근로자 햇살론은 저신용자들에게는 단비와 같은 상품입니다. 원칙상 6등급부터 10등급 까지도 대출이 가능하기 떄문입니다. 이는 서민금융진흥원의 보증이 있기 때문에 가능한데요. 오늘은 정확히 근로자 햇살론 자격 에 대해서 알아보도록 하겠습니다.
이와 더불어 근로자 햇살론의 상품소개 및 구체적으로 신용이 몇등급인 분들까지 이용이 가능한지 객관적인 자료를 토대로 검증해보는 시간을 갖도록 하겠습니다.
근로자 햇살론을 한눈에 요약한 표입니다. 지금부터 해당 내용을 상세히 들여다보겠습니다.
1. 근로자 햇살론 자격
1) 근로자 햇살론 대출 대상
- 기본 조건 : 재직기간 3개월 이상
- 저소득자 : 연소득 3,500만원 이하
- 저신용자 : 개인신용평점이 하위 20%에 해당하는 분들중 연소득 4,500만원 이하
- 개인신용평점 하위 20% : NICE 749점 이하, KCB 700점 이하(23년 기준)
연소득이 3,500만원 이하면 저소득자로 분류되어 ‘근로자 햇살론’을 신청할 수 있습니다. 이 경우 신용평점은 상관 없을까요? 상관없지 않습니다.
명시되어 있지는 않지만 신용이 어느정도는 뒷받침을 해줘야 합니다. 소득이 낮은데 신용마저 낮다? 이런 분들을 환영할 곳은 아무데도 없습니다.
만약 신용이 하위 20%에 해당하는 저신용자분들이라면 연소득이 4,500만원까지 대출을 신청할 수 있습니다.
여기서 또 한가지 의문. 신용이 하위 20%에 해당하는 저신용자이면서 동시에 연소득이 3,500만원이하로 저소득자 이기도 한 분들은 대출을 이용할 수 있을까요?
여기서부터는 뭐라 장담을 드리기 어렵습니다. 즉, 일단 신청을 해보셔야 하는데요. 어느정도의 기준은 분명 있습니다. 이에 대해서는 글의 하단부에 추가로 설명을 드리겠습니다.
2. 근로자 햇살론 자격 : 대출한도 및 대출금리
- 대출한도 : 최대 2,000만원(23년까지 한시적 증액)
- 대출금리 : 11.5% 이하
- 보증료 : 연 2%
- 사회적 배려 대상자 : 연 1%
- 저소득층 청년 : 연 0.5%
- 금융교육 또는 부채관리컨설팅이수자 : 0.1% 인하 혜택 (누구나 가능)
대출한도는 22년 2월부터 23년 말까지 한시적으로 증액되어 최대 2,000만원까지 가능합니다. (원래 22년말까지 한시적 증액이었는데 23년까지로 연장되었습니다)
대출금리는 연 11.5% 이하인데요. 보증료 2%가 추가되기 때문에 연 13.5%이하라고 생각을 하시면 됩니다. 여기서 보증료란 개념은 왜 등장할까요?
근로자 햇살론은 서민금융진흥원이 금융기관에 보증을 서주기 때문입니다. 때문에 보증서만 발급되면 대출은 거의 100% 실행된다고 보시면 됩니다.
3. 근로자 햇살론 자격 : 대출기간 및 상환방법
- 대출 기간 : 3년 또는 5년
- 상환 방법 : 원금균등 분할상환
- 중도상환수수료 : 없음
대출기간은 3년 또는 5년중 선택하시면 됩니다. 상환방법은 원금균등 분할상환으로 대출 직후부터 바로 원금을 상환해 나가야 합니다.
때문에 저라면 대출 기간을 5년으로 설정하겠습니다. 5년으로 넉넉히 잡아서 월 상환금은 최소화 하는게 나아 보입니다. 어차피 근로자 햇살론은 중도상환수수료가 발생하지 않기 때문에 목돈이 생길때마다 원금을 그때그때 상환해도 되기 때문입니다.
4. 근로자 햇살론 자격 : 신청 방법
해당 대출은 취급 금융기관에 다이렉트로 신청을 하시면 됩니다. 1금융권에서는 취급하지 않고 2금융권에서만 취급합니다.
- 농협 : 1661 – 2100
- 새마을금고 : 1599 – 9000
- 산림조합 : 1544 – 4200
- 수협 : 1588 – 1515
- 신협 : 1566 – 6000
- 저축은행 : 02-397-8600(저축은행 중앙회)
어디를 이용하건 금리의 차이는 크지 않습니다. 다만, 본인 신용이 떨어지는 편이라면 그래도 저축은행이 승인율이 높은 편입니다.
5. 근로자 햇살론 자격 : 거절 사유는?
1) 신용등급 몇등급 까지 이용 가능할까?
앞서도 말했지만, 신용이 너무 낮으면 서금원이 보증서 발급을 해주지 않기 때문에 대출이 거절될 수 있습니다.
- 현재 연체중인 분 : 당연히 100% 거절됨
- 최근 3개월 이내 30일 이상 연체 1회 이상인 분
- 최근 3개월 이내 10일 이상 연체를 4회 이상 한 경우
위 분들은 대출이 거절될 수 있습니다.
그리고 현재 연체중이거나 과거 연체이력이 있는 분들은 신용이 8등급 이하일 가능성이 높습니다. 즉 8등급 부터는 대출이 거의 어렵다고 보셔도 무방합니다.
그렇다면 6~7등급 까지는 대출이 가능할까요? 22년 자료에 따르면 근로자 햇살론 승인자의 90% 이상이 6등급 이내였다고 합니다. 그래도 7등급 초반까지는 대출이 가능하다고 보면 될것 같습니다.
2) 소득증빙, 재직증빙 어려운 분들
소득도 있고 직업도 있는데 증빙이 어려운 분들이 있습니다. 가령 급여를 100% 현금으로 받는 일용직 근로자들은 소득증빙과 재직증빙이 어렵죠 개인택시를 하시는 분들도 개인사업자기 때문에 증빙이 어려울 수 있습니다.
이러한 분들은 근로자 햇살론 외 다른 정부지원 대출을 받으시면 됩니다. 글 하단부에 설명할께요.
3) 과거에 손실을 입힌자
과거에 서민금융진흥원이나 신용보증재단 등의 기관에 손실을 끼친 경험이 있다면 대출은 거절될 수 있습니다.
6. 근로자 햇살론 자격 : 대안상품
1) 다른 정부지원 대출
근로자 햇살론에 거절된다면 이후 위 순서대로 대출을 문의하시면 됩니다. 모두 정부기관이 보증을 서주는 저신용자 전용 대출이며, 소액생계비의 경우에는 연체기록이 있어도 대출을 해줍니다.
2) 2금융권 저신용자 대출
정부지원 대출이 안된다면 그냥 2금융권 대출을 받으셔야 합니다.
- 카드사 : 6등급 정도까지 가능
- 캐피탈 : 보통 7등급 정도까지 가능
- 저축은행 : 6~10등급도 가능
이중 저축은행의 경우 어떤 곳은 신용이 10등급인 경우에도 승인이 나기도 합니다. 신용이 많이 낮은 편이라면 저축은행의 대출을 알아볼 필요가 있습니다.
3) 3금융권 우수업체 대출
3금융권은 대부업체를 뜻합니다. 대부업체도 대부업법을 따르고 연 20%의 법정 최고금리를 준수하는 제도권 내의 합법적인 기관입니다.
대부업체 이용시에는 가장 우선적으로 금융감독원이 선정한 우수 대부업체를 이용하시기 바랍니다.