비상금대출은 직업이나 소득이 없는 분들도 최대 300만원까지 이용할수 있는 무직자 대출입니다. 하지만 별다른 결격사유가 없는것 같은데도 대출이 거절되는 경우가 있습니다. 비상금대출 거절 사유에 대해 알아보겠습니다.
그리고 재심사후 빠르게 다시 승인을 받는 방법에 대해서도 알아보도록 하겠습니다. 은행이 별다른 거절사유를 알려주지 않아 답답했던 분이라면 해당글을 통해 다시 신청을 해보시기 바랍니다.
1. 비상금대출 거절 사유
은행은 대출사유를 친절하게 고지해주지 않습니다. 위와 같이 내부심사 기준에 부합하지 않는다는 이유로 거절하는 경우가 대부분인데요.
비상금대출의 경우 거절사유는 크게 아래와 같이 구분해볼수 있습니다.
- 서울보증보험보증서 발급거절
- 통신등급 산출 불가능
- 은행자체심사 거절
2. 비상금대출 거절 : 서울보증보험의 보증서 발급 거절
은행이 소득도 없고 직업도 없는 분들에게 대출을 해줄수 있는 이유는 보증기관이 있기 때문입니다. 현재 서울보증보험의 보험증권 발급을 통해 비상금대출을 진행하는 곳은 국민은행을 비롯해 6곳입니다.
- 국민은행, 신한은행, 하나은행, 카카오뱅크, 토스뱅크, 케이뱅크
그리고 위 은행에서는 보증서 발급이 거절되면 대출도 불가능합니다. 보증서 발급 거절 사유는 아래와 같습니다.
1) 기대출 보유자
타행에서 이미 비상금대출을 이용중이라면 보증서 발급이 거절될수 있습니다. 또한 다른대출이 있어도 보증서 발급이 거절될 수 있습니다.
소득이 없다면 원래 대출이 어렵고, 가능하더라도 매우 제한적인 금액하에서만 가능합니다. 때문에 비상금대출의 한도도 300만원으로 제한하는 것이죠.
카드론이나 현금서비스 등 2금융권 대출이 있다면 보증서 발급이 거절될 수 있습니다.
2) 연체이력
과거에 단기연체 혹은 장기연체 경험이 있다면 해당기록은 무려 3년~5년간 보관됩니다.
- 단기연체 : 30만원 이상의 금액 1개월 이상 연체
- 장기연체 : 100만원 이상의 금액 3개월 이상 연체
단기연체기록은 상환한 날로부터 3년간 신용평가에 활용되고, 장기연체는 상환한 날로부터 5년간 신용평가에 활용됩니다. 연체이력이 있다면 100% 보증서 발급이 거절됩니다.
- NICE 지키미 : 로그인 – 나의신용정보 – 연체관리
- KCB 올크레딧 : 내서비스열람
연체기록이 남아있는지는 위 두곳의 신용평가사를 통해 확인할 수 있습니다.
3) 통신비 연체이력
단순히 통신비만 연체를 해도 서울보증보험 보증서 발급이 거절될수 있습니다.
- 1개월 미만 연체 : 휴대폰 사용에 문제 없음
- 2개월 미만 연체 : 발신 정지
- 3개월 미만 연체연체 : 발신 및 수신정지, 서울보증보험에 내용 등재
- 3개월 이상 : 가입 자동해지(위약금 있을시 위약금 배상)
2개월 이상 연체를 하게 되면 발신 및 수신이 정지될뿐 아니라 서울보증보험에 해당내용이 등재됩니다. 위 내용이 등재되었을시 보증서 발급이 거절됩니다.
4) 금융이력 부족
신용은 금융이력을 평가해 결정됩니다. 소득이 없더라도 소비가 있으면 해당 금융이력을 바탕으로 신용점수를 평가하는데요. 내 명의로된 금융이력 자체가 지나치게 부족한 경우가 있습니다.
예를 들어 내가 학생이면 소득이 없을 것입니다. 용돈을 받아 생활하는데 부모님 신용카드를 쓴다? 그럼 내 명의로된 금융이력이 제로입니다. 이 경우 평가를 하고 싶어도 평가가 불가능합니다. 당연히 서울보증보험의 보증서 발급도 거절될 수 있습니다.
3. 비상금대출 거절 : 통신등급 산출불가
우리은행과 농협은행은 신용등급 대신 ‘통신등급’ 이란 것을 활용해 대출심사를 합니다.
현재 농협은행의 경우 판매를 중지해서, 우리은행만 활용하고 있는데요. 통신등급 산출이 거절되면 대출이 거절됩니다.
1) 알뜰폰 사용자
통신등급은 기존 통신 3사에서 산출합니다. 알뜰폰 사용자라면 대출이 거절될 수 있습니다.
