오늘의 주제는 1금융권 자동차 대출 입니다. 많은 분들이 신차를 구입할때 이유없이 캐피탈을 이용하는 분들이 생각 외로 엄청나게 많습니다. 딜러가 현금하실거에요? 할부하실거에요? 묻고 할부를 선택했는데, 자연스레 캐피탈 대출을 이용하게 됩니다.
그러나 캐피탈 대출 말고도 신차를 구입하는 방법은 아주 많습니다. 3천만원짜리 차를 산다고 가정해보죠.
- 현금 (일시불) : 내돈 3천만원으로 차량 구입
- 캐피탈/카드 : 내돈 천만원 현금 + 카드사 or 캐피탈사를 통해 2천만원 빌림
- 은행대출 : 내돈 천만원 + 은행대출 2천만원
사실 은행에서 대출받을수 있는줄도 모르고 어쩌다 보니 할부로 구입하는 경우가 대부분입니다. 딜러가 모든 과정을 대행해주니 그게 간편하기도 하구요.
하지만 캐피탈/카드사 할부가 은행대출보다 유리할지는 생각을 해봐야합니다.
이는 물론 개인의 상황에 따라 다르겠지만 저는 대부분의 사람들은 ‘은행대출’이 낫다고 생각합니다.
1. 1금융권 자동차대출 : 캐피탈 vs 은행
1) 캐피탈/카드 할부 장점 (2금융권)
- 내 신용점수 낮아도 대출 수월함
- 무서류 무방문으로 차량구입 당일 딜러가 대행해서 전과정 처리 가능
- 카드 및 캐피탈사 추가 혜택 있을수 있음
1금융권보다 2금융권이 대출이 수월할수 밖에 없습니다. 그리고 간편합니다. 최대 장점입니다.
2) 캐피탈/ 카드 할부 단점
- 금리가 높음
- 신용점수에 부정적 영향을 끼침
- 대출총액에 포함되어 향후 대출한도 줄어듦
금리는 대출기관마다 다르겠지만 그래도 1금융권보다는 더 높을수 밖에 없고, 신용점수에 부정적 영향을 줍니다.
또한 캐피탈/ 카드 할부는 결국 ‘대출’이고 대출을 받은 만큼 내가 받을수 있는 대출의 한도가 줄어든다는 것입니다.
이로인해 야기될수 있는 문제점은 다음과 같습니다.
- 기존 신용대출 거래하고 있는 분들의 경우 대출만기시에 캐피탈이나 할부가 있다면 신용점수 하락으로 연장이 불가능하거나, 대출원금 일부를 상환해야함
- 총 신용대출 한도 감소로 향후 대출한도 감소
추후 대출을 받을때 한도가 줄거나, 신용점수 하락때문에 더 높은 금리로 대출을 받아야 하는 문제 등이 야기됩니다.
이는 1금융권에서 자동차 대출을 받으면 겪지 않아도 되는 문제들입니다.
3) 1금융권 자동차 대출 장점
- 금리가 낮음
- 신용점수에 거의 영향을 주지 않음
- 신용대출이 아닌 담보대출로 대출 한도에 영향없음
- 카드사 캐시백 혜택 1~2% 있음
4) 1금융권 자동차 대출 단점
- 신용점수가 상대적으로 높아야 대출 가능
- 서류 제출 및 심사 등의 과정이 필요함(일반 대출과 동일)
1금융권의 장단점은 명확합니다. 받기 힘든 대신, 받으면 훨씬 유리합니다. 담보대출이기 때문에 추후 대출한도에도 영향을 주지 않구요.
5) 실제 사례
3억 가량 주택담보대출(전세대출) 받았다고 가정
- 일반고객금리 4% : 연이자 1200만원
- 캐피탈 신용대출 있는 고객 4.3% : 연이자 1290만원
캐피탈에서 할부로 자동차를 구입하면 연이자 90만원을 추가부담해야합니다.
기존 신용대출 1억 있는 상황
- 일반 고객 : 만기시 연장가능
- 캐피탈 신용대출 2천만원 있는 고객 : 기존 대출 한도 1억이기 때문에 원금 2천만원 상환해야 함
이러한 문제들이 발생하게 됩니다. 그러니 약간 까다롭다고 하더라도 반드시 1금융권에서 자동차대출을 받으셔서 신차를 구입하시는 것을 추천드립니다.
2. 1금융권 자동차 대출 : BEST 5
현재 5개 시중은행에서 자동차대출 상품을 판매중입니다.
- KB국민은행 : 매직카대출
- 농협은행 : NH 간편 오토론
- 신한은행 : 마이카대출
- 우리은행 : 드림카대출
- 하나은행 : 원큐 오토론
위 5개 은행에서 자동차대출을 승인받기 위해서는 ‘서울보증보험’에서 보증서 발급이 가능해야만 합니다.
