이제 곧 국민연금(노령연금)을 수령할 시기에 다다르신 분들이 있으실겁니다. 국민연금은 종신연금이기 때문에 죽을때까지 나옵니다. 때문에 최대한 많은 금액을 받을수 있게끔 세팅을 해두는 것이 노후에 유리합니다.
국민연금을 많이 받기 위해 개인이 할수 있는 모든 조치에 대해 모두 정리해보겠습니다.
1. 국민연금을 결정하는 요소
- 연금소득대체율
- 가입기간
- 소득
1) 연금 소득 대체율
소득대체율이란 국민연금 가입자가 납입기간의 평균소득 대비 연금액이 얼마나 되는지를 나타냅니다 이는 법으로 정해진 것이니 개인이 할수 있는 것은 없습니다.
- 납입율 : 월소득의9%
- 소득대체율 : 40%
88년 국민연금 도입당시 소득대체율은 70%였으나 28년에는 40%로 변경될 예정입니다.
2) 소득
많이 버는 사람이 많이 내고, 많이 낸 사람이 추후 많이 받게됩니다.
3) 가입기간
국민연금은 가입기간에 비례해 지급률이 늘어나도록 설계되어 있습니다. 가입기간은 가입자가 컨트롤 할수 있는 부분이 많습니다.
- 국민연금 가입기간 10년 : 연금지급비율 50%
- 1년 늘어날때마다 5% 씩 늘어남
- 국민연금 가입기간 20년 : 100%
즉 내가 국민연금 가입기간이 10년이면 20년까지 늘림으로써 국민연금 수령액을 극대화시킬수 있는 것이죠.
2. 국민연금 많이 받는 방법 1 : 임의가입제도로 가입기간 늘린다.
1) 국민연금 임의가입 대상자
- 직장 퇴사한 분
- 미취업청년
- 전업주부
- 현재 소득활동 하지 않는 사람들
만약 내가 직장생활을 딱 5년하고, 이후 육아로 인해 전업주부로 살아왔습니다. 앞서도 말했지만 국민연금은 최소 10년을 채우셔야만 지급받을수 있고, 10년을 채우지 못하면 5년동안 낸 납부액은 반환일시금으로 만 60세에 반환됩니다.
이럴때 국민연금 임의가입제도를 통해 가입기간을 채울수 있습니다.
2) 임의가입 신청방법
- 국민연금공단 지사 방문
- 국민연금공단 홈페이지
국민연금공단 홈페이지에서 내가 지금까지 몇개월을 납부했는지 확인도 가능하고, 신청도 가능합니다.
로그인도 간편하니 궁금하신 분들은 지금 즉시 확인해보시기 바랍니다.
3) 임의가입 얼마를 납부해야 할까?
납입금은 소득의 9%입니다. 하지만 나는 현재 소득활동중이 아니기 때문에 소득이 없는 상황이죠. 떄문에 국민연금법을통해 9만원 ~ 43만7400원 사이로 납부할수 있도록 설정해뒀습니다.
- 10년간 월 9만원 납부 : 매달 약 17만원 수령
- 10년간 월 43만7400원 납부 : 매달 약 38만 650원 수령
효율만 따지면 9만원만 납부하는 것도 좋습니다만, 국민연금은 ‘종신보험’이라는 점을 명심해야 합니다. 죽을때까지 받는 것임을 감안하면 최대치를 가입하는게 오히려 좋습니다.
3. 국민연금 많이 받는 방법 2 : 과거에 보험료 안낸기간있으면 추후납부
요즘엔 워낙 이직이 잦기 때문에 중간중간 실직기간이 상당히 많습니다. 현재 재직중이라면 이러한 미납기간을 추후에 납부하는 추납제도를 활용하시면 좋습니다.
1) 추후납부 대상자
- 무소득배우자, 기초수급권자
- 88년 1월1일 이후 군복무 기간이 있는 자
- 사업중단, 실직 등으로 납부예외기간이 있는 자
한번이라도 국민연금을 납부한 이력이 있어야만 추납이 가능합니다. 추납 최대 기간은 10년이며, 10년치를 일시불로 납입도 가능합니다.
- 1년미만의 기간 : 일시불 or 3회 분할납부
- 5년 미만의 기간 : 일시불 or 12회 분할납부
- 10년 미만의 기간 : 일시불 or 24회 분할납부
과거에는 최대 추납기간이 20년까지였으나 이를 악용하는 분들이 많아서 10년으로 조정되었습니다. 추납신청역시 국민연금공단지사방문 or 국민연금공단 홈페이지에서 가능합니다.
4. 국민연금 많이 받는 방법 3 : 구직기간동안 실업 크레딧을 신청
국민연금을 납부한 이력이 있는 ‘실직자’는 실업급여를 받는 기간에 ‘실업크레딧’신청이 가능합니다. 실업크레딧 지원대상이 되면 실업급여 수급기간에 75%의 국민연금 납입액을 지원받게 되어 자비로 25%만 납부하면 됩니다.
- 종합소득 : 1680만원 이하
- 재산세 또는 과세표준합 : 6억원 이하
위 두가지 조건을 만족하면 실업크레딧 신청이 가능합니다. 국민연금공단 지사나 고용노동부의 고용센터에서 신청이 가능합니다.
5. 국민연금 많이 받는 방법 4 : 60세 이후에도 국민연금 납부하자
60세 이전에 국민연금 수령자격을 갖췄다고 하더라도 임의계속가입신청을 통해 가입기간을 늘리고 국민연금수령액을 늘릴수 있습니다. 만 65세까지 국민연금 납부가 가능하기 때문에 생활에 여유가 있다면 65세까지 계속해서 납부하고 가입기간을 늘려 수급액을 늘릴 수 있습니다.
6. 정리
국민연금은 10년 이상만 납입하면 누구나 종신토록 수령할수 있습니다. 이러한 금융상품은 현재기준으로 전무합니다. 그러니 노후준비를 위해서 1순위로 꼭 가입을 하셔야 하는 상품입니다.
국민연금을 납입하지 못한 기간이 있더라도 추후에 충분히 납입이 가능하기 때문에 현재 여유가 안된다면 여유가 되는 시기에 납입을 하시면 됩니다.
퇴직연금제도활용 및 사적연금제도는 그 이후에 생각하실 일입니다. 최소한의 노후준비인 국민연금부터 대비하시기 바랍니다.