신용대출 만기가 되었는데 연장이 거절된다면 어떻게 할까요? 수천만원에서 수억까지 되는 돈을 갑자기 갚을수도 없고 막막하신 분들이 많으실텐데요. 오늘은 신용대출 만기연장 거절 해결방법에 대해 총정리를 해보겠으니 답답하신 마음을 조금이나마 해결할수 있기를 바랍니다.
먼저 신용대출 만기연장이 안되는 이유부터 간단히 설명해보고 본격적인 글을 진행하겠습니다.
1. 신용대출 만기연장 거절 이유와 연장 전략
1) 만기연장 거절 이유
- 은퇴 : 직장인이었다가 현재는 퇴직
- 소득감소 : 공무원 현직이었다가 현재는 연금소득으로 전환
- 연체이력
- 신용점수 하락
- 정부의 대출 규제
위와 같이 다양한 이유로 신용대출 만기 연장이 거절되는 사례가 있습니다.
2) 연장 전략
이중 가장 당황스러운 사례는 연체이력이 단 한차례도 없고 이자를 성실히 납부했는데, 갑자기 연장이 안된다고 하는 경우 입니다. 이 경우 어떻게 해결해야 할까요?
은행에서 FM대로 빡빡하게 규정을 적용하면 대출연장이 안되지만, 은행원도 결국 사람인 만큼 설득을 하면 연장이 가능한 경우가 있습니다. 아래는 제가 실제로 은행원을 설득한 방법입니다
2. 신용대출 만기연장 거절 : 권한이 높은 분과 이야기한다.
일단 내가 누구에게 대출을 받았건 권한이 있고, 가능한 높은 사람과 커뮤니케이션 하는게 좋습니다. 행원이나 대리급이라면 사실 메뉴얼대로 하기도 바쁘고 ‘융통성’이라는 것을 발휘하기가 힘들기 때문입니다.
하지만 과장이나 차장 이상 되면 보다 시야가 넓어지고, 융통성을 발휘할수 있는 여력이 되며 실제로 권한도 있습니다.
지점마다 대출을 담당하는 직원은 1~2명이 뿐입니다. 대리와 차장이 있다면 누구와 이야기해야 말이 잘 통할까요? 당연히 가능한 권한이 높은 분과 이야기하는게 좋습니다.
3. 신용대출 만기연장 거절 : 본인 소득과 관련된 어필
이건 제 아버지의 사례인데요. 공무원 재직당시 신용대출 1억을 받았는데, 은퇴를 하고 나니 연장이 안된다는 통보를 받았습니다. 그리곤 상당히 강하게 전액상환을 요구하더군요.
그런데 말이죠. 1억 신용대출을 갑자기 당장 전액 상환하라? 이건 은행원도 못갚을걸 알고 하는 이야기입니다.
그렇다면 왜 이렇게 강하게 이야기를 할까요? 강하게 이야기를 해서 10% 상환이나 20% 상환이라도 이끌어내고, 금리를 올리는 등의 근거를 남기려고 하기 때문입니다. 지점장한테 보고할 말이 있어야하니까요.
이말은 곧 협상의 여지가 다분하다는 것입니다. 제 아버지의 사례를 들어보겠습니다.
- 신용대출 5년 만기연장 불가, 1억 전액 상환하라는 통보
- 연장 안되냐고 문의
- 5년간 분할상환 금리 13% 제시 (국민은행)
연장이 안되냐고 문의를 했더니 5년간 분할 상환을 하는데 금리를 13%로 조정해야 한다고 하더군요. 처음에는 말이죠.
황당했습니다. 2금융권도 아니고 1금융권 은행에서 13%의 금리라니요. 여기서 내란대로 내고 주란대로 주면 안됩니다. 일단 본인이 어필할 수 있는 수단은 총동원을 해야합니다.
저의 아버지께서는 ‘연금’ 소득이 있고, 현재는 재취업하여 월에 180만원 정도를 벌고 계셨습니다. 현재는 공무원이 아니지만 연장을 해도 충분히 이자를 잘 납부할수 있는 소득이 있음을 어필했습니다.
4. 신용대출 만기연장 거절 : 읍소전략
그럼에도 불구하고 제대로된 협상 결과가 안나온다면 읍소를 해야 합니다. 읍소가 과연 먹힐까요? 먹힙니다. 그냥 읍소가 아니라 절대 연체하지 않을 것이고, 앞으로도 연체를 하지 않을 것이다라는 설득을 해야합니다.
또한 갖고 있는 재산 등이 있다면, 예를 들어 아파트 1채를 갖고 있다면 전세를 줄 예정이고 전세금을 받아서 원금을 상환하겠다는 등의 구체적인 상환전략도 이야기하는게 좋습니다.
