오늘의 주제는 NH저축은행 햇살론 입니다. NH농협금융지주의 저축은행인 NH저축은행은 서민을 위한 다양한 정책상품(정부지원 대출)을 취급하고 있습니다. 햇살론을 비롯해 현재 판매중인 대출을 모두 리뷰하고, 나에게 유리한 대출은 무엇일지 분석해보겠습니다.
📣 본 글을 작성할때의 한국은행 기준금리는 연 3.5%입니다. 기준금리 변동에 따라 개별상품금리도 변할수 있습니다.
📣 오늘 소개하는 정책상품 외에도 정부는 시기마다 복지성격의 대출을 수시로 출시합니다. 관련 링크또한 본문 중간중간에 넣어둘테니 활용해보시기 바랍니다.
1. NH저축은행 햇살론 : 신용대출 종류
NH저축은행은 5개의 신용대출을 취급하고 있습니다.
- NH직장인 행복대출
- 온라인 햇살론
- NH햇살론
- 사잇돌2
- 최저신용자 특례보증
이중 ‘최저신용자 특례보증’은 특정한 조건이 만족되어야만 신청자격이 부여되기 때문에 일단 제외하고 4가지 대출에 대해서 먼저 리뷰를 해보겠습니다.
일단 위 4가지 대출을 하나씩 리뷰해보고, 그 이후에 상황별로 어떤 대출을 하는 것이 유리할지 따져보겠습니다.
2. NH저축은행 햇살론 : NH직장인 행복대출
nh직장인 행복대출은 일반 신용대출상품입니다.
직장인이고 일정 신용점수 이상이면 누구나 이용가능한 대출입니다.
1) 대출 자격
- 6개월 이상 계속근로중인 급여소득자
- 연소득 : 1,200만원 이상
- 만 19세 이상
- 신용평점 : NICE 기준 600점 이상
재직기간이 6개월 이상이고, 신용점수는 600점 이상이면 대출이 가능합니다.
신용점수 600점은 등급으로 환산하면 7등급 수준입니다.
2) 대출 상세 내용
- 대출 한도 : 300만원 ~ 5,000만원
- 대출 금리 : 연 5.5%~19.80%
- 대출 기간 : 최대 5년 ( 1년 ~ 5년 연단위로 또는 18개월 단위로 운영)
- 상환 방법 : 원(리)금균등 분할상환
- 중도상환수수료 : 없음
저축은행 신용대출의 경우 대부분 중도상환수수료가 있는데, 해당 상품은 중도상환수수료가 없다는 것이 장점입니다. 최저금리가 연 5.5%로 저축은행중 가장 저렴한 편에 속합니다.
3. NH저축은행 햇살론 : 온라인 햇살론, NH햇살론(근로자)
- 온라인 햇살론 : 재직확인이 온라인으로 가능한 분들이 신청하는 상품
- NH햇살론(근로자) : 재직확인이 직접 필요한 분들이 신청하는 상품
위 두가지 상품은 같은 상품이라고 봐도 무방합니다. 정상적인 회사에 재직중인 분들은 ‘온라인 햇살론’을 신청하시면 되고, 재직확인이 온라인으로 힘든 분들은 NH햇살론을 신청하시면 됩니다.
📣 아르바이트 혹은 소규모 회사 등 온라인을 통해 재직확인이 자동으로 확인되지 않는 경우 NH햇살론을 신청하시면 됩니다.
세부내용은 동일합니다.
1) 대출 자격
햇살론은 저소득자, 저신용자를 위한 정부지원 대출입니다. 때문에 소득이 낮거나, 신용이 낮은 분들에 한해서 이용이 가능합니다.
- 3개월 이상 근로중인 급여소득자
- 연소득 4,500만원 이하이면서 신용평점 하위 20% 이하인 자
- 연소득 3,500만원 이하면 신용평점 상관없이 신청 가능
소득이 3,500만원 이하면 신용점수가 좋아도 신청할수 있고, 소득이 4,500만원 이하면 신용평점이 하위 20% 이하여야만 신청이 가능합니다.
신용평점 하위 20% 이하의 경우 6등급 ~ 10등급인 분들이 지원할 수 있습니다.
2) 대출 상세 안내
- 대출 한도 : 300만원 ~ 2,000만원
- 대출 금리 : 연 7% ~ 11%대
- 대출 기간 : 3년 또는 5년
- 중도상환수수료 : 없음
신용점수가 낮아야만 신청이 가능한 대출인데 비해 금리가 매우 합리적임을 알수 있습니다. 특히 금리 상단이 11% 대로 저신용자들이라면 무조건 신청을 해보는게 좋겠습니다.
4. NH저축은행 햇살론 : 사잇돌2
사잇돌대출은 1과 2로 구분되는데요. 1은 1금융권에서 2는 저축은행에서 판매합니다. 해당대출은 서울보증보험의 보증을 서는 상품입니다.
사잇돌 2대출의 경우 주로 1~8등급까지 대출이 승인되는 편입니다.
1) 대출 자격
- 서울보증보험의 보증서 발급이 가능한 개인
- 급여소득자(직장인) : 연소득 1,200만원 이상, 현직장 5개월 이상 재직
- 만 19세 이상
- 신용평점 : 1~8등급
1~8등급까지 신청이 가능합니다.