2) 통신등급이 너무 낮은 분
- 가입정보 : 가입기간, 요금제, 멤버십 등급
- 이용정보 : 데이터 사용량, 음성 통화량
- 부가정보 : 해외로밍액 / 소액결제액
- 요금정보 : 최근 6개월간 요금 납부 내역 트레킹
통신등급은 위 내용을 활용해 산출됩니다. 가입기간이 길고, 고가의 요금제를 쓰고, 요금을 잘 납부할수록 당연히 좋은 등급이 산출됩니다.
- SKT 통신등급 : T 스코어 , 핀크앱에서 T스코어 조회를 통해 확인 가능
- KT 통신등급 : KT금융혜택안내사이트에서 나의 통신 신용등급 확인하기를 통해 가능
본인의 통신등급은 직접 확인할수 있습니다.
4. 비상금대출 거절 : 은행 내부 심사 거절
서울보증보험의 보증서가 발급되어도, 그리고 통신등급이 이상없다고 하더라도 은행 내부 심사에서 대출이 거절될 수 있습니다.
1) 신용점수가 너무 낮은 경우
일반적으로 은행에서 대출을 받기위해서는 개인의 신용평점이 최소한 상위 80%는 되어야 합니다.
5등급은 되어야 대출이 무난히 진행되고, 6등급부터는 대출이 거절될 가능성이 매우 올라갑니다. 비상금대출의 경우 보증기관이 있기 때문에 보다 여유가 있지만 6등급도 안된다? 그럼 거의 거절된다고 보셔도 됩니다.
2) 과거 은행에 피해를 끼친 이력이 있는 경우
과거에 은행에 피해를 끼쳤다면 은행은 이를 반드시 기억합니다.
예를 들어 10년전에 OO은행의 빚을 갚지 않고 개인회생을 신청한 경험이 있다? 공공정보 기록은 삭제되었더라도 은행은 고객의 내부정보를 보관하고 있습니다.
이 경우 타행을 이용하시면 됩니다.
3) 대출계약철회 자주 사용한분
대출금이 입금되고 14일 이내라면 대출계약철회를 할수 있습니다. 이 경우 대출계약이 아예 없던 일이 되는데요. 대출계약철회권을 사용하면 신용점수가 전혀 하락하지 않기 때문에 종종 사용하는 경우가 있습니다.
이 대출계약철회권을 너무 빈번히 사용하면 해당은행에서는 대출이 거절될수 있습니다. 은행마다 기준은 상이할수 있는데, 보통 최근 1개월내 2회이상 사용한 분이라면 대출이 거절될수 있습니다.
5. 비상금대출 거절 해결방법
1) 본인명의의 금융이력을 만든다
최소한 본인명의 체크카드 한장은 발급을 받아서 내 명의로된 소비이력을 조금이라도 쌓는다면 신용은 점차 올라갑니다. 매달 30만원씩 6개월만 꾸준히 사용해도 4~5등급안에 들어갈 수 있습니다.
2) 타행을 이용한다
내가 서울보증보험 보증서 발급이 거절된다면, 우리은행의 통신등급을 활용한 비상금대출을 받으시면 됩니다. 우리은행에서 대출이 거절된다면 반대로 타행을 이용하시면 됩니다.
3) 신용점수를 상승을 위한 기본적인 서류를 제출한다
요즘은 핀테크 앱을 통해 신용점수를 올릴수 있는 서류를 비대면으로 제출할수 있습니다. 카카오뱅크나 토스뱅크 뱅크샐러드 등의 앱을 활용해 신용점수 상승에 유리한 서류를 제출해보시기 바랍니다.
이 밖의 사유로 대출이 거절된 분이라면 단기간 안에 해결이 어렵습니다. 이 경우 비상금대출 외 다른대안상품을 이용하면서 신용을 점차 회복하고, 은행대출로 갈아타는 방법이 있습니다.
6. 비상금대출 거절 대안상품
1) 소득증빙 없는 대출
비상금 대출 외에도 소득이나 직업이 없는 분들이 이용할수 있는 다양한 대출이 있습니다. 1~2금융권의 상품을 모두 정리한 글이 있으니 확인해보시기 바랍니다.
👉소득증빙 없는 대출 38개 : 은행, 저축은행, 캐피탈 등
2) 정부지원 저신용자 대출
신용이 낮아서 은행대출 이용이 어렵다면 정책상품을 이용해보시기 바랍니다.
👉정부지원 서민대출 총정리 : 근로자, 사업자, 무직자, 여성, 기타
3) 연체이력자 대출
연체이력이 있어서 대출이 거절된다는 분이라면 그에 맞는 대출을 이용하셔야 합니다. 연체이력자가 활용할수 있는 대출을 확인해보시기 바랍니다.
4) 3금융권 대출
1~2금융권과 정책상품 이용이 모두 불가능한다면 3금융권을 이용하셔야 합니다.