- 신용에 문제가 없음을 어필
- 연체이력 없음을 어필
- 상환의지 높음을 어필
이 3가지 요인을 계속해서 어필하고 읍소해야 합니다. 실제로 은행원이 가장 중요시 여기는 것이 바로 신용,연체이력, 상환의지입니다.
처음에 안된다는 은행원도 점점 마음이 누그러집니다. 그들도 결국 사람이기 때문입니다.
그리고 5년간 분할상환에서 10년간 분할상환으로 결과가 바뀌기도 하고, 금리도 최소한으로 올리는 등 그들이 근거를 남길수 있는 최소한의 인상으로 대출만기연장을 이끌어 낼수 있었습니다.
5. 신용대출 만기연장 거절 : 다른 지점으로 간다
같은 대출이어도 지점마다 다른 결과가 나올수 있습니다. A지점에서 만기 연장이 한사코 거절되었다? 거기서 포기할 것이 아니라 같은 은행의 다른 지점을 가서 상담을 받아보시기 바랍니다.
제 경우 OO은행 A지점에서 대출연장이 거절되었는데, B지점으로 가니 심사를 올려준다는 말을 들었고 당일 대출 연장 승인이 났습니다.
황당한 것은 대출연장승인 안내문자는 B지점이 아닌 A지점에서 왔다는 것입니다. 즉 A지점에서는 승인을 올려보지도 않고 저에게 거절을 한 것이죠.
DSR 한도만 40%를 넘지 않는다면 결국 대출은 연장될 가능성이 높으니 안되면 다른지점에서도 꼭 상담을 받아보시기 바랍니다.
6. 신용대출 만기연장 거절 : 직장인 신용대출 한도 연봉대비 잘 받는 방법
1) 솔직하게 대답한다
은행에 신용대출을 받으러 가면 본인 신상에 대해 이것 저것 매우 자세하게 캐묻는 경우가 많습니다. 재직증명서와 소득증명서를 제출했는데도 말이죠.
- 신용카드 보유개수
- 현금서비스 및 카드론 사용 유무
- 타행 대출 유무
- 자동차 할부금 유무
위 사항들을 물어보는데 솔직하게 이야기 하는 것이 좋습니다. 어차피 은행원이 대출단계에서 전산으로 모두 확인이 가능하기 때문입니다.
괜히 타행 대출사실 없다고 했다가 전산으로 있는것으로 나오면 은행원 입장에서는 내 눈앞에 있는 고객을 신뢰하기 어렵게 됩니다.
대출은 결국 ‘사람’이 확정합니다. 때문에 눈앞에 있는 은행원에게 가능한 솔직히 대답하는 것이 좋습니다.
2) 신용점수를 관리한다
신용점수는 1000점만점으로 높을 수록 좋습니다.
보통 1~3등급에 해당하면 부실율이 0%에 가깝다고 판단합니다. 부실율이 1%라면 100명이 돈을 빌렸을때 1명이 돈을 못갚는다는 의미입니다.
신용점수제도는 부실율을 제로에 가깝게 만드는 제도로 이미 오랜시간 검증되어온 제도입니다. 즉, 내가 대출을 받기 위해서는 최소한 1~3등급(상위 50%)은 유지하셔야만 불이익이 없습니다.
신용점수는 개인이 관리할수 있습니다. 직장이 없더라도 연체를 피하고, 건강보험료나 통신비 등을 꾸준히 납부하시면 충분히 1~3등급 안의 점수를 관리할 수 있습니다.
3) 카드론과 현금서비스 무조건 피한다
카드론이나 현금서비스는 2금융권 대출인 만큼 신용점수에 좋지 않은 영향을 미칩니다. 금리도 높을 뿐더러 1금융권은 결코 2금융권 대출을 선호하지 않습니다.
저축은행에서 대출 받으면 큰일 나는줄 아는데, 카드사에서 현금서비스는 개의치 않고 자꾸 받는 사람들이 많습니다. 똑같은 2금융권입니다.
4) 대출은 한곳에서만 받는것이 낫다
은행원 입장에서는 기존 대출 금액이 동일하더라도 여러곳에서 대출을 받은 고객보다는 한곳에서 대출을 받은 고객을 선호합니다.
- A고객 : 국민은행에서 신용대출 500만원, 신한카드에서 자동차 할부금 1000만원, C은행에서 학자금 대출 500만원
- B고객 : 우리은행 2000만원 대출
금액은 같지만 A고객은 3곳, B고객은 1곳에서 대출을 받았습니다. 은행원은 3곳에서 대출을 받았다면 연체할 확률도 3배로 증가한다고 생각합니다.
즉, 대출은 가능한 한곳에서 받는것이 유리합니다. 아래에 세부내용이 있으니 확인해보시기 바랍니다.