보증서 발급을 위해서는 서울보증보험의 ‘적격심사’를 통과해야만 하는데 이 심사만 통과하면 대부분의 은행에서는 대출을 승인해줍니다.
그렇다고 보증서를 여러분이 직접 발급하는 것은 아니구요. 은행에 대출신청을 하면, 은행에서 고객정보를 바탕으로 서울보증보험에서 보증서 발급을 진행하게 됩니다.
즉, 여러분은 은행에 다이렉트로 대출신청 및 문의를 하시면 됩니다.
1) 대출 진행 과정
- 고객정보, 차량정보, 대출 조건 입력
- 사전 대출금액확인 후 대출신청
- 자동차매매계약서 등 서류 제출
- 은행대출심사, 재직조사 및 차량매매조사
- 최종 대출조건 확인 후 대출거래약정(전자서명)
- 대출 실행
3. 1금융권 자동차 대출 : KB 국민은행
1) 대출 대상자
- 상품명 : KB매직카 대출
- 신차를 구입하는 고객으로 소득증빙이 가능한 만 19세 이상의 고객
- 근로소득자 : 만 6개월 이상 재직
- 사업소득자 : 만 1년이상 사업영위
- 연금소득자 : 1회이상 공적 연금 수령자
2) 대출 상세 안내
- 대출한도 : 최대 6천만원 (자동차 판매가격 이내로 서울보증보험 보증한도 이내)
- 자동차 판매에 수반되는 부대비용은 포함 불가 (차량등록비용, 취득세, 자동차세, 보험료, 탁송료 등)
- 만 25세 미만은 차량 가격의 80%까지만 대출 가능
- 대출 기간 : 10년
- 최저 금리 : 연 7.1%
- 상환방법 : 분할 상환
4. 1금융권 자동차 대출 : 우리은행
1) 대출 대상자
- 상품명 : 우리 드림카 대출
- 자동차 판매회사와 신차 매매계약을 체결한 분
- 소득 및 재직증빙 가능한 분
- 서울보증보험 오토론 보험증권이 발급 가능한 고객
- 근로소득자 : 만 6개월 이상 재직
- 사업소득자 : 만 1년이상 사업영위
- 연금소득자 : 1회이상 공적 연금 수령자
2) 대출 상세 안내
- 대출한도 : 최대 6천만원 이내 (차량 가격 이내,부대비용 포함불가)
- 상환방법 : 원(리)금 균등분할상환대출
- 대출기간 : 1년~10년(거치기간 없음)
- 금리 : 최저금리 6.14%~6.96% / 최고금리 12%
은행마다 거의 동일한 조건으로 대출이 진행되며 금리만 약간의 차이가 있다고 보시면 됩니다.
5. 1금융권 자동차 대출 : 신한은행
- 마이카 신차대출 : 현금입금방식
- 마이카 신차대출 : 신한카드 결제방식(페이백 있음)
두가지 방식이 있습니다. 신한카드와 연계하는 방식은 페이백이 있으니 유리할 수 있습니다.
1) 대출 대상자
- 서울보증보험의 개인금융신용보험 발급이 가능한 고객
- 만 19세 이상 내국인
- 자동차 판매업자와 신차구매계약을 체결하고 직업 및 소득증빙이 가능한 고객
2) 대출 상세 안내
- 대출 대상차종 : 승용차 및 승합차, 개인택시, 화물차(2.5톤이하), 대형이륜차, 카라반, 캠핑카 가능
- 대출한도 : 최대 6천만원(차량 판매 가격 이내 최소 3백만원부터 가능)
- 대출 기간 : 최대 10년
- 상환방법 : 원금분할상환
- 최저 금리 : 6.77%~7.33%
3) 신한카드 결제방식 혜택
- 사용금액에 따라 최대 100만원 캐시백
6. 하나은행 : 1Q 오토론
- 1Q오토론 : 내연기관차
- EV오토론 : 친환경자동차
하나은행의 경우 전기차와 내연기관차가 구분되어 운영되니 착오없으시기 바랍니다. 이밖에 대출한도 및 조건 등은 타행 상품과 100% 동일합니다.
4개 시중은행에서 취급중인 자동차대출은 이름만 다르지 내용은 같다고 보시면 됩니다. 은행마다 금리가 다르니 주거래 은행 위주로 금리를 문의하고 저렴한 곳에서 진행하시는게 BEST입니다.
귀찮다고 캐피탈/카드사 할부로 신차구입하기보다는 1금융권 자동차 대출 꼭 이용해보시기 바랍니다.