직장인 신용대출 한도는 정책에 따라 본인 연봉의 100%까지가 나오기도 하고, 2~3배까지 나오기도 합니다. 오늘은 1금융권을 기준으로 연봉대비 한도를 따져보고, 신용대출시 잘 받는 방법에 대해서도 알아보도록 하겠습니다.
1. 직장인 신용대출 한도 : DSR제도
신용대출을 받기 위해서는 DSR의 개념을 이해할 필요가 있습니다.
DSR은 Debt Service Ratio의 약자로 우리말로는 ‘총부채원리금상환비율’ 이라고 합니다. 이를 풀이하면 신용대출 원리금을 포함한 총 대출 상환액이 연간 소득액에서 차지하는 비중을 뜻하는데요.
현재 1금융권의 DSR은 40%입니다. 이말은 곧 내연봉이 5000만원이라면 내 연봉의 40%인 2000만원까지만 대출상환이 가능한 것으로 가정해 2000만원까지만 대출을 해주겠다는 뜻입니다. 만약 신용대출 만기가 5년짜리 상품이라면 1억까지 대출을 받을수 있겠죠?
다만 DSR은 모든 부채의 합이 1억을 초과할 경우 적용대상이 됩니다. 1억 이하는 DSR이 적용되지 않으니, 대기업이나 공무원이라면 1억원까지는 대출받는데 큰 무리가 없다고 보시면됩니다.
물론 이는 정부의 정책이고, 은행에서도 자체적으로 신용대출한도를 연봉의 몇% 이내로 제한하는 정책을 펼치고 있습니다.
2. 직장인 신용대출 한도 : 은행별 한도
21년과 22년초까지 5대 시중은행은 개인 신용대출한도를 개인 연소득 범위 이내로 제한했었는데요. 22년 6월 24일 이후 그 범위를 다시 30~300%까지로 확대했습니다.
- 국민은행 : 최고 3억원까지(연소득 200%까지)
- 기업은행 : 최고 1억 5천만원까지 (연소득 200%까지)
- 신한은행 : 쏠편한 직장인 대출 5천만원까지 (연봉 1.5배~2배까지)
- 농협은행 : 2억 5천만원까지(연소득 30~270%까지)
- 우리은행 : 2억원까지 (연소득 200%까지)
- 하나은행 : 5천만원까지
- 카카오뱅크 : 2억 5천만원까지
- 케이뱅크 : 1억 5천만원까지
누구나 최고 한도까지 받을수 있는 것은 아니며 최종대출금액은 본인연봉과 신용점수 등을 토대로 결정됩니다.
3. 직장인 신용대출 한도 : 유의해야 할 점
1) 솔직하게 대답하자
은행에 신용대출을 받으러 가면 은행원이 본인 신상을 매우 상세하게 캐묻습니다. 이미 재직증명서나 소득증명서를 제출했는데도 말이죠.
- 신용카드 보유 개수
- 현금서비스 사용 여부
- 타행 대출
- 카드론
- 자동차 할부금 여부
위와 같은 사항을 물어보는데 가능한 솔직하게 이야기하는것이 좋습니다. 이미 전산으로 모든 사항을 확인할수 있기 때문입니다.
뻔히 확인이 가능한데 거짓말을 한다? 오히려 좋지 않은 인상을 줍니다. 대출실행여부는 최종적으로 ‘사람’이 확정하는 것이기 때문에 솔직하게 대답하는게 좋습니다.
2) 신용점수를 관리하자
신용등급제가 폐지되고 점수제로 바뀌었습니다. 만점은 1000점입니다.
예전 기준으로 하면 1~3등급을 부실율이 0%에 가깝다고 판단하고, 4등급만해도 괜찮은 등급이라고 판단합니다.
여기서 부실율은 돈을 못갚을 확률을 뜻하며 부실율이 1%라면 100명이 돈을 빌려가면 1명이 돈을 못갚는다는 이야기입니다.
때문에 은행은 신용점수가 높은 고객에게 더 많은 돈을 더 낮은 금리로 대출해줍니다. 돈 못갚을 가능성이 적으니까요.
신용점수는 개인이 관리할수 있는 부분입니다. 직장이 없어도 각종 연체를 피하고, 건강보험료나 통신비 등을 꾸준히 납부하신다면 신용점수를 상승시킬수 있습니다.
몇번의 소액연체만으로도 신용점수가 크게 하락하기 때문에, 평소 신용점수를 관리하는 습관을 기르시는게 좋습니다.
신용점수 조회는 신용에 전혀 영향을 미치지 않기 때문에 주기적으로 확인하고 관리해주시기 바랍니다.
3) 대출한도 가중치 적용
신용점수가 좋으면 직업과 연봉 등에 따라서 대출한도가 최종 결정됩니다.
- 공무원, 전문직, 고연봉 대기업 근로자라면 가중치 부여
- 신용등급이 1등급 수준이면 최대 2배까지 가중치 부여되기도 함
신용등급만 잘 관리해도 대출을 더 땡기실수 있습니다. 만약 1억한도가 나왔는데 자동차할부금이 1천만원남았다면 1억을 차감하고 9천만원까지 대출이 됩니다.
해당 단계까지는 모두 은행의 알고리즘으로 한도가 결정됩니다. 이후 은행원의 최종판단으로 대출실행여부가 결정됩니다.
4. 직장인 신용대출 한도 : 금리 낮추고 한도 높이는 방법
1) 카드론과 현금서비스는 무조건 피한다
카드론이나 현금서비스는 따지자면 3금융권의 대출과 유사합니다. 급하다고 쓰지 마시고 웬만하면 피하는게 좋습니다.
해외에서 현금 필요해서 현금서비스 받았다가 한국와서 바로 상환했다? 그래도 기록은 남습니다.
2) 대출은 한곳으로 몰자
대출실행여부는 최정적으로 사람이 결정하는데요. 두부류의 고객이 있다고 가정해보겠습니다.
- A고객 : OO은행에서 2천만원 대출
- B고객 : A은행에서 300만원 신용대출, B카드사에 자동차할부금 1500만원, C은행에서 학자금대출 200만원
은행원 입장에서 같은 2천만원의 대출이어도 B고객이라면 거부감이 확 듭니다.
여러곳에 대출이 분산되어 있다면 연체할 확률도 늘어나기 때문입니다. 노련한 은행원이라면 이런 고객은 대출한도를 확 줄이기도 합니다.
즉 대출은 한곳으로 모는것이 낫습니다. 만약 본인이 이런 상황이라면 은행원에게 이야기해서 대출받으면 타행 대출을 모두 상환할 예정이라고 말하면 약간의 매리트가 있을수도 있습니다.