신차를 구입할때 별 생각없이 캐피탈을 이용하는 분들이 생각외로 엄청나게 많습니다.
자동차 딜러가 현금하실거에요? 할부하실거에요? 라고 묻는 말에 우물쭈물 하다가 별 생각없이 할부를 선택 하시는 분들 진짜 많습니다.
그러나 차를 구입하는 방법은 아주 많습니다. 3천만원짜리 차를 산다고 가정해보죠.
- 현금 (일시불) : 내돈 3천만원으로 차량 구입
- 캐피탈/카드 : 내돈 천만원 현금 + 카드사 or 캐피탈사를 통해 2천만원 빌림
- 은행대출 : 내돈 천만원 + 은행대출 2천만원
사실 은행에서 대출받을수 있는줄도 모르고 어쩌다 보니 할부로 구입하는 경우가 대부분입니다. 딜러가 모든 과정을 대행해주니 그게 간편하기도 하구요.
하지만 캐피탈/카드사 할부가 은행대출보다 유리할지는 생각을 해봐야합니다.
이는 물론 개인의 상황에 따라 다르겠지만 저는 대부분의 사람들은 ‘은행대출’이 낫다고 생각합니다.
1. 캐피탈 vs 1금융권 자동차 대출 비교
1) 캐피탈/카드 할부 장점 (2금융권)
- 내 신용점수 낮아도 대출 수월함
- 무서류 무방문으로 차량구입 당일 딜러가 대행해서 전과정 처리 가능
- 카드 및 캐피탈사 추가 혜택 있을수 있음
1금융권보다 2금융권이 대출이 수월할수 밖에 없습니다. 그리고 간편합니다. 최대 장점입니다.
2) 캐피탈/ 카드 할부 단점
- 금리가 높음
- 신용점수에 부정적 영향을 끼침
- 대출총액에 포함되어 향후 대출한도 줄어듦
금리는 대출기관마다 다르겠지만 그래도 1금융권보다는 더 높을수 밖에 없고, 신용점수에 부정적 영향을 줍니다.
또한 캐피탈/ 카드 할부는 결국 ‘대출’이고 대출을 받은 만큼 내가 받을수 있는 대출의 한도가 줄어든다는 것입니다.
이로인해 야기될수 있는 문제점은 다음과 같습니다.
- 기존 신용대출 거래하고 있는 분들의 경우 대출만기시에 캐피탈이나 할부가 있다면 신용점수 하락으로 연장이 불가능하거나, 대출원금 일부를 상환해야함
- 총 신용대출 한도 감소로 향후 대출한도 감소
추후 대출을 받을때 한도가 줄거나, 신용점수 하락때문에 더 높은 금리로 대출을 받아야 하는 문제 등이 야기됩니다.
이는 1금융권에서 자동차 대출을 받으면 겪지 않아도 되는 문제들입니다.
3) 1금융권 자동차 대출 장점
- 금리가 낮음
- 신용점수에 거의 영향을 주지 않음
- 신용대출이 아닌 담보대출로 대출 한도에 영향없음
- 카드사 캐시백 혜택 1~2% 있음
4) 1금융권 자동차 대출 단점
- 신용점수가 상대적으로 높아야 대출 가능
- 서류 제출 및 심사 등의 과정이 필요함(일반 대출과 동일)
1금융권의 장단점은 명확합니다. 받기 힘든 대신, 받으면 훨씬 유리합니다. 담보대출이기 때문에 추후 대출한도에도 영향을 주지 않구요.
5) 실제 사례
3억 가량 주택담보대출(전세대출) 받았다고 가정
- 일반고객금리 4% : 연이자 1200만원
- 캐피탈 신용대출 있는 고객 4.3% : 연이자 1290만원
캐피탈에서 할부로 자동차를 구입하면 연이자 90만원을 추가부담해야합니다.
기존 신용대출 1억 있는 상황
- 일반 고객 : 만기시 연장가능
- 캐피탈 신용대출 2천만원 있는 고객 : 기존 대출 한도 1억이기 때문에 원금 2천만원 상환해야 함
이러한 문제들이 발생하게 됩니다. 그러니 약간 까다롭다고 하더라도 반드시 1금융권에서 자동차대출을 받으셔서 신차를 구입하시는 것을 추천드립니다.
2. 1금융권 자동차 대출 BEST 5
현재 5개 시중은행에서 자동차대출 상품을 판매중입니다.
- KB국민은행 : 매직카대출
- 농협은행 : NH 간편 오토론
- 신한은행 : 마이카대출
- 우리은행 : 드림카대출
- 하나은행 : 원큐 오토론
위 5개 은행에서 자동차대출을 승인받기 위해서는 ‘서울보증보험’에서 보증서 발급이 가능해야만 합니다.
