행중이어서 금리가 1금융권 자동차대출과 신용카드 할부와 유사한 수준입니다. 금리가 비슷하니 대출이 간편한 캐피탈 이용도 분명 매리트가 있습니다.
다만, 캐피탈은 결국 2금융권 대출이기 떄문에 신용점수에 부정적인 영향을 미칩니다. 또한 대출총액에 포함되어 향후 대출한도가 줄어듭니다.
추후 내집마련을 등을 위해 목돈을 대출받을 계획이 있다면, 캐피탈보다는 카드사 할부나 1금융권의 자동차담보대출을 받는 것이 유리할수 있습니다.
👉 자동차 할부 : 카드사 vs 캐피탈 vs 자동차담보대출 어떤게 유리할까?
2) 개인 신용대출 이용시 금리수준
개인신용대출시에는 당연히 은행대비 금리가 훨씬 높을수 밖에 없습니다. 몇몇 캐피탈사의 개인신용대출 금리를 조회해봤습니다.
- NH농협캐피탈 : 연 7.9% ~ 19.9%
- KB캐피탈 : 연 4.8% ~ 19.9%
- 롯데캐피탈 : 연 5.4% ~ 18.9%
- 하나캐피탈 : 연 5.9% ~18.9%
최저금리수준은 낮은편이지만 금리 상단은 법정 최고금리 수준인 연 20%에 육박합니다. 최저금리를 위해서는 소득이 있고, 신용이 우수해야 하는데 이러한 분들이라면 은행을 이용합니다. 은행이 금리가 더 저렴하니까요.
사실상 최저금리는 그림의떡 이라고 보시면 되구요. 중,저신용자들이 이용하게 되는캐피탈의 신용대출 금리는 10% 중후반대라고 보시면 됩니다.
- 오케이캐피탈 : 19.54%
- 메리츠캐피탈 : 18.96%
- 현대캐피탈 : 17.10%
- 롯데캐피탈 : 16.98%
기준금리 인상으로 인해 현재 10% 중후반대로 이용을 하셔야 합니다.
3) 신용점수에 미치는 영향은?
캐피탈에서 개인신용대출을 받는 이유는 1금융권 대출이 불가능해서입니다. 이미 신용점수가 좋지 않기 때문에 2금융권 대출을 문의하는 것일텐데요.
신용점수가 정확히 얼마나 하락한다는 것은 말하기가 쉽지 않습니다. 이 역시 경우에 따라 다른데, 캐피탈의 경우 14% 이하의 금리로 대출을 받았다면 신용점수 하락폭이 그나마 적습니다.
- 금리 14% 이하일 경우 : 27점 하락
- 금리 14% 초과되는 경우 : 64점 하락
다만 자동차할부금융 이용시 신용점수 하락폭은 이보다 훨씬 적은편입니다.
4. 캐피탈은 누가 이용하면 좋을까?
1) 신차 할부/리스로 구입시
신차 구입시 캐피탈은 이용은 매우 흔하고 보편적인 선택이라고 할수 있습니다. 대출 과정을 딜러가 모두 처리해주기 때문에 간단하기도 합니다.
또한 신용상태가 그리 좋은 편이 아니어서 다른 대출 이용이 불가능한 경우에도, 캐피탈의 신차할부/리스는 가능한 경우가 많습니다. 현대차나 기아차 구입시 여러 혜택을 주기도 합니다.
2) 개인신용대출시
개인신용대출이라면 당연히 1금융권을 우선적으로 고려하시는게 좋습니다. 하지만 1금융권 대출이 불가능하다면 어쩔수 없이 2금융권에서 대출을 받아야 겠죠.
캐피탈의 금리수준은 신용카드사 및 저축은행과 유사한 수준입니다. 금리 및 한도조회 단계까지는 신용점수에 영향을 주지 않으니 꼭 비교를 통해 저렴한 곳에서 진행을 하시는 것을 추천드립니다.
아래에는 캐피탈 대출전에 이용해야할 정부상품 및 1금융권 대출에 대한 글을 첨부하오니 참고해보시기 바랍니다.