2) 대출 상세 안내
- 대출 한도 : 300만원 ~ 3,000만원
- 대출 금리 : 연 8% ~ 19.59%
- 대출 기간 : 최대 5년 (연단위 운영)
- 상환 방법 : 원(리)금균등 분할상환
- 중도상환수수료 : 없음
서울보증보험의 보증서가 발급되기 때문에 8등급이라는 아주 낮은 신용을 갖고 있는 분들도 신청이 가능한 상품입니다. 다만, 신용이 낮을 경우 금리수준이 19.59%에 준할수 있음을 유의하셔야 합니다.
5. NH저축은행 햇살론 : 어떤 대출이 유리할까?
일단 본인의 신용도에 따라 신청할수 있는 대출이 다릅니다.
위 표를 기반으로 판단해보겟습니다.
1) 내 신용점수가 6~7등급일 경우
내 신용점수가 6~7등급이면 3가지 대출 모두 신청이 가능합니다.
- 햇살론 : 연 7%~11%대
그중 햇살론의 금리가 가장 낮습니다. 다만 소득이 4,500만원 이상이면 햇살론은 신청이 불가능하니 nh직장인 행복대출 or 사잇돌2 대출중 금리가 저렴한 곳에서 진행을 하시면 됩니다.
2) 내 신용점수 5등급 이상일 경우
- NH직장인 행복대출 : 연 5.5%~19.80%
- 사잇돌2 : 연 8% ~ 19.59%
5등급 이상이라면 둘다 금리 및 한도 조회를 해보고 저렴한 곳에서 진행을 하는게 낫습니다. 그런데 여기서 한가지 유의해야 할점이 있습니다.
신용등급이 5등급이라면, 1금융권 대출이 가능합니다. 때문에 굳이 저축은행에서 대출을 받을 필요가 없습니다.
3) 내 신용점수 8등급 이하일 경우
8등급부터는 행복대출이 불가능하고 햇살론과 사잇돌2대출만 신청이 가능합니다.
- 햇살론 : 연 7%~11%대
- 사잇돌2 : 연 8% ~ 19.59%
당연히 햇살론이 금리면에서 훨씬 유리한데요. 아쉽지만 햇살론의 경우 8등급 이하면 대부분 대출이 거절됩니다.
즉, 햇살론이 승인되면 햇살론을 받으면 좋지만, 안될 가능성이 높고 그렇다면 사잇돌2 대출을 받으시면 됩니다.
4) 정리
- 신용 1~5등급 : 저축은행 이용할 필요없이 1금융권 대출 문의
- 6~7등급 : 1순위 햇살론, 이용불가시 NH직장인 행복대출 or 사잇돌2 중 금리가 저렴한 곳에서 진행
- 8등급 : 사잇돌2
위와 같이 정리를 해볼수 있겠습니다.
6. NH저축은행 햇살론 : 거절시 대안상품 안내
1) 1금융권 무직자 대출
오늘 소개한 대출은 모두 ‘재직증빙’이 가능해야만 이용할수 있는 대출입니다. 때문에 재직증빙이 어려운 프리랜서, 일용직 근로자는 이용이 불가능합니다.
이러한 분들이라면 차라리 1금융권의 무직자대출을 이용해보시기 바랍니다. 신용점수와 상관없이 이용가능한 대출도 있고, 추정소득을 활용해 대출이 가능한 상품도 있습니다.
2) 타 저축은행 대출
NH저축은행의 대출은 신용등급 기준이 7등급 이상으로 꽤 허들이 높은 편입니다. 타 저축은행의 경우 8~10등급 신용점수를 갖고 있는 분들도 이용할 수 있는 대출이 상당히 많습니다.
3) 햇살론 15, 최저신용자 특례보증 & 소액생계비 대출
햇살론은 종류가 다양합니다. 오늘 소개한 햇살론은 ‘근로자 햇살론’ 이구요. 근로자 햇살론이 거절된다면 차례대로 이용해야할 정책상품이 있습니다.
- 근로자 햇살론
- 햇살론 15
- 최저신용자 특례보증
- 소액생계비
위 순서대로 문의를 하시면 됩니다.
최저신용자 특례보증의 경우 햇살론15를 신청했다가 거절된 분에 한해서만 신청이 가능하기 때문에 꼭 위 순서를 지켜주셔야 합니다. (NH저축은행에서는 최저신용자 특례보증도 취급중입니다)
연체이력이 있다면 최저신용자 특례보증도 거절될수 있습니다. 이경우 연체이력이 있어도 대출이 가능한 소액생계비(최대 100만원)를 신청해보시기 바랍니다.
4) 대부업체 대출
결국 마지막에는 대부업체 밖에 답이 없습니다. 대부업체도 연 20%의 법정금리를 준수하기 때문에 내가 저신용자라면 사실 금리면에서 저축은행이나 대부업체나 큰 차이가 없습니다.
다만 일부 불법 대부업체(일수,사채 등)를 조심하시고, 이왕이면 금융감독원이 추천한 우수대부업체를 이용하시기 바랍니다.