저신용 과다대출자 대출 이란 기존 대출을 이미 많이 보유하고 있는 저신용자들이 이용할 수 있는 형태의 대출을 통칭하는데요. 일반적인 신용대출은 어렵지만 예외적인 형태의 대출은 이용이 가능합니다.
오늘은 저신용 과다대출자 대출 상품을 모두 소개해보겠습니다. 가능 여부를 조회해보시고, 다이렉트로 신청까지 할수 있도록 글을 구성하겠습니다.
1. 저신용 과다대출자 대출 : 서론
1) 과다 대출자의 의미는?
개인의 대출한도는 소득에 비례해 결정됩니다. 대출이 무분별하게 늘어나는 것을 막기 위해 정부는 대출시 DSR 규제를 적용하고 있기 때문입니다.
- DSR : Debt Service Ratio “총부채 원리금 상환비율”
- 은행 : DSR 40%
- 비은행권 : DSR 50%
DSR은 총부채원리금상환비율로, 예를 들어 연소득이 1억이면 연간 원리금 상환비율이 40%인 4,000만원을 초과할수 없다는 뜻입니다.
과다대출자는 이미 DSR 한도인 맥시멈까지 대출을 이용중이어서 추가 대출이 더이상 불가능하다는 뜻입니다.
즉, 과다대출자라면 DSR과 무관한 대출을 이용해야 합니다.
저신용 과다대출자라면 은행이용이 불가능하니 비은행권을 이용해야 합니다. 혹은 아예 심사가 없는 대출을 이용하는 방법도 있습니다.
🔔 24년부터는 스트레스 DSR 방식이 적용됩니다. 이는 변동금리로 인해 금리가 상승해 원리금 상환부담이 가중되는 상황을 감안해 DSR을 산정하는 방식입니다. 정확한 내용은 첨부된 글을 확인해보세요.
2) 저신용 과다대출자 대출 종류
위 대출은 저신용자들도 DSR한도와 관계없이 이용가능한 대출입니다. 지금부터 순서대로 리뷰를 진행해보겠습니다.
2. 저신용 과다대출자 대출 : 보험담보대출
보험담보대출은 보험을 해지했을때 발생하는 해지환급금을 담보로 잡는 대출입니다. 즉, 내가 보험을 해지하면 받게될 금액을 저금리로 땡겨쓰는 개념입니다.
내가 내돈 빌리는 개념이기 때문에 심사를 하지 않고 빌려줍니다. 즉 저신용자건 기대출과다자건 누구나 이용가능하고, 신용불량자도 이용 가능합니다.
- 대출자격 : 해지환금금이 발생하는 보험에 가입한 계약자 본인
- 대출한도 : 해지환급금의 최대 95%
- 대출금리 : 3~6% 수준
단 해지환급금이 발생하지 않는 순수보장형 보험은 이용이 불가능합니다. 예를 들어 실비보험같은 경우가 그렇습니다. 자세한 신청방법은 하단에서 확인해보세요.
3. 저신용 과다대출자 대출 : 예금 적금 담보대출
은행이나 저축은행 등에 가입한 예금이나 적금이 있다면 이를 담보로 대출을 받을수 있습니다.
- 심사 없는 대출
- 금리 : 기존 예적금 약정금리에 약 1.5% 가산
물론 예적금이 있다면 대출을 받는 것보다는 해지를 하는게 차라리 낫습니다.
하지만 예를 들어 청약저축의 경우는 해지하는 것보다 유지를 해야하니 이런 경우에는 차라리 청약저축을 담보로 대출이 받으시며 됩니다.
또한, 자금을 오래 사용하는게 아니라 아주 단기간 사용할 예정이라면 굳이 예적금을 해지하는 것보다는 필요한 만큼 사용하고 상환을 하면 되니까 더 경제적입니다.
예금 적금 담보대출은 기존에 내가 가입한 약정금리에 약 1.5% 정도 금리가 가산되니 금리도 상당히 저렴한 편입니다.
4. 저신용 과다대출자 대출 : P2P금융
1) P2P금융이란?