보증서 발급을 위해서는 서울보증보험의 ‘적격심사’를 통과해야만 하는데 이 심사만 통과하면 대부분의 은행에서는 대출을 승인해줍니다.
그렇다고 보증서를 여러분이 직접 발급하는 것은 아니구요. 은행에 대출신청을 하면, 은행에서 고객정보를 바탕으로 서울보증보험에서 보증서 발급을 진행하게 됩니다.
즉, 여러분은 은행에 다이렉트로 대출신청 및 문의를 하시면 됩니다.
1) 대출 진행 과정
- 고객정보, 차량정보, 대출 조건 입력
- 사전 대출금액확인 후 대출신청
- 자동차매매계약서 등 서류 제출
- 은행대출심사, 재직조사 및 차량매매조사
- 최종 대출조건 확인 후 대출거래약정(전자서명)
- 대출 실행
3. KB 국민은행 : 매직카 대출
1) 대출 대상자
- 신차를 구입하는 고객으로 소득증빙이 가능한 만 19세 이상의 고객
- 근로소득자 : 만 6개월 이상 재직
- 사업소득자 : 만 1년이상 사업영위
- 연금소득자 : 1회이상 공적 연금 수령자
2) 대출 상세 안내
- 대출한도 : 최대 6천만원 (자동차 판매가격 이내로 서울보증보험 보증한도 이내)
- 자동차 판매에 수반되는 부대비용은 포함 불가 (차량등록비용, 취득세, 자동차세, 보험료, 탁송료 등)
- 만 25세 미만은 차량 가격의 80%까지만 대출 가능
- 대출 기간 : 10년
- 최저 금리 : 연 7.1%
- 상환방법 : 분할 상환
4. 우리은행 : 우리 드림카 대출
1) 대출 대상자
- 자동차 판매회사와 신차 매매계약을 체결한 분
- 소득 및 재직증빙 가능한 분
- 서울보증보험 오토론 보험증권이 발급 가능한 고객
- 근로소득자 : 만 6개월 이상 재직
- 사업소득자 : 만 1년이상 사업영위
- 연금소득자 : 1회이상 공적 연금 수령자
2) 대출 상세 안내
- 대출한도 : 최대 6천만원 이내 (차량 가격 이내,부대비용 포함불가)
- 상환방법 : 원(리)금 균등분할상환대출
- 대출기간 : 1년~10년(거치기간 없음)
- 금리 : 최저금리 6.14%~6.96% / 최고금리 12%
은행마다 거의 동일한 조건으로 대출이 진행되며 금리만 약간의 차이가 있다고 보시면 됩니다.
5. 신한은행 : 마이카 신차대출
- 마이카 신차대출 : 현금입금방식
- 마이카 신차대출 : 신한카드 결제방식(페이백 있음)
두가지 방식이 있습니다. 신한카드와 연계하는 방식은 페이백이 있으니 유리할 수 있습니다.
1) 대출 대상자
- 서울보증보험의 개인금융신용보험 발급이 가능한 고객
- 만 19세 이상 내국인
- 자동차 판매업자와 신차구매계약을 체결하고 직업 및 소득증빙이 가능한 고객
2) 대출 상세 안내
- 대출 대상차종 : 승용차 및 승합차, 개인택시, 화물차(2.5톤이하), 대형이륜차, 카라반, 캠핑카 가능
- 대출한도 : 최대 6천만원(차량 판매 가격 이내 최소 3백만원부터 가능)
- 대출 기간 : 최대 10년
- 상환방법 : 원금분할상환
- 최저 금리 : 6.77%~7.33%
3) 신한카드 결제방식 혜택
- 사용금액에 따라 최대 100만원 캐시백
6. 농협은행 : NH간편 오토론
발급 대상 및 세부사항은 타행 대출과 동일하기 때문에 생략하겠습니다.
- 최저금리 : 7.83%
7. 하나은행 : 1Q 오토론
- 1Q오토론 : 내연기관차
- EV오토론 : 친환경자동차
하나은행의 경우 전기차와 내연기관차가 구분되어 운영되니 착오없으시기 바랍니다. 이밖에 대출한도 및 조건 등은 타행 상품과 100% 동일합니다.
5개 시중은행에서 취급중인 자동차대출은 이름만 다르지 내용은 같다고 보시면 됩니다. 은행마다 금리가 다르니 주거래 은행 위주로 금리를 문의하고 저렴한 곳에서 진행하시는게 BEST입니다.
귀찮다고 캐피탈/카드사 할부로 신차구입하기보다는 1금융권 자동차 대출 꼭 이용해보시기 바랍니다.