자동차를 구입할때는 본인 돈 100%로 구입하는 분들도 있지만 대부분은 크건 적건 대출(할부)을 끼고 구입을 하게 됩니다. 신차대출 취급처는 은행, 캐피탈, 카드사가 대표적인데요. 취급기관별로 어떤 차이가 있는지 어디가 유리할지 비교 정리해보겠습니다.
1. 신차대출 : 서론
1) 신차 구입 방법
리스와 렌트를 제외하고 자동차를 구입하는 방식은 크게 4가지로 구분됩니다.
- 전액 현금 구입
- 은행 자동차담보대출
- 캐피탈 대출
- 카드사 대출
전통적으로 캐피탈 할부의 비율이 가장 높습니다. 하지만 카드사 할부도 점점 늘어나는 편이며, 3~4년 전부터는 은행권에서도 ‘자동차 담보대출’을 적극적으로 취급하고 있기 때문에 3가지 방식을 꼼꼼히 비교해보고 결정할 필요가 있습니다.
2) 자동차 할부는 대출
신차대출, 자동차담보대출, 자동차할부금융 등 용어가 다양한데요. 어떤 용어를 사용하건 ‘대출’을 받는다는 개념으로 접근하시면 됩니다.
즉, 우리는 이자(금리)가 가장 낮고, 신용점수 하락이 적은 곳을 선택해서 이용하시면 됩니다.
2. 신차대출 : 캐피탈
자동차를 구입할 때 가장 흔하게 이용하는 금융기관은 현대캐피탈, KB캐피탈 등의 캐피탈 업체입니다. 캐피탈의 정식명칭은 ‘할부/리스 금융사’입니다.
캐피탈은 애초에 고가의 장비나 기계 자동차 등을 구입할때 자금 공급을 위해 탄생한 금융기관입니다. 그러니 신차구입시 캐피탈 이용자가 많다는 것은 자연스러운 결과입니다.
1) 캐피탈 이용시 유의점
캐피탈을 이용자들의 대부분은 왜 캐피탈을 이용했냐고 물으면 ‘그냥 딜러가 그렇게 진행해 줬어요’ 라고 하는 분들이 많습니다. 특히 현대,기아차를 구입할 경우 현대캐피탈을 이용하는 경우가 상당히 많죠.
하지만 캐피탈은 저축은행, 카드사와 마찬가지로 2금융권입니다. 1금융권인 은행에 비해 신용점수 하락율이 훨씬 큰편입니다.
또한 금리도 당연히 은행보다 높습니다. 이점은 분명히 인지하고 대출을 이용하셔야 합니다.
2) 캐피탈 장점
- 신용점수 낮아도 대출 가능
- 무서류 무방문으로 딜러가 당일에 처리 가능
- 우대혜택 있을수 있음
캐피탈 대출은 이용이 간편하다는 장점이 있습니다. 개인이 딱히 대출을 준비할 필요가 없고 딜러가 당일에 모든 과정을 위임해서 처리해줍니다.
또한 현대차 구입시 현대캐피탈에서 혜택을 주는 등의 매리트가 있을 수 있습니다.
3. 신차대출 : 은행 자동차담보대출
대출이 필요하다? 처음으로 떠올리는 곳은 당연히 은행일겁니다. 이는 자동차 구입시에도 다를게 없습니다. 현재 대부분의 은행에서 신차대출을 취급하고 있습니다.
1) 은행 자동차담보대출 이용시 유의점
은행의 경우 사전에 준비를 해야 할 필요가 있습니다.
은행은 저신용자는 이용이 불가능하기 때문에 본인 신용점수가 애매한 구간에 있다면 사전에 차량 계약 전에 미리 체크를 해보시는 것이 좋습니다.
또한 재직기간이 짧다면 대출이 제한될 수 있습니다. 은행대출의 경우 최소한 6개월 ~ 1년 이상의 재직기간(사업기간)을 요구합니다.
2) 은행 자동차담보대출 장점
- 금리가 낮음
- 신용점수에 영향을 거의 주지 않음
- 카드사와 결합시 캐시백 혜택도 받을수 있음
은행대출일 뿐더러 신용대출도 아닌 ‘담보대출’이기 때문에 금리가 저렴한 편입니다. 또한 신용점수의 하락도 거의 없습니다.
또한 매달 대출금 상환을 신용카드로 결제되는 방식으로 결합한다면 캐시백 혜택을 받을 수도 있어서 금리는 더욱 낮아지는 효과가 있습니다.
3) 자동차담보대출 취급은행
- KB국민은행 : 매직카대출
- 농협은행 : NH 간편 오토론
- 신한은행 : 마이카대출
- 우리은행 : 드림카대출
- 하나은행 : 원큐 오토론
위 은행의 자동차대출을 모두 리뷰한 글이 있으니 아래에서 세부내용을 확인해보세요.
4. 신차대출 : 카드사 할부 및 대출
카드사의 경우 비슷한 명칭의 상품 두가지로 구분되어 판매되는 경우가 대부분인데요. 할부상품과 대출상품으로 구분됩니다.
국민카드의 자동차금융 상품을 가져와봤는데요. 두가지 상품이 이름은 비슷하지만 하나는 ‘할부’ 상품이고 하나는 ‘대출’ 상품입니다.
- 할부 : 냉장고, TV 살때와 마찬가지로 할부로 결제하는 방식, 대출이 아니기 때문에 근저당설정이 없고, 중도상환수수료가 없음
- 대출 : 은행, 캐피탈과 동일한 방식의 대출, 금리고 더 저렴함
두가지 모두 은행대출보다는 간편합니다.
1) 카드사 자동차 할부란?
자동차할부는 대출이 아닙니다. 냉장고나 에어컨 살때 할부로 구입하는 것처럼 자동차도 할부로 구입하는 건데요. 대출이 아니라는 점에서 따로오는 장점이 있습니다.
- DSR한도에 포함되지 않음
- 자동차에 근저당 설정이 되지 않음
- 중도상환수수료가 없음
- 신용점수 하락 없음 (단, 할부금액이 지나치게 크면 하락할수 있음)
위와 같은 장점이 있습니다. 단, 카드사 대출에 비해 카드사 할부가 이자가 약간 더 높은 편입니다. 또한 할부의 경우 담보설정도 되지 않는 만큼, 승인이 다소 까다로운 편입니다.
2) 카드사 자동차 대출이란?
카드사 자동차대출은 은행, 캐피탈 자동차대출과 동일하다고 보시면 됩니다. 금리면에서 캐피탈보다 훨씬 저렴하고, 요즘과 같은 고금리 시기에는 은행보다도 오히려 저렴한 경우도 있습니다.
5. 신차대출 : 비교정리
표로 정리를 해봤습니다. 국민은행, KB캐피탈, 국민카드 KB계열로 정리한 자료입니다.
4가지 방식으로 모두 대출이 가능하다고 했을 때 현재 금리면에서 가장 유리한 곳은 ‘카드사 대출’입니다. 하지만 이는 시기에 따라 다를 수 있습니다.
현재 기준금리는 연 3.5%인데요. 기준금리가 1% 내외였던 19년~21년 당시 은행자동차담보대출의 경우 3%대에 이용이 가능했습니다.
만약 향후 전세대출이나 주택담보대출 등의 대출을 받을 계획이 있으시다면 대출한도에 포함이 되지 않는 ‘카드사 할부’를 추천드립니다.
저신용자라면 캐피탈 대출이 가장 수월합니다.
6. 신차대출 추가정보
아래에 추가적으로 활용할만한 자동차 대출관련 정보를 첨부해놓겠습니다.