오늘의 주제는 토스뱅크 사잇돌대출 입니다. 사잇돌대출이 무엇인지 알아보고, 다른 정책상품과 비교해 이용할만한 매리트가 있는지 따져보겠습니다. 누가 이용할수 있는지, 이용할 가치가 있는지, 그리고 거절시 대안상품은 어떤 것이 있을지도 함께 알아보겠습니다.
1. 토스뱅크 사잇돌대출 : 사잇돌대출이란?
사잇돌대출은 SGI서울보증보험과 은행의 협약대출입니다. 1금융권에서 중신용자, 저신용자들에게 중금리로 대출을 해주는 상품인데요.
서울보증보험은 정부기관은 아니지만 준정부기관인 예금보험공사가 회사의 전체지분 90%를 갖고 있기에 준정부기관이라고도 볼수 있겠습니다.
준정부기관인 SGI서울보증보험이 원래라면 1금융권에서 대출이 어려운 중,저신용자들에게 보증을 서줌으로써 대출을 가능하게 하는 상품이 바로 ‘사잇돌대출’ 입니다.
2. 토스뱅크 사잇돌대출 : 사잇돌 대출 어떤 경우에 이용해야 할까?
사잇돌대출과 유사한 형태의 대출로는 새희망홀씨, 햇살론이 있습니다.
- 새희망홀씨 : 1금융권 금리 10.5% 이하
- 사잇돌대출 : 1금융권 금리 15% 이하
- 근로자햇살론 : 2금융권 금리 10.5% 이하
위 3가지 상품중에 우선적으로 고려해야 할것은 새희망홀씨입니다. 1금융권에서 대출이 진행되면서 금리가 가장 저렴하기 때문입니다.
하지만 새희망홀씨는 저신용자를 위한 대출이기는 하지만 보증기관이 없고 은행자체대출이기 때문에 심사과정이 까다롭고 승인율이 낮습니다.
새희망홀씨가 거절된다면 사잇돌대출과 근로자햇살론이 남습니다. 이 두가지중 어떤 것을 먼저 이용해야 할까요? 그것은 상황에 따라 다르다고 볼수 있습니다.
토스뱅크의 사잇돌대출에 대해서 리뷰를 하면서 어떤 상품이 유리할지를 따져보겠습니다.
3. 토스뱅크 사잇돌대출 : 상품 상세 안내
- 대출 자격
- 급여소득자 : 재직기간 3개월 이상으로 증빙연소득 1,500만원 이상인 분
- 사업소득자 : 6개월 이상 사업한 분이면서 증빙연소득 1천만원 이상인 분
- 대출 한도 : 100만원 ~2,000만원
- 대출 기간 : 1년 ~ 5년
- 상환 방법 : 원리금 균등 분할 상환
- 중도상환해약금 : 면제
- 대출 금리 : 최저 연 7.74% ~ 최고15%
- 신청 방법 : 토스뱅크 앱을 통해서 능
문제는 대출금리가 7.74%~15% 라는 점입니다. 최저 대출금리를 받기 위해서는 신용점수가 우수해야 합니다.
1금융권 대출의 신용점수 마지노선이 5~6등급 정도라고 가정하면, 사잇돌 대출은 6~7등급 정도의 신용점수를 가진 분들이 이용을 하게 될텐데요. 그렇다면 대출 금리는 몇% 정도에 형성이 될까요? 아마도 10% 를 웃돌거라고 예측됩니다.
4. 토스뱅크 사잇돌대출 : 누가 이용하면 좋을까?
근로자햇살론과 금리를 비교해보겠습니다.
위 사진은 22년 4분기 근로자햇살론의 취급기관별 평균금리인데요. 평균신용평점이 640점이었던 저축은행도 9.69%였고, 700점대인 농협과 새마을금고, 산림조합은 7%대를 기록했습니다.
이는 사잇돌대출의 최저금리보다 저렴한 수치입니다. 이제부터 고민이 시작됩니다.
- 근로자햇살론 : 2금융권이나 금리가 낮음
- 사잇돌대출 : 1금융권이나 금리가 높음
과연 어떤 분들이 사잇돌대출을 사용하는게 유리할까요?
1) 고신용자는 사잇돌대출이 유리
사잇돌대출은 중신용자, 저신용자를 위한 상품입니다. 그래서 DSR 규제를 받지 않습니다. 그말은 곧 DSR 규제를 피하면서 자금이 필요한 1~3등급의 고신용자들이 사용하기에 유리할수 있다는 뜻이됩니다.
실제로 22년 사잇돌대출의 66.8%가 1~3등급 고신용자가 이용했다고 합니다.
2) 신용점수를 유지하고 싶은 분들께 유리
근로자햇살론 등의 상품은 2금융권 대출입니다. 2금융권에서 대출을 받으면 쾌 큰폭으로 신용점수가 하락하게 됩니다. 하지만 1금융권 대출인 사잇돌대출을 받으면 신용점수 하락을 최소화 할수 있습니다.
5. 토스뱅크 사잇돌대출 : 대안상품
1) 근로자 햇살론
근로자햇살론을 이용하시기 바랍니다. 금리수준은 오히려 더 저렴할수 있습니다.
2) 햇살론 15
근로자 햇살론도 거절이 된다면 햇살론 15가 있습니다. 근로자햇살론이 1금융권 대출이 거절된 분들이 이용하는 상품이라면 햇살론 15는 2금융권 대출이 거절된 분들, 대부업체밖에 답이 없는 분들을 위한 상품입니다.
3) 최저신용자 특례보증
햇살론 15를 신청했는데 거절당한 분들이 신청할수 있는 상품입니다. 신용평점 하위 10% 이하인 분들이 신청가능합니다.
4) 사잇돌대출2
사잇돌대출이 1금융권에서 진행된다면 사잇돌2는 저축은행에서 진행되는 상품입니다. 금리면에서 큰 매리트는 없습니다.
5) 저축은행 저신용자 대출
저축은행은 저신용자를 위한 대출을 많이 취급하고 있습니다. 신용점수가 300~500점대인 분들도 이용할수 있는 상품이 많습니다. 다만, 금리는 거의 20%에 육박한다고 보시면 됩니다.