P2P금융은 21년 온라인투자연계금융업법에 제정되면서 공식적으로 제도권으로 편입된 금융기관입니다.
P2P금융은 플랫폼이 대출이 필요한 사람들에게 투자자를 모집해주는 방식으로 대출이 진행됩니다.
- 저신용자도 중금리로 이용 가능
- LTV, DSR 규제에서 상대적으로 자유로움
가장 큰 장점은 위 두가지 입니다. 주택담보대출이 가장 대표적이지만 ‘데일리펀딩’ 등의 일부 업체에서는 직장인을 비롯해 무직자 대학생도 이용가능한 신용대출도 취급하고 있습니다.
2) P2P업체 순위
- 헬로핀테크(헬로펀딩) : 2조 1,155억
- 피플펀드 : 1조 9,382억
- 투게더앱스 : 1조 8,465억
- 어니스트펀드 : 1조 3919억
- 테라펀딩 : 1조 1957억
- 데일리펀딩 : 8,841억
- 프로핏 : 7.748억
- 8퍼센트 : 7,518억
- 오아시스펀딩 : 2,389억
- 펀펀딩 : 1,896
- 와이펀드 : 1,707억
50~60개 이상의 업체중 누적 대출규모면에서 상위권 업체는 위와 같습니다.
보다 자세한 정보와 업체별 취급대출 정보는 하단에 첨부할테니 확인해보시기 바랍니다.
5. 저신용 과다대출자 대출 : 기금대출
전세대출이나 주택담보대출이 필요한 저신용자 분들이라면 기금대출을 받으실수 있습니다.
주택도시기금이 서민을 위해 제공하는 대출이기 때문에 전세대출과 주담대 모두 DSR을 보지 않고 DTI 60% 만 봅니다. 신용기준도 일반 금융기관에 비해 턱없이 낮은 편입니다.
- 신혼부부
- 청년
- 2년내 출산가구
특히 위 3가지 요건에 해당하시는 분이 이용할수 있는 혜택이 많습니다.
6. 저신용 과다대출자 대출 : IT전당포
IT전당포는 기존 전당포가 현대화된 곳이라고 보면 됩니다. 국내외에 유통되는 물건을 담보로 맡기고 당일시세의 최대 90% 정도까지 대출이 가능합니다.
- 주요 물품 : 귀금속, IT기기(스마트폰, 태블릿PC, 노트북), 명품 등
- 금리수준 : 연 20% 수준
- 대출기간 : 기본 1개월(연장 가능)
해당대출은 일반 금융기관의 대출이 아니기 때문에 신용점수나 직업 등을 보지 않고, 심사도 안합니다. 그냥 담보 확실하고 신원확실하면 대출을 해줍니다.
요즘은 20~30대 MZ 세대들이 소액대출을 받을때 많이 이용합니다.
- 20만원 필요한 대학생 A씨, 일주일후 상환예정
- 은행대출 금리 5% 일주일간 금리 : 200원
- IT전당포 금리 20% 일주일간 금리 : 816원
금리는 600원 차이입니다. 은행에서 이용하면 신용이 하락하는데 IT전당포를 이용하면 전산상 아무것도 남지 않으니 신용점수가 하락하지 않습니다.
7. 저신용 과다대출자 대출 : 3금융권
마지막으로 3금융권인 ‘대부업체’가 있습니다.
대부업체는 대부업법을 따르며 법정 최고금리인 연 20%를 준수하는 엄연히 합법적인 금융기관입니다. 우리의 부정적 인식과는 다르게 말이죠.
- 불버 대부업체 : 일수, 사채, 개인돈 등으로 불리우는 불법 고리대금업자
- 합법 대부업체 : 금감원에 정식으로 신고된 대부업체
- 우수 대부업체 : 합법 대부업체중 금융감독원이 선정한 우수업자
대부업체 이용시 합법적인곳, 그중에서도 우수 대부업체를 먼저 이용하는 것을 추천드립니다. 아래에 금감원이 선정한 19곳의 우수업체 리스트를 확인해보세요.